Sobota 15. srpna 2020, svátek má Hana
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 15. srpna 2020 Hana

Tři pohledy na stavební spoření: kdy se vyplácí a kdy už ne?

aktualizováno 
Stavební spoření patří ke stálicím finančních produktů českých domácností. Přinášíme tři aktuální pohledy na stavení spoření pro klienty, kteří v něm spoří, ale i pro domácnosti čerpající úvěry.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

1.Cesta k hypotéce

Po velké regulační vlně České národní banky (ČNB), kdy jedním z upravených parametrů byl i konec stoprocentních hypoték, se objevilo mnoho lidí, kteří chtějí bydlet a vzít si hypotéku, ale nemají 20 % vlastních zdrojů na pořízení nemovitosti. A tak využijí stavební spoření. 

„Byty potřebují například i mladé rodiny, pro které je nájem daleko vyšší náklad než splátka za vlastní hypotéku a inkaso. Díky stavebnímu spoření to mohou řešit, i když nemají oněch 20 % vlastních zdrojů. Na druhou stranu ČNB zrušila 100% hypotéky právě z toho důvodu, aby se lidé méně zadlužovali. Kvůli regulaci tak vlastně dochází k pravému opaku - klient dluží peníze už předtím, než si sjedná hypotéční úvěr,“ říká finanční poradce společnosti Partners Ondřej Hatlapatka.

Podle něj regulace ČNB celkově teoreticky brání zadlužování lidí, ale v reálu je spíše poškozuje a dostává je ještě do horší situace. O tom, že si tito lidé nepůjčují ve stavebním spoření malé částky, svědčí i následující příklad. Mladá rodina si na novostavbu v Praze při ceně za metr čtvereční ve výši
65 058 Kč a celkové ceně nemovitosti ve výši 4 879 350 Kč půjčila u stavební spořitelny 979 870 Kč.

Podle tajemníka Asociace českých stavebních spořitelen Jiřího Šedivého však neumí dostupná statistika vyčlenit úvěry, které vznikly v důsledku opatření ČNB. Opatření ČNB však zvedá zájem o stavební spoření do budoucna, neboť vzroste poptávka po možnosti naspořit vlastní částku, kterou regulace k případnému úvěru na bydlení vyžaduje,“ tvrdí.

2.Úvěr ze stavebního spoření

Se stavebním spořením se pojí dva typy úvěrů. Řádný úvěr ze stavebního spoření a překlenovací úvěr. Řádný úvěr je určen těm, kteří mají už něco naspořeno. Překlenovací využívají klienti, kteří nemají naspořeno nic. 

Kdo na klasický úvěr nedosáhne, žádá o úvěr překlenovací, který lze čerpat ihned po uzavření smlouvy o stavebním spoření. Doba spoření ani našetřená částka nehrají roli. Na rozdíl od hypotéčních úvěrů i klasického úvěru od stavební spořitelny splácí klient u překlenovacího úvěru pouze dohodnutý úrok, protože neumořuje jistinu jako u řádného úvěru nebo hypotéky. Náklady na úroky se mu nesnižují, počítají se stále ze stejné jistiny.

„Vedle placení úroku zároveň musíte posílat peníze na stavební spoření, dokud nenaspoříte dostatečnou sumu pro přiklepnutí řádného úvěru, tedy
40 % cílové částky. V ten moment stavební spořitelna použije naspořené peníze, kterými umoří část dluhu a zbytek převede na řádný úvěr, jehož pomocí splatíte úvěr překlenovací. Překlenovací úvěr zanikne a na řadu přijde splácení dlužné částky, samozřejmě navýšené o úroky,“ vysvětluje Hatlapatka. 

Upozorňuje také na to, že v tomto případě je kromě úroků potřeba počítat s mnoha poplatky. Varuje proto před nápadem pořizovat si vlastní bydlení výhradně z úvěru od stavební spořitelny, a to jak z překlenovacího nebo i řádného úvěru. V obou případech vycházejí náklady na pořízení takového bydlení dráž, než když by bylo financováno prostřednictvím hypotéky. Naopak úvěry ze stavebního spoření mohou být výhodné tam, kde banky hypotéky neposkytují, například na rekonstrukce.

3.Státní podpora s podmínkou

Stavební spoření hraje na trhu s finančními produkty významnou roli. Prvním důvodem je, že stavební spoření poskytuje úvěry na bydlení a doplňuje tak bankovní produkty. Tím druhým je státní podpora v aktuální výši až dva tisíce korun ročně za podmínky, že klient každý rok složí 20 tisíc korun na účet stavební spořitelny.

Porovnejte si ceny stavebního spoření a najděte to nejvýhodnější

„Státní podpora je stále vyhledávaným parametrem u spoření. Lidé na ni stále slyší, i když je reálně poloviční, než byla kdysi. I tak dává na krátkém horizontu docela slušný zhodnocovací akcent, například oproti investicím. V dlouhodobém horizontu už však nemá takový vliv a ztrácí smysl,“ říká Hatlapatka.

