Kdo má u hypotéky splátku „na krev“, zadělává si na problém

aktualizováno 
Hypotéka je často jedinou možností jak si pořídit vlastní bydlení. Její celkové náklady by však neměly být jediným parametrem při rozhodování. Rady jak počítat a jak hypotéku správně nastavit přiblížíme na konkrétním příkladu.

Výdaje za bydlení by neměly přesáhnout 30 % příjmů domácnosti. (ilustrační snímek) | foto: Profimedia.cz

Mladá rodina Růžičkových z Prahy si chce pořídit vlastní bydlení. Polovinu kupní ceny bytu má našetřenou, druhou polovinu ve výši 2 500 000 korun chce zaplatit hypotečním úvěrem. Celkový měsíční příjem domácnosti činí 41 500 korun, přičemž Petr Růžička pracuje na hlavní pracovní poměr za mzdu 30 000 korun čistého, Lucie Růžičková pobírá rodičovský příspěvek ve výši 11 500 korun. Záměrem rodiny je úvěr co nejdříve doplatit, protože chtějí za každou cenu co nejméně zaplatit na úrocích a úvěru se zbavit. Uvažují tedy o 15leté splatnosti.

Plánujete vlastní bydlení?

Porovnejte si sazby hypoték a vyberte tu nejvýhodnější

„Problém je v tom, že při sazbě 2,19 % a splatnosti 15ti let vychází měsíční splátka na 16 308 korun, což je vzhledem k příjmu rodiny s dítětem až příliš. Při splatnosti 30 let měsíční splátka vychází na 9 480 korun, což už je v případě této rodiny reálnější,“ vypočítává finanční poradce Partners Vladimír Weiss a dodává: „Samozřejmě rodina za delší hypotéku zaplatí více, ale je třeba řešit nejen nákladovost, ale i bezpečnost úvěru.“

Podle Weisse by celkové výdaje na bydlení, tedy splátky hypotéky, fond rozvoje oprav a poplatky za energie a ostatní služby měly být vždy do 30 % celkového příjmu domácnosti, u rodiny Růžičkových by tak splátka neměla být vyšší než 12 450 korun. „Pokud by rodina zvolila splatnost na 15 let, tak jen splátka úvěru bude představovat téměř polovinu příjmu domácnosti a to už se jeví jako relativně rizikový podnik,“ varuje poradce.

Držte se základního pravidla

Pokud tedy uvažujete o hypotéce, dobře počítejte. Každý hypoteční úvěr je tak bezpečný, jak jste schopni ho splácet. Splátky hypotéky by vás neměly omezovat a hlavně byste měli byste být schopni tvořit i finanční rezervy – železnou, střednědobou a dlouhodobou strategickou rezervu. Základním pravidlem by mělo být to, že výdaje za bydlení by neměly přesáhnout 30 % příjmů domácnosti.

A kdy si úvěr raději vůbec nepořizovat? Doporučená hranice 30 % může být prvním vodítkem. Dále by lidé neměli přemýšlet o hypotéce, pokud mají hraniční příjmy, jsou na splátky sami nebo pokud mají nejistý budoucí příjem. Pokud si totiž zvolíme měsíční splátku takzvaně na krev, zaděláváme si na problém,“ shrnuje Weiss.

Mimořádné splátky, prodloužení splatnosti nebo refixace

Pokud už hypotéku splácíte a jste schopni tvořit finanční rezervy, můžete je použít na úhradu mimořádných splátek. Zákon o spotřebitelském úvěru umožňuje provádět mimořádné splátky úvěru zdarma hned v několika případech. Je to například v takzvaném výročí fixace hypotéky, dále umožňuje uhradit až 25 % z původní výše úvěru při každém výročí data podpisu úvěrové smlouvy anebo při mimořádných životních událostech, jako je například dlouhodobá nemoc. „Možnost provést zdarma jednou ročně mimořádnou splátku ve výši až 25 % z načerpaného úvěru dává klientům do rukou pořádnou porci flexibility. Jednak se klient nemusí omezovat délkou fixace a jednak může úvěr rychleji umořovat, pokud mu to jeho situace dovolí,“ vysvětluje Vladimír Weiss.

Čtěte také

Samostatnou kapitolou, jak snížit náklady na hypotéku, může být i její správná refixace, tedy její přenastavení k datu výročí fixace. Podle expertů se pořád nacházíme v prostředí rekordně nízkých sazeb a je výhodné si tyto sazby zafixovat na co nejdelší dobu.

