Jaký typ životního pojištění splní nejlépe vaše očekávání

Životní pojištění je produkt na dlouhou dobu. Během pojistné doby do něj lidé směřují celkem vysoké finanční částky. Při jeho sjednávání se opatrnost určitě vyplatí.
Ilustrační snímek

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Ne všichni lidé životní pojištění potřebují, takže raději jeho pořízení zvažte. Máte na výběr z kapitálového životního pojištění, variabilního životního pojištění, z investičního životního pojištění a z rizikového (dočasného) pojištění. Pak si již jen vyberete ten správný tarif od konkrétní pojišťovny.

V poslední době se na trhu objevilo několik výrazně levnějších tarifů, které  exkluzivně používají nezávislé konzultační společnosti. Ušetřit lze i více než  50 % peněz vydaných za poplatky.

Kdo vlastně potřebuje životní pojištění
Nezbytnost pojištění se objevuje v případech, kdy na příjmu člověka závisí jiná osoba, rodina nebo se jedná o plátce úvěru. Některé banky vyžadují životní pojištění jako jednu z podmínek pro poskytnutí úvěru.

Životní pojištění v podstatě nahrazuje peníze, o které rodina přijde, když náhle vypadne příjem živitele. Často se stává, že je potřeba nahradit hlavní příjem rodiny dlouho dopředu. Například do doby, než se děti o sebe dokážou samy postarat. Pojistná částka by se tedy u rodin měla pohybovat v řádech milionů korun. K životnímu pojištění si můžete sjednat i různá připojištění. Přínosná jsou většinou úrazová pojištění, pojištění trvalé invalidity a soukromé zdravotní pojištění.

Typy pojištění
Rizikové pojištění poskytuje pouze ochranu rizik. Člověk platí pojistné, ale nic nespoří. Tento produkt je vhodný hlavně pro velmi vysoké pojistné částky. Nevyžaduje totiž značný měsíční výdaj.

Kapitálové životní pojištění
se vyznačuje ustáleností a jedná se o poplatkově drahý produkt, který není zrovna flexibilní.

Variabilní a investiční životní pojištění
jsou nejvíce využívané varianty. Oba typy pojištění kombinují spořicí složku a relativně levné rizikové životní pojištění. Zatímco u variabilního pojištění konzervativně spravuje spořicí složku pojišťovna a připisuje minimální garantované zhodnocení (do 2,4 % p. a.), u investičního pojištění se peníze investují do vámi zvolených fondů.

Investiční fondy umísťují finanční prostředky do nástrojů finančního trhu, jako jsou dluhopisy, akcie, reality, komodity. Správná strategie takové investice umožňuje na dlouhém horizontu získat vyšší výnos.

Klady a zápory jednotlivých typů životního pojištění

Produkt Výhody Nevýhody
Kapitálové životní pojištění

- garantovaný minimální výnos
- možnost snížení daňového základu o zaplacené pojistné až o 12 000 korun ročně

- neprůhlednost hospodaření pojišťovny se zaplaceným pojistným
- pevný poměr pojistných částek pro případ smrti a dožití po celou pojistnou dobu
- vysoká sankce za předčasné ukončení smlouvy
- pro dlouhé spoření příliš konzervativní produkt 
Variabilní životní pojištění - garantovaný minimální výnos rezervy pojištění
-  možnost snížení daňového základu o zaplacené pojistné až o 12 000 korun ročně
- lze si průběžně měnit parametry pojištění (poměr pojistné a spořicí složky, provádět mimořádné vklady či výběry)
- většinou obsahuje levná a flexibilní pojištění
- vyšší poplatky
- pro dlouhé spoření příliš konzervativní produkt 
Investiční životní pojištění

- individuální účet

-přehled o poplatcích
- pojištěný může aktivně ovlivnit výnos
- lze si průběžně měnit parametry pojištění (poměr pojistné a spořicí složky, provádět mimořádné vklady či výběry)
-  možnost snížení daňového základu o zaplacené pojistné až o 12 000 korun ročně

 

