Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Předčasné splacení hypotéky v době fixace nejspíš zdraží

Je to více než dva roky, kdy se řešilo, kolik si banky smějí účtovat za předčasné splacení hypotečních úvěrů v době fixace. Banky upozorňovaly, že si podle zákona smějí účtovat pouze administrativní poplatky. A chtěly si účtovat i ušlý zisk na úrocích.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

A téma je zpět. Ministerstvo financí připravilo novelu zákona o spotřebitelských úvěrech, která nyní prochází připomínkovým řízením. Upravená legislativní norma dává bankám už přímo právo účtovat si nejen administrativní náklady až do výše jednoho tisíce korun, ale i část z ušlého zisku na úrocích.

Důležité je říci, že navrhovaná úprava se týká hlavně těch dlužníků, kteří usilují o předčasné splacení ještě v době fixace úrokové sazby. „Typicky jde o spotřebitele, kteří s ohledem na klesající úrokové sazby chtějí svůj úvěr refinancovat úvěrem levnějším, přestože mají v daném období sjednanou fixaci úrokové sazby,“ uvedlo ministerstvo.

Přání bank je vyslyšeno. Za předčasné splacení hypotéky si lidé připlatí

Podle návrhu úřadu se úroková část odměny pro banku vypočte jako rozdíl mezi úrokem, který má dlužník sjednaný do konce fixace, a takzvaným referenčním úrokem, který má odrážet průměr aktuálních sazeb na trhu. Stanovovat jej bude každý měsíc Česká národní banka (ČNB). Dlužník však podle návrhu zákona nezaplatí více než dvě procenta z jistiny, tedy půjčené částky.

Kdy lidé předčasně splácejí hypotéku

Důvodů, proč lidé předčasně splácejí hypotéku, je několik. Vůbec nejčastěji se tak děje při její refixaci. Tehdy stará hypotéka zaniká, je splacena, a vzniká nová hypotéka, která se dál splácí. V případě, že dlužník zůstává u své stávající banky, problém s poplatky za předčasné splacení nenastává.

Problém ale přichází ve chvíli, kdy dlužník přechází k jiné bance. Jeho stávající bance totiž hrozí ztráta kvůli tomu, že ji na úrocích nezaplatí tolik, kolik si plánovala při schvalování úvěru. Ostatně i proto banky dlouhodobě volají po tom, aby si mohly účtovat více než jen administrativní poplatky. Jak ale říká obchodní ředitel skupiny Partners Jan Brejl, jsou tu i další případy, kdy se lidé rozhodnou pro předčasné splacení hypotéky.

„Vynechám-li refixace, případně refinancování hypotéky k jiné bance, nejtypičtějšími případy jsou prodej nemovitosti z důvodu stěhování či nemožnosti úvěr dál splácet, nákupu jiné nemovitosti či rodinné situace, jako je rozvod nebo úmrtí,“ vysvětluje.

Hypoteční kalkulačka

Spočítejte si měsíční splátku z hypotečního úvěru. Kalkulačka zobrazí splátkový kalendář po jednotlivých splátkových obdobích rozdělených na úroky a umoření splátky.

Přidává i další případ, kdy za předčasným splacením hypotéky stojí touha úvěr na bydlení prostě splatit co nejdříve a zbavit se tím měsíčních splátek. Pokud by novela prošla v navrhované podobě, pak by i takové předčasné umoření dluhu zdražilo. Avšak ani to by nebyla taková novinka. Dosud problematiku totiž reguluje zákon o České národní bance. A ten říká, že banka nebo stavební spořitelna má „právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vzniknou v souvislosti s předčasným splacením.“ Nejednoznačnost tohoto znění vedla k rozdílnému přístupu bank.

„Na trhu bylo možné sledovat dva přístupy bank a stavebních spořitelen. Jedna skupina plně respektovala výklad České národní banky a účtovala náklady spojené s předčasným splacením v řádu stokorun a ta druhá v řádech jednotek procent z předčasně splacené výše úvěru. Ty se pak pohybovaly v řádech desítek až stovek tisíc korun,“ vysvětluje Jan Brejl s upozorněním, že za tento přístup centrální banka v poslední době vybraným bankám udělila milionové pokuty.

Novela má do věci vnést jasno

Jakkoli po udělení pokut centrální bankou se trh z pohledu dlužníků stabilizoval, banky dál tlačily na změnu. A dočkaly se v podobě právě připomínkované novely ministerstva financí. Banky ji prostřednictvím České bankovní asociace (ČBA) vítají. Podle ČBA je norma fér k bankám, ale i k dlužníkům. Banky totiž díky ní mohou zlevnit hypotéky, protože do nich nebudou muset zahrnovat případné riziko ztráty právě kvůli jejich předčasnému splacení.

