Předčasné splacení hypotéky v době fixace nejspíš zdraží

Je to více než dva roky, kdy se řešilo, kolik si banky smějí účtovat za předčasné splacení hypotečních úvěrů v době fixace. Banky upozorňovaly, že si podle zákona smějí účtovat pouze administrativní poplatky. A chtěly si účtovat i ušlý zisk na úrocích.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

A téma je zpět. Ministerstvo financí připravilo novelu zákona o spotřebitelských úvěrech, která nyní prochází připomínkovým řízením. Upravená legislativní norma dává bankám už přímo právo účtovat si nejen administrativní náklady až do výše jednoho tisíce korun, ale i část z ušlého zisku na úrocích.

Důležité je říci, že navrhovaná úprava se týká hlavně těch dlužníků, kteří usilují o předčasné splacení ještě v době fixace úrokové sazby. „Typicky jde o spotřebitele, kteří s ohledem na klesající úrokové sazby chtějí svůj úvěr refinancovat úvěrem levnějším, přestože mají v daném období sjednanou fixaci úrokové sazby,“ uvedlo ministerstvo.

Přání bank je vyslyšeno. Za předčasné splacení hypotéky si lidé připlatí

Podle návrhu úřadu se úroková část odměny pro banku vypočte jako rozdíl mezi úrokem, který má dlužník sjednaný do konce fixace, a takzvaným referenčním úrokem, který má odrážet průměr aktuálních sazeb na trhu. Stanovovat jej bude každý měsíc Česká národní banka (ČNB). Dlužník však podle návrhu zákona nezaplatí více než dvě procenta z jistiny, tedy půjčené částky.

Kdy lidé předčasně splácejí hypotéku

Důvodů, proč lidé předčasně splácejí hypotéku, je několik. Vůbec nejčastěji se tak děje při její refixaci. Tehdy stará hypotéka zaniká, je splacena, a vzniká nová hypotéka, která se dál splácí. V případě, že dlužník zůstává u své stávající banky, problém s poplatky za předčasné splacení nenastává.

Problém ale přichází ve chvíli, kdy dlužník přechází k jiné bance. Jeho stávající bance totiž hrozí ztráta kvůli tomu, že ji na úrocích nezaplatí tolik, kolik si plánovala při schvalování úvěru. Ostatně i proto banky dlouhodobě volají po tom, aby si mohly účtovat více než jen administrativní poplatky. Jak ale říká obchodní ředitel skupiny Partners Jan Brejl, jsou tu i další případy, kdy se lidé rozhodnou pro předčasné splacení hypotéky.

„Vynechám-li refixace, případně refinancování hypotéky k jiné bance, nejtypičtějšími případy jsou prodej nemovitosti z důvodu stěhování či nemožnosti úvěr dál splácet, nákupu jiné nemovitosti či rodinné situace, jako je rozvod nebo úmrtí,“ vysvětluje.

Hypoteční kalkulačka

Spočítejte si měsíční splátku z hypotečního úvěru. Kalkulačka zobrazí splátkový kalendář po jednotlivých splátkových obdobích rozdělených na úroky a umoření splátky.

Přidává i další případ, kdy za předčasným splacením hypotéky stojí touha úvěr na bydlení prostě splatit co nejdříve a zbavit se tím měsíčních splátek. Pokud by novela prošla v navrhované podobě, pak by i takové předčasné umoření dluhu zdražilo. Avšak ani to by nebyla taková novinka. Dosud problematiku totiž reguluje zákon o České národní bance. A ten říká, že banka nebo stavební spořitelna má „právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vzniknou v souvislosti s předčasným splacením.“ Nejednoznačnost tohoto znění vedla k rozdílnému přístupu bank.

„Na trhu bylo možné sledovat dva přístupy bank a stavebních spořitelen. Jedna skupina plně respektovala výklad České národní banky a účtovala náklady spojené s předčasným splacením v řádu stokorun a ta druhá v řádech jednotek procent z předčasně splacené výše úvěru. Ty se pak pohybovaly v řádech desítek až stovek tisíc korun,“ vysvětluje Jan Brejl s upozorněním, že za tento přístup centrální banka v poslední době vybraným bankám udělila milionové pokuty.

Novela má do věci vnést jasno

Jakkoli po udělení pokut centrální bankou se trh z pohledu dlužníků stabilizoval, banky dál tlačily na změnu. A dočkaly se v podobě právě připomínkované novely ministerstva financí. Banky ji prostřednictvím České bankovní asociace (ČBA) vítají. Podle ČBA je norma fér k bankám, ale i k dlužníkům. Banky totiž díky ní mohou zlevnit hypotéky, protože do nich nebudou muset zahrnovat případné riziko ztráty právě kvůli jejich předčasnému splacení.

