Úterý 28. června 2022, svátek má Lubomír
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 28. června 2022 Lubomír

Příspěvek od zaměstnavatele na „životko“, nebo „penzijko“? Co je lepší

Pokud vám zaměstnavatel nabídne příspěvek na penzijní spoření nebo na životní pojištění, můžete slavit. Se správně nastavenou smlouvou to jsou velmi atraktivní benefity. Ale co je výhodnější? A kdy z takového benefitu může stát peklo?

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Penzijní připojištění nebo doplňkové penzijní spoření dává s příspěvkem zaměstnavatele určitě smysl. Zároveň je u něj minimální pravděpodobnost, že vám ho někdo špatně nastaví. V rámci firemních benefitů patří k těm nejoblíbenějším a v Česku jej využívá 1,4 milionu zaměstnanců. A to je dobře. Spořit na důchod se vyplatí, o štědré podpoře státu a zaměstnavatelů nemluvě.

Příspěvek na penzijní spoření má rostoucí trend

Jaký benefit je výhodnější?

„Za poslední tři roky vidíme rostoucí trend v počtu zaměstnavatelů, kteří tento benefit využívají. K nárůstu dopomohla také nová zákonná úprava zvyšující limit daňových odpočtů pro firmy na 50 tisíc ročně za každého zaměstnance,“ komentuje Jan Ležák, manažer pro externí prodej České spořitelny penzijní společnosti.

Podle Richarda Siudy, ředitele prodeje penzijní společnosti Conseq, je příspěvek zaměstnavatele evidovaný na třetině smluv jejich zákazníků. „Průměrná výše příspěvků na smlouvy našich klientů v rámci penzijního připojištění je 747 korun a na smlouvy doplňkového penzijního spoření 1012 korun měsíčně,“ dodává Siuda.

Spoření na důchod: státní příspěvek a sleva na dani
Vlastní měsíční platba v Kč100300500800100015002000 3000
Státní měsíční příspěvek v Kč090 130190230230230230
Roční úspora na daních v Kč0000090018003600
Celkem roční výhody v Kč01080156022802760366045606360
Pozn.: Snížit si daňový základ o 24 tisíc Kč (tj. čistého 3 600 Kč) bude možné prostřednictvím daňového přiznání za rok 2017, které se podává v roce 2018.

Příspěvek na životní pojištění má klesající trend

Na druhou stranu klesá počet smluv životního pojištění s příspěvkem zaměstnavatele, nyní jich existuje okolo 300 tisíc. Tento trend je mimo jiné výsledkem zpřísnění pravidel daňového zvýhodnění u životního pojištění, ale také lepší finanční gramotnosti lidí. Ubývá těch, kteří slepě věří zprostředkovatelům tvrdícím, že po 30 letech smlouvy životního pojištění vydělají více než v doplňkovém penzijním spoření.

„Životní pojištění jako zaměstnanecký benefit se vyplatí pouze v situaci, kdy jde většina firemních peněz na krytí rizik, ne do tzv. investiční složky. Jestli chcete spořit na důchod, sáhněte po doplňkovém penzijním spoření,“ radí vedoucí péče o firemní zákazníky společnosti Partners Lukáš Škopek.

Čtěte také

Pro zaměstnance není ani výhodné, když si firma domluví exkluzivní spolupráci s konkrétní pojišťovnou, protože si pak musí sjednat novou životní pojistku. „Firmy by se měly rozhodnout, zdali je pro ně klíčový nějaký bonus od pojišťovny za exkluzivitu, nebo jestli hledají opravdový benefit pro zaměstnance,“ doplňuje Škopek.

Pokud časem o příspěvek přijdete, automaticky na vás přejde platební povinnost za zaměstnavatele. Řešením může být ukončení smlouvy, ale za cenu vysoké sankce za předčasné odstoupení od smlouvy a povinnosti dodanit čerpané příspěvky zaměstnavatele.

Čísla místo slibů

Nevíte, kterou variantu vybrat? Nehledejte v tom vědu. „Hlavní je vědět, jestli chcete příspěvek využít spíš na důchodové spoření, nebo jestli preferujete pojistit se pro případ úmrtí. Podle toho pak postupujte – spořte v penzijku, nebo se pojistěte v životním pojištění. Ne obráceně, jinak byste mohli pořádně prodělat,“ upozorňuje Škopek. Jeho slova potvrzují i propočty.

Příklad:

  • Zaměstnanec: 35 let, smlouva sjednána do 60 let věku.
  • Příspěvek zaměstnavatele: 800 korun měsíčně.
  • Vlastní platba: 500 korun/měsíc.
  • Předpokládané zhodnocení: 5 % p.a.
Zhodnocení vkladů v Kč
Celkem na smlouvu zaplacenoŽivotní pojištěníDoplňkové penzijní spoření
390 000610 589840 867
zdroj: propočet Partners

Z propočtů vyplývá, že doplňkové penzijní spoření je oproti spoření v rámci životní pojistky výhodnější. Spoření v životním pojištění je dokonce tak nevýhodné, že finanční poradci mají od ČNB zakázané slovo „spoření“ ve spojitosti s životní pojistkou používat.

Fakta o „penzijku“

Třetí důchodový (dobrovolný) pilíř se skládá z penzijního připojištění (PP) a doplňkového penzijního spoření (DPS).
Výhody: Možnost čerpat státní příspěvky – max. 230 korun měsíčně; snížení základu daně až o 24 tisíc; příspěvky od zaměstnavatele do výše 4 166 korun/měsíc.

