Pozor na záměnu penzijního připojištění s důchodovým pojištěním

O penzijním připojištění se mluví poměrně často. Mnohem méně však slyšíme o finančním produktu důchodové pojištění. Podle častých reakcí se lidé domnívají, že se díky podobně znějícímu názvu jedná o penzijní připojištění. Ale opak je pravdou. Produkty jsou to dva se společnými, ale i rozdílnými rysy.
I v důchodu se můžete mít dobře.

I v důchodu se můžete mít dobře. | foto: Profimedia.cz

Pokud si chcete jednou ve stáří zachovat slušnou životní úroveň, je nutné si na ně spořit. Pouze na penzi od státu se spoléhat nelze.

Spořit na důchod je možné prostřednictvím různých produktů. Nejznámějším z nich je penzijní připojištění. Další lidé si peníze s dlouhodobým časovým horizontem ukládají do jiných produktů. Patříme tak v Evropě mezi nejaktivnější střadatele finančních prostředků na stáří, např. penzijní fondy dnes v České republice vykazují více než čtyři miliony aktivních smluv.

Mezi základní produkty, které slouží k zajištění na stáří, řadíme penzijní připojištění a životní pojištění. V nabídce některých komerčních pojišťoven však narazíte i na důchodové pojištění, které je v podstatě specifickou formou životního pojištění.

S penzijním připojištěním můžete jen spořit, důchodové pojištění vás též chrání

Z různých průzkumů vyplývá domněnka mnoha lidí, že důchodové pojištění a penzijní připojištění jsou jeden a ten samý finanční produkt. Opak je však pravdou. Jedná se o dva různé produkty, byť mají společný cíl, pomoci lidem nastřádat finanční prostředky na stáří.

Mezi oběma produkty můžeme najít jak rozdílné, tak i společné rysy

Prvním rozdílem jsou poskytovatelé obou produktů. Penzijní připojištění poskytují pouze penzijní fondy, naopak důchodové pojištění pouze komerční pojišťovny.

penzijní připojištění upravuje zákon č. 42/1994 Sb.

"Penzijním připojištěním se pro účely tohoto zákona rozumí shromažďování peněžních prostředků od účastníků penzijního připojištění a státu poskytnutých ve prospěch účastníků, nakládání s těmito prostředky a vyplácení dávek penzijního připojištění."

Další rozdíl nalezneme u právního základu produktů. Zatímco penzijní připojištění je ryze spořicím produktem sloužícím k nastřádání finanční rezervy na důchodový věk, důchodové pojištění je jednou z forem kapitálového životního pojištění a zahrnuje v sobě jak spořicí složku, tak i složku rizikovou. Umožňuje spoření s garantovaným zhodnocením a chrání pojištěného proti různým rizikům.

V neposlední řadě je rozdíl i u poskytování státní podpory. Pouze k penzijnímu připojištění stát poskytuje pravidelnou státní podporu.

 Výše státního příspěvku u penzijního připojištění 
Výše příspěvku účastníka v korunách Výše státního příspěvku v korunách
100-199 50 + 40 % z částky nad 100 korun
200-299 90 + 30 % z částky nad 200 korun
300-399 120 + 20 % z částky nad 300 korun
400-499 140 + 10 % z částky nad 400 korun
500 a více 150 korun

Společné mají oba finanční produkty daňové zvýhodnění. U obou je možné snížit daňový základ až o 12 000 korun ročně, a to z příspěvků, které si klient platí sám. Daňově uznatelné nejsou úložky, které klientovi hradí např. zaměstnavatel.

U penzijního připojištění lze však uplatnit odpočet až u příspěvků, které přesáhnou 6 000 korun ročně, to znamená, že daňový odpočet můžete uplatnit až u částek příspěvků, které budou vyšší než 500 korun měsíčně. Maximálně lze daňový základ snížit o 12 000 korun za rok, v tom případě byste museli spořit 18 000 korun ročně. 

U důchodového pojištění tato podmínka neplatí, daňový odpočet můžete uplatnit u jakékoliv výše příspěvků, opět maximálně 12 000 korun za rok.

Penzijní připojištění je bezpečnou, ale málo výnosnou investicí

Mezi základní výhody penzijního připojištění řadíme především státní podporu a daňové úlevy.

Z hlediska bezpečnosti investovaných prostředků mohou být účastníci penzijního připojištění v klidu, jejich investice prakticky ohroženy nejsou. Penzijní fondy nesmí v ročním vyjádření dosahovat záporného zhodnocení, musí tedy převážnou většinu prostředků investovat do nerizikových investičních nástrojů. Na to vše dohlíží Česká národní banka.

penzijní fondy v české republice

AEGON Penzijní fond
Allianz penzijní fond
AXA penzijní fond
ČSOB PF Progres
ČSOB PF Stabilita
Generali penzijní fond
ING Penzijní fond
Penzijní fond České pojišťovny
Penzijní fond České spořitelny
Penzijní fond Komerční banky

Klienti penzijních fondů se také podílejí pouze na ziscích fondů, ne na jejich ztrátách. V případě, že dojde k zápornému výnosu, musí ztráty vyrovnat akcionáři fondu, ne jeho klienti.

