Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Bydlet v nájmu je někdy výhodnější než vlastní bydlení na hypotéku

Nájemní bydlení je opředené řadou mýtů. Jedním z nich je, že se jedná na rozdíl od hypotéky o vyhozené peníze. Hypotékou přeci investuji do vlastního bytu či domu. Skutečnost je ale mnohdy jiná a překvapující.
Pečlivě zvažte, zda se vám vyplatí bydlet ve vlastním a být dlouhodobě zadlužen.

Pečlivě zvažte, zda se vám vyplatí bydlet ve vlastním a být dlouhodobě zadlužen. | foto: Profimedia.cz

Lidé v Česku mnohem více než v jiných zemích preferují vlastní bydlení. Tomu odpovídá i to, že se za prací stěhovat nechtějí. Jedním z důvodů je právě kotva v podobě vlastního domku či bytu.

Růst cen nemovitostí, zejména v Praze, a příliv zájemců o bydlení z řad "Husákových dětí" způsobily velkou poptávku po vlastním bydlení. Růst cen bytů se ale zpomalil a deregulace způsobuje pokles nájmů. Možná se vyplatí poohlédnout se po nájemním bydlení.

Hypoteční úvěr je forma spoření
Sjednání hypotečního úvěru mnozí chápou jako jakousi formu investice. Do značné míry je to i pravda. Ale zdaleka ne vždy.

Hypoteční úvěr pomůže pořídit poměrně drahou nemovitost. Její cena dále může narůstat a byt nebo dům se svému majiteli - držiteli hypotečního úvěru - postupně zhodnocuje. Pokud ale ceny nemovitostí klesají, hodnota investice klesá také. Vlastník bytu či domu tak podléhá stejnému investičnímu riziku jako při libovolné jiné investici.

Pokud nemovitost slouží pouze k vlastnímu bydlení, nemusí se její majitel případným poklesem na realitním trhu tolik trápit, ovšem jen do té doby, než se rozhodne ji prodat. Při splátce hypotéky hradí jednak úmor (splátka jistiny úvěru) a jednak úroky. A v těchto dvou veličinách je ukryto, kdy se vyplatí nájem a kdy hypotéka. Samozřejmě pouze z finančního hlediska, do konečného rozhodování o koupi či nájmu nemovitosti vstupuje mnohem více faktorů.

Anuitní splátka
Nejčastějším způsobem splácení hypotečního úvěru je anuitní splátka, tj. splátka, která se až do skončení období fixace úrokové sazby a stanovení nové úrokové sazby v čase nemění. Kouzlem anuitní splátky je snižování poměru mezi placenými úroky a splátkou jistiny. Na začátku splatnosti hypotéky platí dlužník z velké části úroky a pouze z menší splácí svůj dluh. S postupem času klesá podíl úroků a převládá splátka dluhu.

Důsledkem anuitní splátky je, že v prvních letech splácení hypotéky klient splácí především úroky, které jsou ekvivalentní s nájmem (místo nájemného za byt placeného majiteli bytu platí "nájemné" (úroky) za peníze půjčené od banky). To, co skutečně spoří, je pouze úmor (splátka jistiny úvěru).

Hypotéka, nebo nájem
Při výběru vhodného bydlení vstupuje do rozhodování celá řada faktorů. Mezi nejdůležitějšími jsou vlastnosti bydlení (požadovaná lokalita, dopravní obslužnost, velikost a dispozice bytu/domu apod.) a finanční dostupnost - zejména ta je pro mnoho domácností limitujícím faktorem.

Volba mezi hypotékou a nájemním bydlením by mohla probíhat podle následujícího scénáře. Nejdříve je třeba určit, kolik peněz si domácnost může nebo chce dovolit věnovat měsíčně na zajištění vlastního bydlení. Z této částky je možné následně určit, na jak vysokou hypotéku může dosáhnout.

Následovat by měl průzkum lokality, v níž by se bydlení mělo nacházet - a to jak z pohledu nájemního, tak z pohledu vlastního bydlení, tedy zda je dostupné nájemní bydlení s nájmem nižším než maximální částka rozpočtu určená na bydlení a zda je dostupné vlastní bydlení v částce odpovídající hypotéce. Pokud je dostupné obojí, je možné začít srovnávat.

U hypotéky lze do srovnání započítat pouze výši úroků. U nájemního bydlení do porovnání vstupuje celá výše nájmu. Zjednodušeně lze říci, že je-li vyšší nájem, pak se vyplatí hypotéka. Je-li nájem nižší než úroky hypotéky, může se vyplatit nájem. Při srovnávání však nezapomínejte, že úroky hypotéky postupem času klesají. Benefitem nájemního bydlení naopak je, že veškeré větší opravy financuje majitel domu či bytu.

