Jak poznat nejlevnější půjčku? Stačí správně počítat

aktualizováno 
Vyznat se v úvěrových nabídkách není pro řadu lidí snadné. Úroky nic neřeknou, povinný údaj RPSN je nově uváděný jen orientačně a inzerované nízké měsíční splátky nejsou mnohdy konečné. Poznat nejlevnější spotřebitelskou půjčku lze jen správným propočtem.
Ilustrační snímek

(ilustrační snímek) - nákupy, obchod, konzum, zákazník, úvěr, dluh, půjčka, splátky | foto: Profimedia.cz

Kdo si myslí, že nyní pozná nejlevnější nabídku porovnáním takzvané roční procentní sazby nákladů (RPSN), je na omylu. Některé úvěrové společnosti totiž začaly tento povinný údaj, který má spotřebiteli sloužit k porovnání nabídek, uvádět orientačním slůvkem "od".

Přesné RPSN z úvěrových nabídek nezjistíte

Kupříkladu Česká spořitelna vysvětluje používání slůvka "od" u sazby RPSN tím, že je schopná uvést její přesnou výši až poté, co od klienta získá všechny potřebné informace a provede vyhodnocení konkrétní žádosti. Zároveň přihlédne i k riziku, nakolik je žadatel schopen půjčku bez potíží splácet. Skutečnou výši této sazby, která odráží, jak je úvěr celkově drahý, se proto klient dozví až při individuálním posouzení své žádosti.

Jaké je rozpětí splátek a RPSN u půjčky 50 tisíc korun se splatností na 36 měsíců  
Poskytovatel úvěru Spotřebitelský úvěr RPSN (v procentech)* Měsíční splátka (v Kč)
ČSOB  půjčka na cokoliv  19,29  1 635 
Komerční banka  osobní úvěr  od 15,18  1 656 
Raiffeisenbank  rychlá půjčka  18,0  1 675 
Poštovní spořitelna  neúčelový úvěr  19,24  1 731 
mBank  mPůčka  17,99  1 780 
Česká spořitelna  hotovostní neúčelový úvěr  od 16,65  1 798 
Cetelem  osobní půjčka na cokoliv  20,57  1 829** 
* Údaje o výši RPSN jsou jen orientační. RPSN má zahrnovat úroky, splátky a jejich četnost, poplatky a další náklady související s úvěrem, které musí klient úvěr zaplatit. Pokud by poskytovatel úvěru neprovedl výpočet RPSN v souladu s přílohou k zákonu č. 321/2001 Sb. o spotřebitelském úvěru, může mu ČOI uložit pokutu. **Výše splátky je konečná, včetně všech poplatků a pojištění pro případ neschopnosti splácet.
Zdroj: kalkulačky jednotlivých bank, stav k lednu 2010

Obchodní inspekce "RPSN od" do určité míry toleruje

Novou taktiku poskytovatelů úvěrů zatím Česká obchodní inspekce (ČOI) do určité míry toleruje. Ovšem podle vyjádření svého mluvčího Tomáše Vozába jen za předpokladu, že banka úvěr s uvedenou sazbou skutečně poskytuje. Údaj označený jako "RPSN od" není podle mluvčího dovoleno použít tam, kde poskytovatel úvěru nabízí nebo inzeruje konkrétní spotřebitelskou půjčku s určitými parametry.

Spočítejte si RPSN

Pokud musíte sáhnout po spotřebitelském úvěru a máte šanci, že vám banka či nebanka půjčí, zapojte proto raději zdravý úsudek a RPSN berte při vybírání nejvýhodnější úvěrové nabídky spíš jen pro informaci. Rovněž úroky vám nic neřeknou. Sestavili jsme doporučení, která vás spolehlivě povedou k nejlepší úvěrové nabídce.

Spočítejte si, kolik jste schopni měsíčně splácet

Dobře si nejprve spočítejte, za jak dlouho jste při svých příjmech schopni půjčku splatit. Třeba úvěr 50 tisíc korun s tříletou splatností znamená splácet měsíčně zhruba 1 800 korun. Někteří poskytovatelé, jako třeba Home Credit, půjčí 50 tisíc jen se čtyřletou splatností a měsíční splátka pak činí zhruba 1 470 korun.

Věnujte úvěru čas, získejte alespoň dvě nabídky

Samotnému výběru nejlepšího úvěru věnujte minimálně stejnou pozornost, s jakou si vybíráte v obchodech drahé zboží. Udělejte si čas a získejte na stejně vysokou půjčku se shodnou délkou splatnosti alespoň dvě nabídky. Počítejte přitom s tím, že úvěr získáte jen tehdy, pokud máte stálé příjmy a nejste již příliš zadlužení. Dejte si pozor hlavně na to, že v úvěrových nabídkách mohou chybět některé údaje o poplatcích, které budete muset zaplatit. Inzerované měsíční splátky tak nemusejí být konečné.

Kde lze splatit půjčku předčasně zdarma

Poptejte se na výši splátky i všechny poplatky

V každé bance se vždy poptejte, kolik budete měsíčně splácet a jaké další poplatky za úvěr zaplatíte. Mohou to být poplatky za schválení či posouzení úvěrové žádosti, za vedení úvěrového účtu nebo za správu úvěru i další platby. Přitom je dobré vědět, že každou žádost posuzují banky zcela individuálně. Svým vlastním klientům, které banka dobře zná, zpravidla půjčí výhodněji a za nižší úrokovou sazbu.