Nespornou výhodou je pro klienty i možnost změny penzijního fondu v průběhu spoření. Klient tak nepřijde ani o státní podporu a výnosy z hospodaření fondu.

Penzijní připojištění  má však i své nevýhody. Především je třeba si uvědomit, že spoření v penzijních fondech je během na dlouhou trať. V případě, že se rozhodnete produkt zrušit, přijdete o připsanou státní podporu.

Bezpečnost investic do penzijních fondů má však i svou nevýhodu, a to nízké zhodnocení vložených prostředků.

Poslední možnou nevýhodou penzijního připojištění je to, že stát za vklady neručí.

důchodové pojištění v české republice

Allianz pojišťovna -  Allianz důchodové pojištění 50Plus
Česká podnikatelská pojišťovna - Životní pojištění s Filipem PLUS
Česká pojišťovna - Důchodové pojištění 
ING Životní pojišťovna - Kapitálově důchodové pojištění 
Komerční pojišťovna - Vital Renta
Kooperativa pojišťovna - Důchodové pojištění 
                                       Důchodové pojištění RENTA Garant
VICTORIA-VOLKSBANKEN pojišťovna - RENTA pro, RENTA plus
                                                               EXCELSIOR
                                                               EVENTUS
                                                               CAF10 a CAF15
                                                               Peníze2
Wűstenrot životní pojišťovna - Důchodová pojistka SPONSOR/BANK           

Důchodové pojištění kryje případná rizika

V případě důchodového pojištění máte garantovánu výplatu sjednané pojistné částky i minimální zhodnocení finančních prostředků. Díky sjednání různých připojištění ke stávajícímu důchodovému pojištění můžete rozšířit rozsah pojistné ochrany.

Stejně jako u penzijního připojištění, tak i u důchodového pojištění můžete uplatnit daňové odpočty ze zaplaceného pojistného.

Mezi hlavní nevýhody patří především to, že klient nemůže libovolně měnit nastavení svého pojištění a aktivně ovlivňovat tvorbu kapitálové hodnoty pojištění.

  • Nejčtenější

Každá koruna je dobrá. Které spořicí a termínované účty vynesou nejvíc

9. dubna 2024

Česká národní banka snížila v březnu základní úrokovou sazbu o pět desetin procentního bodu na 5,75...

Mně se nic nestane, pojišťovna mi nic nedá. Pět mýtů o životním pojištění

12. dubna 2024

Životní pojištění má podle statistik uzavřené každý druhý Čech. Vyplývá to z dat České asociace...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

K výrobě krmiv pro psy a kočky ho přivedla náhoda. Dnes vyváží i do Asie

13. dubna 2024

Vyrábět granule a konzervy pro psy a kočky původně neměl vůbec v plánu. Napadlo ho to až v...

Kdy lidé odmítají fakta a proč pravda často prohrává, vysvětluje psycholog

15. dubna 2024

Schopnost hledat či nacházet pravdu stojí v uvažování lidí většinou až na druhém místě. Proč lidé...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Láska prochází peněženkou. Jak nastavit pravidla ve vztahu a co říkají průzkumy

11. dubna 2024

Společné bydlení znamená zpravidla i společné hospodaření. Zatímco v manželství určuje základní...

KOMENTÁŘ: Majetkový test je otvírání Pandořiny skříňky

16. dubna 2024

Stát chce začít provádět u žadatelů o sociální dávky majetkový test. Má to opodstatnění: Dávky ze...

Jaro na burzách: akcie dál jedou, dluhopisy ale brzdí

16. dubna 2024

První čtvrtletí skončilo další posunem cen akcií nahoru. I letošní březen přinesl akciovým trhům...

Kdy lidé odmítají fakta a proč pravda často prohrává, vysvětluje psycholog

15. dubna 2024

Schopnost hledat či nacházet pravdu stojí v uvažování lidí většinou až na druhém místě. Proč lidé...

KVÍZ: Děti ve finančně-vědomostní soutěži uspěly. Jak byste ji zvládli vy?

14. dubna 2024

Česká bankovní asociace spolu s Evropskou bankovní federací uspořádala letos již osmé národní kolo...

Čechy poznám podle outdoorové módy. Nosí ji bohužel i ženy, říká Kerekes

Vica Kerekes (43) si postěžovala na to, že Češi nosí outdoorové oblečení často i na místa, která k tomu nejsou vhodná...

Náhle zemřel zpěvák Maxim Turbulenc Daniel Vali, bylo mu 53 let

Ve věku 53 let zemřel zpěvák skupiny Maxim Turbulenc Daniel Vali. Letos by se svou kapelou oslavil 30 let na scéně....

Rohlík pro dítě, nákup do kočárku. Co v obchodě projde a kdy už hrozí právník?

V obchodech platí pravidla, která občas zákazník nedodržuje. Někdy se navoní parfémem, aniž by použil tester, nebo...

Roman Šebrle ukázal novou lásku, s kolegyní z práce vyrazili do Málagy

Roman Šebrle (49) je po čase opět šťastně zadaný. Jeho partnerka se na Instagramu pochlubila společnou fotkou z...

Ve StarDance zatančí Vondráčková, Paulová, hvězda Kukaček i mistryně světa

Tuzemská verze celosvětově mimořádně úspěšné soutěže StarDance britské veřejnoprávní televizní společnosti BBC se už na...