Středa 12. května 2021, svátek má Pankrác
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Středa 12. května 2021 Pankrác

Jaké finanční produkty má smysl uzavřít dětem a co brát s rezervou

S výchovou dětí vám sice nepomůžeme, ale můžeme poradit, jak je finančně zajistit a jaké finanční produkty uzavřít, aby to mělo smysl. A nemusí to hned znamenat další výdaje v domácím rozpočtu. Tipy přináší finanční poradce Partners Lukáš Urbánek.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Pokud se rozhodnete svým ratolestem uzavřít jakýkoliv finanční produkt, je potřeba pečlivě zvážit, kdo bude majitelem takového „účtu“. Je v tom totiž velmi zásadní rozdíl. Smlouvy na dítě jsou jeho majetkem a jakékoliv finanční prostředky, které na takovou smlouvu pošleme, jsou podle zákona automaticky považovány za dar.

Pro rodiče to potom může znamenat, že nebudou moci s takovými penězi disponovat a pokud dítě dovrší plnoletosti, bude moci samo rozhodnout, co s takovými penězi udělá. A věřte, že nápady 18letých dětí, za co utratit životní úspory, neznají hranic. Klidně se může stát, že peníze na studia budou použity v lepším případě na nákup motorky.

Z tohoto důvodu doporučujeme mít raději jakékoliv spořící portfolio uzavřené primárně na rodiče, kteří sami rozhodnou o tom, kdy a jakým způsobem předají úspory svým dětem.

Životní pojištění: pojistit hlavně živitele rodiny

Téměř hned po narození dostávají rodiče nejrůznější nabídky k pojištění svých dětí. Někteří jsou kontaktováni dokonce hned v porodnicích. Pro tuto oblast platí několik zásad, které by bylo vhodné respektovat:

V první řadě je potřeba mít zajištěnou stabilitu domácího rozpočtu. V praxi to znamená to, že rodiče musí mít zajištěn příjem za jakékoliv situace a finanční rezervy. Jinými slovy, pokud nemají rodiče dostatečné rezervy a pasivní příjem, je potřeba, aby byli správně pojištěni v první řadě oni.

Děti pojišťujeme primárně na vážné nemoci, vážné úrazy, trvalou invaliditu. Denní dávky za léčení úrazu jsou pouze doplňkem. Pojištění hospitalizace nemá smysl, akorát to stojí peníze, zvláště v ranném věku dítěte, kdy je pečující rodič na mateřské nebo rodičovské dovolené a jeho příjem je zajištěný.

Délku pojištění dětí zvolíme vždy maximální, co nám pojistná smlouva dovolí. Většinou do 25 let věku dítěte. Vyhneme se tak nutnosti smlouvu prodlužovat a riskovat, že v případě změny zdravotního stavu nebude již možné pojištění sjednat.

Doplňkové penzijní spoření: v 18 jen třetina úspor

Velmi často banky doporučují, aby rodiče uzavřeli pro své potomky doplňkové penzijní spoření (DPS).

DPS má bezesporu řadu výhod, ale ve vztahu k dětem jednu zásadní nevýhodu. V 18 letech dítěte lze vybrat pouze jednu třetinu úspor. Jestliže chcete dětem nachystat třeba 300 0000 korun jako rezervu na studia, musíte spořit 3x více, abyste takového cíle dosáhli. Z těchto důvodů doporučujeme využívat pro spoření dětí raději jiné nástroje.

Možné úskalí: dítě jako obmyšlená osoby

U některých smluv (životní pojištění a penzijní spoření) lze určit obmyšlenou osobu, tu, která dostane případné plnění v případě úmrtí. Pokud taková nešťastná událost nastane, vždy to bude mít finanční dopad na domácnost. Bude chybět jeden příjem.

V takovém případě je velice důležité, aby peníze dostal druhý z rodičů a mohl s takovými prostředky disponovat. Pokud ve své smlouvě uvedete dítě jako obmyšlenou osobu, budou peníze patřit dítěti. To znamená, že rodič nebude mít možnost takové prostředky použít podle svého uvážení, ale pouze s požehnáním soudu.

Stavební spoření: optimálně jen na šest let

Nejpopulárnější spořící nástroj je nyní opět stavební spoření. Zde je potřeba upozornit na to, že na dlouhé spoření je tento produkt nevhodný. 

KVÍZ: Víte, jak na stavební spoření pro děti či vnoučata?

Výnosy stavebního spoření jsou vždy nejvyšší jenom na nejkratší dobu. Optimální je uzavřít smlouvu na šest let a každoročně vložit 20 tisíc korun, abyste dosáhli na nejvyšší státní podporu, která činí 2 000 korun ročně. Čím déle spoříme, tím efektivita stavebního spoření klesá. Takže ve výsledku se jedná o špatné spoření a v kombinaci se smlouvou na dítě riskujete, že nebudeme mít nad úsporami kontrolu, protože opět jde o jeho peníze.

Strategie spoření: čí jsou peníze

Pokud již dětem nějaké peníze pošlete, jedná se o dar a peníze jsou jejich majetkem. A jelikož naše děti jsou nezletilé a my jsme zákonní zástupci, máme podle občanského zákona povinnost starat se o majetek svých dětí v souladu s chováním řádného hospodáře.

