Sobota 11. července 2020, svátek má Olga
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 11. července 2020 Olga

Překlenovací úvěr versus hypotéka. Rozdíl skoro čtvrt milionu korun

aktualizováno 
Stavební spoření má v České republice díky státní podpoře dlouhou tradici. Ale financovat vlastní bydlení plně ze stavebního spoření nemusí být tou nejlepší volbou. Jaký je rozdíl mezi stavebním spořením a hypotékou a co je výhodnější, přiblížíme na konkrétním případu.

Překlenovací úvěr je určen k překlenutí doby, po kterou smlouva nesplňuje podmínky pro vznik nároku na úvěr ze stavebního spoření. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Stavební spoření dnes využívají více než tři miliony Čechů. Někteří si sjednávají překlenovací úvěr ve výši několika milionů korun i na pořízení vlastního bydlení. V drtivé většině přitom jde o domácnosti, které nemají žádné úspory. Důvodem je skutečnost, že Česká národní banka bankám nařídila, že nově dostane hypotéku jenom ten, kdo bude mít svých vlastních 20 % hodnoty pořizované nemovitosti. V praxi to často funguje tak, že ti, kteří vlastní zdroje nemají, shánějí úvěr právě u stavebních spořitelen.

Plánujete vlastní bydlení?

Porovnejte si sazby hypoték a vyberte tu nejvýhodnější.

„Stavebko se vyplatí tomu, kdo chce lepší bydlení a hodlá na něj spořit, nebo si půjčit. Přitom se nemusí jednat rovnou o pořízení bytu či domu, stavební spořitelny nejčastěji financují rekonstrukce a modernizace bydlení,“ říká tajemník Asociace českých stavebních spořitelen Jiří Šedivý.

Překlenovací úvěr

Překlenovacím úvěrem začíná v případě stavebních spořitelen zhruba 94 % úvěrových případů. Překlenovací úvěr je přitom určen k překlenutí doby, po kterou smlouva nesplňuje podmínky pro vznik nároku na úvěr ze stavebního spoření. Měsíční splátka překlenovacího úvěru se tak skládá z dospořování a splátky úroků, ale neobsahuje splátku jistiny.

„Klient si jde koupit byt za dva miliony korun a nemá peníze. Spořitelna mu zdroje na něj poskytne s tím, že je půjčí v takzvaném překlenovacím úvěru. To znamená, že klient splácí úroky ze dvou milionů a zároveň si v rámci stavebního spoření dospořuje, aby dosáhl na 40 % půjčených peněz a mohl překlopit překlenovací úvěr do řádného úvěru,“ vysvětluje finanční poradce společnosti Partners Ondřej Hatlapatka.

Pomocí překlenovacího úvěru klient stavební spořitelny de facto překlene období „nemám peníze“ do období „dlužím už jen 60 %“ a až teprve pak začne úvěr splácet anuitně za konstantních splátek, v nichž splácí i jistinu a tím si snižuje i úroky.

„Období překlenovacího úvěru je velmi nákladné a dlouhé. V praxi to znamená, že dluh vůbec neklesá, klient stále dluží dva miliony korun a platí z této celé dlužné částky úroky, někdy i 18 let,“ doplňuje poradce.

Nikterak přitom neodsuzuje možnost čerpání překlenovacího úvěru od stavebních spořitelen, ovšem v případě, kdy si klienti půjčují malé částky, u nichž velmi rychle dospoří požadovanou částku peněz. Jako kombinaci s hypotečním úvěrem, nebo na malé dofinancování záměru.

Hypotéka, nebo překlenovací úvěr?

Pomozme si modelovým příkladem mladé rodiny, která zvažuje dvoumilionový překlenovací úvěr od stavební spořitelny se splatností 29 let, nebo stejně vysoký hypotéční úvěr na 30 let splácení. Na první pohled mluví ve prospěch překlenovacího úvěru ze stavebního spoření nižší úrok ve výši 1,94 % oproti 2,19 % u hypotéky.

Ale pojďme počítat. U překlenovacího úvěru od stavební spořitelny bude rodina po dobu zhruba 18 let splácet měsíčně 6 700 korun. Ovšem z této částky půjde 3 400 korun na dospořování a 3 300 korun na splátku úroku úvěru. To potrvá do té doby, než se klientům podaří naspořit 40 % cílové částky, teprve pak se překlenovací úvěr překlopí do klasického úvěru ze stavebního spoření. Rodině i tak vzroste splátka na 11 000 korun měsíčně a změní se jí i úroková sazba. Za dva půjčené miliony korun celkově přeplatí 929 500 korun.

Naopak u hypotéky bude rodina po dobu 30 let splácet 7 599 korun měsíčně. Každým měsícem přitom bude její dluh menší, čímž bude méně platit i na úrocích. Za dva půjčené miliony korun tak zaplatí navíc 729 880 korun.

Rozdíl mezi hypotékou a překlenovacím úvěrem od stavební spořitelny je tak zhruba 200 000 korun, přičemž necelých 30 000 korun z toho rozdílu jde na vrub pouze poplatkům za vedení stavebního spoření a úvěru.

