Spočítáno: Finanční propad příjmu v případě invalidity je dramatický

Daniel Tácha
Výše státem přiznávaných invalidních důchodů nedávají moc nadějí na přežití. Pokud se například muž s odpracovanými 45 roky s čistým příjmem 26 tisíc korun stane invalidním, tak při invaliditě I. stupně mu stát přizná necelých sedm tisíc korun měsíčně. Co s tím?

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Padesátiletý dělník jezdí do Německa montovat regály a měsíčně si vydělá 41 tisíc korun čistého. Začne mít problémy s páteří a po roce na neschopence mu stát vyměří invalidní důchod ve druhém stupni ve výši 4 500 korun. To není mnoho, pokud uvážíme, že jeho manželka coby pradlena v domově seniorů vydělává 10 500 korun měsíčně čistého, rodina stále ještě splácí hypotéku a živí dvě děti na studiích.

Hledáte kvalitní životní pojištění? Nezávazně vám poradíme.

Nabízí se tak otázka, zda je výše státem vyměřovaných invalidních penzí dostatečná. K tomu Barbara Hanousek Eckhardová z tiskového odboru ministerstva práce a sociálních věcí říká: „Žádný státní důchod nenahradí, ani nemůže stoprocentně nahradit příjmy z výdělečné činnosti, popřípadě je ještě převýšit. Takže je třeba při přiznání důchodu počítat s poklesem financí oproti předchozímu příjmu.“

Dodává, že u lidí s invalidní penzí I. a II. stupně se navíc předpokládá, že invalidní důchod nebude jejich jediným příjmem a zbytek pracovní schopnosti využijí na trhu práce. Tomu podle jejích slov odpovídá i konstrukce výpočtu invalidních důchodů.

Pomůže připojištění, ale lidé o něj moc nestojí

„Řešením problémů nízkých invalidních penzí je komerční připojištění invalidity. Problém je, že lidé často nejsou komerčně připojištěni, nebo mají ve svých stávajících smlouvách špatně zvolena rizika a výše krytí,“ říká finanční poradce společnosti Partners Jaroslav Gall.

Invalidita III. stupně - jestliže pracovní schopnost člověka poklesla nejméně o 70 %

Invalidita II. stupně jestliže pracovní schopnost člověka poklesla nejméně o 50 %.

Invalidita I. stupně, jestliže pracovní schopnost člověka poklesla nejméně o 35 %.

V souvislosti s výší státních invalidních penzí zmiňuje i příběhy lidí, kteří nemají nárok na invalidní penzi, a to kvůli nízkému počtu odpracovaných let. V ohrožení jsou například mladí lidé.

„V praxi se setkáváme s případy, kdy se například vysokoškolák, který dostudoval v šestadvaceti letech, stane invalidní, žádný invalidní důchod nedostane, protože ještě nepracoval a nebyl účasten na sociálním zabezpečení,“ dodává Jaroslav Gall s dovětkem, že stát studentům středních a vysokých škol hradí pojištění do jejich 24 roků.

Obecně platí, že člověk nad 28 let získává nárok na invalidní penzi pouze tehdy, když odváděl z hrubé mzdy minimálně pět let peníze na sociální pojištění. Člověk do 22 let jeden rok. Podmínka potřebné doby pojištění se nevyžaduje pouze v případě, kdy invalidita vznikla následkem pracovního úrazu, případně nemoci z povolání.

Nárok na invalidní penzi dále nemají lidé, kteří se stali invalidní následkem vlastního úmyslného poškození zdraví, anebo jejich zdravotní poškození vzniklo jako následek úmyslného trestného činu.

Jak počítat důchod

Každý státní důchod, včetně invalidních penzí, se skládá ze základní a procentní výměry. Základní výměra je pevná částka odpovídající 9 % průměrné mzdy (aktuálně 2 700 Kč), a tu mají všechny státní penze společnou. 

Invalidní důchod

  • Pro účely stanovení invalidního důchodu se za dobu pojištění považuje i takzvaná dopočtená doba, tedy doba ode dne vzniku nároku na důchod do dosažení stanoveného důchodového věku. 
  • Dopočtená doba v praxi znamená, že se při výpočtu invalidního důchodu zohledňuje nejen doba pojištění získaná do vzniku invalidity, ale i doba od vzniku nároku na invalidní důchod do dosažení důchodového věku. 
  • Zjednodušeně řečeno doba, kterou by hypoteticky mohl člověk získat, pokud by se nestal invalidním.

