Kdo dnes dostane hypotéku: požadavky bank na příjem žadatelů se výrazně liší

aktualizováno 
Ani v době finanční krize zájem o hypotéky v Česku neklesá. Hypoteční banky nepřijaly žádná významná opatření pro zpřísnění podmínek při jejich poskytování. Když banky posuzují žádosti o hypotéky, kladou důraz především na dostatečnou klientovu bonitu a dobrou platební morálku.

Ilustrační foto | foto: Profimedia.cz

K 30. červnu letošního roku bylo občanům České republiky poskytnuto 373 tisíc hypoték v celkové výši 530 miliard korun. Hypotéku tak dnes čerpají zhruba čtyři lidé ze sta.

Zájem o hypotéky významně neklesá
Vzhledem k probíhající americké hypoteční a finanční krizi jsme se zajímali, zda a jakým způsobem se krize promítla i do situace na českém hypotečním trhu.

Samy banky uvádějí, že zájem o čerpání hypoték mezi českými občany nijak významně neklesá. V porovnání s minulými obdobími se v posledním čtvrtletí projevil u mnoha bank setrvalý stav.

Významný nárůst v uzavírání hypotečních smluv zaznamenala především mBank, ale i UniCredit Bank, Volksbank nebo Wűstenrot hypoteční banka.

Pokles proti minulým obdobím uvedla ČSOB, GE Money Bank a Raiffeisenbank. Jak ale uvádí Tomáš Kofroň, mluvčí Raiffeisenbank: "Nelze jednoznačně říci, že důvodem poklesu zájmu o čerpání hypoték je finanční krize. Ve třetím čtvrtletí tradičně dochází k sezonnímu výkyvu, letní měsíce jsou v poskytování hypoték slabší."

Pětiletá fixace úrokové sazby jednoznačně vede
Žadatelé o hypoteční úvěr nejčastěji preferují pětiletou fixaci úrokové sazby před fixací tříletou nebo roční.

U některých bank je tato pětiletá fixace proti ostatním fixacím upřednostňována velmi výrazně. Volí ji například devět z deseti klientů Wűstenrot hypoteční banky, více než polovina klientů České spořitelny, Hypoteční banky nebo Volksbank. V případě ČSOB a UniCredit Bank ji preferují zhruba dvě třetiny žadatelů o hypotéku.

Zpřísnění podmínek se neplánuje 
Naprostá většina bank na základě současných varovných signálů ze zahraničí nezpřísnila podmínky, za kterých poskytuje hypotéky. Jak banky uvádějí, jejich podmínky jsou obezřetně nastavené a není důvod na nich v současné době nic měnit.

Křištálová lupa Například v České spořitelně považují kvalitní úvěrové portfolio za velmi důležité. Pavla Langová z odboru firemní komunikace k tomu uvádí: "V minulosti i dnes nesmírně pečlivě hodnotíme každou žádost o úvěr i každou informaci, kterou nám klient předloží k posouzení obchodu. Klademe důraz na kvalitní 'credit scoring', který objektivně posoudí schopnost každého klienta úvěr splácet."

V Hypoteční bance a Volksbank do výpočtu, který posuzuje schopnost klientů splácet, promítli zvýšení životních nákladů, které mají vliv na nezbytné výdaje klientů. Volksbank uvádí, že v průběhu posledního čtvrtletí lze očekávat další přehodnocení a úpravu podmínek pro poskytování hypoték.

Banky pravidelně a pečlivě monitorují český i zahraniční trh, vyhodnocují rizika  a v případě nepřiměřených negativních trendů jsou připraveny zvážit možnost zpřísnění podmínek, například zvýšením úrokové sazby, což má vliv na výši měsíčních splátek a na hypotéku tak dosáhne méně lidí.

Banky žadatele o hypotéku nejčastěji odmítají kvůli nízké bonitě
Počet odmítnutých žádostí se podle informací z bank v posledních měsících nijak významně nezvyšoval, u většiny se podíl zamítnutí trvale pohybuje okolo pěti procent.