Naspořte dětem na studia. Poradíme vám, jak.

Měli bychom tedy úspory našich dětí spravovat tak, abychom je ochránili před inflací a ideálně dále zhodnocovali. V praxi to samozřejmě není tak žhavé, ale už jenom uvědomění si takových povinností nám může pomoci při výběru vhodné strategie pro vytváření rezerv našich dětí.

Bankovní účty: vyšší úrok

Jde o velmi časté doporučení bank. Banky se snaží nabízet účty pro děti a mnohdy nabízejí vyšší spořící úrok. Vždy se ovšem jedná pouze o základní depozitní nástroj, který by neměl být používán pro dlouhodobé spoření. Riziko je dvojí. Smlouva na dítě a nízký úrok, který nepřekoná ani inflaci. Ve výsledku tedy bankám dovolujeme generovat akorát zisk, protože naše peníze půjčují za daleko vyšší úrok jiným klientům.

To ale neznamená, že účty pro děti jsou špatné. Je jenom potřeba je správně používat. Dětské účty by měly sloužit u větších dětí pro zasílání kapesného a získání přehledu nad tím, jak děti s penězi hospodaří a co nakupují.

Autor:
  • Nejčtenější

KOMENTÁŘ: Konec legrace, teď začne pořádné zdražování

Postupné zpomalování růstu cen, které v Česku probíhalo od loňského července, je u konce. V březnu byla inflace na...

Své důchodové konto si nehlídal. Dostane tak od státu nižší penzi

Kontrolujete si pravidelně své důchodové konto, které vede Česká správa sociálního zabezpečení. Hlídejte si také, zda...

I přes covidovou krizi rozjeli svůj vysněný byznys. A mají úspěch

Kristýna a Petr jsou životní partneři. Od loňského prosince k tomu přidali i partnerství pracovní. Zjistili totiž, že v...

Množí se „důvěryhodné“ telefonáty. Kdo uvěří, přijde v bance o úspory

Pandemie přinesla dramatický nárůst kybernetických útoků. Útočníci jsou stále vynalézavější. Kdo není ostražitý, může...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Advokát: Mít sídlo firmy v bytě může být pro živnostníky komplikace

Řada lidí odstartuje své podnikání jako osoba samostatně činná. Mnoho podnikatelů se přitom rozhodne, že bude mít sídlo...

Pochvaly bych výrazně omezil, víc berou než dávají, vysvětluje psycholog

Premium Stále více čelíme nezdravému tlaku, abychom byli úspěšnější a výkonnější. Jak budovat zdravé sebevědomí? Jak správně...

Opakovaný výstup na osmitisícovku může urychlit demenci, říká neurochirurg Beneš

Premium Špičkový neurochirurg Vladimír Beneš, už třetí v řadě slavné neurochirurgické dynastie, o šťourátku v mozku, hezkých...

Pohodlnější to nikdy nebylo. Velký přehled služeb televize přes internet

Premium Otestovali jsme devět služeb televize přes internet. Vybrali jsme ty, které můžete používat s libovolným poskytovatelem...

  • Další z rubriky

Pečují o vážně nemocné. Řeší finanční problémy i byrokratické překážky

Péče o těžce nemocnou blízkou osobu je každodenní dřina a odříkání. Mimo fyzického a duševního vyčerpání pečující ale...

Právní poradna: Nájemník mi přestal platit, nevím si rady. Co s tím?

Zatímco v loňském roce stát kvůli mimořádným opatřením umožnil lidem odklad plateb včetně nájmů, letos už to neplatí....

Odkázal jí celý majetek, nedostala ale nic. Kdy (ne)dědí družka?

Závětí ovlivníte, co bude s majetkem po vaší smrti. Pokud má ovšem závěť nějaké věcné či formální chyby, může se...

Neplatič či chovatel hadů. Jak řešit problémy se sousedy v SVJ?

Premium Sousedy si nevybíráme, ale musíme s nimi vycházet. O to víc to platí v případě společenství vlastníků, která se musí...

Výchova šokem: policie vytáhla čumila z auta, aby si prohlédl mrtvolu

Na německé dálnici A3 v Hesensku v neděli zahynuli při dopravní nehodě dva mladí lidé, muž ve věku 35 let na místě,...

Své důchodové konto si nehlídal. Dostane tak od státu nižší penzi

Kontrolujete si pravidelně své důchodové konto, které vede Česká správa sociálního zabezpečení. Hlídejte si také, zda...

Havlové je po očkování špatně. Nerada jsem se podřídila celku, napsala

Dagmar Havlová (68) se fanouškům na sociálních sítích svěřila s tím, že jí momentálně není dobře. Po první dávce...

Udělal chybu, bude pykat, říká moderátorka Křížková o manželově trestu vězení

Modelka a moderátorka Lucie Křížková (36), rozená Váchová, se na Instagramu svěřila s překvapivou novinkou z osobního...

Největší realitka chystá hromadné aukce bytů. Ceny zvýšíme o statisíce, tvrdí

Společnost M&M Reality začíná ve čtvrtek streamovat aukce svých nemovitostí. Největší tuzemská realitní kancelář tím...