Pátek 1. prosince 2023, svátek má Iva
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 1. prosince 2023 Iva

Levná, či drahá hypotéka, záleží na výši zajištění

Na pořízení nemovitosti můžete čerpat hypoteční úvěr až do 100 % výše její odhadní ceny. Počítejte však s vyšší úrokovou sazbou. Tento typ hypoték je pro banky více rizikový. Pro žadatele o hypotéku však má i své výhody. Máte-li k dispozici volné finanční prostředky, můžete je investovat např. do zařízení bytu.
Raději nevkládejte všechny své úspory do hypotéky.

Raději nevkládejte všechny své úspory do hypotéky. | foto: Profimedia.cz

Na celkovou úrokovou sazbu hypotečního úvěru má kromě fixace vliv také výše úvěru a hodnota zastavované nemovitosti. Poměr částky poskytnutého úvěru k zástavní ceně nemovitosti se označuje LTV (z anglického loan-to-value ratio).

Banky si za účelem určitého zjednodušení stanovují pásma úročení právě podle úrovně LTV. Zpravidla zlomovým bodem bývá hranice 85 % (částka úvěru/cena nemovitosti). Od této hranice výše banky považují úvěry za více rizikové a tuto rizikovost klient pocítí ve zvýšené úrokové sazbě.

Určení ceny nemovitosti
Vyřizujete-li si hypotéku, vždy vám banka pro odhad ceny nemovitosti stanoví odhadce nemovitostí (někdy banka nabídne  seznam odhadců a klient si může vybrat).

Některé banky nabízí také odhad nemovitosti "na dálku", kdy hypoteční specialisté vychází z klientem doložených dokumentů (fotografie nemovitosti, údaje o nemovitosti) a tzv. cenových map (zatím jsou však dostupné jen pro větší města).

Na základě odhadu získá banka odhadní cenu nemovitosti. Nicméně tato cena se ještě nemusí rovnat kupní ceně, která je určující pro výši úvěru. Bezpochyby lepší variantou je ta, kdy klient kupuje nemovitost za cenu nižší, než je její skutečná (oceněná) hodnota.

Horší je ta, kdy kupní cena je vyšší než odhadní. Banky zpravidla půjčují maximálně do 100 % odhadní ceny nemovitosti a na zbylou částku by si klient musel sehnat jiné financování.

Počínání bank je však logické. Kdyby banka klientovi půjčila více, než jaká je hodnota nemovitosti, a on nesplácel, prodejem zastavené nemovitosti nezíská dostatek prostředků (odpovídajících půjčené částce), a obchod by pro ní byl výrazně ztrátový.

Hypotéky na 100 % odhadní ceny nemovitosti jsou nejdražší
Stoprocentní hypotéku nepovažují banky za úplně bezrizikovou. A to z jednoduchého důvodu. Riziko pro ně představuje situace, kdy by došlo ke skokovému poklesu cen nemovitostí a tím pádem by poklesla také hodnota zastavených nemovitostí.

Tato obava je nyní umocněna situací na zámořském realitním trhu a ve Velké Británii, kde ceny nemovitostí již více než rok v důsledku hypoteční krize vytrvale klesají. U nás se například již delší dobu hovoří o tom, že ceny bytů v panelových domech v některých lokalitách jsou nadhodnocené a jejich cena by se mohla co nevidět propadnout.

Médii proto před nedávnem proběhla informace, že hypoteční banky uvažují o omezení poskytování 100% hypoték. Tento krok by však pro banky znamenal ztrátu početné skupiny klientů, a navíc i často velmi bonitních. Klient, který žádá o úvěr v plné výši kupní ceny, nemusí být z principu člověk nutně bez prostředků. Pouze může mít s penězi jiné úmysly.

Vložit všechny peníze do hypotéky nemusí být nejrozumější
Klient, který v době žádosti o úvěr má k dispozici nějaké vlastní prostředky, stojí před volbou. Buď z nich ihned uhradit část hypotéky a po zbývající dobu splácet menší částku, anebo si peníze ponechat pro strýčka příhodu. Většina klientů volí první, lákavější variantu s vidinou dříve splacené hypotéky.

Pořízením nemovitosti však výdaje nekončí. Nový byt je potřeba zařídit, zároveň je potřeba počítat s tím, že se může radikálně změnit životní situace a nebudete mít na splátky hypotéky z důvodu výpadku příjmů.

