Pondělí 30. března 2020, svátek má Arnošt
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pondělí 30. března 2020 Arnošt

Přilepšete si k důchodu. Na výběr máte fondy nebo investiční pojištění

  13:00aktualizováno  13:00
Průměrná penze je letos 9 600 korun. Pokud chcete víc, nespoléhejte se na stát a začněte spořit sami. Jednak si ve stáří přilepšíte a navíc máte možnost během spoření ušetřit na daních. Čtěte velký přehled o penzijním připojištění a životním pojištění.
Když chcete být pojištěni a zároveň si i spořit, kupte si investiční životní pojistku.

Když chcete být pojištěni a zároveň si i spořit, kupte si investiční životní pojistku. | foto: Profimedia.cz

Klient Adam chce mít jistotu, že kdyby zemřel, dostane jeho manželka s dcerou 1 000 000 korun. K tomu by rád ještě naspořil nějaké peníze do důchodu.

Rozhodl se z rodinného rozpočtu každý měsíc posílat 2 000 korun. Za 30 let tak zaplatí 720 000 korun.

Kolik ale našetří? Adam váhá mezi investiční pojistkou a kombinací rizikového pojištění a penzijního fondu.

. Jak našetřit peníze do důchodu

Průměrná penze je letos 9 600 korun. Pokud chcete víc, musíte se postarat sami. Radíme, jak nejlépe spořit na důchod.

1. volba: riziková pojistka a fond
Rizikové pojištění stojí klienta z příkladu měsíčně minimálně 442 korun (u ING). Nejdražší nabídla Česká pojišťovna – za 833 korun, ale v tomto případě jde o pojistku se spořením, protože čistě rizikovou nenabízejí.

Rizikové pojištění není nijak ziskové, je to vlastně podobné, jako kdybyste platili pojištění domácnosti. Tam také jen posíláte peníze a něco zpět dostanete jen v případě, že vás vykradou nebo zařízení bytu zničí třeba požár. U rizikového životního pojištění je důvodem k výplatě pojistné částky smrt pojištěného. 

. Průvodce penzijním připojištěním

Když podepíšete smlouvu s penzijním fondem, jste vázáni do 60 let . Potřebujete-li peníze dřív, přijdete o státní příspěvky.

Smlouvu může kdykoli ukončit, pokud by třeba manželka nastoupila do zaměstnání a jištění by nebylo třeba. Zvolit si rizikovou životní pojistku na 30 let je hodně dlouhá doba, ale budeme uvažovat, že nyní má muž malé dítě a jeho manželka už zůstane v domácnosti.

Adam chce zároveň šetřit, proto ukládá zbytek peněz z částky dvou tisíc do penzijního fondu. Penzijní fondy musí investovat opatrněji, jsou omezeny zákonem, takže výnosy budou menší než u investičního životního pojištění.

. Vyznejte se v pojistkách

Potíž pojištění je v tom, že bývá neprůhledné. Část peněz jde na riziko, část na poplatky a vlastně ani nevíte, kolik spoříte.

Pro výpočet jsme zvolili zhodnocení 4 procenta, u investičního životního pojištění uvažujeme s pětiprocentním výnosem. Kdyby místo penzijního připojištění Adam volil podílové fondy, jeho úspory by narostly, musel by však počítat i s rizikem ztráty.

RIZIKOVÉ POJIŠTĚNÍ PLUS PENZIJNÍ FOND
Pojišťovna Pojistné Platba fondu V 60 letech naspoří
Allianz 740 1 260 966 232
Amcico 597 1 403 1 064 225
Axa 749 1 251 960 064
Česká pojišťovna 833* 1 167 902 501
ČPP 751 1 249 958 694
Generali 472 1 528 1 149 884
ING pojišťovna 442 1 558 1 170 442
Komerční pojišťovna 750** 1 250 959 379
Kooperativa 620 1 380 1 048 464
Pojišťovna ČS 599 1 401 1 062 855
Uniqa 457 1 543 1 160 163
Wüstenrot pojišťovna 788 1 212 933 339
Poznámka: muž měsíčně ukládá 2 000 korun. Chce rizikové ŽP a pojistnou částku milion. To, co zbude do 2 000 korun, pošle do penzijního fondu. Zhodnocení je 4 procenta, spoří do 60 let.
Částky uvedeny v korunách, pojišťovna Aegon se srovnání dobrovolně vzdala, ČSOB pojišťovna a Aviva ŽP do uzávěrky výpočty nedodaly. *nenabízí čistě rizikovou pojistku, ** max. doba pojištění 25 let
Zdroj: pojišťovny

2. volba: investiční pojištění
Ve druhém případě počítáme, kolik by naspořil, kdyby zvolil investiční životní pojištění. To je kombinace rizikové pojistky se spořením.

Výhodou je jednoduchost – jedna platba, jedna smlouva. Klient má možnost si v průběhu doby zvyšovat či snižovat pojistnou ochranu. Půjde-li například manželka do práce a rodina se už nepotřebuje jistit na milion, sníží se pravidelná platba na "riziko" a zbude víc na spoření.

. Spořte, zaplatíte nižší daně

Když šetříte v penzijním fondu a na životním pojištění, zaplatíte nižší daně. Až o 3 600 korun za rok.

