Praktické tipy, kdy se vyplatí refinancovat a změnit i banku

Refinancování se v poslední době skloňuje ve všech pádech. Banky všemu jen nahrávají dalším a dalším snižováním úrokových sazeb. Kdy do celého procesu jít? Několik tipů přináší Josef Uchytil, finanční poradce Partners.

Velké banky aktuálně zvýhodňují dlouhé fixace. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Chcete refinancovat?

Nechte si před rozhodnutím srovnat nejvýhodnější nabídky na trhu.

Už desítky měsíců splácíte hypotéku a blíží se konec fixace? Své stávající bance jste už za tu dobu jasně prokázali, že to se svým závazkem myslíte vážně. I tak může banka v první fázi nabídnout nesmyslně vysokou úrokovou sazbu pro další období.

Pokud jí dáte šanci k vylepšení nabídky, bude se snažit vašemu odchodu zamezit a případnou konkurenční nabídku dorovnat. Jsou přesto situace, kdy se vyplatí stávající banku opustit. Přinášíme několik tipů, kdy změna stojí za úvahu.

Tip 1 Zásadní změna podmínek úvěru

Jestli potřebujete z úvěru vyvázat spoludlužníka, změnit předmět zástavy nebo se jen dostat na lepší LTV (poměr výše úvěru vůči hodnotě zástavy), bude jednodušší a levnější hypotéku refinancovat. Nová hypotéka už bude mít požadované parametry a nebude potřeba speciálních zpoplatněných dodatků.

Tip 2 Potřebujete peníze navíc

Chcete rekonstruovat nebo třeba jen do hypotéky zabalit úvěr ze stavebního spoření nebo dokonce spotřebitelský úvěr? Čistě navýšit hypotéku nelze – můžete ovšem novou vyšší hypotékou splatit tu stávající a získat další prostředky pro další účel. V každém případě to budete řešit novou hypotékou, tak proč se při výběru omezovat nabídkou stávající banky, papírovat budete muset tak či onak.

Tip 3 Bojíte se růstu úrokových sazeb

Do konce fixace zbývá více než půl roku a stávající banka ještě není schopná nebo ochotná nabídnout konkrétní výši úrokové sazby pro další fixační období? Pak je tu možnost připravit až dva roky předem novou hypotéku a sazbu si na ni zafixovat. Jen myslete na to, že řešení hypotéky dopředu ukrojí z nové fixace počet měsíců do konce právě dobíhající fixace. Zbývá-li například rok, pak budete mít fakticky místo sedmileté fixace jen šest let nové garantované výše úrokové sazby.

Tip 4 Prostě chcete odejít

Stávající banka vás naštvala, nesplňuje vaše očekávání nebo máte jakýkoli jiný důvod ke změně. Pak je konec fixace tím nejméně bolestivým vhodným okamžikem k uskutečnění změny.

Tip 5 Nebudu znovu platit úroky?

Nejčastější mylnou představou, která brání myšlence refinancovat a změnit banku, je názor, že se po refinancování budou opět od začátku platit úroky. Úrok vždy platíte z aktuální výše jistiny a ta je od doby načerpání původní hypotéky jistě nižší.

Tip 6 Při nižší splátce rychleji splácím

A po nejčastějším mýtu ještě jeden zajímavý paradox. S nižší úrokovou sazbou souvisí i nižší měsíční splátka, na tom nic neobvyklého není. Co je už hůře uchopitelné – z té nižší splátky jde více peněz na snížení dluhu, než kolik doteď odcházelo ze stávající vyšší splátky. Nejenže tedy méně bance zaplatíte, ale dluh bude i rychleji klesat.

Tip 7 Fixace na deset let?

Obzvlášť velké banky aktuálně zvýhodňují dlouhé fixace. Mohou si to dovolit i díky nízké ceně zdrojů pro financování hypoték. Co je k tomu vede? Připravovaný nový zákon o úvěrech pro spotřebitele výrazně omezí možnost banky účtovat sankce při předčasném splacení. Než ale novela nabude účinnosti, podaří se bankám spoustu klientů uvázat na delší dobu, byť za příznivou úrokovou sazbu. Novela se totiž bude vztahovat na nové hypotéky a na ty stávající až od dalšího fixačního období.

