Premium

Získejte všechny články mimořádně
jen za 49 Kč/3 měsíce

Pojištění domu či bytu je funkční, jen když s ním průběžně pracujete

Praxe ukazuje, že řada lidí v případě pojistné události tratí peníze kvůli podpojištění. Aktuálně se to týká zejména majitelů bytů a rodinných domů. Důvodem je raketový vzestup cen nemovitostí a staré pojistné smlouvy, u nichž od chvíle jejich uzavření nedošlo k aktualizaci hodnoty pojištěného majetku a úpravě pojistné částky.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Pan Václav v roce 2005 zkolaudoval rodinný dům, který zároveň pojistil na 4,5 milionů korun. Od té doby cena jeho rodinného domu vzrostla takřka o třetinu. Stejně jako hodnota vybavení domácnosti, do které za 13 let investoval nemalé finanční prostředky. Přesto měl ještě loni pojištěný dům na 4,5 milionu korun a domácnost na 700 000 korun.

Hledáte kvalitní pojištění domácnosti? Nezávazně Vám poradíme.

„Bohužel se domnívám, že opravdu velká část starších smluv na rodinné domy, ale i byty je dnes silně podpojištěna. Ve chvíli pojistné události pak dostanou poškození velmi nízké plnění,“ říká analytik neživotního pojištění skupiny Partners Jiří Matusík.

Podle něj jen cena materiálu i práce za výstavbu domu za poslední 14 let výrazně stoupla. Také zároveň stoupla hodnota nemovitostí. To samé se týká i vybavení domácností. I v nich leccos nového přibylo. V případě pana Václava je tak jeho majetek podpojištěný.

„V únoru 2018 jsme tedy změnili smlouvu. Navýšili jsme pojistnou částku rodinného domu na sedm milionů korun a plnění u domácnosti na jeden milion korun,“ přibližuje analytik Jiří Matusík.

Na co mají lidé uzavřené smlouvy

„Pojistné částky, respektive limity pojistného plnění je třeba si hlídat napříč všemi druhy pojištění. Pokud nedojde k zásadním změnám na pojistném riziku, kdy je třeba reagovat bezodkladně, je dobré k revizi přistoupit maximálně každé tři roky. Pokud není v pojistné smlouvě nastavena takzvaná indexace automaticky,“ vysvětluje mluvčí České asociace pojišťoven Veronika Exnerová.

Nejčastějším momentem pro úpravu a aktualizaci pojistné smlouvy bývá rekonstrukce, zásadní výměna nábytku, nákup nových spotřebičů a dražší elektroniky. To všechno přirozeně navyšuje hodnotu majetku a nemovitosti.

„I taková situace, kdy si jeden z členů rodiny například pořídí drahý hudební nástroj, je důvodem pro úpravu pojištění majetku,“ upřesňuje Veronika Exnerová.

Podle ní jsou současné smlouvy o pojištění majetku flexibilní a dají se v nich provádět změny. Nejedná se o nic složitého a relevantní aktualizace nastavení pojištění může zabránit nepříjemným překvapením při řešení pojistné události.

Jaký je důsledek podpojištění

„Měl jsem z pekla štěstí. Smlouvu jsme upravili na začátku roku, dům jsem pojistil na sedm milionu korun. V červnu téhož roku mi od fotovoltaiky chytl celý barák. A to tak, že škoda byla totální škoda,“ vzpomíná pan Václav. Pojišťovna mu tak vyplatila maximální plnění. Pokud by však pojistnou smlouvu neaktualizoval, odškodnění za pojistnou událost by nepokrylo hodnotu celé škody na majetku.

„U podpojištěného rodinného domu by pojišťovna v případě pana Václava krátila pojistné plnění na 65 procent a dostal by tak tři miliony korun z původní částky 4,5 milionu korun. A u domácnosti by pojistné plnění krátila na 70 procent. To by pan Václav dostal z původní částky 700 tisíc korun o 200 tisíc méně, tedy 500 tisíc korun,“ přibližuje Jiří Matusík.

Jak vzniká podpojištění? Podle odborníků vzniká ze tří důvodů. První je, když lidé, kteří nemají dostatečné zkušenosti a zvolí neodpovídající pojistnou částku z neznalosti. Druhý je, když záměrně podhodnotí cenu majetku s cílem ušetřit na pojistném. A pak třetím důvodem je, když platí starou pojistnou smlouvu, aniž by se zajímali o to, zda hodnota pojistných částek v ní uvedených odpovídá realitě.

