Překlenovací úvěr versus hypotéka. Rozdíl skoro čtvrt milionu korun

aktualizováno 
Stavební spoření má v České republice díky státní podpoře dlouhou tradici. Ale financovat vlastní bydlení plně ze stavebního spoření nemusí být tou nejlepší volbou. Jaký je rozdíl mezi stavebním spořením a hypotékou a co je výhodnější, přiblížíme na konkrétním případu.

Překlenovací úvěr je určen k překlenutí doby, po kterou smlouva nesplňuje podmínky pro vznik nároku na úvěr ze stavebního spoření. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Stavební spoření dnes využívají více než tři miliony Čechů. Někteří si sjednávají překlenovací úvěr ve výši několika milionů korun i na pořízení vlastního bydlení. V drtivé většině přitom jde o domácnosti, které nemají žádné úspory. Důvodem je skutečnost, že Česká národní banka bankám nařídila, že nově dostane hypotéku jenom ten, kdo bude mít svých vlastních 20 % hodnoty pořizované nemovitosti. V praxi to často funguje tak, že ti, kteří vlastní zdroje nemají, shánějí úvěr právě u stavebních spořitelen.

Plánujete vlastní bydlení?

Porovnejte si sazby hypoték a vyberte tu nejvýhodnější.

„Stavebko se vyplatí tomu, kdo chce lepší bydlení a hodlá na něj spořit, nebo si půjčit. Přitom se nemusí jednat rovnou o pořízení bytu či domu, stavební spořitelny nejčastěji financují rekonstrukce a modernizace bydlení,“ říká tajemník Asociace českých stavebních spořitelen Jiří Šedivý.

Překlenovací úvěr

Překlenovacím úvěrem začíná v případě stavebních spořitelen zhruba 94 % úvěrových případů. Překlenovací úvěr je přitom určen k překlenutí doby, po kterou smlouva nesplňuje podmínky pro vznik nároku na úvěr ze stavebního spoření. Měsíční splátka překlenovacího úvěru se tak skládá z dospořování a splátky úroků, ale neobsahuje splátku jistiny.

„Klient si jde koupit byt za dva miliony korun a nemá peníze. Spořitelna mu zdroje na něj poskytne s tím, že je půjčí v takzvaném překlenovacím úvěru. To znamená, že klient splácí úroky ze dvou milionů a zároveň si v rámci stavebního spoření dospořuje, aby dosáhl na 40 % půjčených peněz a mohl překlopit překlenovací úvěr do řádného úvěru,“ vysvětluje finanční poradce společnosti Partners Ondřej Hatlapatka.

Pomocí překlenovacího úvěru klient stavební spořitelny de facto překlene období „nemám peníze“ do období „dlužím už jen 60 %“ a až teprve pak začne úvěr splácet anuitně za konstantních splátek, v nichž splácí i jistinu a tím si snižuje i úroky.

„Období překlenovacího úvěru je velmi nákladné a dlouhé. V praxi to znamená, že dluh vůbec neklesá, klient stále dluží dva miliony korun a platí z této celé dlužné částky úroky, někdy i 18 let,“ doplňuje poradce.

Nikterak přitom neodsuzuje možnost čerpání překlenovacího úvěru od stavebních spořitelen, ovšem v případě, kdy si klienti půjčují malé částky, u nichž velmi rychle dospoří požadovanou částku peněz. Jako kombinaci s hypotečním úvěrem, nebo na malé dofinancování záměru.

Hypotéka, nebo překlenovací úvěr?

Pomozme si modelovým příkladem mladé rodiny, která zvažuje dvoumilionový překlenovací úvěr od stavební spořitelny se splatností 29 let, nebo stejně vysoký hypotéční úvěr na 30 let splácení. Na první pohled mluví ve prospěch překlenovacího úvěru ze stavebního spoření nižší úrok ve výši 1,94 % oproti 2,19 % u hypotéky.

Ale pojďme počítat. U překlenovacího úvěru od stavební spořitelny bude rodina po dobu zhruba 18 let splácet měsíčně 6 700 korun. Ovšem z této částky půjde 3 400 korun na dospořování a 3 300 korun na splátku úroku úvěru. To potrvá do té doby, než se klientům podaří naspořit 40 % cílové částky, teprve pak se překlenovací úvěr překlopí do klasického úvěru ze stavebního spoření. Rodině i tak vzroste splátka na 11 000 korun měsíčně a změní se jí i úroková sazba. Za dva půjčené miliony korun celkově přeplatí 929 500 korun.