Z hlediska zhodnocení peněz se stavební spoření vyplácí podle něj pouze tehdy, když chce klient „snadno a rychle“ přijít ke státní podpoře. Ovšem ve srovnání například s podílovými fondy ztrácí stavební spoření při delším než šestiletém investičním horizontu na atraktivitě. A to kvůli nízkému úročení a nákladům na poplatky za vedení. „Diskutabilní je i závěrečné zdanění výnosu a vázanost peněz v prvních šesti letech spolu s pomalostí výplaty peněz během tří měsíců,“ uzavírá Hatlapatka.

Autor:
  • Nejčtenější

Se třemi malými dětmi zůstal na rodičovské, živí ho prastaré řemeslo

Od mala viděl, jak se jeho dědeček činí, když vyrábí koňská sedla, chomouty, jak pracuje s kůží. A tak se vyučil...

Koupily starou hospodu. Netočí v ní pivo, ale vymýšlejí originální kousky

Dřív se Kateřina Dvořáková věnovala keramice, ale když otěhotněla a objevily se kožní problémy, práci s hlínou musela...

Ať se dědicové o majetek poperou, stálo v závěti

Premium Kuriózní příběhy z notářské praxe i seriózní rady, jak sepsat poslední vůli, přibližuje v rozhovoru prezident Notářské...

Živnostníci si mohou vyzkoušet zdarma platební terminály. Zájem roste

Již 2 600 drobných podnikatelů a živnostníků projevilo zájem vyzkoušet si platební terminál na rok zdarma. Od začátku...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Proč se nevyplatí práce načerno. Hrozí vám víc než jen mastná pokuta

Premium Pro někoho to může znít lákavě: „Budu ti platit jen minimální mzdu a další peníze dostaneš na ruku.“ S podobnými...

Pastrňák i Kvitová. Sportovní hvězdy skupují v Praze luxusní nemovitosti

Premium Rezidence na Smíchově, byty v Karlíně nebo na Vinohradech. To je jen malý výčet nemovitostí, které vlastní české...

Doba prsatá. Odhalená ňadra jako důkaz měnícího se světa kolem nás

Premium Až se teď v létě vydáte k vodě, rozhlédněte se kolem sebe. Jedním z dokladů změn světa kolem nás jsou proměny vzhledu...

Android Auto a CarPlay v každém autě. Poradíme vám, jak na to

Premium Chcete používat oblíbenou navigační aplikaci na displeji v autě místo telefonu? Přečtěte si, jak to udělat a neutratit...

  • Další z rubriky

Proč i chytří lidé občas dělají hloupá rozhodnutí a co je k tomu vede

Hloupá rozhodnutí dělá řada lidí. Proč se však k nim uchylují i chytří a velmi inteligentní jedinci? Často je to tím,...

Tři důvody, proč je nyní správný čas pro nákup nemovitosti na hypotéku

Krize covid-19 přinesla významné změny v přístupu k vlastnímu bydlení. Většina z nich jde na ruku kupujícím. Ať už si...

Nehody vlaků v Česku: Zmapovali jsme, na co mají poškození nárok

Nehody na železnici se v poslední době u nás množí. Nejtragičtější byly dvě červencové srážky vlaků, které si vyžádaly...

Ať se dědicové o majetek poperou, stálo v závěti

Premium Kuriózní příběhy z notářské praxe i seriózní rady, jak sepsat poslední vůli, přibližuje v rozhovoru prezident Notářské...

WhatsApp se brzy zbaví toho, co nás na něm nejvíc štve

Populární chatovací aplikace WhatsApp chystá změnu, která leckoho potěší. Brzy bude mít podporu více aktivních zařízení...

Češi bydlí na Papui již tři roky. Byl to ze začátku šok, ale nelitují

Manželé se rozhodli vydat za prací do zahraničí. Zlákala je Papua Nová Guinea, kde žijí od roku 2017. Nejdříve v městě...

Modelka po plastice nedodržela sexuální abstinenci, praskl jí zadek

Šestadvacetiletá Amanda Nicole z Los Angeles se živí jako modelka a je samozvanou dvojnicí herečky Scarlett...

Herečka Prachařová bydlí na Letné. Nezvaní návštěvníci jsou už pryč

Při pohledu na starý činžák by jen málokoho napadlo, v jak krásném bytě dcera herců Dany Batulkové a Davida Prachaře...

Doba prsatá. Odhalená ňadra jako důkaz měnícího se světa kolem nás

Premium Až se teď v létě vydáte k vodě, rozhlédněte se kolem sebe. Jedním z dokladů změn světa kolem nás jsou proměny vzhledu...