Vzít si hypotéku teď, nebo raději počkat? Spočítali jsme, co je lepší

aktualizováno 
Hypotéky jsou nyní tak levné, jak ještě nebyly. A zdá se, že nízké sazby ještě nějaký čas vydrží. Proto možná uvažují o vlastním bydlení i lidé, které to dříve ani nenapadlo.

I když ceny nemovitostí neporostou masivně a sazby hypoték jen malinko, můžete na včasném uzavření hypoteční smlouvy jen vydělat. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Koupit si vlastní bydlení je jedním z nejdůležitějších životních rozhodnutí. Už jenom proto, že hypotékou se uvazujete ke splácení na 20, ale i 30 let. Na druhou stranu současné podmínky - tedy nízké ceny hypoték a levnější nemovitosti - nemusejí vydržet dlouho.

Je lepší vzít si úvěr nyní, nebo ještě počkat? V modelovém případě porovnáme koupi stejné nemovitostí dnes a za rok.

Úvěr dnes2,975 milionu korun, splátka 13 740 korun

Podle údajů realitních kanceláří si mladá rodina nejčastěji pořizuje byt o velikosti 65 až 80 metrů čtverečních s dispozicí 2+1 či 3+kk. Cena zděného bytu v širším centru Prahy se pohybuje kolem 3,2 až 3,8 milionu korun. Pro výpočet budeme potřebovat průměr, tedy 3,5 milionu korun.

Cena neodpovídá

  • Pokud nesouhlasíte s prodejní cenou, nebo se vám zdá její stanovení špatné, můžete se obrátit na odhadce. Ten stanoví vlastní cenu, ovšem postupuje stejným způsobem jako realitní makléř.
  • Obdobně je to u banky. „Přestože banka stanoví vlastní cenový odhad, nestává se, že by byl vyšší, než je kupní cena nemovitosti. I pokud by k tomu došlo, výše hypotéky se odvíjí od kupní ceny určené ve smlouvě,“ uvádí Jan Kruntorád.
  • Naopak se může stát, že banka stanoví nižší prodejní cenu a nabídne hypotéku na nižší částku. „Pak musíte většinou žádat o prověření, nebo zkrátka dát víc ze svého,“ dodává Jan Kruntorád.

„Cenu nemovitosti určuje makléř nebo odhadce na základě srovnání s podobnými nemovitostmi v okolí, kvalitě a technickém stavu nemovitosti, ale i podle lokality, její atraktivnosti, dostupnosti a podobně. Těch faktorů, které mají na cenu vliv a které je nutné brát v úvahu, existuje velké množství,“ vysvětluje Jan Kruntorád, předseda představenstva společnosti Gepard Finance. 

  • Nejčastější výše hypotéky, kterou klienti využívají, je 85 procent LTV. To znamená, že si berou úvěr na 85 procent hodnoty nemovitosti, v našem případě tedy na 2 975 tisíc korun, 525 tisíc dá rodina z vlastních zdrojů.
  • Nejvíce využívaná splatnost hypotéky je podle hypotečních makléřů 25 let. Přestože se banky předhánějí s nabídkami nižšími, než je aktuální průměrná úroková sazba podle Fincentrum Hypoindexu, vzali jsme si pro výpočet tu - 2,76 procenta ročně. Měsíční splátka pak odpovídá částce 13 740 korun.
  • Rodina si zvolí pětiletou fixaci úrokové sazby. Jde o opatření, které klientovi zajistí, že příštích pět let zůstane sazba na stejné úrovni a výše splátek se nijak nezmění. Je to výhodné především v situaci, kdy jsou úrokové sazby nízké a hrozí, že v budoucnosti porostou,“ vysvětluje Jan Kruntorád.

A jak na tom bude rodina po pěti letech splácení? Na úrocích zaplatí 381 182 korun. Zůstatek půjčky bude 2 531 829 korun

Úvěr za rok3,0345 milionu korun, splátka 14 390 korun

Realitní trh podle posledních informací nabírá rostoucí tendenci. Dá se tak očekávat, že nemovitosti budou postupně zdražovat. Nepůjde o zásadní tempo a bude trvat několik let, než se ceny dostanou na předkrizovou úroveň. Nicméně u některých nemovitostí pozorujeme jejich růst již nyní a ten bude pokračovat, říká Daniel Kotula, spolumajitel RE/MAX Center.

