Středa 22. září 2021, svátek má Darina
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Středa 22. září 2021 Darina

Praktické tipy, kdy se vyplatí refinancovat a změnit i banku

Refinancování se v poslední době skloňuje ve všech pádech. Banky všemu jen nahrávají dalším a dalším snižováním úrokových sazeb. Kdy do celého procesu jít? Několik tipů přináší Josef Uchytil, finanční poradce Partners.

Velké banky aktuálně zvýhodňují dlouhé fixace. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Chcete refinancovat?

Nechte si před rozhodnutím srovnat nejvýhodnější nabídky na trhu.

Už desítky měsíců splácíte hypotéku a blíží se konec fixace? Své stávající bance jste už za tu dobu jasně prokázali, že to se svým závazkem myslíte vážně. I tak může banka v první fázi nabídnout nesmyslně vysokou úrokovou sazbu pro další období.

Pokud jí dáte šanci k vylepšení nabídky, bude se snažit vašemu odchodu zamezit a případnou konkurenční nabídku dorovnat. Jsou přesto situace, kdy se vyplatí stávající banku opustit. Přinášíme několik tipů, kdy změna stojí za úvahu.

Tip 1Zásadní změna podmínek úvěru

Jestli potřebujete z úvěru vyvázat spoludlužníka, změnit předmět zástavy nebo se jen dostat na lepší LTV (poměr výše úvěru vůči hodnotě zástavy), bude jednodušší a levnější hypotéku refinancovat. Nová hypotéka už bude mít požadované parametry a nebude potřeba speciálních zpoplatněných dodatků.

Tip 2Potřebujete peníze navíc

Chcete rekonstruovat nebo třeba jen do hypotéky zabalit úvěr ze stavebního spoření nebo dokonce spotřebitelský úvěr? Čistě navýšit hypotéku nelze – můžete ovšem novou vyšší hypotékou splatit tu stávající a získat další prostředky pro další účel. V každém případě to budete řešit novou hypotékou, tak proč se při výběru omezovat nabídkou stávající banky, papírovat budete muset tak či onak.

Tip 3Bojíte se růstu úrokových sazeb

Do konce fixace zbývá více než půl roku a stávající banka ještě není schopná nebo ochotná nabídnout konkrétní výši úrokové sazby pro další fixační období? Pak je tu možnost připravit až dva roky předem novou hypotéku a sazbu si na ni zafixovat. Jen myslete na to, že řešení hypotéky dopředu ukrojí z nové fixace počet měsíců do konce právě dobíhající fixace. Zbývá-li například rok, pak budete mít fakticky místo sedmileté fixace jen šest let nové garantované výše úrokové sazby.

Tip 4Prostě chcete odejít

Stávající banka vás naštvala, nesplňuje vaše očekávání nebo máte jakýkoli jiný důvod ke změně. Pak je konec fixace tím nejméně bolestivým vhodným okamžikem k uskutečnění změny.

Tip 5Nebudu znovu platit úroky?

Nejčastější mylnou představou, která brání myšlence refinancovat a změnit banku, je názor, že se po refinancování budou opět od začátku platit úroky. Úrok vždy platíte z aktuální výše jistiny a ta je od doby načerpání původní hypotéky jistě nižší.

Tip 6Při nižší splátce rychleji splácím

A po nejčastějším mýtu ještě jeden zajímavý paradox. S nižší úrokovou sazbou souvisí i nižší měsíční splátka, na tom nic neobvyklého není. Co je už hůře uchopitelné – z té nižší splátky jde více peněz na snížení dluhu, než kolik doteď odcházelo ze stávající vyšší splátky. Nejenže tedy méně bance zaplatíte, ale dluh bude i rychleji klesat.

Tip 7Fixace na deset let?

Obzvlášť velké banky aktuálně zvýhodňují dlouhé fixace. Mohou si to dovolit i díky nízké ceně zdrojů pro financování hypoték. Co je k tomu vede? Připravovaný nový zákon o úvěrech pro spotřebitele výrazně omezí možnost banky účtovat sankce při předčasném splacení. Než ale novela nabude účinnosti, podaří se bankám spoustu klientů uvázat na delší dobu, byť za příznivou úrokovou sazbu. Novela se totiž bude vztahovat na nové hypotéky a na ty stávající až od dalšího fixačního období.

