Jakákoliv snaha zpřístupnit mladým hypotéky je vítaná, říká odbornice

Novela zákona o ČNB, kterou ještě musí projednat parlament, přinese několik změn na hypotečním trhu. Jednou z nich bude i zavedení takzvané hypotéky pro mladé. Podle hypoteční a úvěrové analytičky skupiny Partners Lucie Drásalové jde však o drobnou úlevu, která český problém s dostupností vlastního bydlení nevyřeší.

Lucie Drásalová, hypoteční analytička Partners | foto: archiv: Partners

Součástí novely zákona o ČNB je i takzvaná hypotéka pro mladé. Jejím prostřednictvím by mladí lidé hypotéku až na sto procent hodnoty nemovitosti. Jak hodnotíte hypotéku pro mladé z hlediska nastavení jejích parametrů?
Jakákoliv snaha zjednodušit mladým přístup k hypotékám je vítána. V návrhu jsou pro žadatele o hypotéku do 36 let, upravena pravidla především v otázce LTV (výše úvěru vůči hodnotě zástavy)  a scoringu bonity. Vzhledem k tomu, že ceny nemovitostí jsou poměrně vysoké a nástupní platy u mladých, kteří za sebou ještě nemají znatelnou praxi, nejsou vysoké, jsou tyto parametry relativně uvolněné. Otázkou ovšem je, jak moc budou banky chtít tyto parametry dodržovat.

HYPOTEČNÍ KALKULAČKA

Proč myslíte?
U nejdiskutovanějšího parametru, LTV, by dle návrhu zákona měla být pro mladé hranice pro maximální LTV posunuta o deset procentních bodů. S velkou pravděpodobností to ovšem bude znamenat poměrně znatelné navýšení v úrokové sazbě. A to se projeví na výsledné splátce. Tudíž to bude mít dopad do DSTI (poměr mezi měsíční splátkou veškerých půjček včetně aktuálně žádaného úvěru proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu). A díky potencionálně vyšší výši hypotéky – o deset procentních bodů u LTV, než je aktuálních dvacet procentních bodů – to bude mít vliv i na DTI (poměr celkového zadlužení proti celkovému ročnímu čistému příjmu). Takže je otázkou, jak moc to v reálnu mladým rodinám pomůže.

Porovnejte si nabídku hypoték a ušetřete.

Má tedy podle vás hypotéka pro mladé šanci se osvědčit v praxi na realitním trhu, kde se staví minimum nových bytů a ceny realit, které jsou v nabídce, jsou neúměrné příjmům domácností?
Těch nových bytů, které se staví, je málo. Ale ta problematika se samozřejmě měla řešit již dříve. Dnes je to již vyústění podcenění situace v minulosti. Dostupnost bydlení pro mladé (a nejen pro mladé), je dnes výrazně nižší, než tomu bylo v minulých letech. Navíc ceny nemovitostí jsou v některých regionech velmi vysoké a jsou na úrovni cen nemovitostí v západní Evropě. Nicméně s tím faktem, že tomu neodpovídají české platy.

Dává podle vás smysl na jedné straně „chránit“ zájemce o hypotéku do 36 let před předlužením, ale lidi nad 36 let před předlužením nechránit?
Předlužení jak u mladých, tak u ostatních žadatelů chrání DTI a DSTI. Byť je v návrhu zákona pro mladé parametr měkčí. Je to snaha mladým rodinám pomoci získat hypotéku na vlastní bydlení. Ale osobně to vnímám jako kosmetickou úpravu či politické sbírání pozitivních bodů. Celkovou situaci pro dostupnost vlastního bydlení pro mladé to nevyřeší. Ta problematika je daleko hlubší.

Co si myslíte o tom, že zvýhodněnou hypotéku budou moci čerpat i lidé do 36 let, kteří by ji v pohodě zvládli jako normální hypotéku. A naopak na zvýhodněnou ani normální hypotéku nedosáhnout lidé nad 36 let, kteří řeší stejný problém s vlastním bydlením jako lidé pod 36 let?
Toto už bude hodně v kompetenci bank, jak situaci vyhodnotí. Poslední slovo bude mít vždy schvalovatel či riskaři banky, jestli vyšší LTV či mírnější DSTI umožní. Hypotéky se pořád schvalují individuálně s lidským faktorem, takže je zde vždy prostor parametry upravit podle individuální situace žadatelů.

Stát prostřednictvím Státního fondu rozvoje bydlení poskytuje zvýhodněné hypotéky již nyní. Jejich parametry, například omezení metrů čtvereční a výše úvěru, však v praxi vedou k tomu, že je málokdo využije. Nebylo by jednodušší změnit parametry u tohoto úvěr, než zavádět hypotéku pro mladé?
Jak jsem již řekla, ta problematika je výrazně hlubší. Ve výsledku je zde několik drobných úlev, které dohromady nic moc neřeší. Celkově zde chybí nějaký větší koncept dostupného bydlení. Nových bytů je málo a jsou často předražené. Situace by se měla řešit komplexněji. Ne drobnými úlevami na více místech.