 - vysoké poplatky u většiny tarifů
- ztráta garance minimálního zhodnocení rezervy
Rizikové (dočasné) životní pojištění - nízké pojistné vzhledem k pojistné ochraně - o zaplacené pojistné nelze snížit daňový základ
Zdroj: Broker  Consulting 

Pozor na poplatky
Při sjednávání životního pojištění spořicího typu dbejte na poplatky. Mezi ty hlavní patří počáteční náklady, které způsobují, že během prvních let je uspořená rezerva na pojištění výrazně nižší než zaplacené pojistné. Při zrušení pojištění v prvních letech dostanete zpět pouze zlomek vašich peněz. Základem prospěšnosti spořicí složky životního pojištění je dodržení dlouhého časového horizontu v řádech desítek let. 

V pojištění naleznete poplatky za správu pojištění, za inkaso pojistného a většinou 5% rozdíl mezi nákupem a prodejem podílové jednotky (pošlete 1 000 korun a do spořicí složky jde pouze 950 korun). Není výjimkou, pokud si z každé poslané koruny celkem strhne pojišťovna až 10 haléřů. Zásadním poplatkem u spořicí složky jsou náklady na správu investice. Ty se počítají z celého objemu uspořené rezervy. U některých pojišťoven se šplhají až ke 3 % ročně. Takto drahým pojištěním se zdaleka vyhněte.

"V poslední době, po letech zdražování a zvyšování poplatků," říká nezávislý finanční konzultant Jan Lener z Broker Cosulting, "se na trhu objevily speciální tarify investičních životních pojištění, které používají některé nezávislé konzultantské firmy. Část peněz se tak přesouvá od zprostředkovatelů a marží finančních institucí zpět ke klientovi."

Dnes si lze pořídit investiční životní pojištění bez poplatků za inkaso, fixního poplatku za správu pojištění nebo 5% rozdílu nákupní a prodejní ceny podílové jednotky. A co je nejdůležitější, náklady na správu investice se mohou držet na třetinové až poloviční hodnotě.

Nejčtenější

Nejčastější prohřešky proti finanční gramotnosti. Je jich celkem sedm

Premium

Finanční gramotnost, tedy schopnost spravovat své finance s rozumem, má svá pravidla. Řada lidí tato pravidla sice zná, ale vůbec se jimi neřídí. Proč to tak je a o co si tito lidé koledují,...

Je z dynastie Petrofů a zná tajemství, proč jsou klavíry Petrof tak unikátní

První nástroj postavil Antonín Petrof před 160 lety. Od té doby jich firma vyrobila přes 635 tisíc. A ne náhodou patří dnes tato firma z Hradce Králové k našemu rodinnému stříbru. Nahlédli jsme do...

Občas se odpojte, nebo vyhoříte. Kdy to chce zásadní změnu?

Nechuť k jídlu, nesoustředění, dlouhodobá únava, i tak se může hlásit syndrom vyhoření, nemoc, která bývá spojována s chronickým stresem v práci. Jak se mu bránit? A kdy to bude chtít zásadní...

Zmapováno: kdo garantuje úrokové sazby na spořicích účtech i několik měsíců

Změnit úrokovou sazbu na spořicím účtu mohou banky kdykoliv. Stačí, aby to daly klientům předem vědět. Některé bankovní mají ale teď jinou strategii. Sazby na „spořácích“ garantuji i třeba po několik...

Pořídit si investiční byt? Smysl to dává, ale už ne pro každého

Investiční byty už dnes sice nejsou příslibem zaručeného rychlého výdělku. A rozhodně nejsou ani investicí bezpracnou. Pokud se ale taková nemovitost správně vybere a dobře spravuje, může být...

Digitální nemoci: Zdravotní obtíže, za které může práce u počítače. Jak jim předejít

Premium

Bolavá záda už nemají jen ti, kteří mají fyzicky náročnou práci. Zranění, jako je tenisový loket či golfové rameno, už dávno nejsou jen doménou náruživých sportovců. Mnoho lidí si podobné zdravotní...

