Pátek 25. září 2020, svátek má Zlata
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 25. září 2020 Zlata

Jaký typ životního pojištění splní nejlépe vaše očekávání

aktualizováno 
Životní pojištění je produkt na dlouhou dobu. Během pojistné doby do něj lidé směřují celkem vysoké finanční částky. Při jeho sjednávání se opatrnost určitě vyplatí.
Ilustrační snímek

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Ne všichni lidé životní pojištění potřebují, takže raději jeho pořízení zvažte. Máte na výběr z kapitálového životního pojištění, variabilního životního pojištění, z investičního životního pojištění a z rizikového (dočasného) pojištění. Pak si již jen vyberete ten správný tarif od konkrétní pojišťovny.

V poslední době se na trhu objevilo několik výrazně levnějších tarifů, které  exkluzivně používají nezávislé konzultační společnosti. Ušetřit lze i více než  50 % peněz vydaných za poplatky.

Kdo vlastně potřebuje životní pojištění
Nezbytnost pojištění se objevuje v případech, kdy na příjmu člověka závisí jiná osoba, rodina nebo se jedná o plátce úvěru. Některé banky vyžadují životní pojištění jako jednu z podmínek pro poskytnutí úvěru.

Životní pojištění v podstatě nahrazuje peníze, o které rodina přijde, když náhle vypadne příjem živitele. Často se stává, že je potřeba nahradit hlavní příjem rodiny dlouho dopředu. Například do doby, než se děti o sebe dokážou samy postarat. Pojistná částka by se tedy u rodin měla pohybovat v řádech milionů korun. K životnímu pojištění si můžete sjednat i různá připojištění. Přínosná jsou většinou úrazová pojištění, pojištění trvalé invalidity a soukromé zdravotní pojištění.

Typy pojištění
Rizikové pojištění poskytuje pouze ochranu rizik. Člověk platí pojistné, ale nic nespoří. Tento produkt je vhodný hlavně pro velmi vysoké pojistné částky. Nevyžaduje totiž značný měsíční výdaj.

Kapitálové životní pojištění
se vyznačuje ustáleností a jedná se o poplatkově drahý produkt, který není zrovna flexibilní.

Variabilní a investiční životní pojištění
jsou nejvíce využívané varianty. Oba typy pojištění kombinují spořicí složku a relativně levné rizikové životní pojištění. Zatímco u variabilního pojištění konzervativně spravuje spořicí složku pojišťovna a připisuje minimální garantované zhodnocení (do 2,4 % p. a.), u investičního pojištění se peníze investují do vámi zvolených fondů.

Investiční fondy umísťují finanční prostředky do nástrojů finančního trhu, jako jsou dluhopisy, akcie, reality, komodity. Správná strategie takové investice umožňuje na dlouhém horizontu získat vyšší výnos.

Klady a zápory jednotlivých typů životního pojištění

Produkt Výhody Nevýhody
Kapitálové životní pojištění

- garantovaný minimální výnos
- možnost snížení daňového základu o zaplacené pojistné až o 12 000 korun ročně

- neprůhlednost hospodaření pojišťovny se zaplaceným pojistným
- pevný poměr pojistných částek pro případ smrti a dožití po celou pojistnou dobu
- vysoká sankce za předčasné ukončení smlouvy
- pro dlouhé spoření příliš konzervativní produkt 
Variabilní životní pojištění - garantovaný minimální výnos rezervy pojištění
-  možnost snížení daňového základu o zaplacené pojistné až o 12 000 korun ročně
- lze si průběžně měnit parametry pojištění (poměr pojistné a spořicí složky, provádět mimořádné vklady či výběry)
- většinou obsahuje levná a flexibilní pojištění
- vyšší poplatky
- pro dlouhé spoření příliš konzervativní produkt 
Investiční životní pojištění

- individuální účet

-přehled o poplatcích
- pojištěný může aktivně ovlivnit výnos
- lze si průběžně měnit parametry pojištění (poměr pojistné a spořicí složky, provádět mimořádné vklady či výběry)
-  možnost snížení daňového základu o zaplacené pojistné až o 12 000 korun ročně

 

 - vysoké poplatky u většiny tarifů
- ztráta garance minimálního zhodnocení rezervy
Rizikové (dočasné) životní pojištění - nízké pojistné vzhledem k pojistné ochraně - o zaplacené pojistné nelze snížit daňový základ
Zdroj: Broker  Consulting 

Pozor na poplatky
Při sjednávání životního pojištění spořicího typu dbejte na poplatky. Mezi ty hlavní patří počáteční náklady, které způsobují, že během prvních let je uspořená rezerva na pojištění výrazně nižší než zaplacené pojistné. Při zrušení pojištění v prvních letech dostanete zpět pouze zlomek vašich peněz. Základem prospěšnosti spořicí složky životního pojištění je dodržení dlouhého časového horizontu v řádech desítek let. 