Novela zákona stvrzuje regulaci hypoték Českou národní bankou. Proč bylo nutné tuto regulaci stvrdit zákonem, když regulace ze strany ČNB fungovala na základě doporučení? Znamená to, že banky doporučení ČNB nerespektovaly?
Z mého pohledu byl aktuální stav regulace trhu dostatečný. Máme zde Zákon o spotřebitelském úvěru z prosince 2016, který velmi výrazně trh reguluje a vymezuje. Současně zde máme celou sadu doporučení ze strany ČNB, která opět hypoteční trh reguluje. A to především ve smyslu limitů pro LTV, DTI a DSTI. Všechny banky doporučení ctí a řídí se jimi. Navíc riskaři a schvalovatelé tuzemských bank jsou ve srovnání s jinými zeměmi poměrně přísní, takže hypoteční trh drží dlouhodobě ve velmi dobré kondici. Za mě je tak nutnost zavést zákon o ČNB zbytečná.

Než bude novela schválena, vidíte nějakou příležitost pro žadatele o hypotéku či stávající dlužníky v tom smyslu, že by měli „něco“ udělat ve vztahu k hypotéce raději „hned“, než začne novela platit?
Nejsem moc zastáncem těchto polemik „mám počkat nebo mám řešit hned“ a to v jakémkoliv smyslu Ať už to je v otázce růstu a poklesu sazeb či nemovitostí nebo v otázce případné regulace či novely zákona. Nikdo vám s určitostí neřekne, jak se bude trh chovat v dalších měsících. S určitou pravděpodobností se dá říci, že novela zákona přinese možné úlevy pro klienty, ale nejspíš s sebou přinese i mírný nárůst sazeb.

Co tedy doporučujete?
Osobně bych řešila hypotéku v momentě, kdy potřebuji danou situaci vyřešit – samozřejmě s dostatečným předstihem, ať není stres při vyřizování. Ale sázet na to, jestli řešit teď nebo až za půl roku, nedokážu říct, co je správné či špatné.

Autoři: , pro iDNES.cz
  • Nejčtenější

Opustili původní profese a včelaří. Už mají 200 úlů a milionové obraty

16. března 2024

Ze svého koníčka udělali manželé Kölblovi rodinný byznys. Na Vysočině vybudovali medovou farmu a...

Jak financovat pobyt v lázních? Nenechte se odbýt, možná na něj máte nárok

15. března 2024

Premium Léčebný pobyt v lázních může pomoct s nejrůznějšími zdravotními neduhy. Na své si tam však přijdou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Půjčených 50 tisíc bratr nevrátil. Můžu ho žalovat, i když nemáme smlouvu?

13. března 2024

Premium Jsou tací, kteří říkají, že máme půjčovat jen tolik peněz, o kolik jsme ochotni přijít. Na druhou...

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

15. března 2024

Všechny zdravotní pojišťovny se snaží motivovat klienty, aby pečovali o své zdraví a využívali i...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

VIDEO: Střílej po mně! Kameraman natočil téměř celý útok v centru Prahy

Premium Ve čtvrtek zemřelo rukou střelce Davida K. 14 obětí, 25 lidí je zraněných, z toho deset lidí těžce. Jedním z prvních na...

Máma ji dala do pasťáku, je na pervitinu a šlape. Elišku čekají Vánoce na ulici

Premium Noční Smíchov. Na zádech růžový batoh, v ruce svítící balónek, vánoční LED svíčky na baterky kolem krku. Vypadá na...

Test světlých lahvových ležáků: I dobré pivo zestárne v obchodě mnohem rychleji

Premium Ležáky z hypermarketů zklamaly. Jestli si chcete pochutnat, běžte do hospody. Sudová piva totiž dopadla před časem...

Čím je dlouhodobý investiční produkt výhodný i pro padesátníky?

19. března 2024

Jak už sám název napovídá, dlouhodobý investiční produkt (DIP) je primárně koncipován jako...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

Nemovitosti jsou jistota. Investovat se dá i s malým kapitálem

18. března 2024

Advertorial Pokud si chcete zafixovat vysoký výnos v době klesajících úrokových sazeb, není na co čekat. Do...

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

Nutný výchovný pohlavek, souhlasí Bouček i Havlová s přerušením projevu na Lvu

Moderátor Libor Bouček ostře zareagoval na kauzu ohledně délky proslovu režisérky Darji Kaščejevové na předávání cen...

Švábi, vši a nevychované děti. Výměna manželek skončila už po pěti dnech

Nová Výměna manželek trvala jen pět dní, přesto přinesla spoustu vyhrocených situací. Martina ze Znojma se pokoušela...

Vyzkoušeli jsme podvod z Aliexpressu. Může vás přijít draho, i po letech

Nakoupili jsme na Aliexpressu a pěkně se spálili. Jednu USB paměť, dvě externí SSD a jeden externí HDD. Ve třech...

Chtěli, abych se vyspala s Baldwinem kvůli jeho výkonu, říká Sharon Stone

Herečka Sharon Stone (66) jmenovala producenta, který jí řekl, aby se vyspala s hercem Williamem Baldwinem (61). Měla...

Konec nadvlády programátorů. Pozic ubývá, na jednu se hlásí stále víc lidí

Premium Ochota firem splnit uchazečům skoro jakýkoli požadavek a velmi nízká konkurence. Tak by se ještě nedávno dala definovat...