Tip 8 Čekat či nečekat na nový zákon

Těžko soudit. S blížícím se termínem účinnosti zákona mohou banky začít navyšovat sazby, aby si vykryly případné ztráty kvůli budoucím nižším sankcím při předčasném splácení. Hypoteční prostředí u nás je ovšem natolik konkurenční, že si těžko představit banku, která jako první sazby navýší.

Autor:
  • Nejčtenější

Soused topí v krbu, zahradu máme plnou sazí a smradu. Jak se bránit?

26. února 2024

Náklady na topení v rodinných domech bývají výraznou složkou celkového rozpočtu domácnosti. Každý...

Brzy se změní státní příspěvek v „penzijku“. Expertka radí, jak neprodělat

22. února 2024

„Teď stále ještě dostáváte za částku 1 000 korun od státu 230 korun. Ale po změně zákona...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Rozbil jsem služební tablet. Po třech letech mi přišel účet na 10 tisíc

28. února 2024

Zaměstnanec je ve vztahu k zaměstnavateli považován za slabší stranu a je proto českým právním...

Přejít ze starého do nového „penzijka“ je snazší. Komu se to vyplatí?

27. února 2024

Staré penzijní připojištění peníze příliš nezhodnocuje oproti novému doplňkovému penzijnímu...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Daně 2023: Jak zdanit příjmy z nájmu a na co si dát pozor

21. února 2024

Řada lidí si přivydělává pronájmem nemovitosti, a to nejen bytu, domu nebo jeho části, ale také...

VIDEO: Střílej po mně! Kameraman natočil téměř celý útok v centru Prahy

Premium Ve čtvrtek zemřelo rukou střelce Davida K. 14 obětí, 25 lidí je zraněných, z toho deset lidí těžce. Jedním z prvních na...

Máma ji dala do pasťáku, je na pervitinu a šlape. Elišku čekají Vánoce na ulici

Premium Noční Smíchov. Na zádech růžový batoh, v ruce svítící balónek, vánoční LED svíčky na baterky kolem krku. Vypadá na...

Test světlých lahvových ležáků: I dobré pivo zestárne v obchodě mnohem rychleji

Premium Ležáky z hypermarketů zklamaly. Jestli si chcete pochutnat, běžte do hospody. Sudová piva totiž dopadla před časem...

Rozbil jsem služební tablet. Po třech letech mi přišel účet na 10 tisíc

28. února 2024

Zaměstnanec je ve vztahu k zaměstnavateli považován za slabší stranu a je proto českým právním...

Daně 2023: Od jakých příjmů se podává přiznání. Limity jsou mírnější

28. února 2024

Růžové formuláře budete vyplňovat a daně platit, pokud jsou vaše přivýdělky vyšší než stanovené...

Open ani free space k výkonu nevedou. Co zaměstnance dnes motivuje

27. února 2024

Premium Zaměstnavatelé chtějí od svých zaměstnanců, aby podávali výkon a zbytečně nezaháleli. Ale strávit...

Přejít ze starého do nového „penzijka“ je snazší. Komu se to vyplatí?

27. února 2024

Staré penzijní připojištění peníze příliš nezhodnocuje oproti novému doplňkovému penzijnímu...

Útok moukou byl podvod. Bendigovi hrozí trest, že úřady zaměstnal zbytečně

Zpěvák Jan Bendig se nestal obětí útoku moukou, jak sám všude rozhlašoval. Celou událost s „pachatelem“ ve skutečnosti...

Zemřela slovenská moderátorka, oblíbený byl její pořad, který pomáhal dětem

Zemřela moderátorka a logopedka slovenské dětské televizní stanice JOJko Lucia Palugyayová. Bylo jí 47 let. Na...

Bufet v Českém Krumlově se stal přes noc hitem. Zaujal řízkovým chlebíčkem

Fotografie chlebíčku na řízku obletěla na sociálních sítích během středečního dne téměř všechny skupiny. Tuto...

Jak uspokojit ženu? Odborníci vědí, jak na to. A za pokus to rozhodně stojí

„Přestože jsem po třicet let zkoumal ženskou psychiku, nejsem s to odpovědět na velkou, dosud nezodpovězenou otázku, co...

Prý vypadám jako chlap. Kritika na sítích mě ranila, přiznává Julia Robertsová

Julia Robertsová (56) je americká herečka a bývalá modelka, jejíž jméno a filmové role zná celý svět. Navzdory slávě se...