Více na Hypoindex.cz

Autor:
  • Nejčtenější

Profesionální sport ho nastartoval k podnikání. A daří se mu

Hrával profesionálně fotbal, dnes více než úspěšně podniká na několika frontách. Zatímco jiní budují výdělečné firmy dlouhé roky, u Marcela Gecova, zdá se, všechno funguje dříve, rychleji a tak nějak...

2. listopadu 2024,  aktualizováno 

Do výroby se pustila po hlavě. Z koníčku je dnes úspěšné podnikání

Získaly certifikát originální produkt z Orlických hor. V soutěži Firma roku Královéhradeckého kraje vybojovaly třetí místo. Vyhrály soutěž začínajících podnikatelek. Kosmetická značka Anela Andrey...

6. listopadu 2024

Odcházím z firmy. Co se bude dít s mým pracovním mobilem a e-mailem?

Služební mobil a e-mail patří dnes k běžnému pracovnímu vybavení. Jenomže pracovní poměr nemusí trvat věčně a tuto elektroniku je při odchodu nutné odevzdat zaměstnavateli. Může si ale bývalý...

5. listopadu 2024

V honbě za štěstím si lidé nepřipouštějí, že jsou nešťastní, říká odbornice

Martina Vančurová pracovala dvanáct let v manažerských postech zahraničních firem a vedení zaměstnanců ji nasměrovalo ke koučinku. Dnes pomáhá lidem překonávat nejrůznější překážky a motivovat je k...

8. listopadu 2024

Sazby hypoték jsou přiškrcené, banky nemají důvod ke zlevňování

Hypotéky zlevňují hlemýždím tempem. Banky nemají důvod snižovat úrokové sazby razantněji. Průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů podle Swiss Life Hypoindexu byla ke 4. listopadu 2024 na úrovni...

6. listopadu 2024

Z nuly na 130 milionů korun obratu za šest let. Díky appce na brigády

Ve 23 letech se s kamarádem rozhodl podnikat. Inspirací jim byly startupy jako Uber či DámeJídlo, obor si ale vybrali atypický. „Jakožto kritici stagnace jsme došli k závěru, že byznys s brigádníky...

9. listopadu 2024

V honbě za štěstím si lidé nepřipouštějí, že jsou nešťastní, říká odbornice

Martina Vančurová pracovala dvanáct let v manažerských postech zahraničních firem a vedení zaměstnanců ji nasměrovalo ke koučinku. Dnes pomáhá lidem překonávat nejrůznější překážky a motivovat je k...

8. listopadu 2024

Pracovat při rodičovské dovolené? Když zaměstnavatel chce, mnohdy to jde

Nejedna maminka by se ráda znovu zapojila do práce, jakmile dítě dovrší druhý rok, některé i dříve. V návratu do pracovního procesu je však brzdí otázka, kam s potomkem, když ony budou v práci. U tak...

8. listopadu 2024

Lidé se bojí stáří i kvůli financím. Investovat a vydělávat se ale dá kdykoli

Téměř polovina Čechů se bojí stárnutí. Dokonce i mladí ve věku 18 až 34 let. Vyplývá to z průzkumu společnosti Stada. Spořit a investovat se rozhodně vyplatí, a ani pár let před penzí nemusí být...

7. listopadu 2024

Nenávidím vás všechny! Hollywood je v šoku z Trumpova vítězství

Šok, zlost, zklamání a smutek. Tak se dá shrnout reakce Hollywoodu a amerických tvůrců na vítězství Donalda Trumpa v...

Nejvzdálenější lidský objekt ve vesmíru zavolal linkou nepoužitou od roku 1981

Sonda Voyager letí vesmírným prostorem už 47 let a již mnohonásobně překonala původní plány. Je tak nasnadě, že se...

Petra Bučková se svlékla v seriálu Sex O’Clock. Prsa už někdy viděl každý, říká

Petra Bučková a její herecký kolega Václav Vašák se společně odvázali ve vášnivé scéně prvního dílu druhé řady seriálu...

Emily Atacková hraje nahá tenis. Cítím se víc sexy, než kdy dřív, říká

Emily Atacková (34) si získala mnoho nových sledujících na sociálních sítích poté, co v jedné ze scén nového seriálu...

Korn vyměnil Vondráčkovou za mladší. Najal si Kateřinu Marii Fialovou

Ať už na ní člověk narazí v jakémkoliv projektu, nemůže ji přehlédnout. Sáhnul po ní i Jiří Korn, když hledal náhradu...