Sobota 8. května 2021, Den vítězství
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 8. května 2021 Den vítězství

Refinancování a konsolidace. Ušetří peníze, nebo jde jen o trik?

Převeďte své půjčky k nám, ušetříte. Tak zní časté reklamní slogany bank. Je to však pravda? Můžeme skutečně převedením půjčky nebo dokonce několika půjček k jinému bankovnímu ústavu ušetřit?

K refinancování hypotéky přistupujeme zpravidla tehdy, když nám naše banka nechce vyjít vstříc nebo nabízí takové podmínky, které jsou pro nás neakceptovatelné. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

K podobným slibům je poměrně skeptický každý člověk. Čtenář Jiří splácí hypotéku, kterou financoval rekonstrukci bytu. Když mu skončilo fixační období a stávající banka na další období nabídla úrok 4,5 procenta, a to v době, kdy banky včetně té jeho nabízely novým klientům úrokové sazby pod tři procenta, naštval se a chtěl hypotéku převést jinam. 

Sjednoťte si půjčky do jedné a ušetřete. Poradíme, jak

Banka vyčíslila dlužný zůstatek a on oslovil několik bankovních ústavů. Přestože konkurence nabízela úrok skoro poloviční, nedostal se pod tehdejší splátku a tak nakonec zůstal u své banky. „Teď se mi znovu blíží termín konce fixace, má to vůbec smysl hypotéku refinancovat?“ ptá se.

Jak je to tedy se sliby o úsporách? Není to jen reklamní trik? Můžeme převedením úvěru nebo hypotéky jinam opravdu ušetřit? Zeptali jsme se za vás.

Refinancování jednoho úvěru

K refinancování hypotéky přistupujeme zpravidla tehdy, když nám naše banka nechce vyjít vstříc nebo nabízí takové podmínky, které jsou pro nás neakceptovatelné. Pokud úvěr refinancujeme k výročí fixace, bude splacení takového úvěru bez jakýchkoliv sankcí. A v některých případech se může refinancování vyplatit.

„Kromě výše úroků je potřeba dívat se i na další parametry hypotéky, jako jsou poplatky za vedení hypotéky, za čerpání úvěru, za vedení běžného účtu, který bývá u hypotéky povinností a samozřejmě i na to, jestli banka nabízí další benefity jako je možnost předčasného splacení či možnost upravovat si výši splátky,“ doporučuje mluvčí Fio banky Zdeněk Kovář. 

Čtěte také

Podle Kováře u Fio banky tvoří refinancování zhruba polovinu hypotečních klientů. „Klienti k nám přichází nejen kvůli nízké úrokové sazbě, ale i kvůli tomu, že mohou kdykoliv splatit jakoukoliv část úvěru bez poplatků a sankcí,“ podotýká mluvčí.

Leaderem na trhu v oblasti hypotečních úvěrů je se svým tržním podílem téměř 30 procent Hypoteční banka. Její mluvčí říká, že význam refinancování v poslední době klesá, protože banky se více zaměřily na vysokou kvalitu služeb, aby si své klienty udržely. 

„Refinancování je složitější proces, nedochází tu jenom ke změně banky, ale i ke změně zástavy nebo mnohdy i pojištění a podobně. Proto doporučujeme, aby se klient vždy informoval primárně ve své bance, co mu nabízí,“ upřesňuje mluvčí Hypoteční banky Andrea Vokálová.

Pokud uvažujete o refinancování hypotéky, dobře počítejte. Srovnání je velmi jednoduché. „Nový úvěr bude nastaven pouze na zbývající splatnost, a pokud se nám změní úroková sazba, sníží splátka a nebudeme mít velké náklady s přechodem do jiné banky (katastr, odhad, apod.), můžeme ušetřit i desetitisíce korun,“ shrnuje finanční poradce Partners Lukáš Urbánek.

Příklad z praxe

Klient od července 2008 splácí hypoteční úvěr ve výši 1 700 000 Kč, se splatností 30 let, s úrokovou sazbou 5,59 % p.a. zafixovanou na 10 let. V lednu 2018, když klient oslovil svoji banku s žádostí o nabídku nové sazby na další období, protože se bojí růstu sazeb ČNB a v létě by mohl mít sazbu výrazně vyšší, banka mu tuto nabídku odmítla poskytnout s tím, že je příliš brzy, a že klienta osloví ve standardním termínu šesti týdnů před fixací. Klient se tedy vsadil na jistotu a rozhodl se svůj úvěr refinancovat. V jiné bance získal sazbu 2,39 % p.a. opět na 10 let.

Refinancování úvěru
 Původní úvěr Nový úvěr
Výše úvěru 1 700 000 Kč    1 406 768 Kč
Splatnost 30 let20 let
Úroková sazba    5,59 % p.a.    2,39 % p.a.
Výše splátky 9 749 Kč7 379 Kč
Náklady na refinancování 3 100 Kč
Úspora za 10 let  284 440 Kč

Konsolidace více úvěrů

Pokud máme v domácím úvěrovém portfoliu více závazků s rozdílnou délkou splatnosti, je porovnání konečného profitu daleko obtížnější. Při konsolidaci vždy záleží na tom, čeho chceme dosáhnout a co je pro nás prioritou. „Ne vždy je nejdůležitější ušetřit na úrocích za každou cenu, někdy bývá daleko důležitější snížit měsíční výdaje na minimum a uvolnit tak domácímu rozpočtu,“ vysvětluje Urbánek.