  • Pro náš modelový příklad jsme proto stanovili střízlivý odhad růstu ceny nemovitosti, a to o dvě procenta.
  • Podobný vývoj očekávají experti i u hypoték. „Úrokové sazby hypoték jsou nejníže v historii. Neočekáváme zásadní navýšení v příštích několika měsících, ale zároveň se nedá očekávat, že by je banky dokázaly držet neomezeně dlouho,“ potvrzuje Jan Kruntorád. Některé odhady mluví o tom, že se začátkem příštího roku hypotéky opět dostanou na tři procenta. Jiné odhady nabízejí stejné hodnoty, ale v horizontu jednoho roku. Proto v našem případě počítáme během jednoho roku s minimálním nárůstem, a to pouze o 0,23 procenta.
  • Kupní cena modelového bytu stoupne na 3 570 tisíc korun. Pokud bychom brali stejné procento zástavy 85 procent LTV, rodina bude potřebovat úvěr ve výši 3 034 500 korun. Zbylých 535 tisíc pak bude financovat z vlastních zdrojů. 
  • Naroste také měsíční splátka, a to o 650 korun. Měsíčně tedy bude rodina bance posílat 14 390 korun.

Za pět let, po skončení fixace, tak rodině zbude uhradit 2 594 664 korun a na úrocích zaplatí 433 560 korun.

Jinými slovy, zdražení nemovitosti o pouhá dvě procenta a zvýšení úrokové sazby o 0,23 desetin procenta zdraží během pěti let pořízení nemovitosti o 125 713 korun.

Hypotéka od FINmarket.cz

Porovnejte si hypotéky online na FINmarket.cz v přehledné hypotéční kalkulačce, nebo si dohodněte schůzku s expertem.

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

První koloběžku mu vyrobil tatínek, dnes mají obrat 120 milionů

Marek Kostka otec, Marek Kostka syn

Rodinná firma KOSTKA – kolobka vyrostla společně se stále rostoucí oblibou koloběžkování. Své produkty, které si od...

Úrokové sazby u hypoték dál padají. Sílí propad hypotečního trhu

ilustrační snímek

Hypotéky zlevňují už sedmý měsíc. Průměrná úroková sazba poklesla z lednových 3,00 procent na srpnových 2,61 procenta....

KOMENTÁŘ: Recese je jistá, krize bude třešinka na dortu

Martin Mašát

Titulek podle ekonoma Martina Mašáta prodává. Proto se poslední dobou vyrojilo mnoho ekonomů a analytiků, kteří vědí,...

O penzijní spoření se v Česku zvedá zájem. Účastnické fondy vynášejí

ilustrační snímek

Češi začínají brát spoření na důchod opět víc do svých rukou. Zvedá se zájem o doplňkové penzijní spoření v...

Vůdcovství se dá osvojit. Ta schopnost je otevřena všem, říká psycholog

Docent Jan Urban je autorem publikace Ekonomie bez mýtů a iluzí s podtitulem Co...

Být vůdcem znamená vyvolávat v druhých důvěru a jistotu. Lídrům lidé vycházejí vstříc, a to bez jakéhokoli donucení....

Další z rubriky

Hypotéky opět zlevnily, přesto zájem o ně klesá

ilustrační snímek

Hypotéky zlevňují, a to už pátý měsíc. Snižováním sazeb se banky snaží bojovat o každého klienta. Průměrná úroková...

Jak dosáhnout na hypotéku, když chybí dvacet procent požadovaných úspor?

Ilustrační snímek

Český realitní trh ani hypoteční není pro mladé. Pro získání hypotéky totiž potřebují mladí lidé předem našetřit dvacet...

Sonda: Půjčky zdarma nejsou jen český sen, skutečně existují

ilustrační snímek

Nečekaný výdaj je vždy nepříjemný. Kdo nemá dostatečnou finanční rezervu, může sáhnout po půjčce. Internet je dnes plný...

Úrokové sazby u hypoték dál padají. Sílí propad hypotečního trhu

ilustrační snímek

Hypotéky zlevňují už sedmý měsíc. Průměrná úroková sazba poklesla z lednových 3,00 procent na srpnových 2,61 procenta....

Advantage Consulting, s.r.o.
PERSONALISTA JUNIOR

Advantage Consulting, s.r.o.
Praha
nabízený plat: 25 000 - 35 000 Kč

Najdete na iDNES.cz