Naopak u hypotéky bude rodina po dobu 30 let splácet 7 599 korun měsíčně. Každým měsícem přitom bude její dluh menší, čímž bude méně platit i na úrocích. Za dva půjčené miliony korun tak zaplatí navíc 729 880 korun.

Rozdíl mezi hypotékou a překlenovacím úvěrem od stavební spořitelny je tak zhruba 200 000 korun, přičemž necelých 30 000 korun z toho rozdílu jde na vrub pouze poplatkům za vedení stavebního spoření a úvěru.

A tak než se rozhodnete pro variantu financování vlastního bydlení, důkladně vše zvažte a dobře počítejte. „O tom, zda je výhodnější hypotéka, nebo úvěr od stavební spořitelny, rozhoduje i ekonomická situace a okolnosti, za kterých si klient úvěr bere. Definitivně o výhodnosti v konkrétním případě stejně nakonec rozhoduje právě klient,“ říká tajemník Asociace českých stavebních spořitelen Jiří Šedivý.

Srovnání hypotéky a úvěru ze stavebního spoření
úvěr ze stavebního spoření hypotéka
půjčená částka 2 000 000Kč 2 000 000 Kč
splatnost29 let30 let
úrok1,94 %2,19 %
poplatek za vedení úvěru83 Kč0
poplatek za založení účtu2 000 Kč0
splátka v době překl.úvěru6 700 Kč7 583 Kč
splátka v době řádného úvěru11 000 Kč7 583 Kč
zaplaceno za 1.období1 447 200 Kč1 637 928 Kč
zaplaceno za 2.období1 452 000 Kč1 091 952 Kč
zaplaceno za poplatky29 012 Kč0 Kč
zaplaceno celkem 2 928 212 Kč2 729 880 Kč
Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Na dovolené v Rakousku rozbili drahý servis. Naštěstí byli pojištění

Jako je nutné si včas rezervovat zimní dovolenou, je nutné si včas sjednat...

Se dvěma malými syny vyjeli nedávno lyžovat do Rakouska. Před odjezdem se nechali pojistit a udělali dobře. Devadesát...

Vyrábějí jedinečné výrobky z kůže. A stačí jim k tomu baťovské stroje

Brašnářství Tlustý

Ivan Petrův je vystudovaný právník a 15 let řídil softwarovou firmu. Před sedmi lety ovšem svět IT opustil a vrhl se do...

Bolavý zub mu neošetřili. Zanedbal jste prevenci, vzkázal dentista

Ilustrační snímek

Praktik, zubař a gynekolog. Ke všem těmto lékařům můžeme na preventivní prohlídku. Podle údajů pojišťoven svého práva...

Důchodcem načisto: reportáž, jak jsem si začala vyřizovat státní penzi

Ilustrační snímek

Začít si vyřizovat starobní důchod je pro mě tak trochu zvláštní situace. Už samotné slovo starobní mi zní divně. Moje...

Další z rubriky

Jeden den v zahraničí: Kdy má smysl pojistka a na co se pojistit?

Ilustrační snímek

Vždyť tam jedeme jen na otočku, na co pojištění. Věta, kterou si mnozí z vás řeknou, když jedou na jeden den do...

Pět hlavních úskalí, která vás můžou čekat při koupi staršího domu

Ilustrační snímek

Cena nemovitostí je vysoká a zájemci o vlastní bydlení se začínají pohlížet i po starších domech. Na co si dát pozor...

Makléř inzeroval byt bez vědomí majitele, aby shrábl tučnou provizi

Ilustrační snímek

Koupit byt do osobního vlastnictví není levná záležitost a vyžaduje to mít i určitou obezřetnost. Zvlášť v případě,...

Société Générale se chystá na masové propouštění. Evropské banky se potácí v pro...

Société Générale se chystá na masové propouštění. Evropské banky se potácí v pro...

Kurzy.cz „Evropské banky se s globální finanční krizí, která propukla před více než 10 lety, vyrovnaly podstatně hůře než americ...

Najdete na iDNES.cz