Bydlet v nájmu je někdy výhodnější než vlastní bydlení na hypotéku

Nájemní bydlení je opředené řadou mýtů. Jedním z nich je, že se jedná na rozdíl od hypotéky o vyhozené peníze. Hypotékou přeci investuji do vlastního bytu či domu. Skutečnost je ale mnohdy jiná a překvapující.
Pečlivě zvažte, zda se vám vyplatí bydlet ve vlastním a být dlouhodobě zadlužen.

Pečlivě zvažte, zda se vám vyplatí bydlet ve vlastním a být dlouhodobě zadlužen. | foto: Profimedia.cz

Lidé v Česku mnohem více než v jiných zemích preferují vlastní bydlení. Tomu odpovídá i to, že se za prací stěhovat nechtějí. Jedním z důvodů je právě kotva v podobě vlastního domku či bytu.

Růst cen nemovitostí, zejména v Praze, a příliv zájemců o bydlení z řad "Husákových dětí" způsobily velkou poptávku po vlastním bydlení. Růst cen bytů se ale zpomalil a deregulace způsobuje pokles nájmů. Možná se vyplatí poohlédnout se po nájemním bydlení.

Hypoteční úvěr je forma spoření
Sjednání hypotečního úvěru mnozí chápou jako jakousi formu investice. Do značné míry je to i pravda. Ale zdaleka ne vždy.

Hypoteční úvěr pomůže pořídit poměrně drahou nemovitost. Její cena dále může narůstat a byt nebo dům se svému majiteli - držiteli hypotečního úvěru - postupně zhodnocuje. Pokud ale ceny nemovitostí klesají, hodnota investice klesá také. Vlastník bytu či domu tak podléhá stejnému investičnímu riziku jako při libovolné jiné investici.

Pokud nemovitost slouží pouze k vlastnímu bydlení, nemusí se její majitel případným poklesem na realitním trhu tolik trápit, ovšem jen do té doby, než se rozhodne ji prodat. Při splátce hypotéky hradí jednak úmor (splátka jistiny úvěru) a jednak úroky. A v těchto dvou veličinách je ukryto, kdy se vyplatí nájem a kdy hypotéka. Samozřejmě pouze z finančního hlediska, do konečného rozhodování o koupi či nájmu nemovitosti vstupuje mnohem více faktorů.

Anuitní splátka
Nejčastějším způsobem splácení hypotečního úvěru je anuitní splátka, tj. splátka, která se až do skončení období fixace úrokové sazby a stanovení nové úrokové sazby v čase nemění. Kouzlem anuitní splátky je snižování poměru mezi placenými úroky a splátkou jistiny. Na začátku splatnosti hypotéky platí dlužník z velké části úroky a pouze z menší splácí svůj dluh. S postupem času klesá podíl úroků a převládá splátka dluhu.

Důsledkem anuitní splátky je, že v prvních letech splácení hypotéky klient splácí především úroky, které jsou ekvivalentní s nájmem (místo nájemného za byt placeného majiteli bytu platí "nájemné" (úroky) za peníze půjčené od banky). To, co skutečně spoří, je pouze úmor (splátka jistiny úvěru).

Hypotéka, nebo nájem
Při výběru vhodného bydlení vstupuje do rozhodování celá řada faktorů. Mezi nejdůležitějšími jsou vlastnosti bydlení (požadovaná lokalita, dopravní obslužnost, velikost a dispozice bytu/domu apod.) a finanční dostupnost - zejména ta je pro mnoho domácností limitujícím faktorem.

Volba mezi hypotékou a nájemním bydlením by mohla probíhat podle následujícího scénáře. Nejdříve je třeba určit, kolik peněz si domácnost může nebo chce dovolit věnovat měsíčně na zajištění vlastního bydlení. Z této částky je možné následně určit, na jak vysokou hypotéku může dosáhnout.

Následovat by měl průzkum lokality, v níž by se bydlení mělo nacházet - a to jak z pohledu nájemního, tak z pohledu vlastního bydlení, tedy zda je dostupné nájemní bydlení s nájmem nižším než maximální částka rozpočtu určená na bydlení a zda je dostupné vlastní bydlení v částce odpovídající hypotéce. Pokud je dostupné obojí, je možné začít srovnávat.

U hypotéky lze do srovnání započítat pouze výši úroků. U nájemního bydlení do porovnání vstupuje celá výše nájmu. Zjednodušeně lze říci, že je-li vyšší nájem, pak se vyplatí hypotéka. Je-li nájem nižší než úroky hypotéky, může se vyplatit nájem. Při srovnávání však nezapomínejte, že úroky hypotéky postupem času klesají. Benefitem nájemního bydlení naopak je, že veškeré větší opravy financuje majitel domu či bytu.

Více na Hypoindex.cz

Nejčtenější

Vyhodili ji ze dne na den z brigády, zůstala bez příjmu. Je to legální? stěžuje si

Na brigádách si v Česku přivydělávají tisíce lidí nejrůznějších věkových kategorií. Tento typ pracovního vztahu ale není zákonem chráněný tak jako klasický hlavní pracovní poměr. Pokud uzavřete se...

Zásadní kroky, abyste byli finančně za vodou. Musíte je stihnout od 20 do 50 let

Premium

Různá období života přinášejí i své výzvy. Zvláště důležité jsou ty, které se týkající řízení či správy našich osobních financí. Jaké hlavní finanční výzvy před námi stojí v prvých třech desetiletích...

