Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Příspěvek od zaměstnavatele na „životko“, nebo „penzijko“? Co je lepší

Pokud vám zaměstnavatel nabídne příspěvek na penzijní spoření nebo na životní pojištění, můžete slavit. Se správně nastavenou smlouvou to jsou velmi atraktivní benefity. Ale co je výhodnější? A kdy z takového benefitu může stát peklo?

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Penzijní připojištění nebo doplňkové penzijní spoření dává s příspěvkem zaměstnavatele určitě smysl. Zároveň je u něj minimální pravděpodobnost, že vám ho někdo špatně nastaví. V rámci firemních benefitů patří k těm nejoblíbenějším a v Česku jej využívá 1,4 milionu zaměstnanců. A to je dobře. Spořit na důchod se vyplatí, o štědré podpoře státu a zaměstnavatelů nemluvě.

Příspěvek na penzijní spoření má rostoucí trend

Jaký benefit je výhodnější?

„Za poslední tři roky vidíme rostoucí trend v počtu zaměstnavatelů, kteří tento benefit využívají. K nárůstu dopomohla také nová zákonná úprava zvyšující limit daňových odpočtů pro firmy na 50 tisíc ročně za každého zaměstnance,“ komentuje Jan Ležák, manažer pro externí prodej České spořitelny penzijní společnosti.

Podle Richarda Siudy, ředitele prodeje penzijní společnosti Conseq, je příspěvek zaměstnavatele evidovaný na třetině smluv jejich zákazníků. „Průměrná výše příspěvků na smlouvy našich klientů v rámci penzijního připojištění je 747 korun a na smlouvy doplňkového penzijního spoření 1012 korun měsíčně,“ dodává Siuda.

Spoření na důchod: státní příspěvek a sleva na dani
Vlastní měsíční platba v Kč100300500800100015002000 3000
Státní měsíční příspěvek v Kč090 130190230230230230
Roční úspora na daních v Kč0000090018003600
Celkem roční výhody v Kč01080156022802760366045606360
Pozn.: Snížit si daňový základ o 24 tisíc Kč (tj. čistého 3 600 Kč) bude možné prostřednictvím daňového přiznání za rok 2017, které se podává v roce 2018.

Příspěvek na životní pojištění má klesající trend

Na druhou stranu klesá počet smluv životního pojištění s příspěvkem zaměstnavatele, nyní jich existuje okolo 300 tisíc. Tento trend je mimo jiné výsledkem zpřísnění pravidel daňového zvýhodnění u životního pojištění, ale také lepší finanční gramotnosti lidí. Ubývá těch, kteří slepě věří zprostředkovatelům tvrdícím, že po 30 letech smlouvy životního pojištění vydělají více než v doplňkovém penzijním spoření.

„Životní pojištění jako zaměstnanecký benefit se vyplatí pouze v situaci, kdy jde většina firemních peněz na krytí rizik, ne do tzv. investiční složky. Jestli chcete spořit na důchod, sáhněte po doplňkovém penzijním spoření,“ radí vedoucí péče o firemní zákazníky společnosti Partners Lukáš Škopek.

Čtěte také

Pro zaměstnance není ani výhodné, když si firma domluví exkluzivní spolupráci s konkrétní pojišťovnou, protože si pak musí sjednat novou životní pojistku. „Firmy by se měly rozhodnout, zdali je pro ně klíčový nějaký bonus od pojišťovny za exkluzivitu, nebo jestli hledají opravdový benefit pro zaměstnance,“ doplňuje Škopek.

Pokud časem o příspěvek přijdete, automaticky na vás přejde platební povinnost za zaměstnavatele. Řešením může být ukončení smlouvy, ale za cenu vysoké sankce za předčasné odstoupení od smlouvy a povinnosti dodanit čerpané příspěvky zaměstnavatele.

Čísla místo slibů

Nevíte, kterou variantu vybrat? Nehledejte v tom vědu. „Hlavní je vědět, jestli chcete příspěvek využít spíš na důchodové spoření, nebo jestli preferujete pojistit se pro případ úmrtí. Podle toho pak postupujte – spořte v penzijku, nebo se pojistěte v životním pojištění. Ne obráceně, jinak byste mohli pořádně prodělat,“ upozorňuje Škopek. Jeho slova potvrzují i propočty.

Příklad:

  • Zaměstnanec: 35 let, smlouva sjednána do 60 let věku.
  • Příspěvek zaměstnavatele: 800 korun měsíčně.
  • Vlastní platba: 500 korun/měsíc.
  • Předpokládané zhodnocení: 5 % p.a.
Zhodnocení vkladů v Kč
Celkem na smlouvu zaplacenoŽivotní pojištěníDoplňkové penzijní spoření
390 000610 589840 867
zdroj: propočet Partners

Z propočtů vyplývá, že doplňkové penzijní spoření je oproti spoření v rámci životní pojistky výhodnější. Spoření v životním pojištění je dokonce tak nevýhodné, že finanční poradci mají od ČNB zakázané slovo „spoření“ ve spojitosti s životní pojistkou používat.

Fakta o „penzijku“

Třetí důchodový (dobrovolný) pilíř se skládá z penzijního připojištění (PP) a doplňkového penzijního spoření (DPS).
Výhody: Možnost čerpat státní příspěvky – max. 230 korun měsíčně; snížení základu daně až o 24 tisíc; příspěvky od zaměstnavatele do výše 4 166 korun/měsíc.