Také na hlavních důvodech odmítnutí se banky shodují. Nedostatečná bonita neboli schopnost klienta splácet úvěr, negativní záznam v registru dlužníků, nevhodná, resp. nedostatečná zástava, to jsou nejčastěji uváděné důvody, proč klienti nedostanou požadovanou výši hypotečního úvěru.

V případě nízké bonity se v mnoha případech banky snaží klientovi vyjít vstříc a nabídnou mu alternativní řešení, např. delší dobu splatnosti nebo nižší úvěr.

Stačí vaše příjmy na hypotéku?
Jedním z hlavních kritérií, podle kterých se banka rozhoduje, zda hypotéku schválí či ne, je výše čistého měsíčního příjmu žadatele. Každá banka má však na své klienty jiné požadavky.

Pro názornou ilustraci jsme připravili obecný příklad tak, aby mohly banky vybrat srovnatelné produkty, které by klientům nabídly a zároveň uvedly, jaké jsou jejich požadavky na příjmy u žadatele o hypotéku.

Žadatel v našem příkladu kupuje byt v Praze za 2 miliony korun, do zástavy dá tento byt, jehož zástavní hodnota je též 2 miliony korun. Bude požadovat hypotéku 1,6 milionu korun, 20 procent (400 tisíc korun) má našetřeno.

Byla vybrána pětiletá fixace úrokové sazby a splatnost hypotéky 20 let.

. Byly zvoleny dva typy žadatelů

1. žadatel:
jednotlivec – svobodný člověk ve věku 28 let, o úvěr žádá sám, je zaměstnanec, žádné jiné závazky nemá, nesplácí úvěr, nevlastní kreditní kartu.

2. žadatel:
tříčlenná rodina – manželé ve věku 32 a 35 let, jedno dítě do 10 let, oba zaměstnanci, žádné jiné závazky nemají, nesplácejí úvěr, nevlastní kreditní kartu

Banky na základě výše uvedeného zadání samy vybraly produkty, včetně úrokové sazby a měsíční splátky pro zvolené žadatele a další parametry úvěru.

Výše úrokové sazby a splátky u vybraných hypotečních produktů

Banka Produkt Úroková sazba (fixace 5 let) Měsíční splátka (v Kč)
Česká spořitelna Ideální hypotéka od 5,19 % 10 792
ČSOB ČSOB Hypotéka 5,29 % 10 817
GE Money Bank Hypotéka do 80 % 5,35 %* 10 871
Hypoteční banka Hypotéka do 85 % 5,29 % 10 817
Komerční banka Hypoteční úvěr Klasik od 4,99 % 10 551
mBank mHypotéka 5,45 % 10 100 jednotlivec
10 095 rodina
Poštovní spořitelna Hypoteční úvěr do 85 % 5,29 %** 10 818
Raiffeisenbank Hypoteční úvěr Klasik od 5,54 % 11 592
UniCredit Bank Hypoteční úvěr Individuál 4,61 % 10 276
Volksbank Standardní hypotéka od 5,14 % 10 747
Wűstenrot hypoteční banka Hypotéka Wűstenrot do 85 % 5,34 % 10 862

Poznámka:
* běžný účet Genius Active + pojištění schopnosti splácet
** v případě zasílání platu na účet u Poštovní spořitelny a sjednání dvou pojištění k hypotečnímu úvěru
Zdroj: banky 

Úrokové sazby se pohybují v rozmezí od 4,61 % (UniCredit Bank) do 5,54 % (Raiffeisenbank), měsíční splátky pak v rozmezí od 10 095 korun (mBank) do 11 592 korun (Raiffeisenbank). Rozdíl mezi nejnižší splátkou a nejvyšší tak činí zhruba 1 500 korun, což v případě pětiletého období činí až 90 tisíc korun.

Velké rozdíly lze též nalézt v požadavcích bank na minimální měsíční příjem u obou typů žadatelů.

Zatímco u Volksbank a Wűstenrot dosáhne na vybranou hypotéku člověk s příjmem kolem 18 tisíc korun, u Raiffeisenbank a mBank musí mít měsíčně na účtě zhruba 23 tisíc korun. Ostatní banky se shodují na čistém měsíčním příjmu 19 až 20 tisíc korun. 

