Neděle 29. ledna 2023, svátek má Zdislava
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Neděle 29. ledna 2023 Zdislava

Překlenovací úvěr versus hypotéka. Rozdíl skoro čtvrt milionu korun

Stavební spoření má v České republice díky státní podpoře dlouhou tradici. Ale financovat vlastní bydlení plně ze stavebního spoření nemusí být tou nejlepší volbou. Jaký je rozdíl mezi stavebním spořením a hypotékou a co je výhodnější, přiblížíme na konkrétním případu.

Překlenovací úvěr je určen k překlenutí doby, po kterou smlouva nesplňuje podmínky pro vznik nároku na úvěr ze stavebního spoření. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Stavební spoření dnes využívají více než tři miliony Čechů. Někteří si sjednávají překlenovací úvěr ve výši několika milionů korun i na pořízení vlastního bydlení. V drtivé většině přitom jde o domácnosti, které nemají žádné úspory. Důvodem je skutečnost, že Česká národní banka bankám nařídila, že nově dostane hypotéku jenom ten, kdo bude mít svých vlastních 20 % hodnoty pořizované nemovitosti. V praxi to často funguje tak, že ti, kteří vlastní zdroje nemají, shánějí úvěr právě u stavebních spořitelen.

Plánujete vlastní bydlení?

Porovnejte si sazby hypoték a vyberte tu nejvýhodnější.

„Stavebko se vyplatí tomu, kdo chce lepší bydlení a hodlá na něj spořit, nebo si půjčit. Přitom se nemusí jednat rovnou o pořízení bytu či domu, stavební spořitelny nejčastěji financují rekonstrukce a modernizace bydlení,“ říká tajemník Asociace českých stavebních spořitelen Jiří Šedivý.

Překlenovací úvěr

Překlenovacím úvěrem začíná v případě stavebních spořitelen zhruba 94 % úvěrových případů. Překlenovací úvěr je přitom určen k překlenutí doby, po kterou smlouva nesplňuje podmínky pro vznik nároku na úvěr ze stavebního spoření. Měsíční splátka překlenovacího úvěru se tak skládá z dospořování a splátky úroků, ale neobsahuje splátku jistiny.

„Klient si jde koupit byt za dva miliony korun a nemá peníze. Spořitelna mu zdroje na něj poskytne s tím, že je půjčí v takzvaném překlenovacím úvěru. To znamená, že klient splácí úroky ze dvou milionů a zároveň si v rámci stavebního spoření dospořuje, aby dosáhl na 40 % půjčených peněz a mohl překlopit překlenovací úvěr do řádného úvěru,“ vysvětluje finanční poradce společnosti Partners Ondřej Hatlapatka.

Pomocí překlenovacího úvěru klient stavební spořitelny de facto překlene období „nemám peníze“ do období „dlužím už jen 60 %“ a až teprve pak začne úvěr splácet anuitně za konstantních splátek, v nichž splácí i jistinu a tím si snižuje i úroky.

„Období překlenovacího úvěru je velmi nákladné a dlouhé. V praxi to znamená, že dluh vůbec neklesá, klient stále dluží dva miliony korun a platí z této celé dlužné částky úroky, někdy i 18 let,“ doplňuje poradce.

Nikterak přitom neodsuzuje možnost čerpání překlenovacího úvěru od stavebních spořitelen, ovšem v případě, kdy si klienti půjčují malé částky, u nichž velmi rychle dospoří požadovanou částku peněz. Jako kombinaci s hypotečním úvěrem, nebo na malé dofinancování záměru.

Hypotéka, nebo překlenovací úvěr?

Pomozme si modelovým příkladem mladé rodiny, která zvažuje dvoumilionový překlenovací úvěr od stavební spořitelny se splatností 29 let, nebo stejně vysoký hypotéční úvěr na 30 let splácení. Na první pohled mluví ve prospěch překlenovacího úvěru ze stavebního spoření nižší úrok ve výši 1,94 % oproti 2,19 % u hypotéky.

Ale pojďme počítat. U překlenovacího úvěru od stavební spořitelny bude rodina po dobu zhruba 18 let splácet měsíčně 6 700 korun. Ovšem z této částky půjde 3 400 korun na dospořování a 3 300 korun na splátku úroku úvěru. To potrvá do té doby, než se klientům podaří naspořit 40 % cílové částky, teprve pak se překlenovací úvěr překlopí do klasického úvěru ze stavebního spoření. Rodině i tak vzroste splátka na 11 000 korun měsíčně a změní se jí i úroková sazba. Za dva půjčené miliony korun celkově přeplatí 929 500 korun.

Naopak u hypotéky bude rodina po dobu 30 let splácet 7 599 korun měsíčně. Každým měsícem přitom bude její dluh menší, čímž bude méně platit i na úrocích. Za dva půjčené miliony korun tak zaplatí navíc 729 880 korun.

Rozdíl mezi hypotékou a překlenovacím úvěrem od stavební spořitelny je tak zhruba 200 000 korun, přičemž necelých 30 000 korun z toho rozdílu jde na vrub pouze poplatkům za vedení stavebního spoření a úvěru.

