Jak našetřit peníze do důchodu

  13:00aktualizováno  13:00
Průměrná penze je letos 9 600 korun. Pokud chcete víc, nespoléhejte se na stát. Musíte se postarat sami. Životní pojištění versus penzijní připojištění? Čtěte, které se pro vás víc hodí.
Ke každé stokoruně uložené na penzijní připojištění dostanete od státu 50 korun.

Ke každé stokoruně uložené na penzijní připojištění dostanete od státu 50 korun. | foto: Profimedia.cz

Životní pojištění 

Co to je
Způsob, jak finančně zajistit rodinu v případě úmrtí pojištěné osoby. U spořicích typů pojistek kombinovaný se spořením na penzi.

Kam jdou peníze
Záleží na tom, jaký typ životní pojistky si uzavřete. V případě rizikové pojistky jdou vaše peníze jen na případné pokrytí rizika úmrtí. U spořicích typů pojistek – kapitálové a investiční – jde část peněz i na spoření.

Kolik musíte ukládat
U rizikových pojistek se výše měsíčních plateb odvíjí podle výše pojistné částky, vašeho věku a toho, na jak dlouho pojistku uzavřete. Když chcete, aby pozůstalým pojišťovna po vaší smrti vyplatila například jeden milion korun, a platíte ji 30 let, vyjde vás to přibližně na 500 korun měsíčně.

U investiční pojistky se sami rozhodujete, kolik budete platit. Smysl má pojistka od nějakých 300 korun měsíčně. Na spořicí pojistky vám může přispívat i zaměstnavatel.

Kolik vám přidá stát
Na rizikovou pojistku vám stát nepřidá nic. U investiční a kapitálové pojistky si můžete uplatnit daňovou úlevu 1 800 korun ročně. Ta odpovídá zaplacenému pojistnému 12 000 korun. Podmínkou je, že smlouva je uzavřena minimálně na 5 let a současně do 60 let věku.

Kolik vám vyplatí
U rizikové pojistky platíte jen za krytí rizika úmrtí, při výpovědi pojistky nedostanete nic. U spořicích pojistek vám pojišťovna vyplatí dohodnutou pojistnou částku a případný výnos. Výnos podléhá patnáctiprocentní dani.

Pro koho se hodí
Životní pojistku by měl mít každý, na jehož příjmu je závislá celá rodina. Pokud máte malé děti, jste jediný, kdo v rodině vydělává, nebo splácíte hypotéku, je na místě zajistit rodinu pro případ, že byste zemřeli.

Pro koho se nehodí
Životní pojistka je zbytečná pro lidi, kteří nemají rodinu ani nikoho, kdo je na jejich příjmu závislý. Také, když se chcete pojistit jen pro případ úrazu nebo nemoci, je zbytečné uzavírat životní pojistku.

Nejčastější omyl
Pojistka není spoření, jakékoli životní pojištění je v první řadě pojistka. I když si uzavřete spořicí typ, část vložených peněz jde vždy na krytí rizika. To si řada lidí vůbec neuvědomuje a pak jsou rozčarováni, když dojde na výplatu peněz.

. Životní pojištění

Výhody:

- sleva za roční platby

- vyšší zisk, který však není garantován

- možnost měnit způsob investování

- příspěvek od zaměstnavatele

- úlevy na daních

Nevýhody:

- poplatky pojišťovně a podílovým fondům

-výnos se musí danit

předčasné ukončení smlouvy

je velmi ztrátové

Penzijní připojištění

Co to je
Státem dotovaná forma spoření na důchod. Pozor, nepleťte si penzijní připojištění a důchodové pojištění – důchodové je jeden z typů kapitálového životního pojištění.

Kam jdou peníze
Penzijní fond vklady svých klientů dále investuje a výnos připisuje na účet. Vklady v penzijních fondech sice nejsou pojištěné, ale jde o bezpečné investice, které podléhají dohledu České národní banky. Za rok 2007 to bylo průměrně 2,78 procenta. Nejvíc připsal svým klientům penzijní fond Aegon – 4,50 procenta.

Kolik musíte ukládat
Minimální vklad je 100 korun měsíčně. Optimální je ukládat 1 500 korun měsíčně, protože k této sumě dostanete maximální státní příspěvek i daňovou úlevu. Často na penzijní připojištění přispívá i zaměstnavatel.