Sám si také může volit, zda chce investovat s větším výnosem (ale zároveň i s rizikem, že prodělá) třeba do akciových fondů, nebo zůstane při zemi a spokojí se s menším, ale jistějším ziskem. Nevýhodou je jistá neprůhlednost, kolik peněz platí klient na krytí pojistných rizik a kolik se vlastně spoří.

INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
Pojišťovna Produkt IŽP Kolik našetří
Allianz IŽP Rytmus 938 639
Amcico Amcico Invest 1 400 000
Axa negarantované IŽP 1 235 000
Česká pojišťovna Dynamik Plus 1 051 886
ČPP Maximum 1 310 000
Generali Clever Invest IŽP 1 280 744
ING pojišťovna IŽP Top Life 1 129 015
Komerční pojišťovna* Vital Invest 1 219 029
Kooperativa IŽP Perspektiva 1 216 047
Pojišťovna ČS Flexi Invest 1 257 781
Uniqa tarif F1 1 237 221
Wüstenrot pojišťovna Invest 1 075 715
Poznámka: Muž 30 let, zvolí investiční životní pojištění, které kombinuje pojistku se spořením. Pojištění je do 60 let, pojistná částka milion, platí 2 000 korun měsíčně. Předpokládané zhodnocení je 5 procent.
Poznámka: částky v korunách, * pojistná částka pro případ smrti je pouze 865 074 korun
Zdroj: pojišťovny

Investiční životní pojištění vydělá víc, ale...
Až na dva případy jsou zisky z investiční pojistky vyšší než z penzijního fondu. Až o 300 000 korun. Má to však háček: klient nesmí pojistku předčasně vypovědět. To by s jistotou prodělal. Oproti tomu rizikové pojištění lze vypovědět kdykoli a celé dva tisíce pak mohou směřovat do penzijního fondu.

. Novinky v penzijním připojištění a životním pojištění

Karanténa v Česku

Karanténa v České republice byla prodloužena do 1. dubna do šesté hodiny ranní. Od čtvrtka 12. března platí také třicetidenní nouzový stav. Během těchto opatření platí zákaz volného pohybu na území celé republiky s výjimkou cest do zaměstnání, na nákup, k lékaři a dalších specifikovaných činností.

Roman Prymula, Jarmila Rážová, Ladislav Dušek, Petr Husa, Rastislav Maďar

  • Nejčtenější

Psycholožka: Češi zvolili nejužitečnější strategii, jak zvládnout krizovou situaci

Na všechny z nás dopadá celosvětová krize spojená s nákazou koronavirem. Máme obavy o zdraví své i svých blízkých,...

KOMENTÁŘ: Zásadní změny, které lze očekávat v době pokoronavirové

Epidemie, která se rozhořela světem a zasáhla i Česko, mnohé změní. Z pohledu ekonomického přehodnotíme řadu postojů i...

Před pár dny měli skvěle fungující gastropodnik, dnes bojují o přežití

Před čtyřmi lety Petra Pavičová opustila pozici manažerky v korporátu a s manželem založila FoodIN catering. Z nuly...

Vybrala si netradiční obor a je v něm úspěšná, i když je jí jen 23 let

Obory jako pasíř, rytec či medailér nejsou těmi, na které by se hrnuly davy zájemců. Veronika Adamcová si je ale...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KVÍZ: Víte, jaké jsou příjmy domácností a kdo je v Česku chudý?

Průměrné výdělky se zvyšují a klesá počet rodin, které mají potíže vyjít s penězi. Míra ohrožení takzvanou příjmovou...

Premium

Španělská nepoučitelnost. Proč zde koronavirus řádí jako v Itálii nebo Číně

Dlouhé týdny Španělé sledovali, co se děje v Číně, Íránu a Itálii. Ale nepoučili se. Laxní politici opakují stejné...

Premium

INTERAKTIVNÍ GRAF: Porovnejte, jak se koronavirus šíří v různých zemích

Statistik, jak se šíří pandemie nového koronaviru, existují spousty. Někdy je ale těžké dát různá čísla do kontextu....

Premium

Milostná zápletka mladých lidí. Ústřední dvojice tuší, proč je Slunečná hitem

V lednu vstoupil na televizní obrazovky seriál Slunečná a od té chvíle si získal velké množství fanoušků. Nemalou...

  • Další z rubriky

Expert: Lidé chybují, když utápějí peníze v pojištění drobných úrazů

Podle odborníků na pojištění stále mnoho lidí nemá dobře uzavřené pojistné smlouvy. Pojištění uzavírají na drobná...

Za invaliditou stojí z 95 procent nemoc. Jak si ji pojistit?

Trvalá invalidita znamená pro nemocného i jeho rodinu obrovskou finanční zátěž. Znamená totiž vyšší výdaje a současně...

Jaké příspěvky lze získat pro děti od zdravotních pojišťoven

Přestoupit od zdravotní pojišťovny k jiné lze od ledna, žádost je však třeba podat do konce září. Pokud o přestupu...

Aktualizovat pojistku na byt či dům by měl každý, kdo to ještě neudělal

Ceny bytů a rodinných domů v Česku rostou. Odborníci proto doporučují aktualizovat pojistné smlouvy. A to tak, aby výše...

Advantage Consulting, s.r.o.
JEDNODUCHÉ ZÁMEČNICKÉ PRÁCE

Advantage Consulting, s.r.o.
Liberecký kraj
nabízený plat: 23 000 - 26 000 Kč

Najdete na iDNES.cz