Tip 8Čekat či nečekat na nový zákon

Těžko soudit. S blížícím se termínem účinnosti zákona mohou banky začít navyšovat sazby, aby si vykryly případné ztráty kvůli budoucím nižším sankcím při předčasném splácení. Hypoteční prostředí u nás je ovšem natolik konkurenční, že si těžko představit banku, která jako první sazby navýší.

Autor:
  • Nejčtenější

Zaměstnanci i OSVČ s více dětmi dostanou od státu daňovou vratku

Díky daňové novele se během letošního roku zvyšuje daňové zvýhodnění na druhé a další děti. Vyšší daňové zvýhodnění se...

Vlastní bydlení je pro mnohé utopií, už i pro střední třídu

Premium Mít vlastní byt či dům se vyplatí. Pro třetinu Čechů je však takové bydlení stále větší utopií. Ceny nemovitostí jsou...

Kvůli pandemii nemohly podnikat, a tak přišly s novým nápadem

Během pandemie koronaviru musely omezit svá fungující podnikání. Daly hlavy dohromady a založily firmu Nosafro,...

Dvanáct tipů, jak si téměř okamžitě zlepšit náladu

Naše nálada je proměnlivá a okolností, které ji ovlivňují, je řada. Některé působí každodenně, jiné se objevují jen...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KOMENTÁŘ: Češi zachraňují peníze zlatem. Jak ale nakupovat chytře?

Češi v poslední době podle nejnovějšího Barometru spoření zachraňují své úspory před inflací mimo jiné zlatem a...

Talent funguje, když se nastartuje v mozku. Odemkněte ho, radí Jan Mühlfeit

Premium Dvaadvacet let pracoval ve firmě Microsoft po boku Billa Gatese. V byznysu se dostal na vrchol, ale také zažil strmý...

„Očkovat sa nechcu, je v tom sajrajt.“ Reportáž z obce, kde odmítají vakcínu

Premium Vyškovec je obec, kde se nejméně lidí z celé země nechalo očkovat proti koronaviru – jen necelých sedmnáct procent. V...

Když dva jsou málo. 5 pravd o sexu ve třech, které vám zatím nikdo neřekl

Premium Sex ve třech. Někdy o něm snil kdekdo z nás. Pojďme ovšem pohlédnout pravdě do očí. Pokud do své ložnice přizvete další...

  • Další z rubriky

Přestože úrokové sazby rostou, zájem o hypotéky nepolevuje

Průměrná úroková sazba překročila po šesti měsících hranici 2 %. V květnu banky půjčovaly hypotéky s průměrnou sazbou...

Vlastní bydlení je pro mnohé utopií, už i pro střední třídu

Premium Mít vlastní byt či dům se vyplatí. Pro třetinu Čechů je však takové bydlení stále větší utopií. Ceny nemovitostí jsou...

Konsolidace: místo více úvěrů jen jeden. A výhodněji

Jedna banka, jedny podmínky. A tím pádem jen jedna splátka v jeden den. To jsou hlavní devizy sloučení více půjček do...

Vzít si hypotéku v páru, nebo raději sám? Záleží na životní situaci

Koupě vlastního bytu či domu patří k nejzásadnějším životním krokům. A stejně tak rozhodnutí, zda si o hypotéku, kterou...

Probudila mě bolest nehtů. Od té doby nemohu chodit, říká Alfred Strejček

Už téměř čtyři roky je Alfred Strejček (79) zcela odkázaný na péči druhých. Herci, recitátorovi, moderátorovi a...

Zhubla téměř 50 kilo, teď se zpěvačka Adele pochlubila novou láskou

Během posledních tří let se zpěvačce Adele (33) podařilo zhubnout téměř padesát kilogramů. Britka prožila od rozvodu s...

Legíny nejsou kalhoty. Jak je vybírat a nosit, abyste si neuřízla ostudu

Snad v každém dámském šatníku nalezneme alespoň jedny legíny. Kousek tkaniny se totiž stal miláčkem žen. Některé...

Zaměstnanci i OSVČ s více dětmi dostanou od státu daňovou vratku

Díky daňové novele se během letošního roku zvyšuje daňové zvýhodnění na druhé a další děti. Vyšší daňové zvýhodnění se...

Když dva jsou málo. 5 pravd o sexu ve třech, které vám zatím nikdo neřekl

Premium Sex ve třech. Někdy o něm snil kdekdo z nás. Pojďme ovšem pohlédnout pravdě do očí. Pokud do své ložnice přizvete další...