Středa 17. srpna 2022, svátek má Petra
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Středa 17. srpna 2022 Petra

Tři příklady, jak připravit rodinný rozpočet na hypotéku

Úrokové sazby jsou minimální. Zájem o vlastní bydlení díky tomu rapidně roste. Úvěry jsou dostupné skoro pro každého. Ovšem pokud špatně odhadnete své finance, můžete se za několik let dostat do potíží. Finanční poradce Partners Jiří Kubík popisuje na třech příkladech, proč se vyplatí hypotéku dobře propočítat.

Splátka hypotéky by měla být maximálně 40 až 45 % měsíčního příjmu. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Získáním hypotéky nic nekončí. Naopak začíná. Teprve realita ukáže, zda jste nepřecenili své finanční síly, nebo zda neexistuje pro vás lepší výhodnější varianta. Čtěte příběhy lidí, kteří se na hypotéku dobře připravili.

1.Případ: Mladý pár chce bydlet ve svém

Lenka a Pavel žijí v nájmu a chtějí koupit byt. Nejdříve šli do banky, kde mají vedené běžné a spořicí účty. Zde jim spočítali kalkulaci na byt v hodnotě 2,5 milionu korun.

Na jakou hypotéku dosáhnete vy?

Poradili se ale ještě s finančním poradcem. Ten jim navrhl řešit finance komplexně, aby se v budoucnu nedostali do problémů se splácením. Zároveň zkontroloval, zda mají správně nastavené podmínky pojistných smluv. Také zohlednil jejich požadavek na lepší zhodnocování naspořených peněz. Poradce zpracoval finanční bilanci, aby pár viděl, jak přesně vypadá jejich rodinný rozpočet.

Původní finanční bilance

  • Příjmy celkem: 40 000 Kč
  • Výdaje celkem: 34 000 Kč (včetně nájmu 7 000 Kč)
  • Rozdíl: + 6 000 Kč

Rozložení finančních produktů

  • Stavební spoření: 1 500 Kč (naspořeno cca 120 000 Kč)
  • Stavební spoření: 1 000 Kč (naspořeno cca 100 000 Kč)
  • Životní pojištění Pavel: 1 000 Kč
  • Životní pojištění Lenka: 500 Kč
  • 2x penzijní připojištění: 2x 500 Kč
  • Spořicí účet: 1 500 Kč (zůstatek 300 000 Kč)

Pokud by si Lenka a Pavel vzali hypoteční úvěr, jejich výsledná finanční bilance by se téměř nezměnila. Dnes totiž platí nájem 7 000 Kč a vypočítaná splátka hypotečního úvěru je jen o tisícovku vyšší.

Nepřehlédněte

Mladí lidé se však dohodli, že budou více spořit a chtějí ušetřit na některých výdajích, jako jsou večeře v restauracích nebo cigarety. Zkusí to pár měsíců a poté zhodnotí, zda jim to vyhovuje. Ušetřit by tak měli přibližně 2 000 Kč měsíčně navíc.

Peníze na zaplacení 10 % kupní ceny bytu (tedy 250 000 Kč) mají Lenka a Pavel na spořicím účtu. Ještě jim zbude 50 000 Kč. Obě smlouvy stavebního spoření budou končit. Rozhodli se je neprodlužovat a peníze si ponechat na krátkodobou rezervu na spořicím účtu. Díky tomu budou mít i po koupi bytu úspory ve výši 270 000 Kč. Ušetřené peníze z pravidelných příjmů investují do podílových fondů, které nabízejí slušné zhodnocení.

Chtějí, aby je životní pojištění chránilo při zdravotních komplikacích, například invaliditě, dlouhodobé pracovní neschopnosti i smrti a u svých pojistek si navýšili pojistné částky do milionů korun. Změna nastala také u penzijního připojištění, u kterého navýšili částky a nově si je převedli na výhodnější doplňkové penzijní spoření.

Nová finanční bilance

  • Příjmy celkem: 40 000 Kč
  • Výdaje celkem: 35 000 Kč (včetně hypotéky 8 000 Kč)
  • Rozdíl: + 5 000 Kč

Rozložení finančních produktů po změně

  • Podílové fondy: 3 000 Kč (včetně úspory 2 000 Kč za restaurace, cigarety)
  • Životní pojištění Pavel: 1 000 Kč
  • Životní pojištění Lenka: 900 Kč
  • 2x doplňkové penzijní spoření: 2x 1 000 Kč
  • Spořicí účet: 1 500 Kč (zůstatek 270 000 Kč)
  • Hypotéka: 8 000 Kč (2,25 mil. Kč)

2.Případ: Koupila si levnější nemovitost

Eva si chce koupit byt v Praze za 3,3 milionu korun. V bance již byla a dostala by 95% hypoteční úvěr. Slyšela, že banka, ve které má běžný účet, jí nemusí vždy nabídnout nejlepší podmínky, rozhodla se navštívit finančního poradce.

