Přilepšete si k důchodu. Na výběr máte fondy nebo investiční pojištění

  13:00aktualizováno  13:00
Průměrná penze je letos 9 600 korun. Pokud chcete víc, nespoléhejte se na stát a začněte spořit sami. Jednak si ve stáří přilepšíte a navíc máte možnost během spoření ušetřit na daních. Čtěte velký přehled o penzijním připojištění a životním pojištění.
Když chcete být pojištěni a zároveň si i spořit, kupte si investiční životní pojistku.

Když chcete být pojištěni a zároveň si i spořit, kupte si investiční životní pojistku. | foto: Profimedia.cz

Klient Adam chce mít jistotu, že kdyby zemřel, dostane jeho manželka s dcerou 1 000 000 korun. K tomu by rád ještě naspořil nějaké peníze do důchodu.

Rozhodl se z rodinného rozpočtu každý měsíc posílat 2 000 korun. Za 30 let tak zaplatí 720 000 korun.

Kolik ale našetří? Adam váhá mezi investiční pojistkou a kombinací rizikového pojištění a penzijního fondu.

. Jak našetřit peníze do důchodu

Průměrná penze je letos 9 600 korun. Pokud chcete víc, musíte se postarat sami. Radíme, jak nejlépe spořit na důchod.

1. volba: riziková pojistka a fond
Rizikové pojištění stojí klienta z příkladu měsíčně minimálně 442 korun (u ING). Nejdražší nabídla Česká pojišťovna – za 833 korun, ale v tomto případě jde o pojistku se spořením, protože čistě rizikovou nenabízejí.

Rizikové pojištění není nijak ziskové, je to vlastně podobné, jako kdybyste platili pojištění domácnosti. Tam také jen posíláte peníze a něco zpět dostanete jen v případě, že vás vykradou nebo zařízení bytu zničí třeba požár. U rizikového životního pojištění je důvodem k výplatě pojistné částky smrt pojištěného. 

. Průvodce penzijním připojištěním

Když podepíšete smlouvu s penzijním fondem, jste vázáni do 60 let . Potřebujete-li peníze dřív, přijdete o státní příspěvky.

Smlouvu může kdykoli ukončit, pokud by třeba manželka nastoupila do zaměstnání a jištění by nebylo třeba. Zvolit si rizikovou životní pojistku na 30 let je hodně dlouhá doba, ale budeme uvažovat, že nyní má muž malé dítě a jeho manželka už zůstane v domácnosti.

Adam chce zároveň šetřit, proto ukládá zbytek peněz z částky dvou tisíc do penzijního fondu. Penzijní fondy musí investovat opatrněji, jsou omezeny zákonem, takže výnosy budou menší než u investičního životního pojištění.

. Vyznejte se v pojistkách

Potíž pojištění je v tom, že bývá neprůhledné. Část peněz jde na riziko, část na poplatky a vlastně ani nevíte, kolik spoříte.

Pro výpočet jsme zvolili zhodnocení 4 procenta, u investičního životního pojištění uvažujeme s pětiprocentním výnosem. Kdyby místo penzijního připojištění Adam volil podílové fondy, jeho úspory by narostly, musel by však počítat i s rizikem ztráty.

RIZIKOVÉ POJIŠTĚNÍ PLUS PENZIJNÍ FOND
Pojišťovna Pojistné Platba fondu V 60 letech naspoří
Allianz 740 1 260 966 232
Amcico 597 1 403 1 064 225
Axa 749 1 251 960 064
Česká pojišťovna 833* 1 167 902 501
ČPP 751 1 249 958 694
Generali 472 1 528 1 149 884
ING pojišťovna 442 1 558 1 170 442
Komerční pojišťovna 750** 1 250 959 379
Kooperativa 620 1 380 1 048 464
Pojišťovna ČS 599 1 401 1 062 855
Uniqa 457 1 543 1 160 163
Wüstenrot pojišťovna 788 1 212 933 339
Poznámka: muž měsíčně ukládá 2 000 korun. Chce rizikové ŽP a pojistnou částku milion. To, co zbude do 2 000 korun, pošle do penzijního fondu. Zhodnocení je 4 procenta, spoří do 60 let.
Částky uvedeny v korunách, pojišťovna Aegon se srovnání dobrovolně vzdala, ČSOB pojišťovna a Aviva ŽP do uzávěrky výpočty nedodaly. *nenabízí čistě rizikovou pojistku, ** max. doba pojištění 25 let
Zdroj: pojišťovny

2. volba: investiční pojištění
Ve druhém případě počítáme, kolik by naspořil, kdyby zvolil investiční životní pojištění. To je kombinace rizikové pojistky se spořením.

