Pátek 5. června 2020, svátek má Dobroslav
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 5. června 2020 Dobroslav

Půjčka v době koronaviru může být riskantní záležitostí

aktualizováno 
Ještě na začátku roku se v ekonomice nepočítalo s žádnými katastrofickými scénáři. Teď je ale kvůli covid-19 vše jinak. Mnoha lidem klesly příjmy, někdy i dost výrazně, v příštích měsících bude ještě hůř. Řešení problému, z čeho uhradit vše potřebné, tak stále více domácností bude hledat jen obtížně. Jedno je ale jisté, půjčka to nevyřeší.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Dopad pandemie koronaviru na ekonomiku je obrovský. Mnoho lidí, kteří přišli ze dne na den o své živobytí nebo jeho část, se snaží přizpůsobit svůj styl života nové situaci. Ne vždy se to ale podaří. Řada z nich se nyní začíná potýkat s výraznými finančními problémy. A mnoho takových lidí nakonec bude chtít sáhnout po nějaké půjčce v domnění, že se jedná o pomoc. Opak je ale pravdou.

Půjčovat bychom si totiž měli pouze to, co dokážeme splatit.

„Pakliže se člověk dostane do situace, kdy nedokáže platit náklady na živobytí, půjčka to nevyřeší,“ říká Petr Gapko, hlavní ekonom Moneta Money Bank. Doplňuje, že půjčka by mohla pomoci pouze pro překlenutí krátkodobého výpadku příjmů, ale i tak je to riskantní. A pokud příjem vypadne a nedá se s velkou pravděpodobností očekávat, že během pár měsíců znovu naběhne v plné výši, je půjčka to nejhorší, co může člověk udělat.

Banky nyní hodnotí žadatele přísněji

Potřebujete půjčit? Půjčte si s rozumem, poradíme jak.

„Nebezpeční je hlavně v oddálení problému do budoucnosti, kdy mohou být následky daleko horší než teď,“ vysvětluje Martin Novák, hlavní analytik Broker Consulting. Právě proto bude přístup bank v oblasti půjček ještě důležitější než v minulosti.

„Banky by neměly přestat půjčovat, protože by to pak mělo zásadní dopad do fungování ekonomiky. Na druhu stranu však budou více zkoumat vhodnost poskytnutí úvěru danému žadateli,“ říká Štěpán Dlouhý, tiskový mluvčí mBank.

Banky proto udělaly docela logický krok, pravidla zpřísnily. A to přesto, že podle posledních kroků ČNB by se dal teoreticky předpokládat opak.

„Některé profese tak aktuálně řada bank nezafinancuje skoro ani kontokorentem, natož nějakou půjčkou. Některé banky pak zcela pozastavily poskytování půjček cizím klientům,“ popisuje situaci Ondřej Hatlapatka, finanční poradce Partners.

Jakkoliv se vám to nemusí zdát, faktem je, že zamítavé stanovisko banky vlastně často klienta ochrání před nepříjemnými situacemi v případě nesplácení úvěru.

Pozor na půjčky od neprověřených poskytovatelů

Jenže pro někoho, kdo se se ocitne v tísni, může být obtížné takovou skutečnost přijmout. Takový člověk se pak po půjčce nejspíš bude poohlížet jinde. Do hry tak v současné době opět hojně vstupuje nebankovní sektor. Tady je ovšem na místě zbystřit, důkladně si prověřit, za jakých podmínek si peníze vlastně chcete půjčit.

Parametr, který může ovlivnit takřka vše, se nazývá RPSN. Toto kouzelné slovíčko říká, kolik doopravdy za půjčku zaplatíte. Zahrnuje tedy nejen úrokovou sazbu, ale také další náklady, které s půjčkou souvisí. Jsou to tedy i poplatky za vedení účtu, za schválení půjčky a další.

Rozdíl může být doslova propastný. Například u hypotečních úvěrů se takové RPSN pohybuje třeba jen okolo 2,25 % p.a.

„Naopak, u velmi lehce získaných půjček v nebankovním sektoru se pohybujeme někdy i na úrovní 20 procent ročně. Viděl jsem i půjčky se 400 procenty ročně,“ upozorňuje Hatlapatka. Vzhledem k tomu, že rodiny nyní vyhledávají půjčky nižší, neuvědomují si, že to může být spíše jejich potopení nežli udržení se nad hladinou.

Vůbec nejhorším řešení je pak vytloukání klínu klínem, tedy splacení jedné půjčky jinou. Nebo nabrání si více nevýhodných půjček. V takovém případě se totiž jedná pouze o odkládání problémů. A především, taková kumulace půjček vede k neustálému zvyšování dlužných částek. „Mnohdy pak celá věc končí u soudu a v případě prohry může vše dojít až do exekučního řízení. Pokud je poté věřitelů více, může celá věc skončit v insolvenčním řízení,“ varuje advokát Roman Tomek z kanceláře Sedlakova Legal.

Důvěřuj, ale prověřuj

Dříve, než se pro jakýkoliv úvěr rozhodnete, se proto snažte hledat možné úspory v rodinném rozpočtu. Když už si nějaký úvěr budete chtít vzít, dobře zvažte od koho. Dobrou volbou jsou určitě banky, které však mají poměrně přísné podmínky. Variantou jsou také poskytovatelé spotřebitelských úvěrů, na které dopadá řada zákonných povinností, které snižují rizika. Seznam poskytovatelů je dostupný na stránkách ČNB (https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/seznamy/Otevrena-data/).

