Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

KOMENTÁŘ: O důstojnou penzi se postarejte sami, vzkazuje jasně vláda

Vláda představila návrhy na úpravu penzijního systému. „Ačkoliv odborníci nejsou vždy zajedno ohledně konkrétních změn, v jednom se shodují všichni – navrhované parametrické úpravy nejsou penzijní reformou,“ říká ve svém komentáři Jana Brodani, výkonná ředitelka Asociace pro kapitálový trh. Podle ní klíčové, co by si měl z návrhu vzít každý budoucí důchodce, je vytvořit si vlastní úspory.

Jana Brodani | foto: AKAT ČR

Náš penzijní systém je postaven na solidaritě. Současní pracující odvádějí do průběžného pilíře prostředky, kterými jsou hrazeny důchody minulých pracujících v očekávání, že budoucí pracující uhradí zase ty jejich.

Chcete být v důchodu zajištění? Najděte si dobře placenou práci na pracovním portálu jobDNES.cz.

Výše celkových disponibilních prostředků závisí na výši odvodu, a především na počtu pracujících, kteří peníze na důchody odvádějí. A zde nastává problém s budoucími důchody. Populace stárne, podíl důchodců roste, průměrná doba, kdy jsou lidi v důchodu se prodlužuje, čímž je vyvíjen větší tlak na důchodový systém.

Spoříte si na penzi?

celkem hlasů: 824
Hlasování skončiloČtenáři hlasovali do 0:00 pondělí 29. května 2023. Anketa je uzavřena.

V takovémto nastavení mají bez penzijní reformy všechny současné i budoucí vlády jenom tři možnosti, jak situaci řešit: zvýšit odvody ekonomicky aktivních, snížit počet důchodců – zvýšit věk odchodu do důchodu, nebo snížit vyplácené důchody.

Důchody rostou, ale…

Na druhou stranu budoucí důchodci mnoho možností, jak ovlivnit svůj individuální státní důchod, nemají. Ačkoliv by se na první pohled mohlo zdát, že stát se postará. Průměrný důchod narostl za poslední tři roky o téměř pět tisíc korun, tedy o celou třetinu, za posledních deset let se zdvojnásobil a dosahuje už polovinu průměrné mzdy.

Důchody štěpí společnost. Jak to vidí mladí, starší generace a experti

Bohužel, situace není tak růžová, jako by se mohlo zdát. Spíše naopak. Ani v době bezprecedentní ekonomické prosperity uplynulých let nebyla vytvořena rezerva pro situaci odchodu do důchodu populačně silných ročníků, a už nyní příjmy důchodového systému nestačí na pokrytí výdajů.

Důchodový systém tedy nejenom nestačí na pokrytí dluhu vůči aktuální generaci důchodců, ale vytváří ještě větší dluh vůči generaci budoucí. A výhled demografie tento vývoj do budoucna ještě zhoršuje.

Tisícovka na penzijko nestačí

Budoucím důchodcům tak nezbývá než si vytvářet vlastní rezervy. A zdaleka nebude stačit legendární tisícovka na penzijko. Kdo si chce udržet důstojný životní standard i v důchodu, musí řešit tři základní otázky: kdy, kolik a jak.

Víte už, jak velkou penzi od státu dostanete? Aplikace IDA to spočítá

Odpověď na otázku kdy není složitá: čím dříve, tím lépe. Situaci dobře ilustruje velmi jednoduchý příklad: když je mi 30 let, na důchod si chci naspořit tři miliony, a počítám s ročním zhodnocením čtyři procent, musím si měsíčně odkládat 4 700 Kč, ve čtyřiceti 9 000 korun. Tímto dosáhnu přilepšení na průměrných 20 let v důchodu kolem 12 500 korun měsíčně.

Jana Brodani

  • Absolvovala Fakultu mezinárodních vztahů VŠE, Právnickou fakultu Univerzity Karlovy, právnické studium LL.M. na University of London a postgraduální program na Francouzsko-českém institutu řízení (IFTG).
  • Od roku 2009 je výkonnou ředitelkou Asociace pro kapitálový trh České republiky.
  • Zasedá v představenstvu mezinárodní asociace EFAMA, kde reprezentuje Českou republiku.
  • Od roku 2017 řídí činnost CFA Society Czech Republic.
  • Pravidelně přednáší na domácích i zahraničních konferencích.

Kolik si má běžný člověk na penzi spořit, je otázka velmi individuální. Každý se může podívat na svůj předpokládaný důchod v aplikaci České správy sociálního zabezpečení, v tzv. Informativní důchodové aplikaci. A pak si říct, kolik reálně bude měsíčně potřebovat ke státnímu důchodu pro zajištění určité úrovně a kvality života.

Asi nejjednodušší z pohledu výpočtu to mají dnešní čtyřicátníci. Do důchodu půjdou za zhruba 20 let, budou v důchodu v průměru také dvacet let, takže plán je jednoduchý. Stejnou částku, jakou budou potřebovat na přilepšení ke státní penzi, si musí odkládat měsíčně už nyní.

Budoucí hodnota těchto prostředků bude značně nižší než dnes. Proto nezáleží jenom na tom kolik, ale i jak si na penzi odkládat.

A tato otázka má v podstatě jenom jedno řešení – investice. Současná výše inflace už řadu spořitelů poučila, že tzv. černá nula v reálu znamená velké červené minus. Neboli když mi někdo garantuje, že budu mít na účtu přesně to, co tam vložím, vlastně znamená, že z toho inflace obrovský kus ukrojí.

