Pátek 2. prosince 2022, svátek má Blanka
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 2. prosince 2022 Blanka

Kreditní karta může ovlivnit výši hypotéky, klidně i o čtvrtinu

Možná jste si to ani neuvědomili, ale kreditní karta či kontokorent, tedy možnost jít na účtu do minusu, jsou vlastně také úvěry. A právě ty vám mohou zhoršit takzvanou bonitu při schvalování hypotéky.

I kreditní karta či povolené přečerpání účtu může výrazně snížit vaši bonitu, když budete žádat o hypotéku. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

„Způsob, jak se posuzuje bonita klienta, se sice v jednotlivých bankách liší, ale do jisté míry se dá kvantifikovat, jaký by mohly mít tyto závazky klienta vliv na eventuální výši jeho hypotéky,“ říká Jan Kruntorád, předseda představenstva společnosti Gepard Finance a uvádí zjednodušený příklad:

  • Banka klientovi umožní čerpat takový úvěr, kdy 50 procent jeho příjmu bude použito na splátky. Klient má například měsíční příjem 20 tisíc korun a banka mu schválí hypotéku se splátkou 10 tisíc korun měsíčně. Se splatností 30 let při sazbě 2,7 procenta ročně je to úvěr přibližně
    2 470 tisíc korun.
  • Pokud by ale klient již splácel spotřebitelský úvěr s měsíční splátkou 500 korun, znamená to, že banka už mu dovolí splácet jen 9 500 korun. To při stejných podmínkách odpovídá úvěru asi 2 340 000 korun.

„Vidíme tedy, že splátka 500 korun omezila dostupnou částku hypotečního úvěru o 130 000 korun. Má to svou logiku, protože oněch 500 korun měsíčně po dobu 30 let je celkem 180 000 korun, což poměrně rozumně koresponduje s částkou 130 000 korun jistiny, ke které je navíc třeba přičíst úroky. Snížení celkové výše úvěru tedy dává smysl,“ hodnotí Jan Kruntorád.

Pozor, kartu stačí vlastnit

Banky, které kreditní karty i povolené debety (přečerpání účtu do minusu) při posuzování bonity zohledňují, pak považují stanovené procento úvěrového rámce těchto závazků za měsíční náklad klienta.

„A nezáleží přitom, jestli z kreditní karty peníze skutečně čerpáte či nikoliv. Bez ohledu na skutečnou výši zůstatku kreditní karty banka vychází z faktu, že dnes sice nemusíte čerpat nic, ale hned zítra můžete klidně vyčerpat veškeré dostupné finance,“ upozorňuje Jan Kruntorád a dodává, že byste se pak rázem mohli ocitnout v situaci, že se vám suma měsíčních splátek zvýší o tisíce. A tomu se právě banky snaží předcházet.

Podle Jana Kruntoráda nejpřísnější banka započítá pět procent výše limitu karty, respektive 8,3 procenta kontokorentu. To znamená například u kreditní karty s limitem 150 tisíc korun částku 7 500 korun měsíčně. A pro banku je takový žadatel o hypotéku klientem, který splácí měsíčně 7 500 korun. Což je poměrně přísné a není divu, že to také pořádně zamává s bonitou. 

Příklad konkrétní kalkulace u jedné z bank:

  • Klient s čistým příjmem 50 tisíc korun měsíčně bez závazků dosáhne na úvěr ve výši přibližně 7,2 milionů korun se splatností 30 let. Pokud bude mít kreditní kartu s limitem 150 tisíc korun, dosáhne přibližně jen na 5,4 milionu korun, což je o 1,8 milionu méně. Je to docela velký rozdíl a je způsobený dlouhou splatností.
  • Pokud bychom uvažovali stejnou hypotéku se splatností 10 let, dosáhl by klient bez kreditní karty na úvěr přibližně 3,1 milionu korun. Kvůli kratší splatnosti je splátka vyšší, je tedy i vyšší zátěž dlužníka, který tak dosáhne na nižší hypotéku. V případě, že by měl opět kreditní kartu s limitem 150 tisíc korun, mohl by si půjčit pouze 2,3 milionu korun. Rozdíl tedy činí 0,8 milionu korun.

„V obou případech způsobí kreditní karta snížení potenciální výše úvěru o přibližně 25 procent, což může být zásadní překážka při pořízení vlastního bydlení,“ hodnotí Jan Kruntorád.

Když řádně splácíte, omezení být nemusí

Některé banky, přibližně polovina těch, které poskytují hypotéku, kreditní karty a kontokorenty neřeší. Tedy v případě, když je splácíte v termínu a když se jejich limity pohybují v rozumných mezích. Na korektní splácení hledí všechny. 

„Pokud limit nebude přiměřený příjmové situaci klienta, je velmi pravděpodobné, že i ty banky, které kreditky neřeší, se na takový případ zaměří a úvěrový analytik to při svém posuzování rizikovosti obchodu nějak zohlední,“ dodává Jan Kruntorád s tím, že konkrétní klient může zrovna „projít“ v bance, která limit kreditky zohlední a v jiné bance, která limit nezohlední, mu mohou žádost zamítnout.

Jak bonitu zbytečně nezhoršit

Je možné si bonitu předem nějak vylepšit? „Neřekl bych, že by existovaly nějaké vyslovené triky, jak si zlepšit bonitu,“ říká Jan Kruntorád a doplňuje, že jakýkoli závazek (spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty, leasingy atd.) snižuje prostor pro poskytnutí hypotéky.

