Úterý 1. prosince 2020, svátek má Iva
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 1. prosince 2020 Iva

Poplatky u hypoték: správnou volbou můžete ušetřit až desítky tisíc

Při plánování výdajů na hypotéku nezapomínejte na poplatky. Až budete vybírat banku, vyplatí se sledovat nejen výši úrokové sazby, ale i poplatky, které si banky účtují. Ušetřit můžete už při vyřizování hypotéky.
Každá ušetřená koruna na poplatcích znamená plusové body pro banku.

Každá ušetřená koruna na poplatcích znamená plusové body pro banku. | foto: Profimedia.cz

Vybíráte standardní hypotéku, sledujete nabídky bank a rozhodujete se podle úrokových sazeb. Ale pozor, neplatí vždy rovnice: nízká úroková sazba rovná se levná hypotéka. Při svém rozhodování byste měli brát v úvahu i poplatky, která vám banka za hypotéku naúčtuje, resp. bude účtovat během celého trvání hypotéky.

Které poplatky se vyplatí sledovat
Poplatků, které v průběhu hypotéky zaplatíte, je mnoho. Ne všechny poplatky, které banky účtují, se však dotknou každého klienta. Nicméně ty hlavní, se kterými se setká téměř každý z vás, můžeme  rozdělit do čtyř kategorií podle jednotlivých fází hypotéky.

Ocenění nemovitosti
S prvními poplatky se setkáte již při ocenění nemovitosti, která bude předmětem zástavy. Většina bank tuto službu nabízí za účasti svých vlastních odhadců. Cena, kterou si účtují, se většinou pohybuje v řádech několika tisíců korun.

Vyřízení úvěru
Poplatek za vyřízení úvěru je pro mnohého žadatele vysokým počátečním výdajem, ale ne u všech bank tak tomu musí být. Podrobněji se tomuto poplatku věnujeme v následujícím textu.

Průběh hypotečního úvěru
S průběhem hypotéky jsou spojeny další poplatky. Klienti platí např. za čerpání úvěru, u většiny bank jsou první tři čerpání zdarma, platí se až za každé další. mBank, Komerční banka a Wűstenrot hypoteční banka si za čerpání úvěru nic neúčtují.

Zajímavým poplatkem pro banky je poplatek za vedení účtu, kterému je věnována samostatná kapitola.

Křištálová lupa Během trvání hypotéky vám banka zasílá výpisy z účtu. Většinou si banky za tuto službu nic neúčtují, a pokud ano, tak u výpisů v papírové formě a jedná se pouze o malé částky (v průměru 20 korun), elektronické výpisy jsou zdarma.

Stane se, že klient potřebuje změnit podmínky ve smluvní dokumentaci. I za tuto službu je třeba bance zaplatit. Většinou si připravte několik tisíc korun, výše poplatku závisí na konkrétní změně ve smluvní dokumentaci.

Platit bance musíte i za to, že nedočerpáte původně domluvenou výši hypotéky. Většina bank si účtuje poplatek v procentním vyjádření z určité částky nedočerpané výše úvěru. mBank, GE Money Bank, Komerční banka a Raiffeisenbank za nedočerpání žádné poplatky nepožadují.

Sankční poplatky
Se sankčními poplatky se setkáte například v případě, že přestanete splácet - platíte za zaslané upomínky od banky i úroky z prodlení. Další sankční poplatky vás čekají, pokud chcete poslat mimořádnou splátku a také pokud chcete úvěr předčasně splatit před koncem fixace úrokové sazby. Banky poplatky stanovují individuálně podle konkrétní situace.

