Pozor na záměnu penzijního připojištění s důchodovým pojištěním

O penzijním připojištění se mluví poměrně často. Mnohem méně však slyšíme o finančním produktu důchodové pojištění. Podle častých reakcí se lidé domnívají, že se díky podobně znějícímu názvu jedná o penzijní připojištění. Ale opak je pravdou. Produkty jsou to dva se společnými, ale i rozdílnými rysy.
I v důchodu se můžete mít dobře.

I v důchodu se můžete mít dobře. | foto: Profimedia.cz

Pokud si chcete jednou ve stáří zachovat slušnou životní úroveň, je nutné si na ně spořit. Pouze na penzi od státu se spoléhat nelze.

Spořit na důchod je možné prostřednictvím různých produktů. Nejznámějším z nich je penzijní připojištění. Další lidé si peníze s dlouhodobým časovým horizontem ukládají do jiných produktů. Patříme tak v Evropě mezi nejaktivnější střadatele finančních prostředků na stáří, např. penzijní fondy dnes v České republice vykazují více než čtyři miliony aktivních smluv.

Mezi základní produkty, které slouží k zajištění na stáří, řadíme penzijní připojištění a životní pojištění. V nabídce některých komerčních pojišťoven však narazíte i na důchodové pojištění, které je v podstatě specifickou formou životního pojištění.

S penzijním připojištěním můžete jen spořit, důchodové pojištění vás též chrání

Z různých průzkumů vyplývá domněnka mnoha lidí, že důchodové pojištění a penzijní připojištění jsou jeden a ten samý finanční produkt. Opak je však pravdou. Jedná se o dva různé produkty, byť mají společný cíl, pomoci lidem nastřádat finanční prostředky na stáří.

Mezi oběma produkty můžeme najít jak rozdílné, tak i společné rysy

Prvním rozdílem jsou poskytovatelé obou produktů. Penzijní připojištění poskytují pouze penzijní fondy, naopak důchodové pojištění pouze komerční pojišťovny.

penzijní připojištění upravuje zákon č. 42/1994 Sb.

"Penzijním připojištěním se pro účely tohoto zákona rozumí shromažďování peněžních prostředků od účastníků penzijního připojištění a státu poskytnutých ve prospěch účastníků, nakládání s těmito prostředky a vyplácení dávek penzijního připojištění."

Další rozdíl nalezneme u právního základu produktů. Zatímco penzijní připojištění je ryze spořicím produktem sloužícím k nastřádání finanční rezervy na důchodový věk, důchodové pojištění je jednou z forem kapitálového životního pojištění a zahrnuje v sobě jak spořicí složku, tak i složku rizikovou. Umožňuje spoření s garantovaným zhodnocením a chrání pojištěného proti různým rizikům.

V neposlední řadě je rozdíl i u poskytování státní podpory. Pouze k penzijnímu připojištění stát poskytuje pravidelnou státní podporu.

 Výše státního příspěvku u penzijního připojištění 
Výše příspěvku účastníka v korunách Výše státního příspěvku v korunách
100-199 50 + 40 % z částky nad 100 korun
200-299 90 + 30 % z částky nad 200 korun
300-399 120 + 20 % z částky nad 300 korun
400-499 140 + 10 % z částky nad 400 korun
500 a více 150 korun

Společné mají oba finanční produkty daňové zvýhodnění. U obou je možné snížit daňový základ až o 12 000 korun ročně, a to z příspěvků, které si klient platí sám. Daňově uznatelné nejsou úložky, které klientovi hradí např. zaměstnavatel.

U penzijního připojištění lze však uplatnit odpočet až u příspěvků, které přesáhnou 6 000 korun ročně, to znamená, že daňový odpočet můžete uplatnit až u částek příspěvků, které budou vyšší než 500 korun měsíčně. Maximálně lze daňový základ snížit o 12 000 korun za rok, v tom případě byste museli spořit 18 000 korun ročně. 

U důchodového pojištění tato podmínka neplatí, daňový odpočet můžete uplatnit u jakékoliv výše příspěvků, opět maximálně 12 000 korun za rok.

Penzijní připojištění je bezpečnou, ale málo výnosnou investicí

Mezi základní výhody penzijního připojištění řadíme především státní podporu a daňové úlevy.

Z hlediska bezpečnosti investovaných prostředků mohou být účastníci penzijního připojištění v klidu, jejich investice prakticky ohroženy nejsou. Penzijní fondy nesmí v ročním vyjádření dosahovat záporného zhodnocení, musí tedy převážnou většinu prostředků investovat do nerizikových investičních nástrojů. Na to vše dohlíží Česká národní banka.

penzijní fondy v české republice

AEGON Penzijní fond
Allianz penzijní fond
AXA penzijní fond
ČSOB PF Progres
ČSOB PF Stabilita
Generali penzijní fond
ING Penzijní fond
Penzijní fond České pojišťovny
Penzijní fond České spořitelny
Penzijní fond Komerční banky

Klienti penzijních fondů se také podílejí pouze na ziscích fondů, ne na jejich ztrátách. V případě, že dojde k zápornému výnosu, musí ztráty vyrovnat akcionáři fondu, ne jeho klienti.

Nespornou výhodou je pro klienty i možnost změny penzijního fondu v průběhu spoření. Klient tak nepřijde ani o státní podporu a výnosy z hospodaření fondu.

Penzijní připojištění  má však i své nevýhody. Především je třeba si uvědomit, že spoření v penzijních fondech je během na dlouhou trať. V případě, že se rozhodnete produkt zrušit, přijdete o připsanou státní podporu.