A pokud naopak měsíční splátky nezvládáte, i pro tyto případy je řešení. „Někteří klienti v průběhu splácení úvěru požádají o prodloužení splatnosti úvěru. Důvodem bývá ztráta zaměstnání, zdravotní problémy, rozvody, narození potomka nebo neúnosná finanční situace rodiny,“ říká mluvčí Hypoteční banky Andrea Vokálová. Měsíčně jde o desítky případů. Podle Vokálové si ovšem většina klientů sjednává úvěry s maximální možnou dobou splatnosti, kterou jim banka dovolí.

Hypotéka není pro každého

V rámci schvalování hypotečního úvěru banka posuzuje bonitu klientů minimálně ze dvou pohledů, konkrétně z pohledu dostatečnosti disponibilního příjmu a z pohledu relativního splátkového zatížení. Při posuzování relativního splátkového zatížení se banka soustředí místo poměru splátky schvalovaného hypotečního úvěru k celkovým příjmům žadatelů na poměr celkového splátkového zatížení, tj. všechny splátky žadatelů včetně kreditních karet a kontokorentů k celkovým příjmům žadatelů. Tento poměr se liší v závislosti na schvalovaném produktu, respektive na schvalovaném LTV. Pro úvěry s vyšší mírou rizika je bankou akceptovaná 30% hranice, u úvěrů s nižší mírou rizika je hranice akceptovatelnosti výše.

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

  • Nejčtenější

Jak je to s diskutovanou slevou na manželku? Její reálná hodnota klesá

Daňová sleva na manželku nebo manžela patří v Česku mezi významné daňové slevy podporující rodiny formou nižšího...

Sazby hypoték prudce padají. Hypoteční trh však příliš neožívá

Hypotéky zlevnily i v září a zdá se, že tento trend bude pokračovat. Zatímco v lednu průměrná úroková sazba vystoupla...

Vsadil na konopnou látku a jeho tenisky jsou dnes úspěšným hitem

Podnikatelský příběh Tomáše Rohala, který prorazil v Česku i ve světě s konopnými teniskami, není jen o úspěšné cestě...

Jakákoliv snaha zpřístupnit mladým hypotéky je vítaná, říká odbornice

Novela zákona o ČNB, kterou ještě musí projednat parlament, přinese několik změn na hypotečním trhu. Jednou z nich bude...

Obavy z propadu realitního trhu nemám, říká odborník

Investice do realitních fondů jsou stále častějším doplňkem investorských portfolií. Zda se vyplatí a jaká jsou jejich...

Premium

Havel byl z jiného těsta, vzpomíná v rozhovoru exprezident Klaus

Jeden z hlavních aktérů polistopadového vývoje Václav Klaus starší hovořil pro LN o nepochopení kuponové privatizace i...

Premium

Test kávy v kapslích: Bezpečné, pohodlné, ale drahé potěšení

V kavárně určitě najdete zajímavější druhy kávy, rozpustná je zase levnější. Test jsme zaměřili na kávu v kapslích, z...

Premium

Sex je snadno dostupný, ale nevěra ještě není důvod k rozchodu

Tolerance je podle něj jen povýšenecký postoj k druhému a vytváří korupční prostředí, proto do partnerských ani jiných...

  • Další z rubriky

KVÍZ: Jste finančně znalí jako vaše děti? Uspějete v otázkách pro školáky?

Šestý ročník finančně-vzdělávacího projektu České bankovní asociace „Bankéři do škol“ zaznamenal rekordní zájem ze...

Jste v důchodu a máte dluhy? Oddlužením se jich můžete zbavit už za tři roky

Seniorů, kteří nezvládají dluhy, rapidně přibývá. Pomoci by jim mohla insolvence oddlužením. Ale musí o ni požádat a...

Třináct psychologických triků, jak získat oblibu

K navázání přátelských vztahů dochází často tak přirozeně, že si možná ani nevšimneme, jak k tomu došlo. Někdy se nám...

Krádež dronu pojišťovna neproplatila. Podle ní je dron motorové letadlo

Krádež zavazadla, obzvláště na zahraniční dovolené, není nic příjemného. Pokud jsme pojištěni, spoléháme na to, že nám...

Správa železniční dopravní cesty, státní organizace
Specialista na pojištění

Správa železniční dopravní cesty, státní organizace
Praha, Středočeský kraj

Najdete na iDNES.cz