Přehled výše vybraných poplatků u jednotlivých bank

 Banka Ocenění nemovitosti odhadcem banky
(v Kč)
Opakované čerpání úvěru
(v Kč)
Změna podmínek ve smluvní dokumentaci z podnětu klienta
(v Kč)
Nedočerpání úvěru 
(v Kč)
Česká spořitelna zdarma* první tři zdarma, každé další 500 500 - 5 000 5 % z nevyčerpané částky, pokud nedočerpáno více jak 10 % úvěru
ČSOB 3 000 -
4 600**
první tři zdarma, každé další 500 2 000 -
10 000
5 % z nevyčerpané částky, pokud vyčerpáno méně než 50 % úvěru nebo pokud zbývá čerpat více než 1 mil. korun
GE Money Bank  indiv., smluvní odhadci 500 3 000 zdarma
Hypoteční banka 3 000 - 
4 600***
první tři zdarma, každé další 500 2 000 -
10 000
5 % z nevyčerpané částky, pokud vyčerpáno méně než 50 % úvěru, nebo pokud zbývá čerpat více než 1 mil. korun
Komerční banka 3 500 -
4 500
zdarma 2 000 zdarma
mBank banka informace neposkytla zdarma 300 - 1 500 zdarma
Raiffeisenbank 2 000  první čtyři zdarma, každé další 500 3 000 zdarma
UniCredit Bank indiv., externí odhadci zdarma 2 000 - 5 000 1 % z nedočerpané částky za každý započatý rok od data dočerpání do data refixu
Volksbank indiv., externí odhadci první tři zdarma, každé další 600 0,25 % z částky úvěru, min. 2 000, max. 10 000 0,25 % z částky úvěru v případě více než 5 % nedočerpané výše úvěru, min. 2 000, max. 10 000
Wűstenrot hypoteční banka 3 500 -
4 800
zdarma 1 000 3 % z nevyčerpané výše úvěru, pokud nevyčerpáno více než 20 % dohodnuté výše úvěru

*  v případě on-line ocenění bytu přímo na pobočce
** zdarma v případě využití Expresního odhadu ceny nemovitosti přímo na pobočce podle tzv. cenové mapy
*** zdarma v případě Expresního ocenění bytu
Zdroj: banky, webové stránky mBank

Startovací poplatek versus poplatek za vedení účtu
Startovací poplatek, resp. poplatek za vyřízení hypotéky a poplatek za vedení účtu jsou těmi hlavními, které by neměly při rozhodování o hypotéce zůstat nepovšimnuty.

Poplatek za vyřízení úvěru se odvíjí od výše úvěru, je počítán procentní sazbou z celkové výše hypotéky a je u něj stanovena minimální a maximální hranice. U většiny bank, které jej požadují, se pohybuje od 0,75 - 0,8 procenta z úvěru, minimálně však 6 - 8 tisíc a maximálně 25 – 30 tisíc korun.

Na první pohled se může zdát, že poplatek za vyřízení hypotéky je tím nejvyšším výdajem, který vás kromě splácení hypotéky čeká. Nenechte se však mýlit, mnohem vyšší náklady v naprosté většině případů vynaložíte ze vedení účtu.

Kromě mBank, která si za vedení účtu nebere žádný poplatek, a České spořitelny, která naopak požaduje nejvyšší částku 200 korun, si ostatní banky účtují 150 korun měsíčně.

Některé banky se  rozhodly si poplatek za vyřízení hypotéky neúčtovat a nabízejí vyřízení hypotéky zdarma. Můžeme říci, že při volbě, který poplatek klientům "odpustit", se tento jeví jako pro banku méně bolestivý než poplatek za vedení účtu.

Přehled výše základních poplatků u jednotlivých bank

Banka Poplatek za vyřízení hypotéky
(v Kč)
Poplatek za vedení účtu
(v Kč)
Česká spořitelna zdarma   200 

ČSOB

0,8 % z výše úvěru,
min. 8 tisíc, max. 25 tisíc
 150
GE Money Bank 0,8 % z výše úvěru,
min. 8 tisíc, max. 25 tisíc
 150
Hypoteční banka 0,8 % z výše úvěru,
min. 8 tisíc, max. 25 tisíc
 150
Komerční banka  2 900  150
mBank  zdarma  zdarma
Raiffeisenbank  zdarma  150
UniCredit Bank 0,8 % z výše úvěru,
min. 8 tisíc, max. 30 tisíc
 150
Volksbank 0,75 % z výše úvěru,
min. 6 tisíc, max. 25 tisíc*
 150
Wüstenrot hypoteční banka 0,8 % z výše úvěru,
min. 8 tisíc, max. 25 tisíc
 150

* do 5 mil. korun, od 5 mil. korun je poplatek stanoven individuálně
Zdroj: banky, webové stránky mBank

Počáteční velký výdaj, který banka na klientovi nepožaduje, je dobrý reklamní tah. Klient ocení, že je něco zadarmo, že mu byl odpuštěn několikatisícový výdaj, a poplatek v řádech stokorun za vedení účtu mu tak vysoký nepřipadá. 
 

