Úterý 29. září 2020, svátek má Michal
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 29. září 2020 Michal

Refinancování a konsolidace. Ušetří peníze, nebo jde jen o trik?

Převeďte své půjčky k nám, ušetříte. Tak zní časté reklamní slogany bank. Je to však pravda? Můžeme skutečně převedením půjčky nebo dokonce několika půjček k jinému bankovnímu ústavu ušetřit?

K refinancování hypotéky přistupujeme zpravidla tehdy, když nám naše banka nechce vyjít vstříc nebo nabízí takové podmínky, které jsou pro nás neakceptovatelné. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

K podobným slibům je poměrně skeptický každý člověk. Čtenář Jiří splácí hypotéku, kterou financoval rekonstrukci bytu. Když mu skončilo fixační období a stávající banka na další období nabídla úrok 4,5 procenta, a to v době, kdy banky včetně té jeho nabízely novým klientům úrokové sazby pod tři procenta, naštval se a chtěl hypotéku převést jinam. 

Sjednoťte si půjčky do jedné a ušetřete. Poradíme, jak

Banka vyčíslila dlužný zůstatek a on oslovil několik bankovních ústavů. Přestože konkurence nabízela úrok skoro poloviční, nedostal se pod tehdejší splátku a tak nakonec zůstal u své banky. „Teď se mi znovu blíží termín konce fixace, má to vůbec smysl hypotéku refinancovat?“ ptá se.

Jak je to tedy se sliby o úsporách? Není to jen reklamní trik? Můžeme převedením úvěru nebo hypotéky jinam opravdu ušetřit? Zeptali jsme se za vás.

Refinancování jednoho úvěru

K refinancování hypotéky přistupujeme zpravidla tehdy, když nám naše banka nechce vyjít vstříc nebo nabízí takové podmínky, které jsou pro nás neakceptovatelné. Pokud úvěr refinancujeme k výročí fixace, bude splacení takového úvěru bez jakýchkoliv sankcí. A v některých případech se může refinancování vyplatit.

„Kromě výše úroků je potřeba dívat se i na další parametry hypotéky, jako jsou poplatky za vedení hypotéky, za čerpání úvěru, za vedení běžného účtu, který bývá u hypotéky povinností a samozřejmě i na to, jestli banka nabízí další benefity jako je možnost předčasného splacení či možnost upravovat si výši splátky,“ doporučuje mluvčí Fio banky Zdeněk Kovář. 

Čtěte také

Podle Kováře u Fio banky tvoří refinancování zhruba polovinu hypotečních klientů. „Klienti k nám přichází nejen kvůli nízké úrokové sazbě, ale i kvůli tomu, že mohou kdykoliv splatit jakoukoliv část úvěru bez poplatků a sankcí,“ podotýká mluvčí.

Leaderem na trhu v oblasti hypotečních úvěrů je se svým tržním podílem téměř 30 procent Hypoteční banka. Její mluvčí říká, že význam refinancování v poslední době klesá, protože banky se více zaměřily na vysokou kvalitu služeb, aby si své klienty udržely. 

„Refinancování je složitější proces, nedochází tu jenom ke změně banky, ale i ke změně zástavy nebo mnohdy i pojištění a podobně. Proto doporučujeme, aby se klient vždy informoval primárně ve své bance, co mu nabízí,“ upřesňuje mluvčí Hypoteční banky Andrea Vokálová.

Pokud uvažujete o refinancování hypotéky, dobře počítejte. Srovnání je velmi jednoduché. „Nový úvěr bude nastaven pouze na zbývající splatnost, a pokud se nám změní úroková sazba, sníží splátka a nebudeme mít velké náklady s přechodem do jiné banky (katastr, odhad, apod.), můžeme ušetřit i desetitisíce korun,“ shrnuje finanční poradce Partners Lukáš Urbánek.

Příklad z praxe

Klient od července 2008 splácí hypoteční úvěr ve výši 1 700 000 Kč, se splatností 30 let, s úrokovou sazbou 5,59 % p.a. zafixovanou na 10 let. V lednu 2018, když klient oslovil svoji banku s žádostí o nabídku nové sazby na další období, protože se bojí růstu sazeb ČNB a v létě by mohl mít sazbu výrazně vyšší, banka mu tuto nabídku odmítla poskytnout s tím, že je příliš brzy, a že klienta osloví ve standardním termínu šesti týdnů před fixací. Klient se tedy vsadil na jistotu a rozhodl se svůj úvěr refinancovat. V jiné bance získal sazbu 2,39 % p.a. opět na 10 let.

Refinancování úvěru
 Původní úvěr Nový úvěr
Výše úvěru 1 700 000 Kč    1 406 768 Kč
Splatnost 30 let20 let
Úroková sazba    5,59 % p.a.    2,39 % p.a.
Výše splátky 9 749 Kč7 379 Kč
Náklady na refinancování 3 100 Kč
Úspora za 10 let  284 440 Kč

Konsolidace více úvěrů

Pokud máme v domácím úvěrovém portfoliu více závazků s rozdílnou délkou splatnosti, je porovnání konečného profitu daleko obtížnější. Při konsolidaci vždy záleží na tom, čeho chceme dosáhnout a co je pro nás prioritou. „Ne vždy je nejdůležitější ušetřit na úrocích za každou cenu, někdy bývá daleko důležitější snížit měsíční výdaje na minimum a uvolnit tak domácímu rozpočtu,“ vysvětluje Urbánek.