Výše procentní výměry pak závisí na délce doby pojištění a výši příjmů, ze kterých bylo odváděno pojistné v takzvaném rozhodném období před přiznáním důchodu. Obecně lze konstatovat, že čím vyšších příjmů pojištěnec v tomto období dosahoval, tím vyšší je nominální hodnota procentní výměry jeho důchodu. I přesto ale radikálně roste finanční ztráta (viz tabulka níže).

Praxe ukazuje drsnou realitu. Tak například člověk, který odpracoval a 45 let odváděl peníze na sociální pojištění, dostane při 50tisícovém měsíčním hrubém příjmu (čistého 36 520 korun) ve třetím, tedy nejtěžším stupni invalidity penzi 14 485 korun. Rozdíl mezi jeho čistým příjmem a invalidní penzí je 22 035 korun. 

Pokud se tentýž člověk s totožným příjmem stane invalidní ve druhém stupni invalidity, dostane invalidní důchod ve výši 8 412 korun. Propad oproti jeho čistému příjmu bude činit již 28 108 korun. A konečně třetí varianta, často podceňovaná invalidita prvního stupně: invalidní penze v našem modelovém příkladu bude v tomto případě činit 6 388 korun. Propad příjmu pak bude 30 132 korun.

OSVČ jako otloukánci

Z hlediska rizika propadu příjmů z důvodu invalidity jsou v České republice podle odborníků nejohroženější osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ).

„Skupina OSVČ je specifická tím, že si zjednodušeně řečeno může do určité míry zvolit vyměřovací základ, ze které odvádí pojistné na důchodové pojištění. Pokud OSVČ platí pojistné z minimálního, respektive nízkého vyměřovacího základu, měla by vzít v úvahu dopad na svůj budoucí důchod,“ upozorňuje tisková mluvčí České správy sociálního zabezpečení Jana Buraňová na problém provázející živnostníky.

Podle ní invalidní nebo i třeba starobní důchod sice určitým způsobem nahrazuje předdůchodové příjmy, ale jestliže má pojištěnec kratší dobu pojištění a nízké příjmy nebo dokonce delší období bez jakékoli účasti na důchodovém pojištění, nemůže očekávat „slušné“ peníze.

Invalidní důchody a měsíční ztráta v Kč
Hrubá mzda v Kč15 00020 00030 00040 00050 000
Čistá mzda12 40515 85022 74029 63036 520
Invalidita III. st.9 77010 58012 20013 34514 485
Invalidita II. st.6 0556 4607 2707 8428 412
Invalidita I. st.4 8175 0875 6276 0086 388
Měsíční propad v korunách
Invalidita III. st.- 2 635- 5 270- 10 540- 16 285- 22 035
Invalidita II. st.- 6 350- 9 390- 15 470- 21 788- 28 108
Invalidita I. st.- 7 588- 10 763- 17 133- 23 622- 30 132

Nejčtenější

Za platbu kartou v cizině platí Češi vysoké poplatky. Víme, které banky si účtují nejvíc

Blíží se čas dovolených a české domácnosti počítají peníze, které do letošních cest do zahraničí dají. Součástí dovolených jsou přitom i platby kartou. A není bez zajímavosti, že za tyto platby si...

Prázdniny u moře ve vlastním: Panelákový byt v Česku otvírá dveře k domu na pláži

Premium

Mít svůj dům u moře nemusí být sen, který si mohou splnit pouze multimilionáři. Pokud vlastníte byt v Česku, už na něj dost možná máte. Ať už čistě pro sebe nebo k pronájmu. Takový nákup vyjde mnohdy...

Dovolená autem. Za kolik natankujete v evropských zemích a co si ohlídat

Premium

Za letošní letní dovolenou chtějí Češi utratit v průměru 1 400 eur, což je v přepočtu téměř 35 tisíc korun. Podle průzkumu jsou aktuálně nejoblíbenějšími dovolenkovými destinacemi v letní sezoně...

Nehodu nezavinil, teď trpí opěrkovým syndromem. Má nárok na odškodnění?

Dopravní nehody mají v Česku nejrůznější dohry. Pokud dojde ke zranění, je nutné vždy přivolat policii. Některé újmy se však nemusí hned projevit zcela naplno a se všemi důsledky. V takovém případě...

Devět členů rodiny ve firmě, to chce vzájemný respekt, říká „Betonpresák“

Ve dvou se to lépe táhne. A co teprve v devíti! V rodinné firmě Betonpres o tom něco ví. Bez jasného rozdělení rolí a vzájemného respektu by to nešlo. „Posiluje to týmového ducha napříč generacemi,“...