Kolik vám přidá stát
Ke každé stokoruně dostanete od státu 50 korun. Nejvyšší příspěvek ve výši 150 korun odpovídá vkladu 500 korun měsíčně. Pokud spoříte vyšší částku, můžete si až 12 000 korun odečíst z daňového základu. Vzhledem k jednotné patnáctiprocentní dani z příjmu bude úspora pro všechny nejvýš 1 800 korun.

Kolik vám vyplatí
Jakou sumu po výpovědi smlouvy dostanete, záleží na tom, kolik peněz a jak dlouho spoříte, a také na tom, jak dobře vklady fond dokázal zhodnotit. Výnos podléhá patnáctiprocentní dani. Na internetových stránkách Asociace penzijních fondů (www. apfcr.cz) si to na kalkulačce můžete orientačně spočítat. Když budete spořit pětistovku měsíčně 10 let a fond vklady zhodnotí v průměru 3,5 procenta ročně, po zdanění dostanete necelých 90 719 korun, nebo doživotní penzi 564 korun.

Pro koho se hodí
Penzijní připojištění je zajímavé hlavně kvůli státnímu příspěvku. Pokud sjednáváte pojištění na kratší dobu, je jeho podíl na konečné částce velký. Nejvíc na něm proto vydělají klienti starší 53 let. Dobrým důvodem je také to, když vám na penzi přispívá zaměstnavatel.

Pro koho se nehodí
Pokud vám do odchodu na penzi zbývá víc než 20 let, podle odborníků stačí na připojištění ukládat 150 až 200 korun měsíčně a další peníze radši investovat do jiných, dynamičtějších produktů. Například do podílových fondů, hlavně těch akciových.

Nejčastější omyl
Řada lidí si myslí, že po odchodu do důchodu už si připojištění nemůžou uzavřít. To je omyl. Smlouvu o penzijním připojištění jde uzavřít třeba i v 70 letech, ale abyste ke svým vkladům dostali státní příspěvek, musíte spořit alespoň 5 let.

. Penzijní připojištění

Výhody:

- bez poplatků

- státní příspěvek

- úlevy na daních

- příspěvek od zaměstnavatele

- při předčasném ukončení smlouvy nepřijdete o nic z vložených peněz

Nevýhody:

- výnos se musí danit

- předčasným ukončením smlouvy přijdete o státní příspěvky

- nižší zisk

Autoři:

Nejčtenější

Desítky let v jedné firmě. Kdy je čas se zvednout

Ilustrační snímek

Stejná vrátnice, stejný stůl. Mění se jen kolegové, vedení, podmínky. Proč zůstávají někteří lidé v jedné práci desítky...

Šest zásadních změn, které má přinést novela zákoníku práce

Ilustrační snímek

Chystá se novela zákoníku práce. Co může letos čekat zaměstnance, přibližuje expertka na pracovní právo.

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Pokles cen nemovitostí se zatím nekoná. Podívejte se, kolik stojí byty

ilustrační snímek

Ceny nemovitostí v posledních letech strmě rostly, ale na mnoha místech již narazily na strop a začaly stagnovat. Na...

Vyrábí unikátní dřevěné brýle. A kupodivu nejsou z Číny

„Každou vizuální nebo řemeslnou stránku brýlí jsem tak vždy řešil s opravdovými...

Náhoda v podobě rozbitých dřevěných brýlí změnila třiatřicetiletému Ondřeji Bekovi jeho profesní život vzhůru nohama....

Další z rubriky

Na co si dát pozor, když pojišťujete elektroniku

Ilustrační snímek

Ve slevách se dá nakoupit nejrůznější elektronika. K výhodným nákupům obchodníci často přidávají i možnost prodloužit...

Češi mají mnohdy nesmyslné životní pojistky, říká odborník

Petr Borkovec

„V životním pojištění jsou Češi velmi často podpojištěni a mají nesmyslná připojištění,“ říká generální ředitel...

Životní pojištění buď máte, nebo nemáte. Kdy se vyplatí?

Ilustrační snímek

Životní pojištění odmítáme nejčastěji se slovy, že nám se nemůže nic stát, nemáme na něj peníze, nebo nevěříme...

Souhrn 22.1. - "blbá" nálada z Davosu negativně působí na trhy, euro oslabuje, r...

Souhrn 22.1. - "blbá" nálada z Davosu negativně působí na trhy, euro oslabuje, r...

Kurzy.cz Pražská burza při podprůměrné likviditě zakončila den v červené nule. Evropské trhy dnes lehce oslabují. Začátek WEF v ...

Najdete na iDNES.cz