Výhodou je jednoduchost – jedna platba, jedna smlouva. Klient má možnost si v průběhu doby zvyšovat či snižovat pojistnou ochranu. Půjde-li například manželka do práce a rodina se už nepotřebuje jistit na milion, sníží se pravidelná platba na "riziko" a zbude víc na spoření.

. Spořte, zaplatíte nižší daně

Když šetříte v penzijním fondu a na životním pojištění, zaplatíte nižší daně. Až o 3 600 korun za rok.

Sám si také může volit, zda chce investovat s větším výnosem (ale zároveň i s rizikem, že prodělá) třeba do akciových fondů, nebo zůstane při zemi a spokojí se s menším, ale jistějším ziskem. Nevýhodou je jistá neprůhlednost, kolik peněz platí klient na krytí pojistných rizik a kolik se vlastně spoří.

INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
Pojišťovna Produkt IŽP Kolik našetří
Allianz IŽP Rytmus 938 639
Amcico Amcico Invest 1 400 000
Axa negarantované IŽP 1 235 000
Česká pojišťovna Dynamik Plus 1 051 886
ČPP Maximum 1 310 000
Generali Clever Invest IŽP 1 280 744
ING pojišťovna IŽP Top Life 1 129 015
Komerční pojišťovna* Vital Invest 1 219 029
Kooperativa IŽP Perspektiva 1 216 047
Pojišťovna ČS Flexi Invest 1 257 781
Uniqa tarif F1 1 237 221
Wüstenrot pojišťovna Invest 1 075 715
Poznámka: Muž 30 let, zvolí investiční životní pojištění, které kombinuje pojistku se spořením. Pojištění je do 60 let, pojistná částka milion, platí 2 000 korun měsíčně. Předpokládané zhodnocení je 5 procent.
Poznámka: částky v korunách, * pojistná částka pro případ smrti je pouze 865 074 korun
Zdroj: pojišťovny

Investiční životní pojištění vydělá víc, ale...
Až na dva případy jsou zisky z investiční pojistky vyšší než z penzijního fondu. Až o 300 000 korun. Má to však háček: klient nesmí pojistku předčasně vypovědět. To by s jistotou prodělal. Oproti tomu rizikové pojištění lze vypovědět kdykoli a celé dva tisíce pak mohou směřovat do penzijního fondu.

. Novinky v penzijním připojištění a životním pojištění

Nejčtenější

Desítky let v jedné firmě. Kdy je čas se zvednout

Ilustrační snímek

Stejná vrátnice, stejný stůl. Mění se jen kolegové, vedení, podmínky. Proč zůstávají někteří lidé v jedné práci desítky...

Šest zásadních změn, které má přinést novela zákoníku práce

Ilustrační snímek

Chystá se novela zákoníku práce. Co může letos čekat zaměstnance, přibližuje expertka na pracovní právo.

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Pokles cen nemovitostí se zatím nekoná. Podívejte se, kolik stojí byty

ilustrační snímek

Ceny nemovitostí v posledních letech strmě rostly, ale na mnoha místech již narazily na strop a začaly stagnovat. Na...

Vyrábí unikátní dřevěné brýle. A kupodivu nejsou z Číny

„Každou vizuální nebo řemeslnou stránku brýlí jsem tak vždy řešil s opravdovými...

Náhoda v podobě rozbitých dřevěných brýlí změnila třiatřicetiletému Ondřeji Bekovi jeho profesní život vzhůru nohama....

Další z rubriky

Co nahrává bleskovým zlodějům a systematikům, aby vás navštívili

Ilustrační snímek

Když dům či byt navštíví zloději, není to nic příjemného. Pojišťovny hlásí, že řada lidí jim přitom stále nahrává....

Všechny pojistky se v Česku musí uzavírat podle nových pravidel

Ilustrační snímek

Od prosince 2018 platí v Česku nová pravidla pro prodej veškerého pojištění. Ta jsou součástí obsáhlé celoevropské...

Nezaviněná autonehoda v cizině? Povinné ručení vám mnohdy nepomůže

Ilustrační snímek

Zažila to řada českých řidičů. I když autonehodu na evropských silnicích nezavinili, škodu nakonec uhradili ze svého,...

Souhrn 22.1. - "blbá" nálada z Davosu negativně působí na trhy, euro oslabuje, r...

Souhrn 22.1. - "blbá" nálada z Davosu negativně působí na trhy, euro oslabuje, r...

Kurzy.cz Pražská burza při podprůměrné likviditě zakončila den v červené nule. Evropské trhy dnes lehce oslabují. Začátek WEF v ...

Advantage Consulting, s.r.o.
ASISTENTKA LOGISTIKY

Advantage Consulting, s.r.o.
Kraj Vysočina
nabízený plat: 25 000 - 28 000 Kč

Najdete na iDNES.cz