Nastavte si zrcadlo: Kolo životní energie vám napoví, jak na tom jsme

Léto. Konečně čas na zpomalení. Možná pojedete na dovolenou nebo jen zvolníte pracovní tempo a po dlouhé době začnete vnímat, jak vám vlastně je. Když přestaneme běžet, často uslyšíme to, co jindy...

22. června 2025

Devět členů rodiny ve firmě, to chce vzájemný respekt, říká „Betonpresák“

Ve dvou se to lépe táhne. A co teprve v devíti! V rodinné firmě Betonpres o tom něco ví. Bez jasného rozdělení rolí a vzájemného respektu by to nešlo. „Posiluje to týmového ducha napříč generacemi,“...

21. června 2025

Deset kroků, jak můžete udělat skvělý první dojem u pracovního pohovoru

Chystáte se na pracovní pohovor? Dejte si zvlášť záležet na tom, jak na zapůsobíte. Udělat na personalistu dokonalý první dojem se dá celkem snadno naučit. Třeba vás inspiruje naše desatero...

20. června 2025

Dovolená autem. Za kolik natankujete v evropských zemích a co si ohlídat

Premium

Za letošní letní dovolenou chtějí Češi utratit v průměru 1 400 eur, což je v přepočtu téměř 35 tisíc korun. Podle průzkumu jsou aktuálně nejoblíbenějšími dovolenkovými destinacemi v letní sezoně...

20. června 2025

Elektřina už není jen něco, co přichází ze zásuvky, říká odbornice

Dlouhé roky byly energie levné, spousta domácností je tak moc neřešila, někteří byli celé roky u stejného dodavatele. S válkou na Ukrajině se ale vše změnilo. „Energie, které jsme dříve brali jako...

19. června 2025

Za platbu kartou v cizině platí Češi vysoké poplatky. Víme, které banky si účtují nejvíc

Blíží se čas dovolených a české domácnosti počítají peníze, které do letošních cest do zahraničí dají. Součástí dovolených jsou přitom i platby kartou. A není bez zajímavosti, že za tyto platby si...

19. června 2025

Nehodu nezavinil, teď trpí opěrkovým syndromem. Má nárok na odškodnění?

Dopravní nehody mají v Česku nejrůznější dohry. Pokud dojde ke zranění, je nutné vždy přivolat policii. Některé újmy se však nemusí hned projevit zcela naplno a se všemi důsledky. V takovém případě...

18. června 2025

Až 800 tisíc lidí pečuje o své blízké. Sami se stávají ohroženými. Má to řešení?

V Česku roste počet lidí, kteří vyžadují dlouhodobou péči. Podle prognóz bude tento vývoj v dalších letech narůstat. Už čtyři pojišťovny na tento negativní trend reagují. Pro případ dlouhodobé péče...

18. června 2025

Rozvod a vypořádání SJM může být o nervy. Zvláště u podnikatelů

Nejen třeba byt či rodinný dům, ale i nabyté firmy, obchodní podíly, investice, zisky a výnosy, stejně tak i úvěry a ztráty spadají do společného jmění manželů, a tedy i majetkového vypořádání v...

17. června 2025

Prázdniny u moře ve vlastním: Panelákový byt v Česku otvírá dveře k domu na pláži

Premium

Mít svůj dům u moře nemusí být sen, který si mohou splnit pouze multimilionáři. Pokud vlastníte byt v Česku, už na něj dost možná máte. Ať už čistě pro sebe nebo k pronájmu. Takový nákup vyjde mnohdy...

17. června 2025

Víte, kdo je odborník a kdo profesionál? Rozdíl je výrazný

Rozdíl mezi odborníkem a profesionálem nespočívá v rozsahu jejich odborných znalostí a zkušeností. Spočívá v pravidlech, kterými se při své činnosti řídí. O jaké pravidla jde a jaký je podstatný...

16. června 2025

Poprvé do práce již ve 14 letech. Co musí brigádníci i jejich rodiče vědět

Premium

Letos mohou poprvé brigádničit i čtrnáctiletí školáci. Novela zákoníku práce jim během letních prázdnin umožňuje vykonávat jednoduché práce. Pro mladé jde o velkou novinku – a pro rodiče o důležitý...

15. června 2025
Nastavte si velikost písma, podle vašich preferencí.