21. dubna 2025

Je z dynastie Petrofů a zná tajemství, proč jsou klavíry Petrof tak unikátní

První nástroj postavil Antonín Petrof před 160 lety. Od té doby jich firma vyrobila přes 635 tisíc. A ne náhodou patří dnes tato firma z Hradce Králové k našemu rodinnému stříbru. Nahlédli jsme do...

20. dubna 2025

Catering není černobílý, ale velmi barevný. Každý den je jiný, líčí podnikatel

Premium

Jeho cesta ke gastronomii začala náhodou, velmi rychle však přerostla v celoživotní vášeň. Díky své ctižádosti se navíc už v pětadvaceti letech vyšvihl na manažerskou pozici, ve třiceti se stal...

19. dubna 2025

Za neplnění daňových povinností hrozí vysoké sankce. O jaké částky jde?

Základní lhůta podání u papírových daňových přiznání, která letos připadala na 1. dubna 2025, je za námi. Teď je možné vyplnit a odevzdat přiznání jen elektronicky. Online podání je zároveň povinné...

18. dubna 2025

Nájem se platí i za hrobové místo. Cenové rozdíly jsou obrovské

Premium

Zatímco pomník, deska či rám hrobu spadají do soukromého vlastnictví, se samotným hrobem je to jinak. Za místo na hřibově se platí nájemné, které však není až tak závratné. To jednorázový výdaj za...

17. dubna 2025

Pořídit si investiční byt? Smysl to dává, ale už ne pro každého

Investiční byty už dnes sice nejsou příslibem zaručeného rychlého výdělku. A rozhodně nejsou ani investicí bezpracnou. Pokud se ale taková nemovitost správně vybere a dobře spravuje, může být...

17. dubna 2025

Zranil jsem se v práci, prý teď musím vyplnit řadu formulářů. Opravdu musím?

Těžký úraz v práci může znamenat i několik měsíců na neschopence. Za pracovní úraz však podle zákona náleží takovému zaměstnanci náhrada škody. Tu vyplácí pojišťovna, u které je zaměstnavatel pro...

16. dubna 2025

Zmapováno: kdo garantuje úrokové sazby na spořicích účtech i několik měsíců

Změnit úrokovou sazbu na spořicím účtu mohou banky kdykoliv. Stačí, aby to daly klientům předem vědět. Některé bankovní mají ale teď jinou strategii. Sazby na „spořácích“ garantuji i třeba po několik...

16. dubna 2025

Občas se odpojte, nebo vyhoříte. Kdy to chce zásadní změnu?

Nechuť k jídlu, nesoustředění, dlouhodobá únava, i tak se může hlásit syndrom vyhoření, nemoc, která bývá spojována s chronickým stresem v práci. Jak se mu bránit? A kdy to bude chtít zásadní...

15. dubna 2025

Otřesy na trzích. Spolu s akciemi padají ceny dluhopisů i podílových fondů

Letošní březen se na finančních trzích nesl ve znamení kroků amerického prezidenta Donalda Trumpa. Jeho politika donutila evropské státy vydávat více například na obranu, což značí zejména další...

15. dubna 2025

Advantage Consulting, s.r.o.
ELEKTRO PROJEKTANT (50-60.000 KČ)

Advantage Consulting, s.r.o.
Pardubický kraj
nabízený plat: 50 000 - 60 000 Kč

Nejčastější prohřešky proti finanční gramotnosti. Je jich celkem sedm

Premium

Finanční gramotnost, tedy schopnost spravovat své finance s rozumem, má svá pravidla. Řada lidí tato pravidla sice zná, ale vůbec se jimi neřídí. Proč to tak je a o co si tito lidé koledují,...

14. dubna 2025

Můj „kolega“ leguán, pes či motýl aneb jaká je práce se zvířaty

Jak bylo dnes v práci? Na zdánlivě obyčejnou otázku někdy můžete dostat vskutku originální odpověď. Třeba: Micka zase přišla s horečkou. Vylíhl se krásný otakárek smaragdový. U krokodýlů byl dneska...

13. dubna 2025