Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Tři pohledy na stavební spoření: kdy se vyplácí a kdy už ne?

Stavební spoření patří ke stálicím finančních produktů českých domácností. Přinášíme tři aktuální pohledy na stavení spoření pro klienty, kteří v něm spoří, ale i pro domácnosti čerpající úvěry.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

1. Cesta k hypotéce

Po velké regulační vlně České národní banky (ČNB), kdy jedním z upravených parametrů byl i konec stoprocentních hypoték, se objevilo mnoho lidí, kteří chtějí bydlet a vzít si hypotéku, ale nemají 20 % vlastních zdrojů na pořízení nemovitosti. A tak využijí stavební spoření. 

„Byty potřebují například i mladé rodiny, pro které je nájem daleko vyšší náklad než splátka za vlastní hypotéku a inkaso. Díky stavebnímu spoření to mohou řešit, i když nemají oněch 20 % vlastních zdrojů. Na druhou stranu ČNB zrušila 100% hypotéky právě z toho důvodu, aby se lidé méně zadlužovali. Kvůli regulaci tak vlastně dochází k pravému opaku - klient dluží peníze už předtím, než si sjedná hypotéční úvěr,“ říká finanční poradce společnosti Partners Ondřej Hatlapatka.

Podle něj regulace ČNB celkově teoreticky brání zadlužování lidí, ale v reálu je spíše poškozuje a dostává je ještě do horší situace. O tom, že si tito lidé nepůjčují ve stavebním spoření malé částky, svědčí i následující příklad. Mladá rodina si na novostavbu v Praze při ceně za metr čtvereční ve výši
65 058 Kč a celkové ceně nemovitosti ve výši 4 879 350 Kč půjčila u stavební spořitelny 979 870 Kč.

Podle tajemníka Asociace českých stavebních spořitelen Jiřího Šedivého však neumí dostupná statistika vyčlenit úvěry, které vznikly v důsledku opatření ČNB. Opatření ČNB však zvedá zájem o stavební spoření do budoucna, neboť vzroste poptávka po možnosti naspořit vlastní částku, kterou regulace k případnému úvěru na bydlení vyžaduje,“ tvrdí.

2. Úvěr ze stavebního spoření

Se stavebním spořením se pojí dva typy úvěrů. Řádný úvěr ze stavebního spoření a překlenovací úvěr. Řádný úvěr je určen těm, kteří mají už něco naspořeno. Překlenovací využívají klienti, kteří nemají naspořeno nic. 

Kdo na klasický úvěr nedosáhne, žádá o úvěr překlenovací, který lze čerpat ihned po uzavření smlouvy o stavebním spoření. Doba spoření ani našetřená částka nehrají roli. Na rozdíl od hypotéčních úvěrů i klasického úvěru od stavební spořitelny splácí klient u překlenovacího úvěru pouze dohodnutý úrok, protože neumořuje jistinu jako u řádného úvěru nebo hypotéky. Náklady na úroky se mu nesnižují, počítají se stále ze stejné jistiny.

„Vedle placení úroku zároveň musíte posílat peníze na stavební spoření, dokud nenaspoříte dostatečnou sumu pro přiklepnutí řádného úvěru, tedy
40 % cílové částky. V ten moment stavební spořitelna použije naspořené peníze, kterými umoří část dluhu a zbytek převede na řádný úvěr, jehož pomocí splatíte úvěr překlenovací. Překlenovací úvěr zanikne a na řadu přijde splácení dlužné částky, samozřejmě navýšené o úroky,“ vysvětluje Hatlapatka. 

Upozorňuje také na to, že v tomto případě je kromě úroků potřeba počítat s mnoha poplatky. Varuje proto před nápadem pořizovat si vlastní bydlení výhradně z úvěru od stavební spořitelny, a to jak z překlenovacího nebo i řádného úvěru. V obou případech vycházejí náklady na pořízení takového bydlení dráž, než když by bylo financováno prostřednictvím hypotéky. Naopak úvěry ze stavebního spoření mohou být výhodné tam, kde banky hypotéky neposkytují, například na rekonstrukce.

3. Státní podpora s podmínkou

Stavební spoření hraje na trhu s finančními produkty významnou roli. Prvním důvodem je, že stavební spoření poskytuje úvěry na bydlení a doplňuje tak bankovní produkty. Tím druhým je státní podpora v aktuální výši až dva tisíce korun ročně za podmínky, že klient každý rok složí 20 tisíc korun na účet stavební spořitelny.