A tak než se rozhodnete pro variantu financování vlastního bydlení, důkladně vše zvažte a dobře počítejte. „O tom, zda je výhodnější hypotéka, nebo úvěr od stavební spořitelny, rozhoduje i ekonomická situace a okolnosti, za kterých si klient úvěr bere. Definitivně o výhodnosti v konkrétním případě stejně nakonec rozhoduje právě klient,“ říká tajemník Asociace českých stavebních spořitelen Jiří Šedivý.

Srovnání hypotéky a úvěru ze stavebního spoření
úvěr ze stavebního spoření hypotéka
půjčená částka 2 000 000Kč 2 000 000 Kč
splatnost29 let30 let
úrok1,94 %2,19 %
poplatek za vedení úvěru83 Kč0
poplatek za založení účtu2 000 Kč0
splátka v době překl.úvěru6 700 Kč7 583 Kč
splátka v době řádného úvěru11 000 Kč7 583 Kč
zaplaceno za 1.období1 447 200 Kč1 637 928 Kč
zaplaceno za 2.období1 452 000 Kč1 091 952 Kč
zaplaceno za poplatky29 012 Kč0 Kč
zaplaceno celkem 2 928 212 Kč2 729 880 Kč
Autor:

Daňové přiznání 2023

Základní lhůta pro podání daňového přiznání za zdaňovací období 2022 připadá letos na pondělí 3. dubna. Interaktivní daňové formuláře umí vypočítat daně za vás.

Mohlo by vás zajímat

  • Nejčtenější

Ještě jí není ani pětadvacet a už podniká. Našla díru na trhu

Ještě jako studentka textilní fakulty vymyslela moderní a ekologický způsob praní prádla, prací papírek. Když na vývoj...

V cenách bytů jsme předběhli i Německo, nájmy zdraží, říká analytik

Přehřátý trh s nemovitostmi si o pokles cen říkal už dlouho. Předpověď, že k tomu dojde během pandemie covidu, se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Roční úspora 6 300 Kč a slušná renta. Češi by měli ve spoření na penzi přidat

Odborníci doporučují, abychom si na stáří během produktivního života našetřili alespoň dva miliony korun. Počty...

Všechny zprávy zdarma a fikce doručení. Časté mýty kolem datových schránek

V průběhu prvního čtvrtletí zřídí stát všem živnostníkům a nepodnikajícím právnickým osobám elektronickou datovou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Kdo musí do konce ledna podat daňové přiznání k dani z nemovitých věcí

Blíží se konec ledna a s ním i uzávěrka pro daňové přiznání k dani z nemovitostí. Vyplněný formulář se podává pouze...

Několik lidí se dostalo na dotyk ke klenotům. Hrad je označil za odborníky

Premium Zatímco jiní mrzli v několikahodinových frontách venku před katedrálou svatého Víta, aby z několika metrů spatřili na...

Přání bank je vyslyšeno. Za předčasné splacení hypotéky si lidé připlatí

Premium Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se změní. Banky si budou moci účtovat nejen administrativní náklady v...

Fotbal se mění, Slavia také. Trpišovský exkluzivně o trendech i návratu Stancia

Premium Když se ve chvilce volna vyrazil projít po pískovcových útesech a díval se, jak do skal narážejí mořské vlny, hlavou mu...

Šetří čas i peníze. Už máte digitální občanku? Otestujte se, co o ní víte

Bankovní identita je nejpoužívanějším způsobem digitálního ověření totožnosti. Během necelých dvou let od startu počty...

KOMENTÁŘ: Proč a jak si dát informační dietu

Závazek dát si informační dietu se pochopitelně netýká jakýchkoli informací. Rozumná informační dieta se týká především...

FYI, to je prostě LOL! Zkratky jsou všude, jak jim rozumíte? Otestujte se ASAP

Zkratky používáme zejména v osobních chatech, e-mailové komunikaci a SMS. Typické jsou hlavně pro mileniály a generaci...

Zaplatili v e-shopu, na zboží marně čekají. Kterým portálům se raději vyhnout

Premium Pro online obchody platí přísnější pravidla, ne všichni obchodníci to ale respektují. Naopak stále vymýšlejí...

Přání bank je vyslyšeno. Za předčasné splacení hypotéky si lidé připlatí

Premium Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se změní. Banky si budou moci účtovat nejen administrativní náklady v...

Evropu čeká nemovitostní zvrat, varují experti. Hrozí potíže s financemi

Problémy s financováním exkluzivních staveb v evropských metropolích naznačují, že by Evropu mohl na realitním trhu...

Z šestnáctileté dívky se vlivem vzácného onemocnění stala stařenka

Raizel Grace Calago z Filipín se ještě před dvěma lety účastnila soutěže krásy. Dnes ale vypadá jako padesátiletá žena...

Zemřel hudebník Petr Hošek, hlas a tvář punkové kapely Plexis

Ve věku nedožitých 56 let zemřel po krátké nemoci Petr Hošek, zakladatel a hlavní tvář legendární pražské punkové...

Evu Decastelo mi kdysi vyfoukl Ruppert, měl větší tah na branku, říká Třeštík

Fotograf Tomáš Třeštík vyměnil loni spisovatelku Radku Třeštíkovou, se kterou má dvě děti, za novou partnerku,...