„Klienti si mohou konsolidací svých půjček snížit měsíční splátku a v některých případech i přímo ušetřit tím, že získají novou nižší sazbu,“ říká mluvčí Air bank Jana Karasová. Pro vyšší půjčky totiž často bývají nižší úrokové sazby.

„Další úspora může pramenit i z placeného pojistného a poplatků za vedení účtu, který může být k půjčce povinně veden, zejména pokud má klient půjčky u více bank,“ potvrzuje mluvčí Raiffeisenbank Petra Kopecká. V rámci konsolidace klient dokonce může řešit i další potřebu financování a získat novou hotovost.

Při konsolidací se tedy zpravidla prodlouží splatnost a tím se sníží měsíční splátka. „Pokud potom bude nastaveno pravidelné spoření a tvoření rezerv, můžeme naše počínání považovat za úspěšné,“ hodnotí Urbánek. 

U dlouhodobého spoření bude například možné úvěr dříve nebo později splatit předčasně a výslednou bilanci v objemu zaplacených úroků vrátit opět v náš prospěch. Než se však pro konsolidaci úvěrů rozhodnete, důkladně vše zvažte a dobře počítejte, nebo se obraťte na finančního poradce. Každopádně nezapomínejte na to, že konsolidovat své úvěry mohou pouze ti dlužníci, kteří své závazky řádně splácejí.

Autor: pro iDNES.cz
  • Nejčtenější

Opětovné vypnutí ekonomiky by zabilo víc firem než to jarní, říká ekonomka

Exkluzivně Helena Horská je uznávaná analytička a hlavní ekonomka Raiffeisenbank. Se svým týmem zpracovává řadu ekonomických...

Unikátní analýza čtyř tisíc hypoték: zjištění jsou mnohdy překvapivá

Premium Hypoteční trh zlevňuje a trhá rekordy. Jaká je ale realita při poskytování hypotečních úvěrů? Jak rychle je lze získat,...

Co jsou „temné osobnosti“ a jak je rozpoznat

Psychologové se po léta snaží pochopit, jaké jsou hlavní osobní rysy, které člověka předurčují ke společensky...

KVÍZ: Těšíte se na důchod? A víte, jak si ke státní penzi přilepšit?

Češi si začínají uvědomovat, že v otázce důchodu se nemohou na stát spolehnout, a proto se na stáří raději připravují...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Mladší lidé si na penzi musí naspořit. Důchod od státu nebude nic moc

Demografická křivka je neúprosná. A důchodová reforma, která by její dopady na výši budoucích penzí snížila, je zatím v...

Nebezpečná místa Česka: pražské hlavní nádraží. Třicet let zde vládne podsvětí

Premium Reportéři MF DNES mapují místa, která podle statistik nejsou výjimečně nebezpečná. Ve skutečnosti jde o no-go zóny,...

Felák, flexit nebo chillovat. Slovník dnešní mládeže uvádí rodiče do rozpaků

Premium Ač to možná ani netušíte, nejspíš i kolem vás denně chodí shiperky, které flexí s teniskami nebo iPhonem, díky čemuž...

Už nebudu kandidovat, odejdu z politiky, říká exministr Adam Vojtěch

Premium Jsem odolný, ale už toho bylo hodně, vysvětluje svůj odchod exministr. Babiš ho podle něj trochu čekal. V rozhovoru pro...

  • Další z rubriky

Řemeslo začíná být znovu sexy, což je super, říká personalistka

Premium Křivka nezaměstnanosti po koronavirové krizi stále stoupá. Možná také patříte k těm, kdo si hledají novou práci. Které...

Cestovky obcházejí zákon. Zaplatil zálohu 46 tisíc, adekvátní náhradu nedostal

Premium Letošní léto dovoleným v zahraničí nepřálo, kvůli koronavirové epidemii musely cestovní kanceláře spoustu zájezdů...

Pandemie vyvolává v lidech potřebu mít rezervu. Roste zájem o „stavebko“

Stavebnímu spoření se během letošního 1. pololetí dařilo navzdory koronavirové krizi. Počet nově uzavřených smluv...

Za letenky zaplatila 70 tisíc. Let zrušili, ale peníze jsou stále ve vzduchu

Premium Pokud letecká společnost zruší let, má podle unijních regulí do sedmi dnů vyplatit klientům zpět cenu letenky. Všichni...

Octavia za 3 500 korun: boj s krizí, chaos a riskantní sázka na superslevy

Octavia za 3 500 Kč měsíčně, Kodiaq za 4 899 Kč, Passat za něco málo přes 6 000 Kč… Ačkoli automobilkám docházejí...

Blíží se katastrofa, jež zastíní pandemii covidu-19, říká princ Charles

Britský princ Charles (71) vyzval v pondělí ke zlepšení boje proti klimatickým změnám, jejichž dopad podle něj zastíní...

Herec Petr Čtvrtníček se nakazil koronavirem, leží v nemocnici na JIP

Herec Petr Čtvrtníček (56) skončil kvůli covidu-19 v nemocnici. Minulý týden měl pozitivní testy, a když se mu...

Nebudu všem po rozchodu ukazovat, jaká jsem čičina, říká Mottlová

Muž roku 2016 Josef Kůrka (28) nedávno oznámil rozchod s herečkou a modelkou Barborou Mottlovou (33). Fitness trenér...

Čtvrtníček z nemocnice vtipkuje. Mluví o dýchání i pohlavní nemoci

Herec Petr Čtvrtníček (56) sice kvůli těžšímu průběhu covidu-19 musel do nemocnice, humor ho ovšem neopouští. Svým...