Klient Adam chce mít jistotu, že kdyby zemřel, dostane jeho manželka s dcerou 1 000 000 korun. K tomu by rád ještě naspořil nějaké peníze do důchodu.
Rozhodl se z rodinného rozpočtu každý měsíc posílat 2 000 korun. Za 30 let tak zaplatí 720 000 korun.
Kolik ale našetří? Adam váhá mezi investiční pojistkou a kombinací rizikového pojištění a penzijního fondu.
. Jak našetřit peníze do důchoduPrůměrná penze je letos 9 600 korun. Pokud chcete víc, musíte se postarat sami. Radíme, jak nejlépe spořit na důchod. |
1. volba: riziková pojistka a fond
Rizikové pojištění stojí klienta z příkladu měsíčně minimálně 442 korun (u ING). Nejdražší nabídla Česká pojišťovna – za 833 korun, ale v tomto případě jde o pojistku se spořením, protože čistě rizikovou nenabízejí.
Rizikové pojištění není nijak ziskové, je to vlastně podobné, jako kdybyste platili pojištění domácnosti. Tam také jen posíláte peníze a něco zpět dostanete jen v případě, že vás vykradou nebo zařízení bytu zničí třeba požár. U rizikového životního pojištění je důvodem k výplatě pojistné částky smrt pojištěného.
. Průvodce penzijním připojištěnímKdyž podepíšete smlouvu s penzijním fondem, jste vázáni do 60 let . Potřebujete-li peníze dřív, přijdete o státní příspěvky. |
Smlouvu může kdykoli ukončit, pokud by třeba manželka nastoupila do zaměstnání a jištění by nebylo třeba. Zvolit si rizikovou životní pojistku na 30 let je hodně dlouhá doba, ale budeme uvažovat, že nyní má muž malé dítě a jeho manželka už zůstane v domácnosti.
Adam chce zároveň šetřit, proto ukládá zbytek peněz z částky dvou tisíc do penzijního fondu. Penzijní fondy musí investovat opatrněji, jsou omezeny zákonem, takže výnosy budou menší než u investičního životního pojištění.
. Vyznejte se v pojistkáchPotíž pojištění je v tom, že bývá neprůhledné. Část peněz jde na riziko, část na poplatky a vlastně ani nevíte, kolik spoříte. |
Pro výpočet jsme zvolili zhodnocení 4 procenta, u investičního životního pojištění uvažujeme s pětiprocentním výnosem. Kdyby místo penzijního připojištění Adam volil podílové fondy, jeho úspory by narostly, musel by však počítat i s rizikem ztráty.
| RIZIKOVÉ POJIŠTĚNÍ PLUS PENZIJNÍ FOND | |||
| Pojišťovna | Pojistné | Platba fondu | V 60 letech naspoří |
| Allianz | 740 | 1 260 | 966 232 |
| Amcico | 597 | 1 403 | 1 064 225 |
| Axa | 749 | 1 251 | 960 064 |
| Česká pojišťovna | 833* | 1 167 | 902 501 |
| ČPP | 751 | 1 249 | 958 694 |
| Generali | 472 | 1 528 | 1 149 884 |
| ING pojišťovna | 442 | 1 558 | 1 170 442 |
| Komerční pojišťovna | 750** | 1 250 | 959 379 |
| Kooperativa | 620 | 1 380 | 1 048 464 |
| Pojišťovna ČS | 599 | 1 401 | 1 062 855 |
| Uniqa | 457 | 1 543 | 1 160 163 |
| Wüstenrot pojišťovna | 788 | 1 212 | 933 339 |
| Poznámka: muž měsíčně ukládá 2 000 korun. Chce rizikové ŽP a pojistnou částku milion. To, co zbude do 2 000 korun, pošle do penzijního fondu. Zhodnocení je 4 procenta, spoří do 60 let. | |||
| Částky uvedeny v korunách, pojišťovna Aegon se srovnání dobrovolně vzdala, ČSOB pojišťovna a Aviva ŽP do uzávěrky výpočty nedodaly. *nenabízí čistě rizikovou pojistku, ** max. doba pojištění 25 let Zdroj: pojišťovny |
|||
2. volba: investiční pojištění
Ve druhém případě počítáme, kolik by naspořil, kdyby zvolil investiční životní pojištění. To je kombinace rizikové pojistky se spořením.
Výhodou je jednoduchost – jedna platba, jedna smlouva. Klient má možnost si v průběhu doby zvyšovat či snižovat pojistnou ochranu. Půjde-li například manželka do práce a rodina se už nepotřebuje jistit na milion, sníží se pravidelná platba na "riziko" a zbude víc na spoření.
. Spořte, zaplatíte nižší daněKdyž šetříte v penzijním fondu a na životním pojištění, zaplatíte nižší daně. Až o 3 600 korun za rok. |
Sám si také může volit, zda chce investovat s větším výnosem (ale zároveň i s rizikem, že prodělá) třeba do akciových fondů, nebo zůstane při zemi a spokojí se s menším, ale jistějším ziskem. Nevýhodou je jistá neprůhlednost, kolik peněz platí klient na krytí pojistných rizik a kolik se vlastně spoří.
| INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ | ||
| Pojišťovna | Produkt IŽP | Kolik našetří |
| Allianz | IŽP Rytmus | 938 639 |
| Amcico | Amcico Invest | 1 400 000 |
| Axa | negarantované IŽP | 1 235 000 |
| Česká pojišťovna | Dynamik Plus | 1 051 886 |
| ČPP | Maximum | 1 310 000 |
| Generali | Clever Invest IŽP | 1 280 744 |
| ING pojišťovna | IŽP Top Life | 1 129 015 |
| Komerční pojišťovna* | Vital Invest | 1 219 029 |
| Kooperativa | IŽP Perspektiva | 1 216 047 |
| Pojišťovna ČS | Flexi Invest | 1 257 781 |
| Uniqa | tarif F1 | 1 237 221 |
| Wüstenrot pojišťovna | Invest | 1 075 715 |
| Poznámka: Muž 30 let, zvolí investiční životní pojištění, které kombinuje pojistku se spořením. Pojištění je do 60 let, pojistná částka milion, platí 2 000 korun měsíčně. Předpokládané zhodnocení je 5 procent. | ||
| Poznámka: částky v korunách, * pojistná částka pro případ smrti je pouze 865 074 korun Zdroj: pojišťovny |
||
Investiční životní pojištění vydělá víc, ale...
Až na dva případy jsou zisky z investiční pojistky vyšší než z penzijního fondu. Až o 300 000 korun. Má to však háček: klient nesmí pojistku předčasně vypovědět. To by s jistotou prodělal. Oproti tomu rizikové pojištění lze vypovědět kdykoli a celé dva tisíce pak mohou směřovat do penzijního fondu.
. Novinky v penzijním připojištění a životním pojištění |
