Středa 27. září 2023, svátek má Jonáš
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Středa 27. září 2023 Jonáš

Jaký typ životního pojištění splní nejlépe vaše očekávání

Životní pojištění je produkt na dlouhou dobu. Během pojistné doby do něj lidé směřují celkem vysoké finanční částky. Při jeho sjednávání se opatrnost určitě vyplatí.
Ilustrační snímek

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Ne všichni lidé životní pojištění potřebují, takže raději jeho pořízení zvažte. Máte na výběr z kapitálového životního pojištění, variabilního životního pojištění, z investičního životního pojištění a z rizikového (dočasného) pojištění. Pak si již jen vyberete ten správný tarif od konkrétní pojišťovny.

V poslední době se na trhu objevilo několik výrazně levnějších tarifů, které  exkluzivně používají nezávislé konzultační společnosti. Ušetřit lze i více než  50 % peněz vydaných za poplatky.

Kdo vlastně potřebuje životní pojištění
Nezbytnost pojištění se objevuje v případech, kdy na příjmu člověka závisí jiná osoba, rodina nebo se jedná o plátce úvěru. Některé banky vyžadují životní pojištění jako jednu z podmínek pro poskytnutí úvěru.

Životní pojištění v podstatě nahrazuje peníze, o které rodina přijde, když náhle vypadne příjem živitele. Často se stává, že je potřeba nahradit hlavní příjem rodiny dlouho dopředu. Například do doby, než se děti o sebe dokážou samy postarat. Pojistná částka by se tedy u rodin měla pohybovat v řádech milionů korun. K životnímu pojištění si můžete sjednat i různá připojištění. Přínosná jsou většinou úrazová pojištění, pojištění trvalé invalidity a soukromé zdravotní pojištění.

Typy pojištění
Rizikové pojištění poskytuje pouze ochranu rizik. Člověk platí pojistné, ale nic nespoří. Tento produkt je vhodný hlavně pro velmi vysoké pojistné částky. Nevyžaduje totiž značný měsíční výdaj.

Kapitálové životní pojištění
se vyznačuje ustáleností a jedná se o poplatkově drahý produkt, který není zrovna flexibilní.

Variabilní a investiční životní pojištění
jsou nejvíce využívané varianty. Oba typy pojištění kombinují spořicí složku a relativně levné rizikové životní pojištění. Zatímco u variabilního pojištění konzervativně spravuje spořicí složku pojišťovna a připisuje minimální garantované zhodnocení (do 2,4 % p. a.), u investičního pojištění se peníze investují do vámi zvolených fondů.

Investiční fondy umísťují finanční prostředky do nástrojů finančního trhu, jako jsou dluhopisy, akcie, reality, komodity. Správná strategie takové investice umožňuje na dlouhém horizontu získat vyšší výnos.

Klady a zápory jednotlivých typů životního pojištění

Produkt Výhody Nevýhody
Kapitálové životní pojištění

- garantovaný minimální výnos
- možnost snížení daňového základu o zaplacené pojistné až o 12 000 korun ročně

- neprůhlednost hospodaření pojišťovny se zaplaceným pojistným
- pevný poměr pojistných částek pro případ smrti a dožití po celou pojistnou dobu
- vysoká sankce za předčasné ukončení smlouvy
- pro dlouhé spoření příliš konzervativní produkt 
Variabilní životní pojištění - garantovaný minimální výnos rezervy pojištění
-  možnost snížení daňového základu o zaplacené pojistné až o 12 000 korun ročně
- lze si průběžně měnit parametry pojištění (poměr pojistné a spořicí složky, provádět mimořádné vklady či výběry)
- většinou obsahuje levná a flexibilní pojištění
- vyšší poplatky
- pro dlouhé spoření příliš konzervativní produkt 
Investiční životní pojištění

- individuální účet

-přehled o poplatcích
- pojištěný může aktivně ovlivnit výnos
- lze si průběžně měnit parametry pojištění (poměr pojistné a spořicí složky, provádět mimořádné vklady či výběry)
-  možnost snížení daňového základu o zaplacené pojistné až o 12 000 korun ročně

 

 - vysoké poplatky u většiny tarifů
- ztráta garance minimálního zhodnocení rezervy
Rizikové (dočasné) životní pojištění - nízké pojistné vzhledem k pojistné ochraně - o zaplacené pojistné nelze snížit daňový základ
Zdroj: Broker  Consulting 

Pozor na poplatky
Při sjednávání životního pojištění spořicího typu dbejte na poplatky. Mezi ty hlavní patří počáteční náklady, které způsobují, že během prvních let je uspořená rezerva na pojištění výrazně nižší než zaplacené pojistné. Při zrušení pojištění v prvních letech dostanete zpět pouze zlomek vašich peněz. Základem prospěšnosti spořicí složky životního pojištění je dodržení dlouhého časového horizontu v řádech desítek let. 