Porovnejte si ceny stavebního spoření a najděte to nejvýhodnější

„Státní podpora je stále vyhledávaným parametrem u spoření. Lidé na ni stále slyší, i když je reálně poloviční, než byla kdysi. I tak dává na krátkém horizontu docela slušný zhodnocovací akcent, například oproti investicím. V dlouhodobém horizontu už však nemá takový vliv a ztrácí smysl,“ říká Hatlapatka.

Z hlediska zhodnocení peněz se stavební spoření vyplácí podle něj pouze tehdy, když chce klient „snadno a rychle“ přijít ke státní podpoře. Ovšem ve srovnání například s podílovými fondy ztrácí stavební spoření při delším než šestiletém investičním horizontu na atraktivitě. A to kvůli nízkému úročení a nákladům na poplatky za vedení. „Diskutabilní je i závěrečné zdanění výnosu a vázanost peněz v prvních šesti letech spolu s pomalostí výplaty peněz během tří měsíců,“ uzavírá Hatlapatka.

Autoři: , pro iDNES.cz
  • Nejčtenější

Na chalupě vyměnil okna, má vrátit původní. Spoluvlastnictví může být problém

7. června 2024

Jak řešit problémy, které mohou vzniknout ze společného vlastnictví nemovitosti? Jaká jsou práva a...

Začátky byly krušné. Dnes patří firma ke špičce v oboru betonových výrobků

8. června 2024

Zaměstnanci firmy DITON začínali před čtvrt stoletím v pronajatém areálu bývalého zemědělského...

{NADPIS}

{LABEL} {POPISEK}

Úroky u hypoték spadnou na čtyři procenta. Tím to nejspíš skončí, říkají analýzy

6. června 2024

Premium Mnozí zájemci o hypotéku stále vyčkávají na další snížení úroků. Ty sice klesají, ale neklesají...

Opotřebení, škoda nebo ztráta svěřené věci. Co po vás může zaměstnavatel chtít

12. června 2024

Při skončení pracovního poměru je třeba myslet na to, že i vy jako zaměstnanec máte vůči...

{NADPIS}

{LABEL} {POPISEK}

Okamžité platby jsou i v eurech. Banky hlídají praní špinavých peněz

6. června 2024

Poslat peníze z banky do banky jde dnes během několika sekund. V korunách to umí téměř všechny...

Real estate projekty v Brně, Klentnici a u Slavkova předčily očekávání i v náročném období

13. června 2024

Advertorial Realitní divize YD Real Estate pod vedením Lubomíra Pecla úspěšně zvládla náročný rok 2023. Díky...

Penzijní spoření: Jaké změny začnou platit od letošního července

13. června 2024

Rok 2023 byl ve znamení příprav změny zákona, která se z velké části dotkla i penzijních...

Předdůchodců v Česku přibývá. Sekli s prací o dva roky i pět let dřív

13. června 2024

Důchodový věk se v Česku prodlužuje a sjednocuje u mužů i žen. Ročníky 1972 a mladší mají podle...

Jak zhodnotit peníze? Investujte do nemovitostí, stačí i malé částky

12. června 2024

Advertorial Česká národní banka (ČNB) nadále snižuje základní úrokové sazby. Zlevňují se díky tomu úvěry, dolů...

Nová Miss Alabama je morbidně obézní. Vítězka váží 150 kilo, lidé se bouří

Vítězkou v soutěži National American Miss je Sara Millikenová. Třiadvacetiletá žena byla zvolena královnou krásy i...

RECENZE: To už není film, ale úkaz. Čistá nula pro Lásku na zakázku

Premium Svým způsobem je to dvojitý zázrak. Spočívá jednak v daru natočit film tak skrznaskrz špatný, jakým je Láska na...

Koupil byt i s nájemníkem a zdražil o sedm tisíc. Chce výnos 4,5 procenta

Seriál Našel jsem si nájemní byt, ve kterém bydlím několik měsíců. Platím 17 tisíc korun za nájem a k tomu měsíční poplatky za...

V paneláku vyřízli kus stropu a propojili dva byty. Vznikl mezonet

Všechno je jednou poprvé, někdy to však bývá hodně náročné. Jako třeba vyjmout jeden podlahový panel a propojit...

Čekám na transplantaci, ale dám přednost mladým, říká herec Zdeněk Žák

Herec Zdeněk Žák (71) si nikdy moc nepřipouštěl své zdravotní problémy. Nemoci přecházel a k doktoru se nehnal, až...