Je vždycky lepší nechat si nějaké prostředky do rezervy a tuto rezervu, pokud to rodinný rozpočet dovolí, dále zvětšovat. 

Více na Hypoindex.cz

Autor:
  • Nejčtenější

O peníze přijdou tak či tak. Jaká past se chystá na důchodce spořící v penzijku

Premium Novinky v penzijním spoření jsou v legislativním běhu. Stát chce zvýšit příspěvky a přimět lidi, aby na penzi spořili...

Jednoduchý návod, jak snadno rozpoznat problémové lidi

Chcete co nejrychleji, a pokud možno i nejvěrněji poznat druhé? Například proto, abyste se v nich nezklamali a nevěřili...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Utekl od počítače, chtěl pracovat rukama. S řemeslem uspěl i u zákazníků

Na začátku vyklidil malý sklep a začal se učit pracovat s kůží. Kouzlo starého řemesla ho uchvátilo. Dnes už pracuje v...

Kdo nejvíc vydělává? A přijde v příštím roce propouštění, nebo zvyšování mezd?

Průměrná mzda sice roste, kvůli inflaci však reálně klesá. Víc než polovina zaměstnanců očekává, že se jim mzda příští...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Krabička, meníčko nebo firemní kantýna? Jak se stravují zaměstnanci?

Příspěvek na stravování je vůbec nejčastějším benefitem, který zaměstnanci v práci dostávají. Jeho forma a výše se však...

O peníze přijdou tak či tak. Jaká past se chystá na důchodce spořící v penzijku

Premium Novinky v penzijním spoření jsou v legislativním běhu. Stát chce zvýšit příspěvky a přimět lidi, aby na penzi spořili...

Životabudič pro desetitisíce pacientů: infuze železa do žíly. Málo se o něm ví

Premium Nemohou dýchat, jsou unavení, otékají jim nohy, trpí arytmií, nadváhou, někdy i zmateností či depresí. Někteří netuší,...

Divoká, velká jízda, říká sestra o životě skokanky a pornoherečky Absolonové

Premium Disciplinovaná sportovkyně, soustředěná na výkony v bazénu a zlaté medaile, ale též holka, která si užívá život bez...

Restrukturalizace hypotéky ochrání nemovitost i před prodejem

Při neúnosné výši hypoteční splátky kvůli nové úrokové sazbě domácnostem pomáhá restrukturalizace hypotéky. Jde o...

Zájem o spotřebitelské úvěry roste. Kdy má smysl si ho vzít?

Obavy ohledně ekonomické situace mezi lidmi jsou. Na zájmu o spotřebitelské úvěry to ovšem zatím znát není. Aktuálně je...

Nemám na splátku úvěru. Co s tím?

I jedna neuhrazená nebo jen více opožděná splátka úvěru znamená negativní záznam v registrech. A to do budoucna může...

Hypotéky mírně zlevňují, úrokové sazby klesají už třetí měsíc v řadě

Průměrná nabídková sazba hypoték podle Swiss Life Hypoindexu zaznamenala v srpnu pokles již třetí měsíc v řadě. O...

PŘEDVÝBĚR.CZ s. r. o.
Obchodní zástupce – stomatologie

PŘEDVÝBĚR.CZ s. r. o.
Jihomoravský kraj
nabízený plat: 45 000 - 90 000 Kč

Jana Bendiga na Slavících posypali moukou a počastovali rasistickou nadávkou

Předávání hudebních cen Český slavík se neobešlo bez skandálu. Na červeném koberci to zpěvák Jan Bendig (29) schytal...

Jeho uhánění mě obtěžovalo. Byla jsem vdaná, říká manželka Tomáše Savky

Někdejší účastník první řady SuperStar a bývalá vynikající sólistka baletu plzeňského Národního divadla jsou manželi už...

Potvrzeno. Ceny elektřiny od ledna stoupnou kvůli regulované složce

Energetický regulační úřad potvrdil růst regulovaných cen energií od ledna 2024. Oproti před měsícem uváděnému růstu...

Nejsem nácek. Šlo o něco jiného, říká muž, který útočil na Bendiga

Zpěvák Jan Bendig (29) byl v sobotu před předáváním cen Český slavík posypán na červeném koberci moukou. Druhý den...

Žádný div, že berou útokem naše obchody. Poláci prověřili české ceny

Stejný řetězec obchodů, stejné výrobky, a naprosto propastný rozdíl mezi cenami. Polský portál Fakt ze zaměřil na ceny...