Refinancování a konsolidace. Ušetří peníze, nebo jde jen o trik?

aktualizováno 
Převeďte své půjčky k nám, ušetříte. Tak zní časté reklamní slogany bank. Je to však pravda? Můžeme skutečně převedením půjčky nebo dokonce několika půjček k jinému bankovnímu ústavu ušetřit?

K refinancování hypotéky přistupujeme zpravidla tehdy, když nám naše banka nechce vyjít vstříc nebo nabízí takové podmínky, které jsou pro nás neakceptovatelné. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

K podobným slibům je poměrně skeptický každý člověk. Čtenář Jiří splácí hypotéku, kterou financoval rekonstrukci bytu. Když mu skončilo fixační období a stávající banka na další období nabídla úrok 4,5 procenta, a to v době, kdy banky včetně té jeho nabízely novým klientům úrokové sazby pod tři procenta, naštval se a chtěl hypotéku převést jinam. 

Sjednoťte si půjčky do jedné a ušetřete. Poradíme, jak

Banka vyčíslila dlužný zůstatek a on oslovil několik bankovních ústavů. Přestože konkurence nabízela úrok skoro poloviční, nedostal se pod tehdejší splátku a tak nakonec zůstal u své banky. „Teď se mi znovu blíží termín konce fixace, má to vůbec smysl hypotéku refinancovat?“ ptá se.

Jak je to tedy se sliby o úsporách? Není to jen reklamní trik? Můžeme převedením úvěru nebo hypotéky jinam opravdu ušetřit? Zeptali jsme se za vás.

Refinancování jednoho úvěru

K refinancování hypotéky přistupujeme zpravidla tehdy, když nám naše banka nechce vyjít vstříc nebo nabízí takové podmínky, které jsou pro nás neakceptovatelné. Pokud úvěr refinancujeme k výročí fixace, bude splacení takového úvěru bez jakýchkoliv sankcí. A v některých případech se může refinancování vyplatit.

„Kromě výše úroků je potřeba dívat se i na další parametry hypotéky, jako jsou poplatky za vedení hypotéky, za čerpání úvěru, za vedení běžného účtu, který bývá u hypotéky povinností a samozřejmě i na to, jestli banka nabízí další benefity jako je možnost předčasného splacení či možnost upravovat si výši splátky,“ doporučuje mluvčí Fio banky Zdeněk Kovář. 

Čtěte také

Podle Kováře u Fio banky tvoří refinancování zhruba polovinu hypotečních klientů. „Klienti k nám přichází nejen kvůli nízké úrokové sazbě, ale i kvůli tomu, že mohou kdykoliv splatit jakoukoliv část úvěru bez poplatků a sankcí,“ podotýká mluvčí.

Leaderem na trhu v oblasti hypotečních úvěrů je se svým tržním podílem téměř 30 procent Hypoteční banka. Její mluvčí říká, že význam refinancování v poslední době klesá, protože banky se více zaměřily na vysokou kvalitu služeb, aby si své klienty udržely. 

„Refinancování je složitější proces, nedochází tu jenom ke změně banky, ale i ke změně zástavy nebo mnohdy i pojištění a podobně. Proto doporučujeme, aby se klient vždy informoval primárně ve své bance, co mu nabízí,“ upřesňuje mluvčí Hypoteční banky Andrea Vokálová.

Pokud uvažujete o refinancování hypotéky, dobře počítejte. Srovnání je velmi jednoduché. „Nový úvěr bude nastaven pouze na zbývající splatnost, a pokud se nám změní úroková sazba, sníží splátka a nebudeme mít velké náklady s přechodem do jiné banky (katastr, odhad, apod.), můžeme ušetřit i desetitisíce korun,“ shrnuje finanční poradce Partners Lukáš Urbánek.

Příklad z praxe

Klient od července 2008 splácí hypoteční úvěr ve výši 1 700 000 Kč, se splatností 30 let, s úrokovou sazbou 5,59 % p.a. zafixovanou na 10 let. V lednu 2018, když klient oslovil svoji banku s žádostí o nabídku nové sazby na další období, protože se bojí růstu sazeb ČNB a v létě by mohl mít sazbu výrazně vyšší, banka mu tuto nabídku odmítla poskytnout s tím, že je příliš brzy, a že klienta osloví ve standardním termínu šesti týdnů před fixací. Klient se tedy vsadil na jistotu a rozhodl se svůj úvěr refinancovat. V jiné bance získal sazbu 2,39 % p.a. opět na 10 let.

