Pátek 5. března 2021, svátek má Kazimír
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 5. března 2021 Kazimír

Přilepšete si k důchodu. Na výběr máte fondy nebo investiční pojištění

  13:00
Průměrná penze je letos 9 600 korun. Pokud chcete víc, nespoléhejte se na stát a začněte spořit sami. Jednak si ve stáří přilepšíte a navíc máte možnost během spoření ušetřit na daních. Čtěte velký přehled o penzijním připojištění a životním pojištění.
Když chcete být pojištěni a zároveň si i spořit, kupte si investiční životní pojistku.

Když chcete být pojištěni a zároveň si i spořit, kupte si investiční životní pojistku. | foto: Profimedia.cz

Klient Adam chce mít jistotu, že kdyby zemřel, dostane jeho manželka s dcerou 1 000 000 korun. K tomu by rád ještě naspořil nějaké peníze do důchodu.

Rozhodl se z rodinného rozpočtu každý měsíc posílat 2 000 korun. Za 30 let tak zaplatí 720 000 korun.

Kolik ale našetří? Adam váhá mezi investiční pojistkou a kombinací rizikového pojištění a penzijního fondu.

. Jak našetřit peníze do důchodu

Průměrná penze je letos 9 600 korun. Pokud chcete víc, musíte se postarat sami. Radíme, jak nejlépe spořit na důchod.

1. volba: riziková pojistka a fond
Rizikové pojištění stojí klienta z příkladu měsíčně minimálně 442 korun (u ING). Nejdražší nabídla Česká pojišťovna – za 833 korun, ale v tomto případě jde o pojistku se spořením, protože čistě rizikovou nenabízejí.

Rizikové pojištění není nijak ziskové, je to vlastně podobné, jako kdybyste platili pojištění domácnosti. Tam také jen posíláte peníze a něco zpět dostanete jen v případě, že vás vykradou nebo zařízení bytu zničí třeba požár. U rizikového životního pojištění je důvodem k výplatě pojistné částky smrt pojištěného. 

. Průvodce penzijním připojištěním

Když podepíšete smlouvu s penzijním fondem, jste vázáni do 60 let . Potřebujete-li peníze dřív, přijdete o státní příspěvky.

Smlouvu může kdykoli ukončit, pokud by třeba manželka nastoupila do zaměstnání a jištění by nebylo třeba. Zvolit si rizikovou životní pojistku na 30 let je hodně dlouhá doba, ale budeme uvažovat, že nyní má muž malé dítě a jeho manželka už zůstane v domácnosti.

Adam chce zároveň šetřit, proto ukládá zbytek peněz z částky dvou tisíc do penzijního fondu. Penzijní fondy musí investovat opatrněji, jsou omezeny zákonem, takže výnosy budou menší než u investičního životního pojištění.

. Vyznejte se v pojistkách

Potíž pojištění je v tom, že bývá neprůhledné. Část peněz jde na riziko, část na poplatky a vlastně ani nevíte, kolik spoříte.

Pro výpočet jsme zvolili zhodnocení 4 procenta, u investičního životního pojištění uvažujeme s pětiprocentním výnosem. Kdyby místo penzijního připojištění Adam volil podílové fondy, jeho úspory by narostly, musel by však počítat i s rizikem ztráty.

RIZIKOVÉ POJIŠTĚNÍ PLUS PENZIJNÍ FOND
Pojišťovna Pojistné Platba fondu V 60 letech naspoří
Allianz 740 1 260 966 232
Amcico 597 1 403 1 064 225
Axa 749 1 251 960 064
Česká pojišťovna 833* 1 167 902 501
ČPP 751 1 249 958 694
Generali 472 1 528 1 149 884
ING pojišťovna 442 1 558 1 170 442
Komerční pojišťovna 750** 1 250 959 379
Kooperativa 620 1 380 1 048 464
Pojišťovna ČS 599 1 401 1 062 855
Uniqa 457 1 543 1 160 163
Wüstenrot pojišťovna 788 1 212 933 339
Poznámka: muž měsíčně ukládá 2 000 korun. Chce rizikové ŽP a pojistnou částku milion. To, co zbude do 2 000 korun, pošle do penzijního fondu. Zhodnocení je 4 procenta, spoří do 60 let.
Částky uvedeny v korunách, pojišťovna Aegon se srovnání dobrovolně vzdala, ČSOB pojišťovna a Aviva ŽP do uzávěrky výpočty nedodaly. *nenabízí čistě rizikovou pojistku, ** max. doba pojištění 25 let
Zdroj: pojišťovny

2. volba: investiční pojištění
Ve druhém případě počítáme, kolik by naspořil, kdyby zvolil investiční životní pojištění. To je kombinace rizikové pojistky se spořením.

Výhodou je jednoduchost – jedna platba, jedna smlouva. Klient má možnost si v průběhu doby zvyšovat či snižovat pojistnou ochranu. Půjde-li například manželka do práce a rodina se už nepotřebuje jistit na milion, sníží se pravidelná platba na "riziko" a zbude víc na spoření.

. Spořte, zaplatíte nižší daně

Když šetříte v penzijním fondu a na životním pojištění, zaplatíte nižší daně. Až o 3 600 korun za rok.

Sám si také může volit, zda chce investovat s větším výnosem (ale zároveň i s rizikem, že prodělá) třeba do akciových fondů, nebo zůstane při zemi a spokojí se s menším, ale jistějším ziskem. Nevýhodou je jistá neprůhlednost, kolik peněz platí klient na krytí pojistných rizik a kolik se vlastně spoří.

INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
Pojišťovna Produkt IŽP Kolik našetří
Allianz IŽP Rytmus 938 639
Amcico Amcico Invest 1 400 000
Axa negarantované IŽP 1 235 000
Česká pojišťovna Dynamik Plus 1 051 886
ČPP Maximum 1 310 000
Generali Clever Invest IŽP 1 280 744
ING pojišťovna IŽP Top Life 1 129 015
Komerční pojišťovna* Vital Invest 1 219 029
Kooperativa IŽP Perspektiva 1 216 047
Pojišťovna ČS Flexi Invest 1 257 781
Uniqa tarif F1 1 237 221
Wüstenrot pojišťovna Invest 1 075 715
Poznámka: Muž 30 let, zvolí investiční životní pojištění, které kombinuje pojistku se spořením. Pojištění je do 60 let, pojistná částka milion, platí 2 000 korun měsíčně. Předpokládané zhodnocení je 5 procent.
Poznámka: částky v korunách, * pojistná částka pro případ smrti je pouze 865 074 korun
Zdroj: pojišťovny

Investiční životní pojištění vydělá víc, ale...
Až na dva případy jsou zisky z investiční pojistky vyšší než z penzijního fondu. Až o 300 000 korun. Má to však háček: klient nesmí pojistku předčasně vypovědět. To by s jistotou prodělal. Oproti tomu rizikové pojištění lze vypovědět kdykoli a celé dva tisíce pak mohou směřovat do penzijního fondu.

. Novinky v penzijním připojištění a životním pojištění

Daňové přiznání za rok 2020

Interaktivní daňové formuláře vám usnadní práci, protože umí vypočítat daně za vás. Termín pro odevzdání formuláře a úhradu daně za rok 2020 připadá na 1. dubna 2021.

  • Nejčtenější

Pracující a podnikající důchodci mohou žádat o zvýšení své penze

Kdo v důchodu pracuje nebo podniká, může od státu získat vyšší důchod. A to za výdělečnou činnost, která podléhá...

Nepřizpůsobila chůzi chodníku, odmítlo město odškodné ženě. Rozhodl soud

Pokud spadnete a zraníte se na neupraveném chodníku, máte nárok na náhradu škody. U koho nárok uplatnit a jak se...

Vyrábí obličejové masky a filtry. Ve světě je znali už před covidem

„Ochranné prostředky“ či „obličejové masky“, to jsou pojmy, které až do loňského jara většina lidí prakticky neznala....

Pět rad: co sníží daň z příjmů, jak je to se slevami a co se nedaní

Povinnost odevzdat vyplněné daňové přiznání za rok 2020 připadá na 1. dubna 2021. Vyplnit růžový formulář správně a...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Doplňkové penzijní spoření úspory zhodnotí, staré fondy nepřekonají inflaci

Počet účastníků v nových účastnických penzijních fondech vloni stoupl o více než dvanáct procent. Vzhledem k tomu, že v...

Exploze viru: v domově důchodců ve Vrchlabí zabil polovinu seniorů

Premium Tragédie v domově seniorů varuje, jak rychle se šíří nákaza koronavirem a jak smrtelná může být. Celorepublikově pak...

Randění pod rouškou. Reportérka absolvovala sedm pokusů o seznámení

Premium „Jestli si někoho nenajdeš, než ti bude třicet, nainstaluju ti seznamku,“ oznámila mi moje nejlepší kamarádka. Patřím...

Zavřené nezavřené restaurace. Jak vypadá zapovězený společenský život?

Premium Zaplněné stoly, skupinky lidí se sklenicemi vína a smích nesoucí se až na ulici. Nejde o výjev starý víc než rok, ale o...

  • Další z rubriky

Požáru adventního věnce nemohl zabránit, útočil na rekord v šestém levelu

Premium Vánoce by měly být časem klidu, přesto je to období, se kterým je spojena řada pojistných událostí. Největšími riziky...

Novinky v povinném ručení: Vyšší pojistné, ale lepší služby

Premium Mírné zvýšení objemu škod z povinného ručení znamená pro rok 2021 nárůst roční sazby pojistek v průměru o sto korun....

Sníh a mráz mohou napáchat značné škody. Lze se ale proti nim pojistit

Přírodní živly jsou v posledních letech nevyzpytatelné, a to přesto, že zimy už nejsou to, co bývaly. Sníh a mráz i tak...

Omezený přístup klientů ke zdravotní péči pociťují už i pojišťovny

Koronavirus se podepsal takřka na všech oblastech života v Česku. Nejedna pojišťovna nyní řeší následující problém: „V...

Gabriela Koukalová se pochlubila, že čeká miminko. Změnila si i příjmení

Bývalá biatlonistka Gabriela Koukalová (31) bude maminkou. V ranním vysílání na Primě se pochlubila šťastnou novinou a...

Nepravda a účelovka, říká Koukal o tvrzení exmanželky Soukalové

Po obviněních bývalé biatlonistky Gabriely Soukalové (31), že ji exmanžel Petr Koukal (35) podváděl a utrácel její...

Zemřel rockový bubeník kapely Citron a podnikatel Radim Pařízek

Zemřel rockový bubeník spjatý zejména s heavymetalovou kapelou Citron Radim Pařízek. Hudebníkovi, který se uplatnil i v...

Amatérské porno je realita, která lidí baví, říká pornoherečka

Porno je film, fikce, představení. Amatérská videa jsou však realita. „A to na nich lidi baví. Nikdo nechodí po...

Jeden partner byl sadista, druhý asexuál, říká autorka erotické trilogie

Blanka Lipinska (35) se proslavila svou erotickou trilogií s názvem 365 dní. Polská spisovatelka si momentálně užívá na...