Penzijní připojištění:

  • Dalo se sjednat do roku 2013. Teď je možné ve smlouvách pokračovat nebo smlouvy převést na DPS.
  • Smlouvy povinně obsahovaly garanci, že se nikdy nesmí dostat do minusu. Klienti si ovšem nemohli určit investiční strategii.
  • Převod PP do DPS je vhodný pro zkušenější investory a pro investory, kteří mají 15 a více let do důchodu.

Doplňkové penzijní spoření:

  • Nástupce penzijního připojištění.
  • Garanci nabízí pouze některé penzijní společnosti u vybraných fondů.
  • Klienti si mohou v rámci své penzijní společnosti přímo určit, jak má fond s prostředky pracovat.

Přechod z DPS na PP není možný.

Fakta o životním pojištění

Životní pojištění má primárně pomoci překlenout finanční zátěž, kterou způsobí nepříznivá životní situace.

  • Vyplatí se na pojištění různých rizik – smrt, invalidita, závažná onemocnění, dávka v pracovní neschopnosti atd.
  • Při určitém nastavení smlouvy si lze snížit daňový základ o dalších 24 tisíc a čerpat i příspěvky zaměstnavatele.
  • Daňové zvýhodnění se týká pouze plateb na pojištění pro případ smrti (žádná jiná připojištění nejdou daňově uznatelná) a plateb na tzv. investiční složku.
  • Životní pojištění se nevyplatí mít jen za účelem spoření (investice). Ani kdyby celou smlouvu platil pouze zaměstnavatel v rámci benefitů.
Autor:
  • Nejčtenější

O hypotéky se zvedá zájem. Zmapovali jsme nejlepší nabídkové sazby

Premium

Výrazné zlevňování hypotečních úvěrů se podle odborníků nedá očekávat. Řada lidí proto již nečeká a žádá o hypotéku. Trh s hypotékami se tak postupně rozhýbává, což potvrzuje aktuální situace na...

17. července 2024

Měl opatrovníka, ale byl svéprávný. Banka mu přesto nedala jeho peníze

Soudem určený opatrovník pro nakládání s majetkem nijak neomezuje danou osobu v případě, že ji soud zároveň neomezil na svéprávnosti. V praxi se ale stává, že je banka přespříliš obezřetná a peníze...

16. července 2024

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Brigáda v safari i výstup do hor. Jak české firmy stmelují své lidi?

Tým, kde vládnou přátelské vztahy, pracuje lépe. I proto jsou teambuildingy oblíbenou součástí kultury firem, bez ohledu na velikost nebo předmět podnikání. Tedy přesněji řečeno, často jde o takzvané...

20. července 2024

Dukovany rozjíždějí nábory. Poptávají elektroinženýry či šéfa bezpečnosti

Vítěz na dostavbu dalšího jaderného bloku je znám sotva osmačtyřicet hodin, ale české podniky na náborech lidí pracují už několik měsíců. A to včetně samotného ČEZ.

19. července 2024

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Proč a jak investovat do umění a co ovlivňuje hodnotu díla

Umělecká díla zpravidla nevznikají s cílem vytvořit nástroj investování. Často však tuto schopnost mají. Předpokladem je, že se při tomto investování řídíme určitými pravidly. Co brát do úvahy,...

15. července 2024

KVÍZ: Jak vám v létě pomůže vaše zdravotní pojišťovna?

Letní měsíce jsou nejen obdobím radosti a odpočinku, ale také časem, kdy se můžeme setkat se specifickými zdravotními výzvami. V těchto situacích vám mohou pomoci také služby zdravotních pojišťoven....

21. července 2024

Brigáda v safari i výstup do hor. Jak české firmy stmelují své lidi?

Tým, kde vládnou přátelské vztahy, pracuje lépe. I proto jsou teambuildingy oblíbenou součástí kultury firem, bez ohledu na velikost nebo předmět podnikání. Tedy přesněji řečeno, často jde o takzvané...

20. července 2024

Dukovany rozjíždějí nábory. Poptávají elektroinženýry či šéfa bezpečnosti

Vítěz na dostavbu dalšího jaderného bloku je znám sotva osmačtyřicet hodin, ale české podniky na náborech lidí pracují už několik měsíců. A to včetně samotného ČEZ.

19. července 2024

Aby letní hodokvas neprodražil dovolenou. Kolik může stát zdravotní péče

Premium

Na poskytnutí bezplatné zdravotní péče se nedá ani v zemích Evropské unie na sto procent spolehnout. Riziky jsou různé doplatky na recepty, léky, vyšetření nebo i pobyt na lůžku. Nejdražší je ale...

18. července 2024

Za celosvětový kolaps IT systémů může nečekaně absurdní chyba

Nepovedená aktualizace bezpečnostního softwaru společnosti Crowdstrike způsobila pád počítačů a serverů s operačním...

IT problémy způsobily kolaps bank i letišť. V Evropě i jinde ve světě

Řadu zemí v pátek zasáhly problémy s počítačovými systémy. Letiště kvůli výpadku čelila potížím s odbavováním letů,...

Restauratéři chtějí zakázat vstup Biance Censori, vadí jim její odhalování

Přítelkyně rappera Kanyeho Westa (47) Bianca Censori (29) je známá svým stylem „oblečená neoblečená“ a snaží se šokovat...

Piju každý den. Dřív nebo později se upiju k smrti, líčí bývalý fotbalista Fenin

Fotbalista Martin Fenin (37) neprožívá nejlepší období. Nejen, že mu nevyšlo manželství s policistkou Beatou, se kterou...

John Deere už nechce být woke. Podlehl tlaku konzervativců a řadí zpátečku

Přední americký výrobce zemědělských strojů John Deere se rozhodl ustoupit od svých iniciativ v oblasti podpory...