„Jsme přesvědčeni, že je pro všechny účastníky úvěrového procesu vhodné srozumitelně vyjasnit konkrétní pravidla postupu v otázce předčasně splacených hypotečních úvěrů,“ říká hlavní právník České bankovní asociace Filip Hanzlík.

To, že předčasné splacení hypotéky v době fixace zdraží, je podle něj logické: „A to proto, že si na financování poskytnutých úvěrů na bydlení banka půjčuje peníze na mezibankovním trhu, které splácí s pevně daným úrokem třeba pět či deset let.“

Přání bank je vyslyšeno. Za předčasné splacení hypotéky si lidé připlatí

Novela ale neklade jen nové nároky na dlužníky, ale rozšiřuje i případy, kdy je splacení hypotéky zdarma. Již nyní je možné každoročně bezplatně splatit až pětadvacet procent úvěru. Stejně tak lze úvěr zdarma splatit v případě složitých životních situací nebo v období končící fixace úrokové sazby. Nově přibude klientům ještě možnost splatit úvěr zdarma v případě prodeje nemovitosti zatížené hypotékou a ve chvíli, kdy je splacení součástí vypořádání společného jmění manželů.

Autor: , pro iDNES.cz
  • Nejčtenější

Začátky byly krušné. Dnes patří firma ke špičce v oboru betonových výrobků

8. června 2024

Zaměstnanci firmy DITON začínali před čtvrt stoletím v pronajatém areálu bývalého zemědělského...

Vyzkoušeli jsme zaplatit prstenem. Novinku odstartovala v Česku mBank

14. června 2024

Zaplatit v obchodě kartou, mobilem či třeba hodinkami je u nás už běžné. Teď lze nově platit i...

{NADPIS}

{LABEL} {POPISEK}

Předdůchodců v Česku přibývá. Seknout s prací lze o dva až pět let dřív

13. června 2024

Důchodový věk se v Česku prodlužuje a sjednocuje u mužů i žen. Ročníky 1972 a mladší mají podle...

Česká hořčice se žlutými kvítky okouzlila i Monako a míří na Vídeň

15. června 2024

Vyhlášenou hořčici s typickými žlutými kvítky na obalu vyrábí firma ve Břvanech na Lounsku už...

{NADPIS}

{LABEL} {POPISEK}

Opotřebení, škoda nebo ztráta svěřené věci. Co po vás může zaměstnavatel chtít

12. června 2024

Při skončení pracovního poměru je třeba myslet na to, že i vy jako zaměstnanec máte vůči...

Česká hořčice se žlutými kvítky okouzlila i Monako a míří na Vídeň

15. června 2024

Vyhlášenou hořčici s typickými žlutými kvítky na obalu vyrábí firma ve Břvanech na Lounsku už...

Lukrativní pozemky nedaleko Prahy zanedlouho ožijí

14. června 2024

Advertorial YD Real Estate, divize finanční skupiny YD Capital, zhodnocuje pozemky nedaleko Prahy, kde nabízí...

Firemní vzdělávání je na vzestupu. Trendy v něm určují sami zaměstnanci

14. června 2024

Vzdělávání zaměstnanců je pro firmy naprosto zásadní. Nejen proto, aby udržely krok s dobou, která...

Vyzkoušeli jsme zaplatit prstenem. Novinku odstartovala v Česku mBank

14. června 2024

Zaplatit v obchodě kartou, mobilem či třeba hodinkami je u nás už běžné. Teď lze nově platit i...

Do Itálie se nevrátím, tady vše funguje lépe, říká dcera Petra Hapky

Dcera slavného českého hudebníka Petra Hapky (†70) Petra (41) žila od 3 let s matkou v italském Římě. Ve 29 letech se...

Koupil byt i s nájemníkem a zdražil o sedm tisíc. Chce výnos 4,5 procenta

Seriál Našel jsem si nájemní byt, ve kterém bydlím několik měsíců. Platím 17 tisíc korun za nájem a k tomu měsíční poplatky za...

Čekám na transplantaci, ale dám přednost mladým, říká herec Zdeněk Žák

Herec Zdeněk Žák (71) si nikdy moc nepřipouštěl své zdravotní problémy. Nemoci přecházel a k doktoru se nehnal, až...

Za srážku vlaků únava nemohla, ukázalo šetření. Strojvůdce si chybu uvědomil

Strojvedoucí havarovaného rychlíku RegioJet, v kterém minulý týden zemřeli v Pardubicích čtyři lidé, si těsně před...

Slunce komplikuje výkupy z fotovoltaik. Dodavatelé začínají upravovat ceny

Premium Počet solárních elektráren v Česku stále roste. Ve slunečných dnech je přebytků z fotovoltaik tolik, že se jejich cena...