Sobota 6. června 2020, svátek má Norbert
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 6. června 2020 Norbert

Ručitelem se stanete snadno a rychle, cesta zpět je komplikovaná

aktualizováno 
Ručení je stále využívaným způsobem zajištění úvěru u částek zhruba od 300 tisíc korun. Banky na případného ručitele kladou stejné nároky jako na žadatele o úvěr. Vyvázat se z ručitelského závazku už však jednoduché není. Banka musí souhlasit a požaduje adekvátní náhradu, nejlépe nového ručitele.
Ilustrační foto.

Ilustrační foto. | foto: Profimedia.cz

Jedním ze způsobů zajištění pohledávek, které vznikají z poskytnutých úvěrů, je požadavek bank či dalších finančních institucí na ručení jinou osobou. Ručitel se tak pro ně stává jakousi pojistkou v případě, kdy dlužník na písemné či telefonické upomínky banky splácet své závazky nereaguje.

Ručitel prochází stejným hodnotícím procesem jako žadatel o úvěr. Banky u něho mapují informace o jeho platební morálce, prověřují ho v registru dlužníků, požadují údaje o zaměstnání či podnikání, o výši jeho příjmů, o počtu vyživovaných osob apod.

Ručitel musí především doložit, že je v případě platební neschopnosti dlužníka schopen úvěr a úroky splácet.

Z ručení se vyvážete jen se souhlasem banky

Ručením na sebe berete břemeno na mnoho let. I z tohoto důvodu je nanejvýš nutné být obezřetný a důkladně zvážit všechna pro a hlavně proti, než se k němu zavážete.

Žádost ručitele o úvěr

Je třeba mít na paměti, že dluh, za který ručíte, vstupuje do vašich závazků.

Banky ručitelské závazky zohledňují v bonitě klienta.

V některých případech to může negativně ovlivnit, zda ručitel dostane vlastní úvěr v požadované výši.

Pokud jednou na ručení kývnete, pamatujte, že "vyvléknout" se z něho, není vůbec jednoduché. V žádném případě nemůžete jen dlužníkovi oznámit, že s ručením končíte. Vždy je nutné společně s ním o úmyslu přestat být ručitelem informovat banku.

Vzhledem k tomu, že se bude jednat o změnu ve smlouvě, musíte se s bankou na této změně a jejích podmínkách dohodnout. Banka s ní musí souhlasit. Ručitelovo vyvázání akceptuje pouze v případě, že dlužník předloží jiný způsob zajištění úvěru. Buď nahradí původního ručitele jiným ručitelem, případně jiným ekvivalentním zajištěním (termínovaný vklad, bankovní záruka, zástavní právo k nemovitosti apod.).

Někdy může banka s ohledem na výši splaceného závazku ručitele zcela vypustit.

Ručení až od vyšších částek

Ručení podle občanského zákoníku

Práva a povinnosti ručitele upravuje občanský zákoník v §546 - §550.

§546 - Ručení vzniká písemným prohlášením, jímž ručitel bere na sebe vůči věřiteli povinnost, že pohledávku uspokojí, jestliže neuspokojí dlužník.

§550 - Ručitel, který dluh splnil, je oprávněn požadovat na dlužníkovi náhradu za plnění poskytnuté věřiteli.

Banky, které k poskytnutí úvěru žádají po dlužníkovi ručitele, tak činí u vyšších částek. Své požadavky některé z nich zároveň dělí i podle účelovosti úvěru nebo podle toho, zda klient má u nich již svou historii, či zda se jedná o nového klienta.

Například Raiffeisenbank poskytne bez ručitele neúčelový úvěr do 300 tisíc korun a účelový až do jednoho milionu korun. Poštovní spořitelna poskytne stávajícímu klientovi úvěr až 300 tisíc korun, aniž by mu musela ručit jiná osoba, na druhou stranu nový klient dostane bez ručitele "jen" 150 tisíc korun.

Výše poskytnutého úvěru bez ručitele pro stávající a nové klienty je viditelně rozdílná především u stavebních spořitelen. Například Buřinka každého žadatele o úvěr hodnotí podle "aplikačního scoringu". "Klienti s nejlepším hodnocením mohou získat až 500 tisíc korun bez zajištění, tedy i bez ručitele. Nad tuto částku již vždy požadujeme zajištění zástavním právem k nemovitosti," vysvětluje Zdenka Blechová ze Stavební spořitelny České spořitelny.

Požadavky bank a stavebních spořitelen na ručení
Banky Maximální výše úvěru bez požadavku ručitele
(v korunách)
Česká spořitelna do 500 tisíc (spotřebitelský úvěr); do 100 tisíc (úvěr na studium); u žadatelů cizinců bez povolení k trvalému pobytu
ČSOB do 600 tisíc (účelové i neúčelové úvěry)
GE Money Bank nepožaduje ručitele
Komerční banka do 250 tisíc
LBBW Bank nepožaduje ručitele
mBank nepožaduje ručitele
Poštovní spořitelna do 300 tisíc (stávající klient); do 150 tisíc (nový klient)
Raiffeisenbank do 300 tisíc (neúčelový úvěr); do 1 milionu (účelový úvěr)
UniCredit Bank do 300 tisíc
Volksbank nepožaduje ručitele, dobrovolný způsob zajištění
Stavební spořitelny Maximální výše úvěru bez požadavku ručitele
(v korunách)
Buřinka (SSČS) do 500 tisíc (klienti s nejlepším hodnocením); do 300 tisíc (ostatní klienti)
Liška (ČMSS) do 500 tisíc (úvěr ze stavebního spoření i překlenovací úvěr podle historie klienta)
Modrá pyramida do 500 tisíc (stálý klient); do 300 tisíc (ostatní)
RSTS do 500 tisíc (úvěr ze stavebního spoření); do 150 tisíc (překlenovací úvěr bez spořící historie)
Wűstenrot SS do 200 tisíc (úvěr ze stavebního spoření a překlenovací úvěr SUPERÚVĚR); do 50 tisíc (překlenovací úvěr pro nového klienta)
Zdroj: banky a stavební spořitelny

Při nesplácení pohledávky dojde i na ručitele

Jestliže dlužník úvěr nesplácí, banky přistupují k aktivnímu vymáhání svých pohledávek. Opakovaně ho kontaktují SMS zprávami, písemnými či telefonickými upomínkami. Každá z bank má svůj vlastní individuální přístup k neplatícím dlužníkům.