„Jsme přesvědčeni, že je pro všechny účastníky úvěrového procesu vhodné srozumitelně vyjasnit konkrétní pravidla postupu v otázce předčasně splacených hypotečních úvěrů,“ říká hlavní právník České bankovní asociace Filip Hanzlík.

To, že předčasné splacení hypotéky v době fixace zdraží, je podle něj logické: „A to proto, že si na financování poskytnutých úvěrů na bydlení banka půjčuje peníze na mezibankovním trhu, které splácí s pevně daným úrokem třeba pět či deset let.“

Přání bank je vyslyšeno. Za předčasné splacení hypotéky si lidé připlatí

Novela ale neklade jen nové nároky na dlužníky, ale rozšiřuje i případy, kdy je splacení hypotéky zdarma. Již nyní je možné každoročně bezplatně splatit až pětadvacet procent úvěru. Stejně tak lze úvěr zdarma splatit v případě složitých životních situací nebo v období končící fixace úrokové sazby. Nově přibude klientům ještě možnost splatit úvěr zdarma v případě prodeje nemovitosti zatížené hypotékou a ve chvíli, kdy je splacení součástí vypořádání společného jmění manželů.

Autor: , pro iDNES.cz
  • Nejčtenější

Opustili původní profese a včelaří. Už mají 200 úlů a milionové obraty

16. března 2024

Ze svého koníčka udělali manželé Kölblovi rodinný byznys. Na Vysočině vybudovali medovou farmu a...

Jak financovat pobyt v lázních? Nenechte se odbýt, možná na něj máte nárok

15. března 2024

Premium Léčebný pobyt v lázních může pomoct s nejrůznějšími zdravotními neduhy. Na své si tam však přijdou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Půjčených 50 tisíc bratr nevrátil. Můžu ho žalovat, i když nemáme smlouvu?

13. března 2024

Premium Jsou tací, kteří říkají, že máme půjčovat jen tolik peněz, o kolik jsme ochotni přijít. Na druhou...

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

15. března 2024

Všechny zdravotní pojišťovny se snaží motivovat klienty, aby pečovali o své zdraví a využívali i...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

VIDEO: Střílej po mně! Kameraman natočil téměř celý útok v centru Prahy

Premium Ve čtvrtek zemřelo rukou střelce Davida K. 14 obětí, 25 lidí je zraněných, z toho deset lidí těžce. Jedním z prvních na...

Máma ji dala do pasťáku, je na pervitinu a šlape. Elišku čekají Vánoce na ulici

Premium Noční Smíchov. Na zádech růžový batoh, v ruce svítící balónek, vánoční LED svíčky na baterky kolem krku. Vypadá na...

Test světlých lahvových ležáků: I dobré pivo zestárne v obchodě mnohem rychleji

Premium Ležáky z hypermarketů zklamaly. Jestli si chcete pochutnat, běžte do hospody. Sudová piva totiž dopadla před časem...

Čím je dlouhodobý investiční produkt výhodný i pro padesátníky?

19. března 2024

Jak už sám název napovídá, dlouhodobý investiční produkt (DIP) je primárně koncipován jako...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

Nemovitosti jsou jistota. Investovat se dá i s malým kapitálem

18. března 2024

Advertorial Pokud si chcete zafixovat vysoký výnos v době klesajících úrokových sazeb, není na co čekat. Do...

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

Nutný výchovný pohlavek, souhlasí Bouček i Havlová s přerušením projevu na Lvu

Moderátor Libor Bouček ostře zareagoval na kauzu ohledně délky proslovu režisérky Darji Kaščejevové na předávání cen...

Švábi, vši a nevychované děti. Výměna manželek skončila už po pěti dnech

Nová Výměna manželek trvala jen pět dní, přesto přinesla spoustu vyhrocených situací. Martina ze Znojma se pokoušela...

Vyzkoušeli jsme podvod z Aliexpressu. Může vás přijít draho, i po letech

Nakoupili jsme na Aliexpressu a pěkně se spálili. Jednu USB paměť, dvě externí SSD a jeden externí HDD. Ve třech...

Chtěli, abych se vyspala s Baldwinem kvůli jeho výkonu, říká Sharon Stone

Herečka Sharon Stone (66) jmenovala producenta, který jí řekl, aby se vyspala s hercem Williamem Baldwinem (61). Měla...

Byla to láska na první pohled, říká hvězda Gilmorek o manželství s modelkou

Milo Ventimiglia (46), představitel Jesse ze seriálu Gilmorova děvčata nebo Jacka Pearsona ze seriálu Tohle jsme my, je...