Podmínky bank a požadavky klientů jsou tak rozdílné, že se nedá předem říci, že byste měli kreditku či kontokorent před žádostí o hypotéku rušit. „Mohlo by se totiž stát, že by to vůbec nebylo potřeba, protože byste v pohodě ‚prošli‘ i s kreditkou. A nebo by to bylo zbytečné, protože evidentně nemůžete projít ani bez kreditky,“ říká Jan Kruntorád a přidává několik rad, jak bonitu nezhoršit:  

  • Neberte si kreditní kartu ani kontokorent zbytečně. Promyslete si, proč to děláte a co přesně tím sledujete. Pokud nevíte, pak žádný takový úvěrový produkt nepotřebujete.
  • Pokud si některý z nich vezmete, nevolte zbytečně vysoké limity „pro jistotu“. Může se stát, že vám banka sama stanoví limit, který je pro vás zbytečně vysoký. Nebojte se říct, to je moc, o tolik já nestojím. Konec konců, není to potom jen otázka průchodnosti při žádosti o hypotéku, ale i bezpečností prvek v případě zneužití karty.
  • Pečlivě dohlížejte na to, abyste hradili své závazky včas. Když budete platit z nedbalosti každý měsíc splátku o pár dnů později, může to způsobit, že vám v žádné bance úvěr nedají. 

„Zájemcům o hypotéku doporučuji návštěvu nezávislých renomovaných hypotečních makléřů, kteří jejich případ posoudí z pohledu všech bank. Získají zde také komplexní informace o úrokových sazbách napříč všemi bankami a o všech nákladech spojených s hypotékou,“ dodává manažerka Asociace hypotečních makléřů Petra Horáková Krištofová.

Hypotéka od FINmarket.cz

Porovnejte si hypotéky online na FINmarket.cz v přehledné hypotéční kalkulačce, nebo si dohodněte schůzku s expertem.

  • Nejčtenější

Vsadil na neobvyklý nápad, už má 35 zaměstnanců a rostou i do světa

Lukáš Legát začal podnikat před devíti lety. Z původně garážové firmy je dnes společnost s pětatřiceti zaměstnanci,...

Pro nákupy na e-shopech začnou platit nová pravidla. Co vše se mění?

Sleva, která vlastně žádnou slevou není. Zboží, které jste si neobjednali. Nebo takové, které vůbec neodpovídá...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

PORADNA: Musí předčasný důchodce přestat pracovat, nebo smí vydělávat?

Výpočet předčasného důchodu koncem roku 2022 je výhodnější než výpočet klasického důchodu v roce 2023. Do předčasného...

Účetní je nedostatková profese. Kolik berou a kolik by chtěli mít?

Je to nenápadný profesionál, který má hodně talentu a ještě více píle. Na párty sice svým povoláním nikoho neohromí,...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Jak přemýšlet o úsporách, aby se peníze neztrácely

Spořili jste dlouhá léta, máte třeba milion korun a teď jen koukáte, jak je inflace pomalu, ale jistě mění v menší a...

Rozsáhlé zotročování lidí v Česku. Gang vydělal na práci bezdomovců miliony

Premium Na Ústecku roky mizeli bezdomovci a sociálně slabí žijící na ulici, jako by dostali „druhou šanci“. Končili v domě na...

Janečkova zpověď: vězení, alkohol, život bez domova. A kam zmizel Maradonův dres?

Premium Když ho konečně doženete, musíte zbystřit, jestli vás smysly neklamou. Jak může člověk, který se už patnáct let...

Vydělali za covidu, nakupují nemovitosti. Pandemie zrodila nové milionáře

Premium Zatímco většině podnikatelů v Česku způsobil covid ztráty, některým naopak poskytl životní příležitost ke zbohatnutí....

Bankovní služby zdarma? Mylná představa, odhalte skryté poplatky, říká expert

Premium Některé banky potřebují k tomu, aby sdělily výši svých poplatků, i ceníky o počtu 50 stran. Jiné si vystačí i se...

ANALÝZA: Žebříčku pěti nejlepších běžných účtů vládnou větší banky

Premium V pětici nejlepších běžných účtů se drží banky, které tyto účty průběžně vylepšují. Za jejich vedení si nic neúčtují,...

Zdražování nutí k úsporám. Významně ušetřit se dá i na bankovních službách

Kvůli zdražování domácnosti hledají, kde ušetřit. Nejde ale jen o to, co si koupí, nebo nekoupí. Jde i o to, co platit...

Výběry zdarma a dobrý úrok. Děti mají o svém účtu jasno, jaká je nabídka bank?

Se začátkem školního roku řeší řada rodičů kapesné pro děti. Zmapovali jsme nabídku dětských účtů i aktuální...

Ivan Trojan si s manželkou vypořádal majetek, bulvár spekuluje o rozvodu

Ivan Trojan (58) a Klára Pollertová-Trojanová (51) si v září podle veřejně dostupných dokumentů vypořádali společný...

Vsadil na neobvyklý nápad, už má 35 zaměstnanců a rostou i do světa

Lukáš Legát začal podnikat před devíti lety. Z původně garážové firmy je dnes společnost s pětatřiceti zaměstnanci,...

Žena už nemohla vystát obří ňadra, rozhodla se pro operativní zmenšení

Kylie Perkinsová, čtyřiadvacetiletá dvojnásobná matka z Aljašky, podstoupila zmenšení poprsí, aby se zbavila...

Otec zavelel, šetříme! Rodina vypnula elektřinu a topí jednou týdně

Zvyšování cen energií nutí lidi k nečekaným rozhodnutím. Jedna rodina z Londýna se rozhodla vrátit do minulosti. Šetří,...

Žena je pro mnohé příliš sexy, bývalí učitelé její odhalování nechápou

Říká si Ona Artist a na internetu pravidelně zveřejňuje sexy snímky. Pro mnohé už je to přehnané a především její...