V pojištění naleznete poplatky za správu pojištění, za inkaso pojistného a většinou 5% rozdíl mezi nákupem a prodejem podílové jednotky (pošlete 1 000 korun a do spořicí složky jde pouze 950 korun). Není výjimkou, pokud si z každé poslané koruny celkem strhne pojišťovna až 10 haléřů. Zásadním poplatkem u spořicí složky jsou náklady na správu investice. Ty se počítají z celého objemu uspořené rezervy. U některých pojišťoven se šplhají až ke 3 % ročně. Takto drahým pojištěním se zdaleka vyhněte.

"V poslední době, po letech zdražování a zvyšování poplatků," říká nezávislý finanční konzultant Jan Lener z Broker Cosulting, "se na trhu objevily speciální tarify investičních životních pojištění, které používají některé nezávislé konzultantské firmy. Část peněz se tak přesouvá od zprostředkovatelů a marží finančních institucí zpět ke klientovi."

Dnes si lze pořídit investiční životní pojištění bez poplatků za inkaso, fixního poplatku za správu pojištění nebo 5% rozdílu nákupní a prodejní ceny podílové jednotky. A co je nejdůležitější, náklady na správu investice se mohou držet na třetinové až poloviční hodnotě.

  • Nejčtenější

Kvůli depresím si sáhla až na dno. Teď začala podnikat a je šťastná

Od dětství žila Pavla Šebková v zajetí úzkostí a depresí. Musela se dokonce vzdát studia na konzervatoři. Její...

Co jsou „temné osobnosti“ a jak je rozpoznat

Psychologové se po léta snaží pochopit, jaké jsou hlavní osobní rysy, které člověka předurčují ke společensky...

Unikátní analýza čtyř tisíc hypoték: zjištění jsou mnohdy překvapivá

Premium Hypoteční trh zlevňuje a trhá rekordy. Jaká je ale realita při poskytování hypotečních úvěrů? Jak rychle je lze získat,...

Za letenky zaplatila 70 tisíc. Let zrušili, ale peníze jsou stále ve vzduchu

Premium Pokud letecká společnost zruší let, má podle unijních regulí do sedmi dnů vyplatit klientům zpět cenu letenky. Všichni...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Cestovky obcházejí zákon. Zaplatil zálohu 46 tisíc, adekvátní náhradu nedostal

Premium Letošní léto dovoleným v zahraničí nepřálo, kvůli koronavirové epidemii musely cestovní kanceláře spoustu zájezdů...

Sundej vlajku, nebo ti vypálíme dům. Agresivita demonstrantů v USA roste

Premium Demonstrace proti policejní brutalitě, jak to nazývají protestující i média, začínají být docela brutální i vůči...

Felák, flexit nebo chillovat. Slovník dnešní mládeže uvádí rodiče do rozpaků

Premium Ač to možná ani netušíte, nejspíš i kolem vás denně chodí shiperky, které flexí s teniskami nebo iPhonem, díky čemuž...

Prodlužte životnost filtru pevných částic. Stačí pár jednoduchých kroků

Premium Výměna filtru pevných částic stojí desítky tisíc korun, jeho čištění a renovace pět až patnáct tisíc korun. Těmto...

  • Další z rubriky

Ukradli jim drahé kolo, z pojistky nedostali ani korunu

Premium Cyklistika je u nás velmi oblíbená. Češi neváhají investovat do kol či elektrokol často velmi vysoké částky. Na dražší...

Zmapovali jsme, v jakých nouzových situacích pomohou pojišťovny zdarma

Když doma praskne vodovod, zabouchnete si dveře nebo nastane jiná havárka, sehnat obratem schopného řemeslníka bývá...

Zlomená tlapka může bolet i vaši peněženku. Testujeme pojistky pro psy a kočky

Premium Sama pojištění nemám, a budu pojišťovat psa? Jsem snad blázen? Takhle jsem uvažovala do chvíle, než si moje fenka...

Nepodceňujte drobné havárie. I malou škodu může pojišťovna uhradit

Denně řidiči v Česku nahlásí v průměru kolem 300 dopravních nehod. Mnohem více jich ale policii nenahlásí. A to kvůli...

Octavia za 3 500 korun: boj s krizí, chaos a riskantní sázka na superslevy

Octavia za 3 500 Kč měsíčně, Kodiaq za 4 899 Kč, Passat za něco málo přes 6 000 Kč… Ačkoli automobilkám docházejí...

Blíží se katastrofa, jež zastíní pandemii covidu-19, říká princ Charles

Britský princ Charles (71) vyzval v pondělí ke zlepšení boje proti klimatickým změnám, jejichž dopad podle něj zastíní...

Počet úmrtí bude stoupat. Podívejte se, jaké měla křivka zpoždění jinde

Počet úmrtí s nemocí covid-19 u nás poroste. Byť ještě není jasné o kolik. Příklady z jiných zemí jasně ukazují, že...

Nebudu všem po rozchodu ukazovat, jaká jsem čičina, říká Mottlová

Muž roku 2016 Josef Kůrka (28) nedávno oznámil rozchod s herečkou a modelkou Barborou Mottlovou (33). Fitness trenér...

Volali ji k večeři, ale nepřišla. Zemřela s ohořelým mobilem v ruce

Patrně neoriginální příslušenství si vybralo další z mnoha obětí. Stala se jí šestnáctiletá thajská školačka. Poté, co...