Úterý 1. prosince 2020, svátek má Iva
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 1. prosince 2020 Iva

Dobu splatnosti hypotéky volte s rozmyslem

Nastavení doby splatnosti hypotéky je na rozhodnutí samotného žadatele o úvěr. Doba, po kterou se rozhodne úvěr splácet, přímo ovlivňuje, jak velká bude měsíční splátka hypotéky. Stejná pravidla platí i pro spotřebitelský úvěr či úvěr ze stavebního spoření.
Hypotéka je během na dlouhou trať.

Hypotéka je během na dlouhou trať. | foto: Profimedia.cz

Obecně platí, že čím delší splatnost, tím menší splátka úvěru a obráceně. Pro klienty je samozřejmě dlouhá splatnost, a tedy nízká splátka, na první pohled atraktivní. Jenže každá mince má dvě strany. Čím delší si klient nastaví splatnost úvěru, tím více v konečném důsledku za úvěr zaplatí.

zadání příkladu

Žadatelé: manželé ve věku 25 a 27 let 
Výše hypotéky: 2 000 000 korun
Úroková sazba: 5,82 % (srpnový FINCENTRUM HYPOINDEX)
Splatnost: mohou volit od 5 do 45 let

V následující tabulce vidíme, jakým způsobem se mění výše měsíční splátky v závislosti na době splatnosti úvěru. Nejnižší splátka logicky odpovídá 45leté splatnosti úvěru, kde však klienti za celou dobu splatnosti bance zaplatí přes 5,5 milionu korun.

Naopak nejméně klienti zaplatí za úvěr s 5letou splatností, nicméně měsíční splátka ve výši 38 498 korun je pro většinu domácností nad rámec jejich možností. Proto je pro žadatele velice důležité najít jakýsi rovnovážný bod vycházející z klientovy finanční situace.

Součástí tabulky je také celková suma zaplacených poplatků za vedení úvěrového účtu (150 korun/měsíc).

Doba splatnosti v letech Měsíční splátka
(v Kč)
Poplatky za vedení účtu
(v Kč)*
Celková suma měsíčních splátek
(v Kč)*
 5  38 498  9 000  2 309 880
10  22 024  18 000  2 642 880
15  16 683  27 000  3 002 940
20  14 122  36 000  3 389 280
25  12 667  45 000  3 800 100
30  11 761  54 000  4 233 960
35  11 163  63 000  4 688 460
40  10 754  72 000  5 161 920
45  10 468  81 000  5 652 720
Poznámka: Jedná se o zjednodušení, kde není zahrnuta časová hodnota peněz, která se v průběhu času kvůli  inflaci snižuje.

Průměrná doba splatnosti hypoték je 25 let
Motivace bank k prodlužování doby splatnosti je jednoznačná. Díky prodloužení splatností úvěru na hypotéku dosáhne větší počet žadatelů, kteří by za dřívějších podmínek na úvěr buď vůbec nedosáhli, nebo by částka, kterou vzhledem ke svým finančním možnostem mohli získat, zdaleka neodpovídala jejich požadavkům a cenám nemovitostí na trhu.

Z pohledu žadatele je nejdůležitější stanovit si, kolik je v rámci rodinného rozpočtu schopen dlouhodobě pohodlně splácet, a na jak velkou částku úvěru tedy dosáhne (lze vycházet z průměrné doby splatnosti hypoték, která se nyní pohybuje kolem 25 let). A teprve až poté se pustit do hledání vhodné nemovitosti.

Klient by měl v každém případě při stanovení doby splatnosti počítat s tím, že hypotéka je dlouhodobá záležitost. V průběhu let se může leccos přihodit a úhrada měsíční splátky může být rázem pro klienta nad jeho možnosti.

Křištálová lupa Důvodů může být hned několik. Ať už se jedná o výpadek pravidelných příjmů domácnosti (mateřská, ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc apod.) nebo může dojít k nárůstu úrokových sazeb a po skončení doby fixace se tato změna negativně projeví ve výši měsíční splátky.

Klient by měl výše uvedeným událostem předcházet a pro tyto případy si jednak tvořit odpovídající finanční rezervu a jednak si nechat prostor pro případné prodloužení doby splatnosti hypotéky, čímž si sníží výši měsíční splátky. U některých hypoték banky tuto možnost nabízí automaticky, jinde bude záležet na domluvě s bankéřem. Pokud se klient dostane do platební neschopnosti a bude chtít svou situaci řešit, banka mu s největší pravděpodobností vyjde vstříc.