. poplatky hypotéky

Pro ilustraci se podívejme na dva stručné příklady:
1. příklad:
výše hypotéky: 2 miliony korun
splatnost: 20 let
- poplatek za vyřízení úvěru (0,8 % z výše úvěru): 16 tisíc korun
- vedení účtu (měsíční poplatek 150 korun): 36 tisíc korun
- vedení účtu (měsíční poplatek 200 korun u České spořitelny):
  48 tisíc korun 

2. příklad:
výše hypotéky:
3 miliony korun
splatnost: 30 let
- poplatek za vyřízení úvěru (0,8 % z výše úvěru): 24 tisíc korun
- vedení účtu (měsíční poplatek 150 korun): 54 tisíc korun
- vedení účtu (měsíční poplatek 200 korun u České spořitelny):
  72 tisíc korun
Poznámka: pro názorný přehled je počítáno s neměnnými poplatky po celou dobu trvání hypotéky

Další možností, jak se "vyhnout" počátečnímu zaplacení poplatku za vyřízení hypotéky, je rozpustit jej do měsíčních splátek. Některé banky to umožňují. Na jednu stranu se to může zdát výhodné, odpadne tak jednorázový několikatisícový výdaj, ale o to více později  zaplatíte v pravidelných měsíčních splátkách.

Hypotéka bez poplatku
Hypotéka je stále vnímána jako produkt, který s sebou přináší i nemalé výdaje právě v oblasti zaplacených poplatků. Tuto skutečnost si mnohé banky uvědomují a vzhledem k silně konkurenčnímu prostředí se snaží na klienty působit různými kampaněmi typu "vyřízení hypotéky zdarma", "hypotéky bez poplatku" apod.

Vyřídit hypotéku bez poplatku dnes můžete u České spořitelny, mBank a Raiffeisenbank.

Komerční banka stanovila za vyřízení hypotečního úvěru jednotnou sazbu 2 900 korun.

Akce bank
Při hledání banky pro sjednání hypotéky se vyplatí sledovat jejich akční nabídky, kdy banky nabízejí různé slevy právě v oblasti poplatků.

V současné době se setkáte s časově omezenými akcemi u několika bank.

ČSOB
Do 10. října probíhá hypoteční kampaň, v rámci které má klient možnost ušetřit poplatek za zpracování a mimořádné splátky.

GE Money Bank
Od 1. do 30. října nabízí banka 50procentní slevu z poplatku za zpracování hypotečního úvěru.

Raiffeisenbank
Od 6. do 12. října banka pořádá tzv. hypoteční dny. V minulosti v průběhu těchto dnů dávala klientům slevu na poplatku za poskytnutí úvěru. Tento poplatek však již trvale neúčtují, a proto klientům ke každé hypotéce dají nyní dárek na vybavení bytu - meteostanici.

UniCredit Bank
Akce v oblasti poplatků u hypoték od UniCredit Bank nejsou časově omezené. U hypotéky Plus získá klient slevu 100 procent na vstupním a měsíčním poplatku v případě smluvního závazku a fixace na 5 let. U hypotéky Flexi umožňují předčasné splacení hypotečního úvěru kdykoliv bez sankčních úroků.

Volksbank
Banka aktuálně nabízí bez časového omezení 50 procent slevy na vstupním poplatku při sjednání hypotéky přes internet prostřednictvím aplikace "Hypotéka přes internet".

Wűstenrot hypoteční banka
Do 31. října vyřizuje banka zdarma hypotéky s pětiletou fixací úrokové sazby.

Rada na závěr
Hypotéka je během na dlouhou trať. Proto se ještě před konečným rozhodnutím, kterou banku zvolíte, seznamte nejen s nabízenou úrokovou sazbou, ale i se všemi poplatky, které vás s největší pravděpodobností čekají. Nápomocny vám budou sazebníky, které banky vyvěšují na svých webových stránkách a pravidelně je aktualizují.