Bezpečnost investic do penzijních fondů má však i svou nevýhodu, a to nízké zhodnocení vložených prostředků.

Poslední možnou nevýhodou penzijního připojištění je to, že stát za vklady neručí.

důchodové pojištění v české republice

Allianz pojišťovna -  Allianz důchodové pojištění 50Plus
Česká podnikatelská pojišťovna - Životní pojištění s Filipem PLUS
Česká pojišťovna - Důchodové pojištění 
ING Životní pojišťovna - Kapitálově důchodové pojištění 
Komerční pojišťovna - Vital Renta
Kooperativa pojišťovna - Důchodové pojištění 
                                       Důchodové pojištění RENTA Garant
VICTORIA-VOLKSBANKEN pojišťovna - RENTA pro, RENTA plus
                                                               EXCELSIOR
                                                               EVENTUS
                                                               CAF10 a CAF15
                                                               Peníze2
Wűstenrot životní pojišťovna - Důchodová pojistka SPONSOR/BANK           

Důchodové pojištění kryje případná rizika

V případě důchodového pojištění máte garantovánu výplatu sjednané pojistné částky i minimální zhodnocení finančních prostředků. Díky sjednání různých připojištění ke stávajícímu důchodovému pojištění můžete rozšířit rozsah pojistné ochrany.

Stejně jako u penzijního připojištění, tak i u důchodového pojištění můžete uplatnit daňové odpočty ze zaplaceného pojistného.

Mezi hlavní nevýhody patří především to, že klient nemůže libovolně měnit nastavení svého pojištění a aktivně ovlivňovat tvorbu kapitálové hodnoty pojištění.

  • Nejčtenější

Soused topí v krbu, zahradu máme plnou sazí a smradu. Jak se bránit?

26. února 2024

Náklady na topení v rodinných domech bývají výraznou složkou celkového rozpočtu domácnosti. Každý...

Brzy se změní státní příspěvek v „penzijku“. Expertka radí, jak neprodělat

22. února 2024

„Teď stále ještě dostáváte za částku 1 000 korun od státu 230 korun. Ale po změně zákona...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Přejít ze starého do nového „penzijka“ je snazší. Komu se to vyplatí?

27. února 2024

Staré penzijní připojištění peníze příliš nezhodnocuje oproti novému doplňkovému penzijnímu...

Daně 2023: Jak zdanit příjmy z nájmu a na co si dát pozor

21. února 2024

Řada lidí si přivydělává pronájmem nemovitosti, a to nejen bytu, domu nebo jeho části, ale také...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Rvačka nebo nefunkční zvonek. Kdy můžete přijít o dávky nemocenského

22. února 2024

Onemocněli jste nebo utrpěli úraz a lékař vám vystavil neschopenku. Jak je to s vyplácením...

VIDEO: Střílej po mně! Kameraman natočil téměř celý útok v centru Prahy

Premium Ve čtvrtek zemřelo rukou střelce Davida K. 14 obětí, 25 lidí je zraněných, z toho deset lidí těžce. Jedním z prvních na...

Máma ji dala do pasťáku, je na pervitinu a šlape. Elišku čekají Vánoce na ulici

Premium Noční Smíchov. Na zádech růžový batoh, v ruce svítící balónek, vánoční LED svíčky na baterky kolem krku. Vypadá na...

Test světlých lahvových ležáků: I dobré pivo zestárne v obchodě mnohem rychleji

Premium Ležáky z hypermarketů zklamaly. Jestli si chcete pochutnat, běžte do hospody. Sudová piva totiž dopadla před časem...

Open ani free space k výkonu nevedou. Co zaměstnance dnes motivuje

27. února 2024

Premium Zaměstnavatelé chtějí od svých zaměstnanců, aby podávali výkon a zbytečně nezaháleli. Ale strávit...

Přejít ze starého do nového „penzijka“ je snazší. Komu se to vyplatí?

27. února 2024

Staré penzijní připojištění peníze příliš nezhodnocuje oproti novému doplňkovému penzijnímu...

Soused topí v krbu, zahradu máme plnou sazí a smradu. Jak se bránit?

26. února 2024

Náklady na topení v rodinných domech bývají výraznou složkou celkového rozpočtu domácnosti. Každý...

KVÍZ: Fondy uzavřené, akciové, nebo ETF. Jste experti na investování?

25. února 2024

Hodnotu úspor uchováte jen díky správnému investování. Investování vám také může pomoci zabezpečit...

Útok moukou byl podvod. Bendigovi hrozí trest, že úřady zaměstnal zbytečně

Zpěvák Jan Bendig se nestal obětí útoku moukou, jak sám všude rozhlašoval. Celou událost s „pachatelem“ ve skutečnosti...

Dcera Vladimíra Ráže žije bez ruky. Protézu odložila po dvaceti letech

Veronika Rážová (43) je dcerou slavného českého herce Vladimíra Ráže. Narodila se bez levé horní končetiny. Za hendikep...

Bufet v Českém Krumlově se stal přes noc hitem. Zaujal řízkovým chlebíčkem

Fotografie chlebíčku na řízku obletěla na sociálních sítích během středečního dne téměř všechny skupiny. Tuto...

Jak uspokojit ženu? Odborníci vědí, jak na to. A za pokus to rozhodně stojí

„Přestože jsem po třicet let zkoumal ženskou psychiku, nejsem s to odpovědět na velkou, dosud nezodpovězenou otázku, co...

Prý vypadám jako chlap. Kritika na sítích mě ranila, přiznává Julia Robertsová

Julia Robertsová (56) je americká herečka a bývalá modelka, jejíž jméno a filmové role zná celý svět. Navzdory slávě se...