Odborník radí, na co si dát pozor při vyřizování hypotéky

aktualizováno 
Jsme v době historicky nejnižších úrokových sazeb. Jestli se chystáte této příznivé situace využít, dejte pozor, abyste při vyřizování úvěru nenarazili na problém. Získání hypotéky má totiž svá úskalí.

„Složit zálohu, aniž byste měli velice reálnou indikaci, že úvěr dostanete, je zbytečný hazard,“ varuje Jan Kruntorád, předseda představenstva společnosti Gepard Finance | foto: Gepard Finance

Výhodné nabídky nebývají zadarmo, ne všechny příjmy jsou z hlediska bonity akceptovány a vyřízení hypotéky nebývá otázkou jen několika málo dnů.

Nenechte se zlákat pozlátkem hezkého čísla

Nejnižší úroková sazba nemusí být pro klienta tím nejlepším řešením. Přesto se mnoho z nich nechá nachytat právě na lákavé číslo. Zvláště pak nyní, kdy úrokové sazby pokořily dvouprocentní hranici, jsou sazby začínající jedničkou bez výjimky něčím podmíněny.

Obecně jde nejčastěji o to, že si k získání zajímavé sazby žadatel musí sjednat rizikové, či majetkové pojištění, zřídit a užívat běžný účet, nebo se také třeba musí vzdát možnosti mimořádných splátek.

Je nutné zvážit, kolik nižší sazba skutečně ušetří na splátce a kolik bude například pojištění úvěru stát. Je důležité vyčíslit si celkové náklady a zvážit užitnou hodnotu doplňkových produktů.

Různé příjmy posuzují banky odlišně

Banky důkladně prověřují zdroj a výši příjmů žadatele o úvěr a ne všechny příjmy, které klient měsíčně získává, jsou pro banky z pohledu schvalování úvěru uznatelné.

Problematický může být živnostník, který uplatňuje náklady paušálem. Některé banky v takovém případě odečtou od příjmů paušální výdaje, dopočet zdravotního a sociálního pojištění a daň z příjmů. A teprve takto vypočtený roční příjem je pro banku směrodatný.

Některé banky jsou však přísné méně, jejich přístup spočívá v tom, že odečtou od příjmů tři čtvrtiny uplatněných paušálních výdajů a daň. Výsledek se pak může lišit velmi zásadně.

Příjmy z kategorie výživného či některé typy důchodů banky v naprosté většině neuznávají vůbec. Na druhou stranu ovšem existují banky, u kterých lze doložit třeba i příjem z plného invalidního důchodu nebo příjem z budoucího pronájmu. 

Nespoléhejte na to, že hypotéku vyřídíte za pár dnů

Lidé snadno nabývají dojmu, že schválení hypotéky je otázka několika málo dnů. Zkušený a seriózní poradce však potvrdí, že tento proces trvá ve skutečnosti asi dva týdny, ve složitějších případech tři týdny, ale někdy i celý měsíc.

Jeden až dva pracovní dny obvykle trvá doba od předání všech požadovaných dokumentů bance do schválení žádosti. Zajistit všechny dokumenty, které banka požaduje v odpovídající kvalitě, však může celý proces hodně protáhnout.

Například jen potvrzení o příjmech vystavené zaměstnavatelem může být hotové během dne, ale může to být i otázka týdne. Nejvíce času obvykle zabere odhad nemovitosti. Ten trvá v ideálním případě asi týden. K odhadu je často potřeba doložit aktuální list vlastnictví, snímek katastrální mapy, nabývací titul, případně další různé dokumenty, které si banka v některých situacích vyžádá.

Nejdříve si nechte úvěr schválit

Často se stává, že potřebujete reagovat velmi rychle na nabídku na trhu, a pokud máte o nějakou nemovitost zájem, jste nuceni záhy skládat rezervační zálohu.

Složit zálohu, aniž byste měli velice reálnou indikaci, že úvěr dostanete, je zbytečný hazard. Ještě před hledáním nemovitosti je proto vhodné využít schválení hypotéky v požadované výši a zároveň i schválení maximálního rámce hypotéky. A můžete to udělat například pomocí služby Hypotéka naopak, která umožňuje najít nemovitost a proces hypotéky tak doplnit o objekt úvěru a objekt zástavy až devět měsíců po schválení.