Základní bilance ukázala, že i když by byla Eva skromná, měsíční splátka hypotéky ve výši 14 000 Kč by znamenala přesně 58 % z jejího příjmu, který činí 24 000 Kč. Nejvýše by to mělo být okolo 40 až 45 %. Eva má ještě rezervu 300 000 Kč na spořicím účtu. Část by se měla použít na úhradu kupní ceny bytu. Zbytek si chce nechat jako určitou jistotu pro splácení.

Finanční bilance

  • Příjmy celkem: 24 000 Kč
  • Výdaje celkem: 14 000 Kč
  • Rozdíl: + 10 000 Kč

Rozložení finančních produktů

  • Penzijní připojištění: 100 Kč
  • Spořicí účet: 10 000 Kč (zůstatek 300 000 Kč)

Osobní finance v novém

Banka by Evě bez problému půjčila, Eva se ale nakonec s poradcem domluvila jinak. Bude si každý měsíc odkládat na spořicí účet rozdíl mezi dnešním čistým nájmem (7 000 Kč) a vyšší splátkou hypotéky (14 000 Kč), tedy částku 7 000 Kč.

Po pár měsících a navýšení úspor Eva s poradcem vypracovali nový finanční plán. Eva si nakonec koupila levnější byt za 2,5 milionu Kč. Zároveň upravila své finanční portfolio. Pojistila si riziko výpadků příjmů, začala si šetřit na důchod v doplňkovém penzijním spoření a dlouhodobě zhodnocuje své peníze v podílových fondech.

Zbytek rezervy po doplacení části kupní ceny, tedy 175 000 Kč si nechala a k ní přidává veškeré volné peníze. A za 3 roky se Eva může rozhodnout, zda úvěr částečně zaplatí z naspořených peněz, čímž by jí mohla klesnout úroková sazba i splátka. Oproti původnímu záměru má nyní nejen svoje bydlení, ale také pravidelný přírůstek aktiv, se kterými může v budoucnu počítat.

Nová finanční bilance

  • Příjmy celkem: 24 000 Kč
  • Výdaje celkem: 23 000 Kč
  • Rozdíl: + 1 000 Kč

Rozložení finančních produktů po změně

  • Hypotéka: 10 000 Kč (2,375 mil. Kč)
  • Doplňkové penzijní spoření: 1 000 Kč
  • Spořicí účet: 2 000 Kč (zůstatek 175 000 Kč)
  • Podílové fondy: 2 000 Kč
  • Životní pojištění: 1 000 Kč

3.Případ: Pořízení většího domu

Vašek a Eva si před šesti lety pořídili byt 2+kk. Po narození syna jim ale v bytě začíná být těsno a rozhodli se koupit dům a odstěhovat se kousek za Prahu. Vybrali si domek za 3,5 milionu korun. Stávající byt v centru města by rádi prodali za 2,5 milionu korun a z nich by doplatili stávající hypoteční úvěr 1,8 milionu korun. Zbytek peněz z prodeje by použili na nové bydlení. Nový úvěr by činil 2,8 milionu Kč.

Finanční bilance:

  • Příjmy celkem: 50 000 Kč
  • Výdaje celkem: 45 000 Kč
  • Rozdíl: + 5 000 Kč

Rozložení finančních produktů

  • Hypotéka: 9 000 Kč (1,8 mil. Kč)
  • Životní pojištění Vašek: 1 500 Kč
  • Životní pojištění Eva: 1 000 Kč
  • 2x doplňkové penzijní spoření: 1 000 Kč
  • Podílové fondy: 4 000 Kč (zůstatek 250 000 Kč)
  • 2x dospořené stavební spoření (zůstatek celkem cca 500 000 Kč)
  • Spořicí účet: 5 000 Kč (zůstatek 300 000 Kč)

Rodinné finance v novém

S finančním poradcem spolupracují dlouhodobě, tvoří si také rezervy. Po dohodě s ním se rodina rozhodla byt neprodávat, ale krátkodobě pronajímat. Po změně splatnosti se splátka úvěru snížila a činí 7 500 Kč, další 3 500 Kč tvoří zálohy na energie.

Výnosy z nájmu jsou kolem 14 až 15 000 Kč za měsíc. Tím se byt splácí a v budoucnu v něm může bydlet syn, nebo ho použijí jako další zdroj příjmů v důchodu. Na koupi domu použili úspory přes 500 000 Kč, k nim si vzali nový úvěr 3 miliony korun. Rodina sice musela obětovat finanční rezervy, ale nyní má o jednu nemovitost více a i při splácení nového úvěru má díky pronájmu bytu v rozpočtu ještě 2 000 Kč navíc.