„Klienti si mohou konsolidací svých půjček snížit měsíční splátku a v některých případech i přímo ušetřit tím, že získají novou nižší sazbu,“ říká mluvčí Air bank Jana Karasová. Pro vyšší půjčky totiž často bývají nižší úrokové sazby.

„Další úspora může pramenit i z placeného pojistného a poplatků za vedení účtu, který může být k půjčce povinně veden, zejména pokud má klient půjčky u více bank,“ potvrzuje mluvčí Raiffeisenbank Petra Kopecká. V rámci konsolidace klient dokonce může řešit i další potřebu financování a získat novou hotovost.

Při konsolidací se tedy zpravidla prodlouží splatnost a tím se sníží měsíční splátka. „Pokud potom bude nastaveno pravidelné spoření a tvoření rezerv, můžeme naše počínání považovat za úspěšné,“ hodnotí Urbánek. 

U dlouhodobého spoření bude například možné úvěr dříve nebo později splatit předčasně a výslednou bilanci v objemu zaplacených úroků vrátit opět v náš prospěch. Než se však pro konsolidaci úvěrů rozhodnete, důkladně vše zvažte a dobře počítejte, nebo se obraťte na finančního poradce. Každopádně nezapomínejte na to, že konsolidovat své úvěry mohou pouze ti dlužníci, kteří své závazky řádně splácejí.

Autor: pro iDNES.cz
  • Nejčtenější

KOMENTÁŘ: Konec legrace, teď začne pořádné zdražování

Postupné zpomalování růstu cen, které v Česku probíhalo od loňského července, je u konce. V březnu byla inflace na...

Odkázal jí celý majetek, nedostala ale nic. Kdy (ne)dědí družka?

Závětí ovlivníte, co bude s majetkem po vaší smrti. Pokud má ovšem závěť nějaké věcné či formální chyby, může se...

Své důchodové konto si nehlídal. Dostane tak od státu nižší penzi

Kontrolujete si pravidelně své důchodové konto, které vede Česká správa sociálního zabezpečení. Hlídejte si také, zda...

I přes covidovou krizi rozjeli svůj vysněný byznys. A mají úspěch

Kristýna a Petr jsou životní partneři. Od loňského prosince k tomu přidali i partnerství pracovní. Zjistili totiž, že v...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Cesta k úspěchu: začal jako zaměstnanec, dnes je spolumajitelem firmy

Do firmy Martin Dozrál nastoupil jako finanční analytik. Dnes je nejen jejím generálním ředitelem, ale i...

Pochvaly bych výrazně omezil, víc berou než dávají, vysvětluje psycholog

Premium Stále více čelíme nezdravému tlaku, abychom byli úspěšnější a výkonnější. Jak budovat zdravé sebevědomí? Jak správně...

Opakovaný výstup na osmitisícovku může urychlit demenci, říká neurochirurg Beneš

Premium Špičkový neurochirurg Vladimír Beneš, už třetí v řadě slavné neurochirurgické dynastie, o šťourátku v mozku, hezkých...

Pohodlnější to nikdy nebylo. Velký přehled služeb televize přes internet

Premium Otestovali jsme devět služeb televize přes internet. Vybrali jsme ty, které můžete používat s libovolným poskytovatelem...

  • Další z rubriky

Chcete vrátit zboží koupené na e-shopu? U některých produktů to není možné

Premium Při nákupu v internetovém obchodě lze zboží do 14 dnů od převzetí vrátit, a to bez udání důvodu. Tak to má zažité asi...

Kolik utratíme v lékárnách a jaké léky kupujeme nejvíce?

Lékařská péče je u nás bezplatná. Z vlastní zkušenosti ale určitě znáte, že na některé léky musíte doplácet a jsou i...

KVÍZ: I půjčování mezi přáteli má svá pravidla. Víte, jaká?

Výpůjčka, zápůjčka nebo výpros. Víte, jaký je rozdíl mezi těmito pojmy? Může chtít kamarád za půjčenou tisícovku úrok?...

Tajila své dluhy. Když vše prasklo, na záchranu střechy nad hlavou bylo pozdě

Problémy se nevyhýbají ani úspěšným. Zejména v podnikání může velmi snadno nastat situace, kterou by nikdo nečekal....

Výchova šokem: policie vytáhla čumila z auta, aby si prohlédl mrtvolu

Na německé dálnici A3 v Hesensku v neděli zahynuli při dopravní nehodě dva mladí lidé, muž ve věku 35 let na místě,...

Máte jeden z těchto mobilů? Brzy si s ním na mobilním internetu neškrtnete

Letošek je v Česku ve znamení vypínání sítí postavených na zastaralé 3G technologii. Jako poslední ji koncem listopadu...

Kristelová žaluje Novotného. Za zničenou kariéru chce půl milionu

Soud začal projednávat žalobu Kateřiny Kristelové na Pavla Novotného. Moderátorka tvrdí, že jí někdejší bulvární...

Nová Škoda Fabia odhalena, ceny startují na 330 tisících

Škoda odhalila v online světové premiéře čtvrtou generaci modelu Fabia. Automobilka také zveřejnila základní cenu...

KOMENTÁŘ: Konec legrace, teď začne pořádné zdražování

Postupné zpomalování růstu cen, které v Česku probíhalo od loňského července, je u konce. V březnu byla inflace na...