Ale i když půjdete do koupě nemovitosti po hlavě a banka následně úvěr zamítne, nemusí to znamenat, že neuspějete. Zamítnutí u jedné banky ještě nemusí znamenat vážný problém. Důvodem může být nějaká interní věc, která u jiné banky nehraje roli. Rozhodně je pak reálné žádat u jiné banky. Pokud však nepochodíte u více bank, mohlo by to zřejmě znamenat větší problém. Zkušený hypoteční makléř by se však do takové situace s klientem neměl dostat.

Pozor na kreditní karty a podobné závazky

I když má každá banka individuální přístup, je třeba si uvědomit, že kreditní karty, kontokorenty či spotřebitelské úvěry zásadně ovlivňují bonitu žadatele o hypotéku. Každý úvěr, jenž klient splácí, snižuje výši nové hypotéky i o stovky tisíc korun.

Je pravdou, že konkrétně kreditní karty a kontokorenty nemusí některé banky brát v potaz. U jiných bank však úvěrové rámce kreditních karet a kontokorentů mohou bonitu výrazně snížit, a to bez ohledu na to, zda klient z kreditní karty peníze skutečně čerpá, či nikoliv.

Autor:

Daňové přiznání 2019

Do 1. dubna musí podat daňové přiznání osoby samostatně výdělečně činné, ale i zaměstnanci (více zde). Využijte interaktivní formulář pro daňové přiznání za rok 2018.

Nejčtenější

Daňové přiznání za rok 2018: využijte chytré interaktivní formuláře

Ilustrační snímek

Vyplnění daňového přiznání není pouze záležitostí živnostníků a podnikatelů, ale často jej podávají i zaměstnanci....

Vyrábějí jedinečné výrobky z kůže. A stačí jim k tomu baťovské stroje

Brašnářství Tlustý

Ivan Petrův je vystudovaný právník a 15 let řídil softwarovou firmu. Před sedmi lety ovšem svět IT opustil a vrhl se do...

Na dovolené v Rakousku rozbili drahý servis. Naštěstí byli pojištění

Jako je nutné si včas rezervovat zimní dovolenou, je nutné si včas sjednat...

Se dvěma malými syny vyjeli nedávno lyžovat do Rakouska. Před odjezdem se nechali pojistit a udělali dobře. Devadesát...

Osm praktických rad, které vám pomohou zhodnotit úspory

Ilustrační snímek

Máte 100 či 500 tisíc a nevíte, jak s nimi naložit? Péče o majetek je dřina a dělat v tom chyby se nevyplácí....

Makléř inzeroval byt bez vědomí majitele, aby shrábl tučnou provizi

Ilustrační snímek

Koupit byt do osobního vlastnictví není levná záležitost a vyžaduje to mít i určitou obezřetnost. Zvlášť v případě,...

Další z rubriky

Hypotéky dál zdražují, a to nejrychleji za 10 let. Ale jsou i výjimky

Ilustrační snímek

V prosinci úrokové sazby u hypotečních úvěrů pokračovaly v růstu a dostaly se z listopadových 2,78 na 2,91 procenta....

Státní hypotéka není takový trhák, jak se čekalo. Co vlastně je?

Ilustrační snímek

Mluvilo se o enormním zájmu. A počítalo se s tím, že bude objem peněz určený na státní hypotéku pro mladé vybraný do...

Refinancování hypotéky: přísnějších pravidel se bát nemusíte

Ilustrační snímek

Vaše hypotéka běží. Fixaci máte třeba až za rok. Přemýšlet o případné změně můžete ale již teď. Domluvit se s jinou...

BREXIT – Velká Británie na koni ?

BREXIT – Velká Británie na koni ?

Kurzy.cz Podívejme se spolu na Brexit z úhlu, ze kterého je zřejmé, že odchod Velké Británie z EU nemusí pro Spojené království ...

Najdete na iDNES.cz