Finanční plánování: Kdy a jak se začít připravovat na penzi

Kdy je vhodné začít si šetřit na důchod? Jak se liší částky a finanční nástroje podle toho, kdy se spořením začnete? A kolik byste měli mít našetřeno? Na tyto otázky odpoví finanční poradci.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Každý má své představy o tom, jak chce žít v penzi. Někomu stačí mít pokryty základní životní potřeby, někdo si chce zachovat stávající životní úroveň. „Průměrný státní důchod dnes dosahuje zhruba 40 procent dosavadních příjmů, a to je velmi málo asi pro každého z nás. Navíc dnešní senioři jsou aktivnější, než byli naši rodiče nebo prarodiče, chtějí se věnovat svým koníčkům, cestovat apod.,“ říká šéf KB Penzijní společnosti Pavel Racocha.

Vezměme si příklad. V penzi byste chtěli mít 20 tisíc korun měsíčně. Od státu dostanete 12 tisíc, budete tedy potřebovat takovou sumu, která dokáže po dobu 20 let každý měsíc přinášet 8 000 Kč. „To znamená částku minimálně 1,2 milionu, která bude v investičním účtu dále generovat výnos a přitom nás zásobit rentou,“ uvádí finanční poradce společnosti Partners Ondřej Hatlapatka.

Kolik musíte měsíčně odložit, abyste do důchodu měli připravený milion korun

Důchod za 5 let = 15 100 Kč

Důchod za 10 let = 6 800 Kč

Důchod za 15 let = 4100 Kč

Důchod za 20 let = 2 800 Kč

Zdroj: Vladimír Weiss, Partners

„Abyste našetřili 1,2 milionu, pak byste ve svých 25 letech museli začít odkládat 700 Kč měsíčně. Pokud ale začnete spořit na důchod až v pětačtyřiceti, museli byste odkládat tři tisíce měsíčně,“ dodává poradce. Platí tedy, že čím dříve začnete spořit, tím lépe. Tím menší zásah do vašeho měsíčního rozpočtu to bude.

Odborníci doporučují investovat

Se stavebním spořením si nevystačíte. „Stavební spoření je výborné na krátký horizont, ale při dlouhém ztrácí dech,“ říká Hatlapatka. Úrokový výnos u spořících produktů včetně stavebního spoření v dlouhém období totiž není schopen držet krok s inflací a peníze tady z dlouhodobého hlediska reálně prodělávají.

Chcete spokojené stáří? Porovnejte si nabídky, jak se zajistit.

Ideálním základem spoření na penzi by mělo být doplňkové penzijní spoření (DPS), kde si můžete zvolit vlastní strategii, dynamickou nebo vyváženou. „Penzijní spoření považujeme za nejvýhodnější z těchto tří důvodů: podpora státu (státní příspěvek, daňové odpočty), podpora od zaměstnavatelů v podobě příspěvků a možnost kdykoli upravit smlouvu podle svých aktuálních potřeb,“ vyjmenovává výhody státem podporované varianty František Bouc z České spořitelny.

Častým a vhodným nástrojem jsou i podílové fondy, kde také existuje volba strategie. Podle odborníků se pravidelné investice do doplňkového penzijního spoření a do podílových fondů vhodně doplňují. „DPS má sice podporu, úlevy, příspěvky od zaměstnavatele, nižší poplatky, ale prostředky před dosažením věku šedesáti let nemáte k dispozici. Naopak podílové fondy můžete vybrat kdykoli, ze zákona musíte mít prostředky do 15 pracovních dnů na účtu,“ upozorňuje finanční poradce Partners Vladimír Weiss.

Příklady investiční strategie podle věku

Třicátník

  • Doplňkové penzijní spoření (dynamická strategie) 1 000 Kč/měsíc (státní podpora + dlouhodobý výnos portfolia okolo 5 % p. a.)
  • Podílové fondy (dynamická strategie) 5 000 Kč/měsíc (dlouhodobý výnos portfolia okolo 5 % p. a.)

Čtyřicátník

  • Doplňkové penzijní spoření (dynamická strategie) 2 000 Kč/měsíc (státní podpora + daňová úleva + dlouhodobý výnos portfolia okolo 5 % p. a.)
  • Podílové fondy (dynamická strategie) 4 000 Kč/měsíc (dlouhodobý výnos portfolia okolo 5 % p. a.)