Většina z nich kontaktuje nejdříve dlužníka a pokud na jejich výzvy nereaguje, obracejí se s požadavkem úhrady dlužné pohledávky na ručitele. Tuto praxi zavedly například všechny stavební spořitelny, Komerční banka, Volksbank či Raiffeisenbank.

Na druhou stranu například Poštovní spořitelna již ve chvíli, kdy vymáhá neuhrazené splátky po dlužníkovi, kontaktuje zároveň i ručitele.

Jestliže dlužník ani ručitel nereagují na výzvy banky, nemají snahu se dohodnout, může banka přistoupit i k soudnímu vymáhání či exekuci. Některé banky před vymáháním soudní cestou využívají služeb specializovaných inkasních společností a úhradu nesplácených pohledávek se tak snaží získat externí mimosoudní cestou.

  • Nejčtenější

Šest důvodů, proč někteří lidé nikdy neuspějí

V pojetí toho, co znamená úspěch, se ani moudří lidé většinou zcela neshodnou. Větší shoda panuje v chápání neúspěchu....

Ministerstvo si prokleplo finanční gramotnost Čechů. Zjištění jsou i překvapivá

Exkluzivně Češi začínají myslet do budoucna a stále víc lidí začíná spořit, většinou ale konzervativně. Sestavování domácího...

Pandemie se promítla i do zaměstnaneckých benefitů. Firmy některé zrušily

Před pandemií byla zaměstnanost rekordní a firmy se snažily zaměstnance nalákat a udržet množstvím benefitů. Vymýšlely...

Nezapomeňte na daň z příjmu. Opozdit se s odloženou platbou vyjde draho

Letos se mohou poplatníci daně z příjmů opozdit s podáním přiznání i platbou daně až o tři měsíce, tedy do 1. července...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Výrobní družstva nejsou passé. Úspěšná mohou být i dnes

Jsou největším tuzemským výrobcem čistících přípravků pro domácnost s ročním obratem 100 milionů korun. Přesto nejde o...

Virus se mění pod rukama. Přírodní izoláty se tak nechovají, vysvětluje Peková

Premium Do povědomí širší veřejnosti se molekulární bioložka a viroložka Soňa Peková z laboratoře Tilia dostala pro své neshody...

Xaver: Klobouk dolů před Klausem. V ČRo zůstávám, spory s ČT házím do jímky

Premium Ve středu ho poslanci zvolili do Rady České televize. Přesto, že spolu s ním byli zvoleni i Hana Lipovská a Pavel...

Prezidentova nemoc. Neuropatie je tichá epidemie moderní doby, říká lékař

Premium Brnění nohou, mravenčení, vrávoravá chůze, zakopávání a pády, ale i krutá bolest chodidel. To je hrubý výčet příznaků...

  • Další z rubriky

Zmapováno: Nejlepší spořicí účty má aktuálně Trinity a ING Bank

Česká národní banka v únoru nečekaně zvedla základní úrokovou sazbu na 2,25 %. Některé banky na to reagovaly zvýšením...

Zmapovali jsme aktuálně nejlepší běžné účty na bankovním trhu

Bankovní účty v Česku se neustále vylepšují a snižují se i poplatky za některé služby, například za výběry z bankomatů....

Čí jsou peníze na dětském stavebku a může je otec vybrat bez souhlasu matky?

Stavební spoření patří na českém trhu k oblíbeným spořicím produktům. Podle aktuálního průzkumu finanční skupiny...

Banka v mobilu funguje už devět let. Co Češi nejčastěji využívají

Mít banku v chytrém mobilu je dnes pro řadu Čechů samozřejmostí. Mobilní bankovnictví totiž umožňuje mít peníze v bance...

Měla jste se víc zajímat, vzkázal soud Vondráčkové ve sporu o túje

Helena Vondráčková prohrála pravomocně spor s obcí Řitka kvůli pokáceným tújím na obecním pozemku před jejím domem....

Astronauté z Crew Dragonu jsou na palubě Mezinárodní vesmírné stanice

Americká soukromá loď s lidskou posádkou Crew Dragon se připojila k Mezinárodní vesmírné stanici (ISS) a astronauté...

Když dobrota škodí. Jak zdravotníci z WHO otrávili půlku Bangladéše

Případ Bangladéš zůstává nejčernější skvrnou na nedávné minulosti Světové zdravotnické organizace. Chuť být prospěšný a...

SuperStar vyhrála Slovenka Barbora Piešová. Porotkyně Bagárová chyběla

Česko Slovenskou Superstar 2020 se stala zrzka Barbora Piešová (19), která rozplakala svým finálovým výkonem porotu i...

Češi mají rádi orální sex, potvrdil průzkum. Jak jste na tom vy?

Obliba orálního sexu roste. Dopřává si jej 75 procent Čechů, pětina lidí by mu dala přednost před jinými sexuálními...