Premium

Získejte všechny články mimořádně
jen za 49 Kč/3 měsíce

Ekonom: Stát chce podpořit úspory lidí účtem dlouhodobých investic

V současné situaci není nic lepšího než mít nějaké úspory. Kdo je má, nejenže klidněji spí, ale má možnost i lépe reagovat na nenadálé skutečnosti. O to víc se ukazuje, že vládními úředníky zahájený projekt účtu dlouhodobých investic je správný, a navíc pro lidi dlouhodobě výhodný. Co tento projekt může přinést, přibližuje analytik Martin Mašát ze společnosti Partners.

Martin Mašát | foto: Partners

Stát podporuje dlouhodobé úspory Čechů hlavně skrze 3. pilíř penzijního spoření a životní pojištění. Nově by se oba produkty spojily pod jeden „účet“ a ještě by si s podporou státu mohli lidé spořit pomocí investic do cenných papírů, podílových fondů a dalších investic. Které investice by byly povolené a jak by je stát kontroloval, nechme prozatím na ministerstvu a ČNB.

Dlouhodobé úspory vzrostou

Hlavní myšlenkou celého návrhu je zvětšit úroveň úspor obyvatel. Hlavně se to týká potenciálních zdrojů pro život v důchodu. Penzijní systém, kde dominuje první pilíř, je dlouhodobě neudržitelný a časem se změní na jakousi minimální solidární dávku pro všechny. Na více nebudou peníze. Už nyní Ústavní soud, a nejen on, kroutí hlavou nad nespravedlivým rozdělováním vybraných peněz na důchodovém účtu.

Velké úspory totiž nelze čekat u státem podporovaného životního pojištění. Protože se stále jedná o pojištění, a ne o spoření. Nejenže je spoření skrze pojistky často nákladné, ale vlastně ani přesně nevíme kolik spoříme, protože část mizí na pojištěné riziko. Schválně, kdo z vás byl s úsporami z pojištění spokojen?

Nová forma spoření. Stát chce daňově zvýhodnit dlouhodobé investice

Jako třetí pilíř dlouhodobých úspor stát navrhuje právě přímé investice. Vždyť akciové podílové fondy by dlouhodobě měly přinášet mnohem více než inflace, na 40letém horizontu je to přes 8 % ročně. Poslední dobou i kvůli splasknutí internetové dot-com bubliny z roku 2000, finanční krizi z roku 2008, komoditní krizi či současné pandemii je výnos nižší, ale vždy se dlouhodobé investice vzpamatovaly a dále rostou a nechávají inflaci daleko za sebou.

Který produkt vyhraje?

Chcete výhodně investovat. Porovnejte si nabídky na trhu.

Lidé by si sami určili, jak daňové odečty v rámci celého účtu dlouhodobých investic využít. Z pohledu dlouhodobého střadatele se samozřejmě nejlépe jeví penzijní spoření a investice. Pojištění bohužel prohrává na celé čáře. Hlavně se primárně nejedná o spoření a ani investiční část pojistky nemá kvalitativně (nákladově, výkonnostně) oproti podílovým fondům a „penzijku“ šanci.

U zbylých dvou produktů je to remíza, ale hlavně si ani moc nekonkurují. Soukromé spoření skrze penzijní společnosti (třetí pilíř penzijního systému) je podporováno především přímými příspěvky. Nicméně, ty jsou omezeny a při spoření nad 1000 korun měsíčně už nic nedostanete, takže nemá smysl si spořit více. Tedy pokud nevyužíváte odečty od daní, které by šlo využít právě třeba i u investic či pojištění.

Spoření na důchod: státní příspěvek a sleva na dani
Vlastní měsíční platba v Kč100300500800100015002000 3000
Státní měsíční příspěvek v Kč090 130190230230230230
Roční úspora na daních v Kč0000090018003600
Celkem roční výhody v Kč01080156022802760366045606360

 Navíc příspěvky od státu s postupem času relativně klesají a mají rozhodně jinou váhu na začátku spoření, než když máte naspořeno třeba 100 tisíc. Od tisíce korun výše je již u „penzijka“ na zvážení, jestli daňovou úlevu využít buď přes přímé investice či opět přes důchodový účastnický fond.

