Levná, či drahá hypotéka, záleží na výši zajištění

Na pořízení nemovitosti můžete čerpat hypoteční úvěr až do 100 % výše její odhadní ceny. Počítejte však s vyšší úrokovou sazbou. Tento typ hypoték je pro banky více rizikový. Pro žadatele o hypotéku však má i své výhody. Máte-li k dispozici volné finanční prostředky, můžete je investovat např. do zařízení bytu.
Raději nevkládejte všechny své úspory do hypotéky.

Raději nevkládejte všechny své úspory do hypotéky. | foto: Profimedia.cz

Na celkovou úrokovou sazbu hypotečního úvěru má kromě fixace vliv také výše úvěru a hodnota zastavované nemovitosti. Poměr částky poskytnutého úvěru k zástavní ceně nemovitosti se označuje LTV (z anglického loan-to-value ratio).

Banky si za účelem určitého zjednodušení stanovují pásma úročení právě podle úrovně LTV. Zpravidla zlomovým bodem bývá hranice 85 % (částka úvěru/cena nemovitosti). Od této hranice výše banky považují úvěry za více rizikové a tuto rizikovost klient pocítí ve zvýšené úrokové sazbě.

Určení ceny nemovitosti
Vyřizujete-li si hypotéku, vždy vám banka pro odhad ceny nemovitosti stanoví odhadce nemovitostí (někdy banka nabídne  seznam odhadců a klient si může vybrat).

Některé banky nabízí také odhad nemovitosti "na dálku", kdy hypoteční specialisté vychází z klientem doložených dokumentů (fotografie nemovitosti, údaje o nemovitosti) a tzv. cenových map (zatím jsou však dostupné jen pro větší města).

Na základě odhadu získá banka odhadní cenu nemovitosti. Nicméně tato cena se ještě nemusí rovnat kupní ceně, která je určující pro výši úvěru. Bezpochyby lepší variantou je ta, kdy klient kupuje nemovitost za cenu nižší, než je její skutečná (oceněná) hodnota.

Horší je ta, kdy kupní cena je vyšší než odhadní. Banky zpravidla půjčují maximálně do 100 % odhadní ceny nemovitosti a na zbylou částku by si klient musel sehnat jiné financování.

Počínání bank je však logické. Kdyby banka klientovi půjčila více, než jaká je hodnota nemovitosti, a on nesplácel, prodejem zastavené nemovitosti nezíská dostatek prostředků (odpovídajících půjčené částce), a obchod by pro ní byl výrazně ztrátový.

Hypotéky na 100 % odhadní ceny nemovitosti jsou nejdražší
Stoprocentní hypotéku nepovažují banky za úplně bezrizikovou. A to z jednoduchého důvodu. Riziko pro ně představuje situace, kdy by došlo ke skokovému poklesu cen nemovitostí a tím pádem by poklesla také hodnota zastavených nemovitostí.

Tato obava je nyní umocněna situací na zámořském realitním trhu a ve Velké Británii, kde ceny nemovitostí již více než rok v důsledku hypoteční krize vytrvale klesají. U nás se například již delší dobu hovoří o tom, že ceny bytů v panelových domech v některých lokalitách jsou nadhodnocené a jejich cena by se mohla co nevidět propadnout.

Médii proto před nedávnem proběhla informace, že hypoteční banky uvažují o omezení poskytování 100% hypoték. Tento krok by však pro banky znamenal ztrátu početné skupiny klientů, a navíc i často velmi bonitních. Klient, který žádá o úvěr v plné výši kupní ceny, nemusí být z principu člověk nutně bez prostředků. Pouze může mít s penězi jiné úmysly.

Vložit všechny peníze do hypotéky nemusí být nejrozumější
Klient, který v době žádosti o úvěr má k dispozici nějaké vlastní prostředky, stojí před volbou. Buď z nich ihned uhradit část hypotéky a po zbývající dobu splácet menší částku, anebo si peníze ponechat pro strýčka příhodu. Většina klientů volí první, lákavější variantu s vidinou dříve splacené hypotéky.

Pořízením nemovitosti však výdaje nekončí. Nový byt je potřeba zařídit, zároveň je potřeba počítat s tím, že se může radikálně změnit životní situace a nebudete mít na splátky hypotéky z důvodu výpadku příjmů.

Je vždycky lepší nechat si nějaké prostředky do rezervy a tuto rezervu, pokud to rodinný rozpočet dovolí, dále zvětšovat. 

Více na Hypoindex.cz

Nejčtenější

Vyhodili ji ze dne na den z brigády, zůstala bez příjmu. Je to legální? stěžuje si

Na brigádách si v Česku přivydělávají tisíce lidí nejrůznějších věkových kategorií. Tento typ pracovního vztahu ale není zákonem chráněný tak jako klasický hlavní pracovní poměr. Pokud uzavřete se...

Pronájem bez rizika: Kompletní průvodce pro majitele i jejich nájemníky

Ceny nemovitostí v Česku rostou, nájemní bydlení je tak v posledních letech významně na vzestupu. Pronajímat byt či dům, nebo naopak být v nemovitosti nájemcem však může přinášet řadu rizik pro obě...

Hypotéky dál pozvolna zlevňují. Má však smysl čekat na vysněné sazby?