Tři pravidla pro investování

Pro člověka, který nemá velké zkušenosti s investováním, je důležitých několik pravidel. To první je velmi pečlivě si zkontrolovat, komu svěřuji své prostředky. Není pochyb, že se vyrojí velká spousta podvodníků, kteří budou nabízet zázračná penzijní řešení. Takže je praktické investovat jenom u důvěryhodných institucí. Pozor na společnosti krachující, existující tři měsíce, nebo netransparentní.

Druhé pravidlo je také relativně jednoduché – čím mladší spořitel, tím dynamičtější aktiva dává smysl zvolit. Stejně tak jako na prahu šedesátky není nejlepší nápad mít všechny peníze v dynamických aktivech, ve třiceti je zase kontraproduktivní být příliš konzervativní. A třetí pravidlo je optimálně využít výhody, které pro individuální zajištění na stáří stát poskytuje.

Kdy půjdeme do důchodu a jaká bude naše penze? Nenechávejte nic náhodě

I proto řada investorů netrpělivě očekává nový penzijní produkt v rámci třetího penzijního pilíře – tzv. Dlouhodobý investiční produkt, na základě kterého člověk získá možnost daňového odečtu ve výši 48 tisíc Kč ročně, respektive také 50 tisíc korun od zaměstnavatele nad rámec současných penzijních fondů a životního pojištění i pro investiční fondy, akcie, dluhopisy nebo spořící účty.

Rozšiřují se tak možnosti státem podporovaných produktů zajištění na stáří, a to za současných podmínek – že si člověk tyto prostředky vybere nejdříve po deseti letech spoření a dosažení šedesáti let.

Tento návrh aktuálně projednává vláda a nelze než doufat, že bude schválen co nejdříve. Protože obzvláště pro náš penzijní systém platí, že už včera bylo pozdě neboli slovy klasika: „U nás jde přestavba tak rychle, že my už dnes se máme líp než zítra…“

17. dubna 2023

Autor:
  • Nejčtenější

Jak nepřijít o peníze. Na co myslet, než ukončíte penzijko

18. dubna 2024

Od července nebudou vypláceny státní příspěvky k penzijnímu připojištění lidem, kterým byl přiznán...

K výrobě krmiv pro psy a kočky ho přivedla náhoda. Dnes vyváží i do Asie

13. dubna 2024

Vyrábět granule a konzervy pro psy a kočky původně neměl vůbec v plánu. Napadlo ho to až v...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Kdy lidé odmítají fakta a proč pravda často prohrává, vysvětluje psycholog

15. dubna 2024

Schopnost hledat či nacházet pravdu stojí v uvažování lidí většinou až na druhém místě. Proč lidé...

KVÍZ: Děti ve finančně-vědomostní soutěži uspěly. Jak byste ji zvládli vy?

14. dubna 2024

Česká bankovní asociace spolu s Evropskou bankovní federací uspořádala letos již osmé národní kolo...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KOMENTÁŘ: Majetkový test je otvírání Pandořiny skříňky

16. dubna 2024

Stát chce začít provádět u žadatelů o sociální dávky majetkový test. Má to opodstatnění: Dávky ze...

Fenomén Koh-i-noor. Žlutá tužka z Budějovic píše svůj příběh už 135 let

20. dubna 2024

Nebýt Elisabeth Hardtmuthové, která už nechtěla prát manželovy košile ušmudlané od uhlu, Koh-i-noor...

Sonda: Stavebko stojí za úvahu, akční nabídky zhodnotí vklady i o 5 %

19. dubna 2024

Stát srazil příspěvek na stavební spoření na polovinu. Od letošního roku přidá střadatelům nejvýš...

Méně peněz na sport, více volna. Jak firmy upravují nabídku benefitů

19. dubna 2024

Schválení vládního konsolidačního balíčku způsobilo na sklonku loňského roku paniku i v oblasti...

Jak nepřijít o peníze. Na co myslet, než ukončíte penzijko

18. dubna 2024

Od července nebudou vypláceny státní příspěvky k penzijnímu připojištění lidem, kterým byl přiznán...

Manželé Babišovi se rozcházejí, přejí si zachovat rodinnou harmonii

Podnikatel, předseda ANO a bývalý premiér Andrej Babiš (69) s manželkou Monikou (49) v pátek oznámili, že se...

Sexy Sandra Nováková pózovala pro Playboy. Focení schválil manžel

Herečka Sandra Nováková už několikrát při natáčení dokázala, že s odhalováním nemá problém. V minulosti přitom tvrdila,...

Charlotte spí na Hlaváku mezi feťáky, dluží spoustě lidí, říká matka Štikové

Charlotte Štiková (27) před rokem oznámila, že zhubla šedesát kilo. Na aktuálních fotkách, které sdílela na Instagramu...

Vykrojené trikoty budí emoce. Olympijská kolekce Nike je prý sexistická

Velkou kritiku vyvolala kolekce, kterou pro olympijský tým amerických atletek navrhla značka Nike. Pozornost vzbudily...

Ve StarDance zatančí Vondráčková, Paulová, hvězda Kukaček i mistryně světa

Tuzemská verze celosvětově mimořádně úspěšné soutěže StarDance britské veřejnoprávní televizní společnosti BBC se už na...