Nevýhodou „penzijka“, nebo spíše jeho základním rysem je, že se jedná o spoření na důchod a je tedy vysoce nelikvidní. Správně byste peníze měli vidět až v důchodu. U přímých investic, například do podílových fondů“, je zaručena likvidita, která se může čas od času hodit. Hlavně, když se náhle něco stane. Představte si třeba, že by na celý svět padla další pandemie a přijdete zničehonic o práci.

Jinak jsou oba dva tyto produkty srovnatelné a doplňují se, jak po stránce výkonnostní (lze si vybrat strategii), tak nákladové (průběžné náklady jsou transparentní a existují fondy, které mají malé či nulové vstupní náklady). Regulace je u obou investičních produktů také na vysoké úrovni. Je pak na uvážení každého, jak daňovou odečty pro účet dlouhodobých investic využije.

Vyhraje pojištění, penzijní spoření nebo investice?

Autor:
  • Nejčtenější

Když tělo hovoří za duši. Signály těla vnímejte jako cenné informace o zdraví

20. května 2024

Premium Máte na den naplánováno hodně úkolů a obáváte se, že je nezvládnete? A zrovna vás ještě navíc...

KOMENTÁŘ: Sendvičová generace je v obležení povinností. Jak z toho ven

21. května 2024

Přibližně milion Čechů denně bojuje s náročnou situací, kdy musí pečovat o své stárnoucí rodiče,...

{NADPIS}

{LABEL} {POPISEK}

IT nebylo to pravé ořechové. Srdce ho táhlo k práci s kovem a dřevem

18. května 2024

Technická škola ho nebavila, stejně tak ho neoslovil ani víc adrenalinově zaměřený obor. Adrenalin...

KOMENTÁŘ: Jak neprodělat, když úrokové sazby letí dolů

23. května 2024

Oči všech Čechů jsou už nějakou dobu upřeny na Českou národní banku a tlačí ji, aby snížila úrokové...

{NADPIS}

{LABEL} {POPISEK}

Hledám dobrého a levného zubaře na pokladnu. Pomoci může i zdravotní pojišťovna

24. května 2024

Zubního lékaře potřebujeme všichni. Někdo více, někdo méně často. Minimálně na preventivní...

Nulová inflace? Myšlení bychom museli přeprogramovat, vysvětluje ekonomka

25. května 2024

Premium Inflace byla v posledních třech letech palčivým tématem. Zdražování se dotklo každé domácnosti...

Letní dovolená či tábor pro děti. Jak na ně přispívají zaměstnavatelé?

24. května 2024

Dovolená je věc, kterou si Češi vzít nenechají, potvrzuje se to každý rok. A letos to nebude jinak....

Hledám dobrého a levného zubaře na pokladnu. Pomoci může i zdravotní pojišťovna

24. května 2024

Zubního lékaře potřebujeme všichni. Někdo více, někdo méně často. Minimálně na preventivní...

KOMENTÁŘ: Jak neprodělat, když úrokové sazby letí dolů

23. května 2024

Oči všech Čechů jsou už nějakou dobu upřeny na Českou národní banku a tlačí ji, aby snížila úrokové...

Nejhorší noční můra, řekla žena, která v botě syna objevila cizí AirTag

Mého syna někdo sleduje. S takovým pocitem několik týdnů žila žena z Floridy poté, co na svůj iPhone začala dostávat...

Párkům odzvonilo. Podnikatel lije do rohlíků svíčkovou a dobývá benzinky

Na pracovních cestách se podnikatel v gastronomii Lukáš Nádvorník přejedl párků v rohlíku. Napadlo ho, že by do pečiva...

Herec Lukáš Vaculík se oženil, dívčí idol 80. let si vzal ředitelku z Primy

Lukáš Vaculík (61) se tajně oženil. Vzal si výrobní ředitelku a producentku FTV Prima Luciu Kršákovou (46). Herec a...

Klavírista Petr Malásek si zlomil obě ruce. Mohlo to dopadnout hůř, říká

Klavírista Petr Malásek (59) spadl z kola a zlomil si obě ruce. V pořadu 7 pádů Honzy Dědka popsal nehodu i jaká je...

Zásnubní šaty elegantní princezny. Spustily Kate efekt, návrhářku zničily

Seriál Když si jeho šaty oblékne některá z členek královské rodiny, obvykle to každý návrhář oslavuje jako životní úspěch....