Původní plán: prodat byt a koupit dům

  • Hypotéka + zálohy: 10 000 Kč (2,8 mil. Kč) + 4 500 Kč
  • Rozdíl oproti původní bilanci: - 2 000 Kč

Realizovaný plán: neprodávat byt, ale pronajímat ho

  • Výnos z nájmu: 14 až 15 000 Kč /3 až 4 000 Kč nad náklady
  • Hypotéka na dům: 10 500 Kč (2,975 mil. Kč – 525 000 Kč hotovost)
  • Rozdíl oproti původní bilanci: cca + 2 000 Kč

Tipy k hypotéce

  1. Své finance plánujte v dlouhodobém časovém horizontu.
  2. Před tím, než si vezmete hypotéku, udělejte si aktuální finanční bilanci. Zjistíte, kde můžete ušetřit.
  3. Nedávejte veškeré své úspory do hypotečního úvěru, vždy si nechte větší rezervu.
  4. Mějte dobře zajištěné své příjmy proti dlouhodobým výpadkům, například správně nastaveným životním pojištěním.
  5. Plánujte tak, aby ideálně 25 % vašich příjmů vydělávalo například v investičních fondech, na spořicích účtech nebo v podobě investiční nemovitosti.
Autor:
  • Nejčtenější

Zápach z grilu, hluk sekačky i večírků. Právník radí, jak na sousedské problémy

Sousedy si nevybíráme, ale musíme vedle nich žít. Co když nás však obtěžují jejich letní grilovačky nebo bujaré...

Spořicí účty už zhodnotí vklady i o více než 5 procent. Kde úročí nejvíc?

Inflace meziročně stoupla na 17,5 procenta a nejspíš dál poroste. Základní úroková sazba, kterou se ČNB snaží krotit...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Domácnosti mají podle odborníků revidovat své rozpočty hned teď

Vyšší šanci zvládnout aktuální zdražování mají ty domácnosti, které ho vezmou na vědomí. To mimo jiné značí revizi...

KOMENTÁŘ: Přichází doba stěhování, paneláky jsou časovaná bomba

Premium Bydlení v Česku prochází prudkým vývojem. Díky nízkým sazbám hypoték si i méně majetní Češi mohli dopřát vlastní...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Očekávám těžký rok, rok a půl, říká ekonom Bezděk. Zdražování se mu zdá přehnané

Premium Vladimír Bezděk je uznávaný ekonom a investor. Má zkušenosti z České národní banky i korporátu a byl expert na...

Porucha imunity je první známka, že je v našem životě něco špatně, říká lékařka

Premium Lidí s poruchami imunity přibývá. Příčinou je často špatný životní styl, což vede k vážným nemocem, třeba k rakovině....

Bude hůř. Považuji za férové sdělit to divákům předem, přiznal šéf ČT

Premium Inflace, energie, válka na Ukrajině a k tomu nízké koncesionářské poplatky. Současná situace postihla i Českou...

První díl rozhovoru s Shopaholicadel: Práci neseženu, každý den můžu umřít!

Premium Rozhovorům se dlouho úspěšně vyhýbala, nyní ale udělala výjimku a Expresu poskytla exkluzivní sondu do své duše....

  • Další z rubriky

Proč už před svatbou je třeba mluvit otevřeně o financích i zdraví

Vyložit karty na stůl ohledně financí se v partnerském vztahu vyplatí ještě před uzavřením manželství. Stejně tak by...

Zápach z grilu, hluk sekačky i večírků. Právník radí, jak na sousedské problémy

Sousedy si nevybíráme, ale musíme vedle nich žít. Co když nás však obtěžují jejich letní grilovačky nebo bujaré...

KOMENTÁŘ: Přichází doba stěhování, paneláky jsou časovaná bomba

Premium Bydlení v Česku prochází prudkým vývojem. Díky nízkým sazbám hypoték si i méně majetní Češi mohli dopřát vlastní...

Domácnosti mají podle odborníků revidovat své rozpočty hned teď

Vyšší šanci zvládnout aktuální zdražování mají ty domácnosti, které ho vezmou na vědomí. To mimo jiné značí revizi...

Bude hůř. Považuji za férové sdělit to divákům předem, přiznal šéf ČT

Premium Inflace, energie, válka na Ukrajině a k tomu nízké koncesionářské poplatky. Současná situace postihla i Českou...

K vulgárnímu nápisu musela tatéra přemluvit sexem. Teď ho chce pryč

Její nápad se v salónech nikomu nelíbil. Žádný tatér s ním nechtěl mít nic společného, tak moc nápis svou nositelku...

Herečka Anne Heche zemřela, nepřežila následky zranění po autonehodě

Třiapadesátiletá herečka Anne Heche zemřela. Uvedla to její přítelkyně Nancy Davisová. Herečka skončila v nemocnici v...

Stav herečky Anne Heche je téměř beznadějný. Má vážně poškozený mozek

Herečka Anne Heche (53) s největší pravděpodobností nepřežije nehodu, při níž autem narazila do dvoupodlažní budovy v...

Rýn během pátku přestane být splavný. Ekonomické dopady pocítí celá Evropa

Hladina řeky Rýn v německé oblasti Rheingau podle úřadů v pátek klesne na kritickou úroveň, na klíčovém místě naměří už...