Trh s hypotékami ve zlevňování dál čeká na silnější impuls. Podle Swiss Life Hypoindexu činila průměrná nabídková sazba v červnu 4,94 procenta. Klesla tedy jen o tři desetiny procentního proti konci...

Klienti bank denně čelí útokům na účty. Obranou je digitální gramotnost

Kybernetické útoky jsou na denním pořádku. Dávno už se ale útočníci nezaměřují jen na velké firmy. Naopak, v jejich hledáčku se stále častěji objevují i jednotlivci, tedy přesněji především jejich...

Poprvé do práce již ve 14 letech. Co musí brigádníci i jejich rodiče vědět

Premium

Letos mohou poprvé brigádničit i čtrnáctiletí školáci. Novela zákoníku práce jim během letních prázdnin umožňuje vykonávat jednoduché práce. Pro mladé jde o velkou novinku – a pro rodiče o důležitý...

Rozvod a vypořádání SJM může být o nervy. Zvláště u podnikatelů

Nejen třeba byt či rodinný dům, ale i nabyté firmy, obchodní podíly, investice, zisky a výnosy, stejně tak i úvěry a ztráty spadají do společného jmění manželů, a tedy i majetkového vypořádání v...

17. června 2025

Prázdniny u moře ve vlastním: Panelákový byt v Česku otvírá dveře k domu na pláži

Premium

Mít svůj dům u moře nemusí být sen, který si mohou splnit pouze multimilionáři. Pokud vlastníte byt v Česku, už na něj dost možná máte. Ať už čistě pro sebe nebo k pronájmu. Takový nákup vyjde mnohdy...

17. června 2025

Víte, kdo je odborník a kdo profesionál? Rozdíl je výrazný

Rozdíl mezi odborníkem a profesionálem nespočívá v rozsahu jejich odborných znalostí a zkušeností. Spočívá v pravidlech, kterými se při své činnosti řídí. O jaké pravidla jde a jaký je podstatný...

16. června 2025

Poprvé do práce již ve 14 letech. Co musí brigádníci i jejich rodiče vědět

Premium

Letos mohou poprvé brigádničit i čtrnáctiletí školáci. Novela zákoníku práce jim během letních prázdnin umožňuje vykonávat jednoduché práce. Pro mladé jde o velkou novinku – a pro rodiče o důležitý...

15. června 2025

Cévní chirurgie pro mě byla láska na první pohled, říká lékař

Medicína pro něj byla jasná volba. Po dokončení lékařské fakulty však nenastoupil do některé z českých nemocnic, ale odešel pracovat do Německa. Nevidí na tom nic špatného. „Získané zkušenosti si...

14. června 2025

Škody na cizím majetku a zdraví stojí v cizině statisíce. Kdy to zaplatíte ze svého?

Rozbít v hotelu okno, umyvadlo či televizi, to vše se nedopatřením může stát. Stejně tak ale můžete zranit jiného turistu třeba při skoku do bazénu či jiném sportu. Všechny takové případy přitom mají...

13. června 2025

Vyhodili ji ze dne na den z brigády, zůstala bez příjmu. Je to legální? stěžuje si

Na brigádách si v Česku přivydělávají tisíce lidí nejrůznějších věkových kategorií. Tento typ pracovního vztahu ale není zákonem chráněný tak jako klasický hlavní pracovní poměr. Pokud uzavřete se...

13. června 2025

Cesta k většímu sebevědomí jde přes péči o sebe. Odborníci radí, jak na to

Cítit se sebevědoměji po celý den může být jednodušší, než se na první pohled zdá. Nejde přitom o štěstí nebo dokonalé okolnosti, ale o každodenní volby a drobné návyky, které mohou výrazně ovlivnit...

12. června 2025

Klienti bank denně čelí útokům na účty. Obranou je digitální gramotnost

Kybernetické útoky jsou na denním pořádku. Dávno už se ale útočníci nezaměřují jen na velké firmy. Naopak, v jejich hledáčku se stále častěji objevují i jednotlivci, tedy přesněji především jejich...

12. června 2025

Udělali jste v přiznání daní chybu? Čekání, že se na to nepřijde, vyjde draho

Řada lidí přiznává daň z příjmu rok co rok a má daňové přiznání pod kontrolou. Chybovat je ale lidské. I když máte daně v malíčku, může se stát, že po odevzdání růžového formuláře zjistíte, že jste...

11. června 2025

Hypotéky dál pozvolna zlevňují. Má však smysl čekat na vysněné sazby?

Trh s hypotékami ve zlevňování dál čeká na silnější impuls. Podle Swiss Life Hypoindexu činila průměrná nabídková sazba v červnu 4,94 procenta. Klesla tedy jen o tři desetiny procentního proti konci...

11. června 2025

Podílové fondy v květnu vydělaly a dařilo se akciím i dluhopisům. Rizika zůstávají

V květnu pokračoval návrat cen akcií k únorovým maximům a březnová, a zvláště dubnová, korekce jsou již takřka zapomenuty. Optimismus se udržel hlavně kvůli pravidelnému odkládání zavedení vysokých...

10. června 2025
Nastavte si velikost písma, podle vašich preferencí.