A tak než se rozhodnete pro variantu financování vlastního bydlení, důkladně vše zvažte a dobře počítejte. „O tom, zda je výhodnější hypotéka, nebo úvěr od stavební spořitelny, rozhoduje i ekonomická situace a okolnosti, za kterých si klient úvěr bere. Definitivně o výhodnosti v konkrétním případě stejně nakonec rozhoduje právě klient,“ říká tajemník Asociace českých stavebních spořitelen Jiří Šedivý.

Srovnání hypotéky a úvěru ze stavebního spoření
úvěr ze stavebního spoření hypotéka
půjčená částka 2 000 000Kč 2 000 000 Kč
splatnost29 let30 let
úrok1,94 %2,19 %
poplatek za vedení úvěru83 Kč0
poplatek za založení účtu2 000 Kč0
splátka v době překl.úvěru6 700 Kč7 583 Kč
splátka v době řádného úvěru11 000 Kč7 583 Kč
zaplaceno za 1.období1 447 200 Kč1 637 928 Kč
zaplaceno za 2.období1 452 000 Kč1 091 952 Kč
zaplaceno za poplatky29 012 Kč0 Kč
zaplaceno celkem 2 928 212 Kč2 729 880 Kč
Autor:
  • Nejčtenější

Začínali s jedním starým traktorem, dnes mají obrat deset milionů

Nikoho by ani nenapadlo, že se pouze čtyři členové rodiny starají o dvě stě býčků a krav a obdělávají 250 hektarů půdy....

PŘEHLEDNĚ: Konec daně z nabytí nemovitosti. Kolik dnes ušetříte?

Koupili jste si byt za tři miliony a byli naštvaní, že budete muset vyndat z kapsy ještě sto dvacet tisíc na daň z...

Podnikají teprve pár měsíců, jejich recepty i výroba už přinášejí úspěch

Tomáš Starý a Tomáš Novák jsou švagři. Společně podnikají pod značkou Seneb. Vyrábějí rostlinné pomazánky podle svých...

Pronajmout byt v Praze nyní trvá i dva měsíce, v Kroměříži jen týden

Premium Nouzový stav vyhlášený v polovině března ochromil českou ekonomiku. Jeho dopady se očekávaly i na realitním trhu, kdy...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KOMENTÁŘ: Proč zatím nezaměstnanost v Česku tak moc neroste

Nezaměstnanost v květnu vzrostla z 3,4 na 3,6 procenta, podle posledních údajů je bez práce přes 266 tisíc lidí. Jaký...

Snažím se naučit mít jizvy po popálení ráda, říká Týnuš Třešničková

Premium Byl to okamžik. Vteřina, v níž ji ožehly plameny. Vlasy, krk, ruce, obličej... Ten krásný obličej, který ji živí. Jedna...

Největší slabiny ojetých dodávek. Přinášíme přehled nejporuchovějších vozů

Premium Dodávky byly stvořeny pro práci. Najedou mnohem více kilometrů než osobní auta, a to v náročných podmínkách. Ne všechna...

VELKÝ TEST ZOO: přehled cen, zvířat i atrakcí. Přijeďte, pomůžete!

Premium Mají otevřeno 365 dní v roce, ať praží slunce, nebo se žení čerti. Na několik týdnů je zavřel až koronavirus. Chcete...

  • Další z rubriky

Právníci: předkupní právo k nemovitosti se od července zásadně mění

Předkupní právo spoluvlastníků nemovitostí bude od 1. července 2020 opětovně zrušeno. Vrací se do stavu, který platil v...

Peníze zapomněla v bankomatu, poctivého nálezce odmítli v bance i na úřadě

Stát se to může každému z nás. Jsme zamyšlení, roztržití nebo nám zrovna zazvoní telefon a tak transakci u bankomatu...

Předčasný výběr „stavebka“ je poslední volba, jak řešit propad příjmů

Předčasná výpověď smlouvy ze stavebního spoření kvůli získání peněz pro vyrovnání poklesu příjmů by měla být podle...

PŘEHLEDNĚ: Konec daně z nabytí nemovitosti. Kolik dnes ušetříte?

Koupili jste si byt za tři miliony a byli naštvaní, že budete muset vyndat z kapsy ještě sto dvacet tisíc na daň z...

Princ George je vztahovačný a drzý, tvrdí jeho kmotra

Šestiletý princ George se na oficiálních fotkách tváří jako andílek a britská královská rodina mu pečlivě buduje image...

Penis a ženský orgasmus. Dvacet centimetrů je optimální, říká studie

Na délce záleží a platí, že větší znamená lepší. Ovšem jen do jisté míry. Největší šanci na uspokojení ženy dává...

Maďarka tvrdí, že nemůže pracovat, protože je příliš sexy

Plastiky dvaadvacetiletou Barbie Barbaru Lunu Siposovou z Maďarska stály v přepočtu přes tři miliony korun. Nyní nemůže...

Výpovědi už se nevyhnete. Nový zákoník práce přinese i spravedlivější dovolenou

Premium Poslední velká novela zákoníku práce za uplynulých devět let začne z podstatné části platit od začátku příštího roku, v...

Úspěšný šéf Škody po pěti letech náhle končí, prohrál boj o moc

Mladoboleslavská Škoda Auto oznámila, že Bernhard Maier po téměř pěti letech v čele společnosti opustí k 31. červenci...