Minimální čistý měsíční příjem pro oba typy žadatelů u jednotlivých bank

Banka

Minimální čistý měsíční příjem jednotlivce
(v Kč)
Minimální čistý měsíční příjem tříčlenné rodiny
(v Kč)
Volksbank  18 047 25 147
Wűstenrot hypoteční banka 18 267 24 738
ČSOB 18 909 23 191
Hypoteční banka  18 909 26 333
Poštovní spořitelna 18 910 26 334
Komerční banka  19 000 25 000
GE Money Bank 19 500 23 500
UniCredit Bank  20 000  33 000
mBank 22 956 27 993
Raiffeisenbank 23 185 23 185
Česká spořitelna nelze stanovit, individuálně nelze stanovit, individuálně
Zdroj: banky 

V případě druhého žadatele - tříčlenné rodiny - má nejnižší požadavky na čistý měsíční příjem Raiffeisenbank, ČSOB a GE Money Bank, které uvedly příjem o trochu vyšší než 23 tisíc korun.

O téměř deset tisíc korun více, tedy 33 tisíc korun, by musela mít naše vzorová rodina, pokud by chtěla čerpat hypotéku u UniCredit Bank. Tento požadovaný příjem je mezi bankami zdaleka nejvyšším, druhým nejvyšším požadovaným příjmem je téměř 28 tisíc korun u mBank.

Ostatní banky u tříčlenné rodiny s jedním dítětem požadují příjem zhruba 25 až 26 tisíc korun.

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

První koloběžku mu vyrobil tatínek, dnes mají obrat 120 milionů

Marek Kostka otec, Marek Kostka syn

Rodinná firma KOSTKA – kolobka vyrostla společně se stále rostoucí oblibou koloběžkování. Své produkty, které si od...

O penzijní spoření se v Česku zvedá zájem. Účastnické fondy vynášejí

ilustrační snímek

Češi začínají brát spoření na důchod opět víc do svých rukou. Zvedá se zájem o doplňkové penzijní spoření v...

Peníze z fondu jde vybírat kdykoli. Zrušit rovnou i smlouvu je chyba

ilustrační snímek

Investiční odborníci se shodují, že nejčastější chybou tuzemských investorů je, když prodávají své nakoupené podílové...

KOMENTÁŘ: Recese je jistá, krize bude třešinka na dortu

Martin Mašát

Titulek podle ekonoma Martina Mašáta prodává. Proto se poslední dobou vyrojilo mnoho ekonomů a analytiků, kteří vědí,...

Vůdcovství se dá osvojit. Ta schopnost je otevřena všem, říká psycholog

Docent Jan Urban je autorem publikace Ekonomie bez mýtů a iluzí s podtitulem Co...

Být vůdcem znamená vyvolávat v druhých důvěru a jistotu. Lídrům lidé vycházejí vstříc, a to bez jakéhokoli donucení....

Další z rubriky

Hypotéky opět zlevnily, přesto zájem o ně klesá

ilustrační snímek

Hypotéky zlevňují, a to už pátý měsíc. Snižováním sazeb se banky snaží bojovat o každého klienta. Průměrná úroková...

Úrokové sazby hypoték dál klesají, a to díky akčním nabídkám bank

Ilustrační snímek

Hypotéky dál zlevňují, a to už pátý měsíc. Průměrná úroková sazba poklesla z únorových 2,99 procent na červnových 2,76...

Hypotéky zlevňují už čtvrtý měsíc, nízké sazby opět zvedají zájem

Ilustrační snímek

Úrokové sazby hypoték dál padají směrem dolů, a to už čtvrtý měsíc. Průměrná úroková sazba propadla z dubnových 2,85...

Platy státních zaměstnanců skokově vzrostou! Výrazněji si polepší nejhůře placen...

Platy státních zaměstnanců skokově vzrostou! Výrazněji si polepší nejhůře placen...

Kurzy.cz Platy státních zaměstnanců skokově vzrostou! Výrazněji si polepší nejhůře placení lidé Školníci, kuchařky nebo knihovní...

Advantage Consulting, s.r.o.
SEŘIZOVAČ VÝROBY

Advantage Consulting, s.r.o.
Ústecký kraj
nabízený plat: 30 000 - 35 000 Kč

Najdete na iDNES.cz