Nabídka bank
České hypoteční banky ještě donedávna nabízely hypotéky s maximálně 30letou splatností. Nicméně tím, jak se hypoteční trh vyvíjel, postupně začaly tuto dobu prodlužovat a drtivá většina bank má nyní v nabídce hypotéky se splatností i 40 let. Výjimkou je, jak už bývá téměř zvykem, mBank, která nabízí splatnost dokonce 45letou.

Více čtěte na Hypoindex.cz.

Autor:
  • Nejčtenější

Někdo ji udal a paradoxně tím odstartoval její podnikání. Je za to vděčná

Hana Nováčková bez práce nedokáže vydržet. A nikdy se nevzdává. Kvůli zdravotním problémům musela opustit práci, kterou...

Komu se vyplatí pracovat na dohodu a jak se to může dotknout penze

Práce na dohodu o provedení práce nebo dohodu o pracovní činnosti je oblíbená nejen mezi studenty nebo penzisty, ale je...

Výnosy padají, žebříček nejlepších spořicích účtů se značně proměnil

Češi jsou konzervativní, část svých úspor neváhají držet na spořicích účtech, i když kvůli koronavirové krizi na nich...

K uzavření stavebního spoření je nejvhodnější čas. Zmapovali jsme nabídku

Pokud již stavební spoření máte a platby posíláte jednou ročně, nezapomeňte peníze poslat v termínu. Pro ty, kteří se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Dva řízky, prosím. Jak se stravujeme na home office?

Dáme si dnes sushi, nebo svíčkovou? A co budeme obědvat zítra a co pozítří? Spousta zaměstnanců pracujících z domova...

TEST televizorů: Nevyznáte se v široké nabídce? Pomůže vám náš velký přehled

Premium Od 3 190 do 62 990 korun. Všechny zobrazovací technologie, všechny televizní operační systémy a jedenáct vybraných...

Jak vydržet v ledové vodě? Finta je jednoduchá, popisují otužilci

Premium Klepat se zimou tak, že si nedokážete zavázat ani tkaničky u bot, a přitom se tomu smát? I to dokáže koupání v ledové...

Manažer postavil srub uprostřed chráněné oblasti. Tvrdí, že to je posed

Premium Nejprve tvrdil lidem, že je to seník. Když se o jeho stavbu začaly zajímat úřady, prezentoval ji jako posed. Ve...

  • Další z rubriky

V novém životě mu brání stará hypotéka, kterou splácí jeho bývalá žena

Zajistit si vlastní bydlení s pomocí hypotéky či úvěru může být v některých životních situacích velký problém. Panu...

Pád úrokových sazeb pokračuje. Hypoteční trh má našlápnuto k rekordu

Navzdory koronavirové krizi hypoteční trh dál trhá rekordy. Červenec se s objemem poskytnutých hypoték za téměř 21,6...

Můžu si půjčit? Sedm věcí, které byste měli vědět, než to uděláte

Premium Pandemie zamávala s celou ekonomikou, chudnou i domácí rozpočty. A blíží se Vánoce. Přemýšlíte, že si letos na dárky...

Hypotéky opět zlevnily, hranice dvou procent i 200 miliard se otřásá

Úrokové sazby hypotečních úvěrů dál klesají, blíží se k magické hranici dvou procent. Hypoteční trh zlevňuje už sedmý...

Svůj nový vztah jsem radši šla ohlásit řediteli, říká zamilovaná Witowská

Premium Její život se letos pořádně otočil. Možná ještě víc, než když předloni bravurně zvládla prezidentskou debatu. Aby měla...

Kapitán je na tahu, bude šach mat, oznámil po líbánkách Pavel své ženě

Psycholožka, terapeut a genetička vybrali na základě testů i DNA mezi více než patnácti sty přihlášenými jednotlivci...

Bahamské úřady zveřejnily příčinu smrti Seana Conneryho

Bahamské úřady zveřejnily oficiální pitevní zprávu k úmrtí herce Seana Conneryho. První a nejdéle sloužící James Bond...

Promoření? Odvážný sen, tragické následky. Stádní imunita funguje jinak

Jak se nejlépe zbavit covidu-19? Už od jara mluvili někteří odborníci o kontroverzní strategii známé jako „promořování“...

Mívám silné sny. A přání se mi plní, říká MOgirl Ria

Chtěla být ajťačkou a díky úsilí si onu profesi i osvojila. „Pak jsem měla ještě malý, druhý sen stát před objektivem...