Penzijní připojištění:

  • Dalo se sjednat do roku 2013. Teď je možné ve smlouvách pokračovat nebo smlouvy převést na DPS.
  • Smlouvy povinně obsahovaly garanci, že se nikdy nesmí dostat do minusu. Klienti si ovšem nemohli určit investiční strategii.
  • Převod PP do DPS je vhodný pro zkušenější investory a pro investory, kteří mají 15 a více let do důchodu.

Doplňkové penzijní spoření:

  • Nástupce penzijního připojištění.
  • Garanci nabízí pouze některé penzijní společnosti u vybraných fondů.
  • Klienti si mohou v rámci své penzijní společnosti přímo určit, jak má fond s prostředky pracovat.

Přechod z DPS na PP není možný.

Fakta o životním pojištění

Životní pojištění má primárně pomoci překlenout finanční zátěž, kterou způsobí nepříznivá životní situace.

  • Vyplatí se na pojištění různých rizik – smrt, invalidita, závažná onemocnění, dávka v pracovní neschopnosti atd.
  • Při určitém nastavení smlouvy si lze snížit daňový základ o dalších 24 tisíc a čerpat i příspěvky zaměstnavatele.
  • Daňové zvýhodnění se týká pouze plateb na pojištění pro případ smrti (žádná jiná připojištění nejdou daňově uznatelná) a plateb na tzv. investiční složku.
  • Životní pojištění se nevyplatí mít jen za účelem spoření (investice). Ani kdyby celou smlouvu platil pouze zaměstnavatel v rámci benefitů.
Autor:
  • Nejčtenější

Ekonomie hlouposti: počet hlupáků „v oběhu“ je vyšší, než si myslíte

Premium Hloupí lidé patří ekonomicky k nejnebezpečnějším. Za hloupé je třeba považovat ty, kteří škodí druhým i sobě samým. V...

Mladí jsou při hledání práce náročnější a nebojí se říct si o vyšší platy

Červen je doba maturit a státnic, řada mladých lidí právě úspěšně ukončila své studium. Jaké mají šance na trhu práce,...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Do pedálů šlape čím dál více lidí. Jak ošetřit s tím spojená rizika?

Pohyb na kole je dnes masovým sportem. A výpravy na nich jednou z nejoblíbenějších víkendových i dovolenkových aktivit....

Chyba při potápění ji přišla draho. Pojišťovna nezaplatila léčbu za statisíce

Premium Pár skleniček v Itálii, kde je vůči alkoholu větší tolerance, vypadá nevinně, ale může vyústit ve finanční katastrofu....

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Sedm z deseti pracujících lidí trápí nápor na psychiku

Poslední dva roky daly zaměstnancům zabrat. Ke „klasickým“ pracovním problémům s náročnými šéfy, nesmyslnou náplní...

Nadané děti mají společné rysy. Rodiče to někdy nepoznají, říká expert Mensy

Premium Pouhá dvě promile populace – tedy jenom jeden člověk z pěti set – má IQ vyšší než 150. Zhruba každý padesátý má přes...

Cesta do Chorvatska 2022: Jak projet rozkopané Slovinsko a tankovat v Maďarsku

Premium Dobrá zpráva pro dovolenkáře mířící autem na Jadran. Cesta byla letos hladká, na nejrychlejší trase přes Vídeň, Graz...

Ekonomie hlouposti: počet hlupáků „v oběhu“ je vyšší, než si myslíte

Premium Hloupí lidé patří ekonomicky k nejnebezpečnějším. Za hloupé je třeba považovat ty, kteří škodí druhým i sobě samým. V...

  • Další z rubriky

Vdovská a vdovecká penze se krátí. Pozůstalostní penze většinou ne

Vdovský či vdovecký důchod po smrti manžela či manželky čeští senioři a seniorky v plné výši nedostanou. Úřady totiž...

Spoříte na důchod v penzijku? Jak vytěžit maximum a vyhnout se zdanění

Penzijní spoření je u nás velmi oblíbené, nabízí totiž hned několik výhod a benefitů od státu. Na co se zaměřit, pokud...

K penzijku až 6 360 korun ročně. Jak na to, upozorní penzijní společnost

Příspěvek od státu i úspora na daních, to jsou nesporné výhody penzijního spoření. Pokud si u své penzijní společnosti...

Zajištění na penzi ve III. pilíři? Chce to investovat odvážněji

Lidé u penzijního spoření často vnímají jako bonus jen státní příspěvek. Jsou to ale hlavně výnosy z investic, které...

Aerolinky ruší tisíce prázdninových letů. Pilot vysvětluje proč

Tisíce zrušených letů, mnohahodinové fronty, vyčerpaný personál ostřelovaný výpověďmi. Současné letectví je v těžké...

Kladivo na ruské dělostřelectvo. HIMARS se zapojil do bojů

Americký dělostřelecký systém HIMARS, po kterém Ukrajina volá už několik týdnů, byl konečně dopraven k bojujícím...

Někde bědují nad benzinem, jinde už hladoví. Zdražování pociťují lidé všude

To, že je všechno dražší a že pravděpodobně bude ještě o něco hůř, se rozhodně netýká jen Česka. Britský deník The...

Tradiční hluboká orba vadí Bruselu. Čeští farmáři mohou přijít o peníze

Premium Jarní ječmen, který se používá v pivovarnictví a sladařství, ztratí kvalitu. Česká pole už nebudou jako dřív a farmáře...

Sex máme, říká Honza Dědek a jeho přítelkyně. Promluvili o svatbě i dětech

Moderátor a hudební publicista Honza Dědek (50) přizval k rozhovoru pro iDNES.cz i svou partnerku Terezu, se kterou se...