Využijte úvěrové kalkulačky na internetu

Jak je půjčka drahá, si můžete orientačně propočítat a porovnat i na kalkulačkách, které mají banky i nebanky na svých webových stránkách. Řada poskytovatelů ale zpravidla přímo u výpočtu neuvádí, jaké další poplatky budete muset za úvěr platit. Nechávají na klientovi, zda si je v ceníku poplatků umí vyhledat sám. Výjimkou je kupříkladu Poštovní spořitelna, v jejíž kalkulačce po zadání příjmů i všech výdajů zjistíte, kolik je banka ochotná půjčit i jaké poplatky si za to naúčtuje.

Spočítejte náklady a kolik za úvěr celkově přeplatíte

Třeba za neúčelovou půjčku 50 tisíc korun se splatností na tři roky vychází u Poštovní spořitelny měsíční splátka na 1 731 korun. K tomu si banka účtuje jednorázový poplatek 550 korun za zpracování úvěru a dalších 50 korun měsíčně za správu úvěru. Konečný součet celkových nákladů na úvěr si ale musíte propočítat sami. Náklady lze spočítat buď za celou tříletou dobu splatnosti a zjistit, kolik celkově za poskytnutou půjčku přeplatíte. Anebo je možné spočítat celkové měsíční náklady.

Jak spočítat, kolik stojí spotřebitelská půjčka

Chci si půjčit 50 tisíc korun se splatností na 36 měsíců. Od poskytovatele je třeba zjistit měsíční splátku včetně všech poplatků související s úvěrem.
Náklady za celé tři roky (za 36 měsíců):
Měsíční splátka 1 731 korun krát 36 měsíců + 550 korun za jednorázový poplatek za zpracování úvěru + 50 korun krát 36 měsíců za správu úvěru = 64 666 korun
Za půjčku 50 tisíc korun přeplatíte za 36 měsíců celkově 14 666 korun.

Náklady rozpočítané na jeden měsíc:
Celkové měsíční náklady: 1731 korun + 15,30 korun (rozpočtený jednorázový poplatek za zpracování úvěru) + 50 korun za správu úvěru = 1796,30 korun

Porovnejte nabídky, nerozhodujte se v časové tísni

Úvěrovou smlouvu nepodepisujte nikdy v časové tísni. Předem se také poptejte, zda je možné splatit půjčku nárazově a případně i zdarma, nebo kolik bude předčasná splátka stát. Pokud očekáváte v příštím období mimořádný příjem, například s nástupem partnera do zaměstnání, vyplatí se sáhnout po půjčce, která se dá smazat zdarma. Tím lze ušetřit na úrocích i poplatcích a zbytečně nevysávat rodinný rozpočet.

Autor:

Nejčtenější

Odbornice: Jít do hypotéky bez jediné našetřené koruny není rozumné

Lucie Drásalová, hypoteční a úvěrová analytička Partners

Centrální banka a ministerstvo financí chystají novelu zákona, která má mladým lidem do 36 let zajistit snazší přístup...

Na zakázce se nedohodli, přesto mu firma účtuje tři tisíce

Ilustrační snímek

Nefungující výrobek můžete vyměnit, špatnou práci reklamovat. Co ale dělat v případě, kdy pro vás řemeslník nic...

Češi sice brblají, ale zvyklostem v zahraniční firmě se přizpůsobí

Ilustrační snímek

K Němcům loajální, na Američany usměvavý, se Skandinávci kamarádský. Jaká pravidla a zásady musí český zaměstnanec...

Komentář: Budeme mít v Česku čtyřdenní pracovní týden?

Ilustrační snímek

O zavedení čtyřdenního pracovního týdne v poslední době slýcháváme stále častěji, a to zejména v souvislosti s rostoucí...

KVÍZ: Obstáli byste v odborné zkoušce úvěrových poradců?

Ilustrační snímek

Každý, kdo se přímo podílí na poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru, musí složit zkoušku...

Další z rubriky

Stavební spoření versus hypotéka. Porovnali jsme výhody a nevýhody

Ilustrační snímek

Váháte mezi hypotékou a úvěrem ze stavebního spoření? Když je postavíte proti sobě, čeká vás tak trochu remízový zápas....

Zájem o hypotéky slábne, úrokové sazby raketově rostou

Ilustrační snímek

Zájem o hypotéky klesá. S měsíčním zpožděním se tak začíná projevovat dopad regulace České národní banky. Během...

Trh s hypotékami zaznamenal propad, ale získat úvěr je stále reálné

ilustrační snímek

Raketový růst cen nemovitostí v posledních letech a zpřísnění pravidel pro poskytování hypoték platné od loňského...

Letošní útraty u moře: Jak se projeví změny kurzů měn ve vaší peněžence na letní...

Letošní útraty u moře: Jak se projeví změny kurzů měn ve vaší peněžence na letní...

Kurzy.cz Na kolik nás vyjde letní dovolená? Výrazně se do ceny projeví inflace v místě destinace a také kurz koruny. V Egyptě ná...

Najdete na iDNES.cz