Pronájem bez rizika: Kompletní průvodce pro majitele i jejich nájemníky

Ceny nemovitostí v Česku rostou, nájemní bydlení je tak v posledních letech významně na vzestupu. Pronajímat byt či dům, nebo naopak být v nemovitosti nájemcem však může přinášet řadu rizik pro obě...

Hypotéky dál pozvolna zlevňují. Má však smysl čekat na vysněné sazby?

Trh s hypotékami ve zlevňování dál čeká na silnější impuls. Podle Swiss Life Hypoindexu činila průměrná nabídková sazba v červnu 4,94 procenta. Klesla tedy jen o tři desetiny procentního proti konci...

Klienti bank denně čelí útokům na účty. Obranou je digitální gramotnost

Kybernetické útoky jsou na denním pořádku. Dávno už se ale útočníci nezaměřují jen na velké firmy. Naopak, v jejich hledáčku se stále častěji objevují i jednotlivci, tedy přesněji především jejich...

Víte, kdo je odborník a kdo profesionál? Rozdíl je výrazný

Rozdíl mezi odborníkem a profesionálem nespočívá v rozsahu jejich odborných znalostí a zkušeností. Spočívá v pravidlech, kterými se při své činnosti řídí. O jaké pravidla jde a jaký je podstatný...

16. června 2025

Poprvé do práce již ve 14 letech. Co musí brigádníci i jejich rodiče vědět

Premium

Letos mohou poprvé brigádničit i čtrnáctiletí školáci. Novela zákoníku práce jim během letních prázdnin umožňuje vykonávat jednoduché práce. Pro mladé jde o velkou novinku – a pro rodiče o důležitý...

15. června 2025

Cévní chirurgie pro mě byla láska na první pohled, říká lékař

Medicína pro něj byla jasná volba. Po dokončení lékařské fakulty však nenastoupil do některé z českých nemocnic, ale odešel pracovat do Německa. Nevidí na tom nic špatného. „Získané zkušenosti si...

14. června 2025

Škody na cizím majetku a zdraví stojí v cizině statisíce. Kdy to zaplatíte ze svého?

Rozbít v hotelu okno, umyvadlo či televizi, to vše se nedopatřením může stát. Stejně tak ale můžete zranit jiného turistu třeba při skoku do bazénu či jiném sportu. Všechny takové případy přitom mají...

13. června 2025

Vyhodili ji ze dne na den z brigády, zůstala bez příjmu. Je to legální? stěžuje si

Na brigádách si v Česku přivydělávají tisíce lidí nejrůznějších věkových kategorií. Tento typ pracovního vztahu ale není zákonem chráněný tak jako klasický hlavní pracovní poměr. Pokud uzavřete se...

13. června 2025

Cesta k většímu sebevědomí jde přes péči o sebe. Odborníci radí, jak na to

Cítit se sebevědoměji po celý den může být jednodušší, než se na první pohled zdá. Nejde přitom o štěstí nebo dokonalé okolnosti, ale o každodenní volby a drobné návyky, které mohou výrazně ovlivnit...

12. června 2025

Klienti bank denně čelí útokům na účty. Obranou je digitální gramotnost

Kybernetické útoky jsou na denním pořádku. Dávno už se ale útočníci nezaměřují jen na velké firmy. Naopak, v jejich hledáčku se stále častěji objevují i jednotlivci, tedy přesněji především jejich...

12. června 2025

Udělali jste v přiznání daní chybu? Čekání, že se na to nepřijde, vyjde draho

Řada lidí přiznává daň z příjmu rok co rok a má daňové přiznání pod kontrolou. Chybovat je ale lidské. I když máte daně v malíčku, může se stát, že po odevzdání růžového formuláře zjistíte, že jste...

11. června 2025

Hypotéky dál pozvolna zlevňují. Má však smysl čekat na vysněné sazby?

Trh s hypotékami ve zlevňování dál čeká na silnější impuls. Podle Swiss Life Hypoindexu činila průměrná nabídková sazba v červnu 4,94 procenta. Klesla tedy jen o tři desetiny procentního proti konci...

11. června 2025

Podílové fondy v květnu vydělaly a dařilo se akciím i dluhopisům. Rizika zůstávají

V květnu pokračoval návrat cen akcií k únorovým maximům a březnová, a zvláště dubnová, korekce jsou již takřka zapomenuty. Optimismus se udržel hlavně kvůli pravidelnému odkládání zavedení vysokých...

10. června 2025

Pronájem bez rizika: Kompletní průvodce pro majitele i jejich nájemníky

Ceny nemovitostí v Česku rostou, nájemní bydlení je tak v posledních letech významně na vzestupu. Pronajímat byt či dům, nebo naopak být v nemovitosti nájemcem však může přinášet řadu rizik pro obě...

10. června 2025

Zásadní kroky, abyste byli finančně za vodou. Musíte je stihnout od 20 do 50 let

Premium

Různá období života přinášejí i své výzvy. Zvláště důležité jsou ty, které se týkající řízení či správy našich osobních financí. Jaké hlavní finanční výzvy před námi stojí v prvých třech desetiletích...

9. června 2025
Nastavte si velikost písma, podle vašich preferencí.