  • Nejčtenější

Někdo ji udal a paradoxně tím odstartoval její podnikání. Je za to vděčná

Hana Nováčková bez práce nedokáže vydržet. A nikdy se nevzdává. Kvůli zdravotním problémům musela opustit práci, kterou...

Komu se vyplatí pracovat na dohodu a jak se to může dotknout penze

Práce na dohodu o provedení práce nebo dohodu o pracovní činnosti je oblíbená nejen mezi studenty nebo penzisty, ale je...

Výnosy padají, žebříček nejlepších spořicích účtů se značně proměnil

Češi jsou konzervativní, část svých úspor neváhají držet na spořicích účtech, i když kvůli koronavirové krizi na nich...

K uzavření stavebního spoření je nejvhodnější čas. Zmapovali jsme nabídku

Pokud již stavební spoření máte a platby posíláte jednou ročně, nezapomeňte peníze poslat v termínu. Pro ty, kteří se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Dva řízky, prosím. Jak se stravujeme na home office?

Dáme si dnes sushi, nebo svíčkovou? A co budeme obědvat zítra a co pozítří? Spousta zaměstnanců pracujících z domova...

TEST televizorů: Nevyznáte se v široké nabídce? Pomůže vám náš velký přehled

Premium Od 3 190 do 62 990 korun. Všechny zobrazovací technologie, všechny televizní operační systémy a jedenáct vybraných...

Jak vydržet v ledové vodě? Finta je jednoduchá, popisují otužilci

Premium Klepat se zimou tak, že si nedokážete zavázat ani tkaničky u bot, a přitom se tomu smát? I to dokáže koupání v ledové...

Manažer postavil srub uprostřed chráněné oblasti. Tvrdí, že to je posed

Premium Nejprve tvrdil lidem, že je to seník. Když se o jeho stavbu začaly zajímat úřady, prezentoval ji jako posed. Ve...

  • Další z rubriky

V novém životě mu brání stará hypotéka, kterou splácí jeho bývalá žena

Zajistit si vlastní bydlení s pomocí hypotéky či úvěru může být v některých životních situacích velký problém. Panu...

Pád úrokových sazeb pokračuje. Hypoteční trh má našlápnuto k rekordu

Navzdory koronavirové krizi hypoteční trh dál trhá rekordy. Červenec se s objemem poskytnutých hypoték za téměř 21,6...

Můžu si půjčit? Sedm věcí, které byste měli vědět, než to uděláte

Premium Pandemie zamávala s celou ekonomikou, chudnou i domácí rozpočty. A blíží se Vánoce. Přemýšlíte, že si letos na dárky...

Hypotéky opět zlevnily, hranice dvou procent i 200 miliard se otřásá

Úrokové sazby hypotečních úvěrů dál klesají, blíží se k magické hranici dvou procent. Hypoteční trh zlevňuje už sedmý...

Svůj nový vztah jsem radši šla ohlásit řediteli, říká zamilovaná Witowská

Premium Její život se letos pořádně otočil. Možná ještě víc, než když předloni bravurně zvládla prezidentskou debatu. Aby měla...

Kapitán je na tahu, bude šach mat, oznámil po líbánkách Pavel své ženě

Psycholožka, terapeut a genetička vybrali na základě testů i DNA mezi více než patnácti sty přihlášenými jednotlivci...

Bahamské úřady zveřejnily příčinu smrti Seana Conneryho

Bahamské úřady zveřejnily oficiální pitevní zprávu k úmrtí herce Seana Conneryho. První a nejdéle sloužící James Bond...

Promoření? Odvážný sen, tragické následky. Stádní imunita funguje jinak

Jak se nejlépe zbavit covidu-19? Už od jara mluvili někteří odborníci o kontroverzní strategii známé jako „promořování“...

Mívám silné sny. A přání se mi plní, říká MOgirl Ria

Chtěla být ajťačkou a díky úsilí si onu profesi i osvojila. „Pak jsem měla ještě malý, druhý sen stát před objektivem...