Padesátník

  • Doplňkové penzijní spoření (dynamická strategie) 3 000 Kč/měsíc (státní podpora + daňová úleva + dlouhodobý výnos portfolia okolo 5 % p. a.)
  • Podílové fondy (dynamická strategie) 3 000 Kč/měs. (dlouhodobý výnos portfolia okolo 5 % p. a.)
  • Stavební spoření (max. 1700 Kč/měs.)

Zdroj: Vladimír Weiss, Partners

„Z mého pohledu je rozumné diverzifikovat. Každý by si měl podle svých možností rozložit finance do různých nástrojů, zároveň by tyto nástroje měly odpovídat jeho profilu investora,“ míní jednatel portálu Dluhopisy.cz Jiří Mesároš. „Člověk konzervativní by měl investovat do jistějších aktiv, jako je penzijní připojištění, stavební spoření či spořící účty, což ale znamená, že musí akceptovat nízký úrok. Kdo je odvážnější, může vyhledat rizikovější finanční nástroje s očekáváním vysokého zhodnocení, například akcie či dluhopisy,“ dodává.

Možností jak si v důchodu přilepšit může být nákup investiční nemovitosti. „Postupné nakupování garsonek v městech, kde je silná nájemní poptávka a zároveň levnější nemovitosti je v rámci přípravy na důchod výborná alternativa. Nájem nám k důchodu může přidat zajímavou finanční částku,“ uvádí Ondřej Hatlapatka.

Autor:
  • Nejčtenější

Nápad na podnikání si přivezl z Japonska. Zákazníků přibývá a tržby rostou

6. dubna 2024

Radim Stráník je rodák z Moravy. Několik let žil a pracoval v Japonsku. Nadchlo ho umami. Z rajčat...

Každá koruna je dobrá. Které spořicí a termínované účty vynesou nejvíc

9. dubna 2024

Česká národní banka snížila v březnu základní úrokovou sazbu o pět desetin procentního bodu na 5,75...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Od dubna musí zbystřit majitelé elektrokoloběžek i seniorských trojkolek

8. dubna 2024

V České republice má podle údajů pojišťoven povinné ručení přes devět milionů vozidel. Od dubna se...

Mně se nic nestane, pojišťovna mi nic nedá. Pět mýtů o životním pojištění

12. dubna 2024

Životní pojištění má podle statistik uzavřené každý druhý Čech. Vyplývá to z dat České asociace...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Láska prochází peněženkou. Jak nastavit pravidla ve vztahu a co říkají průzkumy

11. dubna 2024

Společné bydlení znamená zpravidla i společné hospodaření. Zatímco v manželství určuje základní...

K výrobě krmiv pro psy a kočky ho přivedla náhoda. Dnes vyváží i do Asie

13. dubna 2024

Vyrábět granule a konzervy pro psy a kočky původně neměl vůbec v plánu. Napadlo ho to až v...

Mně se nic nestane, pojišťovna mi nic nedá. Pět mýtů o životním pojištění

12. dubna 2024

Životní pojištění má podle statistik uzavřené každý druhý Čech. Vyplývá to z dat České asociace...

Daně 2023: Experti radí, jak přiznat příjmy správně a rizika sankce

12. dubna 2024

Na elektronické podání růžového formuláře je čas do 2. května. Přiznat některé příjmy správně však...

Láska prochází peněženkou. Jak nastavit pravidla ve vztahu a co říkají průzkumy

11. dubna 2024

Společné bydlení znamená zpravidla i společné hospodaření. Zatímco v manželství určuje základní...

Čechy poznám podle outdoorové módy. Nosí ji bohužel i ženy, říká Kerekes

Vica Kerekes (43) si postěžovala na to, že Češi nosí outdoorové oblečení často i na místa, která k tomu nejsou vhodná...

Když se prohlížíme s manželem nazí, jsem smutná, říká herečka Želenská

Olgu Želenskou (63) znají čeští diváci především z dabingu nebo z jejího zájezdového divadla Háta. Objevila se i v...

Prosila jsem o shovívavost a žádná nepřišla, říká Anna Julie Slováčková

Anna Julie Slováčková (28) se v rozhovoru pro iDNES.cz svěřila s tím, kdo je pro ni v životě momentálně největší oporou...

Bianca Censori opět pobuřuje, ukázala prsa i klín v průsvitných šatech

Bianca Censori (29) se nahoty nebojí. Manželka rapera Kanyeho Westa (46) odhalila bujné poprsí i klín v průsvitném...

Češi potrestali Chorvatsko za drahotu, vyrazili do Itálie. Vyplatí se i exotika

Premium Zvýšení cen služeb na Jadranu mělo za následek, že tam loni vyrazilo meziročně méně Čechů. Odliv českých turistů...