„Pokud nějaký subjekt není v tomto seznamu, velmi pravděpodobně neplní povinnosti stanovené zákonem a pohybuje se na hraně zákona či za jeho hranou,“ zdůrazňuje Tomek.

Nájem a zálohy na energie: odložit či neodložit

Problémy s okamžitou likviditou lze dočasně pomoct řešit také odkladem splátek stávajících úvěrů, odkladem placení nájemného nebo záloh na energie.

V případě odkladu splátek úvěrů se prodlouží jejich splatnost. Budete tedy splácet o tři nebo o šest měsíců déle, než bylo původně v plánu. U odkladu nájmů nebo záloh na energie (někteří dodavatelé toto umožňují) je tomu ale jinak. Ty si sice teď můžete na pár měsíců odložit, hned během několika následujících měsíců je pak ale budete muset doplatit.

„Pokud tedy člověk zůstane na tři měsíce doma s 60 procenty příjmu, odklad si může dovolit,“ říká Gapko. V případě trvalé ztráty zaměstnání je to však velmi riskantní krok. Odložené platby se nasčítají a „ranec“, který bude potřeba následně vydat, bude příliš velký.

Obecně ale platí, že odklad čehokoliv byste neměli žádat, pokud to opravdu nepotřebujete. „Ekonomika totiž potřebuje zachovat co nejvíc toků peněz. Žijeme v nelehké době, kdy je solidarita několikanásobně důležitější, zvlášť ta ekonomická,“ dodává Gapko.

Autor:
  • Nejčtenější

Šest důvodů, proč někteří lidé nikdy neuspějí

V pojetí toho, co znamená úspěch, se ani moudří lidé většinou zcela neshodnou. Větší shoda panuje v chápání neúspěchu....

Ministerstvo si prokleplo finanční gramotnost Čechů. Zjištění jsou i překvapivá

Exkluzivně Češi začínají myslet do budoucna a stále víc lidí začíná spořit, většinou ale konzervativně. Sestavování domácího...

Pandemie se promítla i do zaměstnaneckých benefitů. Firmy některé zrušily

Před pandemií byla zaměstnanost rekordní a firmy se snažily zaměstnance nalákat a udržet množstvím benefitů. Vymýšlely...

Nezapomeňte na daň z příjmu. Opozdit se s odloženou platbou vyjde draho

Letos se mohou poplatníci daně z příjmů opozdit s podáním přiznání i platbou daně až o tři měsíce, tedy do 1. července...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Výrobní družstva nejsou passé. Úspěšná mohou být i dnes

Jsou největším tuzemským výrobcem čistících přípravků pro domácnost s ročním obratem 100 milionů korun. Přesto nejde o...

Virus se mění pod rukama. Přírodní izoláty se tak nechovají, vysvětluje Peková

Premium Do povědomí širší veřejnosti se molekulární bioložka a viroložka Soňa Peková z laboratoře Tilia dostala pro své neshody...

Xaver: Klobouk dolů před Klausem. V ČRo zůstávám, spory s ČT házím do jímky

Premium Ve středu ho poslanci zvolili do Rady České televize. Přesto, že spolu s ním byli zvoleni i Hana Lipovská a Pavel...

Prezidentova nemoc. Neuropatie je tichá epidemie moderní doby, říká lékař

Premium Brnění nohou, mravenčení, vrávoravá chůze, zakopávání a pády, ale i krutá bolest chodidel. To je hrubý výčet příznaků...

  • Další z rubriky

Když chybí peníze v domácím rozpočtu: je rozumné vypovědět stavební spoření?

Premium Možná se vám v důsledku pandemie snížil příjem. A možná jste dokonce bez práce. O kolik přijdete, když zrušíte stavební...

Zrušili vám let. Máte nárok na poukaz nebo na vrácení peněz?

Nejste příznivci klasických zájezdů s cestovkami, a tak jste si koupili jen letenky s tím, že dovolenou si naplánujete...

KVÍZ: Pracujete z domova online? Umíte se ubránit kybernetické kriminalitě?

Vymoženosti digitální éry urychlují byznys. Stejně tak ovšem ekonomickou kriminalitu. A tak pokud jste na home office,...

Šest důvodů, proč někteří lidé nikdy neuspějí

V pojetí toho, co znamená úspěch, se ani moudří lidé většinou zcela neshodnou. Větší shoda panuje v chápání neúspěchu....

Astronauté z Crew Dragonu jsou na palubě Mezinárodní vesmírné stanice

Americká soukromá loď s lidskou posádkou Crew Dragon se připojila k Mezinárodní vesmírné stanici (ISS) a astronauté...

Měla jste se víc zajímat, vzkázal soud Vondráčkové ve sporu o túje

Helena Vondráčková prohrála pravomocně spor s obcí Řitka kvůli pokáceným tújím na obecním pozemku před jejím domem....

Když dobrota škodí. Jak zdravotníci z WHO otrávili půlku Bangladéše

Případ Bangladéš zůstává nejčernější skvrnou na nedávné minulosti Světové zdravotnické organizace. Chuť být prospěšný a...

SuperStar vyhrála Slovenka Barbora Piešová. Porotkyně Bagárová chyběla

Česko Slovenskou Superstar 2020 se stala zrzka Barbora Piešová (19), která rozplakala svým finálovým výkonem porotu i...

Češi mají rádi orální sex, potvrdil průzkum. Jak jste na tom vy?

Obliba orálního sexu roste. Dopřává si jej 75 procent Čechů, pětina lidí by mu dala přednost před jinými sexuálními...