Jak se počítají pojistné částky u totální škody

Mezinárodní statistiky ukazují, že Češi dávají do pojištění podstatně menší sumy než lidé v západní Evropě. To se promítá i do nízko nastavených pojistných částek. Podpojištění hodnoty majetku je vždy, když je hodnota předmětu pojištění uvedená ve smlouvě nižší než její skutečná hodnota. V případě, že pojišťovna u likvidace pojistné události zjistí podpojištění, vyplatí klientovi poměrově nižší částku. Se stanovením pojistné částky může pojišťovna nebo makléř poradit, nicméně plnou odpovědnost nese pojistník.

V případě rodinných domů se pojistná částka stanovuje jako reprodukční hodnota. To znamená, že musí jít o takovou částku, aby v případě totální škody bylo možné nemovitost opětovně postavit. A to stejným způsobem. Nehraje v tom roli tržní cena.

U bytů je to složitější. Některé pojišťovny pojišťují na novou cenu, v případě totální škody lze v takovém případě koupit v dané lokalitě podobný byt. Část pojišťoven však pojišťuje na reprodukční cenu, což v některých městech nemusí být v případě totální škody dostačující.

Autoři: , pro iDNES.cz
  • Nejčtenější

Když tělo hovoří za duši. Signály těla vnímejte jako cenné informace o zdraví

20. května 2024

Premium Máte na den naplánováno hodně úkolů a obáváte se, že je nezvládnete? A zrovna vás ještě navíc...

KOMENTÁŘ: Sendvičová generace je v obležení povinností. Jak z toho ven

21. května 2024

Přibližně milion Čechů denně bojuje s náročnou situací, kdy musí pečovat o své stárnoucí rodiče,...

{NADPIS}

{LABEL} {POPISEK}

Hledám dobrého a levného zubaře na pokladnu. Pomoci může i zdravotní pojišťovna

24. května 2024

Zubního lékaře potřebujeme všichni. Někdo více, někdo méně často. Minimálně na preventivní...

KOMENTÁŘ: Jak neprodělat, když úrokové sazby letí dolů

23. května 2024

Oči všech Čechů jsou už nějakou dobu upřeny na Českou národní banku a tlačí ji, aby snížila úrokové...

{NADPIS}

{LABEL} {POPISEK}

Nulová inflace? Myšlení bychom museli přeprogramovat, vysvětluje ekonomka

25. května 2024

Premium Inflace byla v posledních třech letech palčivým tématem. Zdražování se dotklo každé domácnosti...

KVÍZ: Víte, jak výhodně spořit na důchod a kam ukládat své peníze?

26. května 2024

Skoro tři čtvrtiny dnešních seniorů nejsou spokojeny s výší svého starobního důchodu a více než 60...

Nulová inflace? Myšlení bychom museli přeprogramovat, vysvětluje ekonomka

25. května 2024

Premium Inflace byla v posledních třech letech palčivým tématem. Zdražování se dotklo každé domácnosti...

Letní dovolená či tábor pro děti. Jak na ně přispívají zaměstnavatelé?

24. května 2024

Dovolená je věc, kterou si Češi vzít nenechají, potvrzuje se to každý rok. A letos to nebude jinak....

Hledám dobrého a levného zubaře na pokladnu. Pomoci může i zdravotní pojišťovna

24. května 2024

Zubního lékaře potřebujeme všichni. Někdo více, někdo méně často. Minimálně na preventivní...

Nejhorší noční můra, řekla žena, která v botě syna objevila cizí AirTag

Mého syna někdo sleduje. S takovým pocitem několik týdnů žila žena z Floridy poté, co na svůj iPhone začala dostávat...

Párkům odzvonilo. Podnikatel lije do rohlíků svíčkovou a dobývá benzinky

Na pracovních cestách se podnikatel v gastronomii Lukáš Nádvorník přejedl párků v rohlíku. Napadlo ho, že by do pečiva...

Herec Lukáš Vaculík se oženil, dívčí idol 80. let si vzal ředitelku z Primy

Lukáš Vaculík (61) se tajně oženil. Vzal si výrobní ředitelku a producentku FTV Prima Luciu Kršákovou (46). Herec a...

Klavírista Petr Malásek si zlomil obě ruce. Mohlo to dopadnout hůř, říká

Klavírista Petr Malásek (59) spadl z kola a zlomil si obě ruce. V pořadu 7 pádů Honzy Dědka popsal nehodu i jaká je...

Milan Hein odhalil neshody mezi Simonou Postlerovou a její matkou

Smrt herečky Simony Postlerové (†59) byla ranou pro celou její rodinu. Na parte ale chybělo jméno hereččiny matky Jany...