Kolik má rok dní? Banky úročí hypotéky různě, vydělají stamiliony navíc

Česká spořitelna, Sberbank a Expobank počítají úročení pro klienta méně výhodně než ostatní banky. Měsíční splátka je pak vyšší. Klienti to v běžném rodinném rozpočtu nepoznají, za celou dobu splatnosti ale může rozdíl dělat i jednu měsíční splátku. A banky takto na všech klientech mohou celkově „trhnout“ i stovky milionů korun.

Ilustrační snímek | foto:  Tomáš Krist, MAFRA

Orientujete se při výběru hypotéky jen podle výše sazby? Chyba. Banky totiž úročí své úvěry různým způsobem. Rozhoduje to, jak stanovují počet dní v měsíci a roce. „Banky si při výpočtu úroků mohou zvolit tzv. standard úročení, jichž jsou různé druhy. Jednou z možností je i standard ACT/360, tedy že klientovi každý den (365 či 366krát v roce) naúčtuje 1/360 úrokové sazby,“ říká analytik společnosti Fincentrum Martin Jurek.

 „V praxi to znamená, ze výsledná měsíční splátka v těchto bankách je o trochu vyšší než v ostatních bankách, a to při zachování stejné úrokové sazby a stejné doby splatnosti,“ doplňuje Lucie Drásalová, hypoteční analytička společnosti Partners.

Jak se počítají úroky

30/360

• evropský standard, německá či obchodní metoda
• uvažuje se, že měsíc má 30 dní (nepočítá se 31. den v měsíci, naopak v únoru se 28. den počítá třikrát) a rok 360 dní

ACT/360

• francouzská či mezinárodní metoda
• uvádí se skutečný počet dnů v měsíci (z anglického ACT = actual) a rok o 360 dnech

ACT/365

• anglická metoda
• pracuje se vždy se skutečným počtem dnů v měsíci i roce. V přestupním roce se tedy počet dnů rovná 366.

Zdroj: Raiffeisenbank

Radí, aby lidé porovnávali také celkovou částku, kterou mají zaplatit, a ukazatel RPSN (roční procentní sazba nákladů). Čím vyšší RPSN, tím je půjčka dražší. 

Dobrá zpráva je, že pro klienta nejméně výhodný způsob úročení u nás využívá jen málo bank. „Banky používající u hypoték tento standard úročení jsou v menšině – z velkých bank jej využívá pouze Česká spořitelna,“ uvedl Jurek. Dále to jsou Sberbank a Expobank.

„ Používáme způsob úročení ‚skutečný počet dnů/360‘. Tento způsob úročení byl zvolen historicky a jsou tak nastaveny i interní systémy banky,“ vysvětlila mluvčí Sberbank Hana Drápalová, proč banka volí zrovna tento typ úročení.

Rozdíly v měsíční splátce při různém typu úročení jsou sice minimální, ani ne třicet korun, avšak v celkovém součtu to už jsou řádově tisíce. V konkrétním modelovém příkladu v tabulce níže to je o trochu víc než jedna měsíční splátka. 

Kolik zaplatíte za dvoumilionovou hypotéku*

banka	měsíční splátka (v Kč)	zaplatíte na úrocích (v Kč)	celkem zaplatíte  (v Kč)	RPSN (v %)
UniCredit Bank	8478	543 045	2 543 045	2
Airbank	8477	543 100	2 543 100	2
Hypoteční banka, Raiffeisenbank, Wüstenrot	8477	543 126	2 543 126	2,01 - 2,02
Equa bank	8477	543 237	2 543 223	2,02
Komerční banka	8478 (poslední splátka 8123)	546 267	2 546 267	2,0
Sberbank	8504	551 248	2 551 248	2,04
Expobank	8506	551 800	2 551 800	2,05
Česká spořitelna	Banka výpočet v požadovaném termínu nedodala.
* úvěr ve výši 2 mil. Kč, splatnost 25 let, úroková sazba 2 % p. a. po celou dobu splatnosti, 12 splátek v roce (splatnost 15. den v měsíci), nulové poplatky (za vedení účtu apod.); Zdroj: banky; zaokrouhleno na koruny

I nad jednou měsíční splátkou mnoho lidí mávne rukou. Když se ale tato suma pronásobí průměrnou výší hypotéky a počtem klientů, může částka podle propočtů MF DNES šplhat do stovek milionů. Až tolik může banka vydělat na na první pohled zanedbatelné technikálii, jakou je způsob úročení.

„Banky spoléhají na to, že rozdíl je v porovnání s celou splátkou zanedbatelný. Pro banku se však může při vysokých objemech poskytnutých úvěrů jednat o zajímavé částky,“ potvrzuje Jurek.