V pojištění naleznete poplatky za správu pojištění, za inkaso pojistného a většinou 5% rozdíl mezi nákupem a prodejem podílové jednotky (pošlete 1 000 korun a do spořicí složky jde pouze 950 korun). Není výjimkou, pokud si z každé poslané koruny celkem strhne pojišťovna až 10 haléřů. Zásadním poplatkem u spořicí složky jsou náklady na správu investice. Ty se počítají z celého objemu uspořené rezervy. U některých pojišťoven se šplhají až ke 3 % ročně. Takto drahým pojištěním se zdaleka vyhněte.

"V poslední době, po letech zdražování a zvyšování poplatků," říká nezávislý finanční konzultant Jan Lener z Broker Cosulting, "se na trhu objevily speciální tarify investičních životních pojištění, které používají některé nezávislé konzultantské firmy. Část peněz se tak přesouvá od zprostředkovatelů a marží finančních institucí zpět ke klientovi."

Dnes si lze pořídit investiční životní pojištění bez poplatků za inkaso, fixního poplatku za správu pojištění nebo 5% rozdílu nákupní a prodejní ceny podílové jednotky. A co je nejdůležitější, náklady na správu investice se mohou držet na třetinové až poloviční hodnotě.

  • Nejčtenější

Drahota změnila nakupování Čechů, obchodníci začínají s cenami brzdit

Inflace je v Česku stále vysoká, meziročně se drží na úrovni 8,5 procenta. Nakupování v akčních nabídkách a ve slevách...

Začínali s jedním výrobkem. Dnes jich mají čtyři stovky a prodávají i do světa

Na trhu jsou více než třicet let. AG Foods založil Jiří Jízdný v roce 1990, začínal přitom s jediným produktem. Ten...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Psycholog radí, jak odpovídat na nejčastější otázky při pohovoru

Nezaměstnanost je v Česku nízká a řada firem hledá nejrůznější odborníky. Pokud zvažujete hledat si novou pracovní...

Energie by mohly zlevnit, na ceny před covidem ale zapomeňte

Sjednat si pevné ceny energií a na jak dlouho, nebo se spolehnout na burzovní vývoj a platit spotové ceny? To jsou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KOMENTÁŘ: Čtvrtinu majetku drží stovka nejbohatších, střední třída u nás chybí

Premium Pouhé jedno procento české populace, tedy necelých 100 tisíc lidí, disponuje finančním majetkem přesahujícím 5 milionů...

Solární panely odcházejí překvapivě rychle a záruky nefungují, říká expert

Premium Solární boom může za pár let přinést majitelům fotovoltaických elektráren nepříjemné překvapení. Životnost solárních...

Při výchově sourozenců nejde být úplně spravedlivý, vysvětluje psycholožka

Premium Do pracovny za ní chodí rodiče, kteří tápají ve výchově ratolestí, řeší komplikované vztahy sourozenců či výchovu...

Jsme firma na zážitky. Ředitel Sparty Křivda o Priskem i novém stadionu

Premium Dodnes ho zabolí nohy, když si vzpomene, jak hrála Sparta naposledy v Edenu. V loňském derby dostala takovou...

Ožehavá dovolená. Co znát o pojištění storna zájezdu, nejen když za pláží hoří

Zatímco z Rhodosu evakuační letadla transportovala zpět do vlasti turisty, kterým plameny překazily dovolenou, v...

Češi zkouší nové finty, jak přijít podvodem k penězům. Pokusů přibývá

Vysoká inflace a vidina přijít k penězům svádí některé lidi i firmy k podvodům. Zkouší to majetní, chudí, bezúhonní,...

Zatopený sklep či požár solárů. Vychytejte pojištění nemovitosti v létě

Během letních prázdnin a dovolených zůstávají naše domy často nehlídané. Také více řádí bouřky a vlivem horka dochází k...

Sběr jahod nebo potápění. Jak se co nejlépe pojistit při cestě za hranice?

Doba dovolených je v plném proudu a řada z nás se chystá na cesty do zahraničí. Přibalit si cestovní pojištění se...

Já vím své, říká modelka Taťána Kuchařová k třetí svatbě Brzobohatého

Taťána Kuchařová (35) zavzpomínala na své dětství i dospívání v Opočně a popsala své aktuální plány do budoucna....

Jiří Paroubek se potřetí oženil, expremiér si vzal bývalou poslankyni ČSSD

Po opožděné páteční oslavě svých 71. narozenin se bývalý premiér Jiří Paroubek o víkendu oženil, tentokrát už potřetí....

Solární panely odcházejí překvapivě rychle a záruky nefungují, říká expert

Premium Solární boom může za pár let přinést majitelům fotovoltaických elektráren nepříjemné překvapení. Životnost solárních...

Žiju se ženou, přiznala farářka ze StarDance Martina Viktorie Kopecká

Farářka Církve československé husitské Martina Viktorie Kopecká (37), která zaujala televizní diváky v soutěži...

Toxická laguna v Rumunsku pohlcuje vše živé. Katastrofa není daleko

V té krajině není nic lidského, a nebýt věže kostela, která ční z bahnité hmoty, ani by tu nic přítomnost člověka...