Refinancování úvěru
 Původní úvěr Nový úvěr
Výše úvěru 1 700 000 Kč    1 406 768 Kč
Splatnost 30 let20 let
Úroková sazba    5,59 % p.a.    2,39 % p.a.
Výše splátky 9 749 Kč7 379 Kč
Náklady na refinancování 3 100 Kč
Úspora za 10 let  284 440 Kč

Konsolidace více úvěrů

Pokud máme v domácím úvěrovém portfoliu více závazků s rozdílnou délkou splatnosti, je porovnání konečného profitu daleko obtížnější. Při konsolidaci vždy záleží na tom, čeho chceme dosáhnout a co je pro nás prioritou. „Ne vždy je nejdůležitější ušetřit na úrocích za každou cenu, někdy bývá daleko důležitější snížit měsíční výdaje na minimum a uvolnit tak domácímu rozpočtu,“ vysvětluje Urbánek.

„Klienti si mohou konsolidací svých půjček snížit měsíční splátku a v některých případech i přímo ušetřit tím, že získají novou nižší sazbu,“ říká mluvčí Air bank Jana Karasová. Pro vyšší půjčky totiž často bývají nižší úrokové sazby.

„Další úspora může pramenit i z placeného pojistného a poplatků za vedení účtu, který může být k půjčce povinně veden, zejména pokud má klient půjčky u více bank,“ potvrzuje mluvčí Raiffeisenbank Petra Kopecká. V rámci konsolidace klient dokonce může řešit i další potřebu financování a získat novou hotovost.

Při konsolidací se tedy zpravidla prodlouží splatnost a tím se sníží měsíční splátka. „Pokud potom bude nastaveno pravidelné spoření a tvoření rezerv, můžeme naše počínání považovat za úspěšné,“ hodnotí Urbánek. 

U dlouhodobého spoření bude například možné úvěr dříve nebo později splatit předčasně a výslednou bilanci v objemu zaplacených úroků vrátit opět v náš prospěch. Než se však pro konsolidaci úvěrů rozhodnete, důkladně vše zvažte a dobře počítejte, nebo se obraťte na finančního poradce. Každopádně nezapomínejte na to, že konsolidovat své úvěry mohou pouze ti dlužníci, kteří své závazky řádně splácejí.

Autor: pro iDNES.cz

Nejčtenější

Nad neplatiči nájmu může majitel snadno zvítězit, říká notář Neubauer

Radim Neubauer, prezident Notářské komory ČR

V Česku se množí případy, kdy majitel v dobré víře pronajme byt, ale z nájemníka se vyklube neplatič, který se navíc...

Desítky let v jedné firmě. Kdy je čas se zvednout

Ilustrační snímek

Stejná vrátnice, stejný stůl. Mění se jen kolegové, vedení, podmínky. Proč zůstávají někteří lidé v jedné práci desítky...

Šest pravidel, jak řídit svého šéfa, aby vás hodnotil lépe

Ilustrační snímek

Připusťme, že přímo řídit svého šéfa většinou nemůžeme. Schází nám k tomu potřebné páky. Co však řídit můžeme, je náš...

Šest zásadních změn, které má přinést novela zákoníku práce

Ilustrační snímek

Chystá se novela zákoníku práce. Co může letos čekat zaměstnance, přibližuje expertka na pracovní právo.

Suší maso pro vojáky i sportovce a chtějí dobýt Evropu

David Novák a Pavel Doležal z pardubické společnost Fine Gusto

Vypadají spíše jako studenti práv, přitom David Novák (28) a Pavel Doležal (30) založili a úspěšně řídí firmu Fine...

Další z rubriky

Lidé s rakovinou se dostávají do úzkých, ne všechno hradí pojišťovny

Onkologičtí pacienti bojují nejen se svou nemocí, ale často také s vysokými...

Loni v Česku zemřelo 111 tisíc lidí, z tohoto počtu byla čtvrtina případů spojená s nějakou formou rakoviny. Velice...

Pokles cen nemovitostí se zatím nekoná. Podívejte se, kolik stojí byty

ilustrační snímek

Ceny nemovitostí v posledních letech strmě rostly, ale na mnoha místech již narazily na strop a začaly stagnovat. Na...

KVÍZ: Víte, jaké novinky v oblastí financí přinese rok 2019?

Ilustrační snímek

Letošní rok přináší řadu novinek, které se dotknou našich peněženek. Víte, jaké změny nás čekají? Otestujte své...

Britští poslanci odmítli brexitovou dohodu. Libra prudce reaguje

Britští poslanci odmítli brexitovou dohodu. Libra prudce reaguje

Kurzy.cz Britští poslanci dnes podle očekávání odmítli dohodu o vystoupení Spojeného království z Evropské unie, kterou se sedma...

Najdete na iDNES.cz