Úterý 7. prosince 2021, svátek má Ambrož, Benjamin
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Úterý 7. prosince 2021 Ambrož, Benjamin

Jakákoliv snaha zpřístupnit mladým hypotéky je vítaná, říká odbornice

Novela zákona o ČNB, kterou ještě musí projednat parlament, přinese několik změn na hypotečním trhu. Jednou z nich bude i zavedení takzvané hypotéky pro mladé. Podle hypoteční a úvěrové analytičky skupiny Partners Lucie Drásalové jde však o drobnou úlevu, která český problém s dostupností vlastního bydlení nevyřeší.

Lucie Drásalová, hypoteční analytička Partners | foto: archiv: Partners

Součástí novely zákona o ČNB je i takzvaná hypotéka pro mladé. Jejím prostřednictvím by mladí lidé hypotéku až na sto procent hodnoty nemovitosti. Jak hodnotíte hypotéku pro mladé z hlediska nastavení jejích parametrů?
Jakákoliv snaha zjednodušit mladým přístup k hypotékám je vítána. V návrhu jsou pro žadatele o hypotéku do 36 let, upravena pravidla především v otázce LTV (výše úvěru vůči hodnotě zástavy)  a scoringu bonity. Vzhledem k tomu, že ceny nemovitostí jsou poměrně vysoké a nástupní platy u mladých, kteří za sebou ještě nemají znatelnou praxi, nejsou vysoké, jsou tyto parametry relativně uvolněné. Otázkou ovšem je, jak moc budou banky chtít tyto parametry dodržovat.

HYPOTEČNÍ KALKULAČKA

Proč myslíte?
U nejdiskutovanějšího parametru, LTV, by dle návrhu zákona měla být pro mladé hranice pro maximální LTV posunuta o deset procentních bodů. S velkou pravděpodobností to ovšem bude znamenat poměrně znatelné navýšení v úrokové sazbě. A to se projeví na výsledné splátce. Tudíž to bude mít dopad do DSTI (poměr mezi měsíční splátkou veškerých půjček včetně aktuálně žádaného úvěru proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu). A díky potencionálně vyšší výši hypotéky – o deset procentních bodů u LTV, než je aktuálních dvacet procentních bodů – to bude mít vliv i na DTI (poměr celkového zadlužení proti celkovému ročnímu čistému příjmu). Takže je otázkou, jak moc to v reálnu mladým rodinám pomůže.

Porovnejte si nabídku hypoték a ušetřete.

Má tedy podle vás hypotéka pro mladé šanci se osvědčit v praxi na realitním trhu, kde se staví minimum nových bytů a ceny realit, které jsou v nabídce, jsou neúměrné příjmům domácností?
Těch nových bytů, které se staví, je málo. Ale ta problematika se samozřejmě měla řešit již dříve. Dnes je to již vyústění podcenění situace v minulosti. Dostupnost bydlení pro mladé (a nejen pro mladé), je dnes výrazně nižší, než tomu bylo v minulých letech. Navíc ceny nemovitostí jsou v některých regionech velmi vysoké a jsou na úrovni cen nemovitostí v západní Evropě. Nicméně s tím faktem, že tomu neodpovídají české platy.

Dává podle vás smysl na jedné straně „chránit“ zájemce o hypotéku do 36 let před předlužením, ale lidi nad 36 let před předlužením nechránit?
Předlužení jak u mladých, tak u ostatních žadatelů chrání DTI a DSTI. Byť je v návrhu zákona pro mladé parametr měkčí. Je to snaha mladým rodinám pomoci získat hypotéku na vlastní bydlení. Ale osobně to vnímám jako kosmetickou úpravu či politické sbírání pozitivních bodů. Celkovou situaci pro dostupnost vlastního bydlení pro mladé to nevyřeší. Ta problematika je daleko hlubší.

Co si myslíte o tom, že zvýhodněnou hypotéku budou moci čerpat i lidé do 36 let, kteří by ji v pohodě zvládli jako normální hypotéku. A naopak na zvýhodněnou ani normální hypotéku nedosáhnout lidé nad 36 let, kteří řeší stejný problém s vlastním bydlením jako lidé pod 36 let?
Toto už bude hodně v kompetenci bank, jak situaci vyhodnotí. Poslední slovo bude mít vždy schvalovatel či riskaři banky, jestli vyšší LTV či mírnější DSTI umožní. Hypotéky se pořád schvalují individuálně s lidským faktorem, takže je zde vždy prostor parametry upravit podle individuální situace žadatelů.

Stát prostřednictvím Státního fondu rozvoje bydlení poskytuje zvýhodněné hypotéky již nyní. Jejich parametry, například omezení metrů čtvereční a výše úvěru, však v praxi vedou k tomu, že je málokdo využije. Nebylo by jednodušší změnit parametry u tohoto úvěr, než zavádět hypotéku pro mladé?
Jak jsem již řekla, ta problematika je výrazně hlubší. Ve výsledku je zde několik drobných úlev, které dohromady nic moc neřeší. Celkově zde chybí nějaký větší koncept dostupného bydlení. Nových bytů je málo a jsou často předražené. Situace by se měla řešit komplexněji. Ne drobnými úlevami na více místech.

Novela zákona stvrzuje regulaci hypoték Českou národní bankou. Proč bylo nutné tuto regulaci stvrdit zákonem, když regulace ze strany ČNB fungovala na základě doporučení? Znamená to, že banky doporučení ČNB nerespektovaly?
Z mého pohledu byl aktuální stav regulace trhu dostatečný. Máme zde Zákon o spotřebitelském úvěru z prosince 2016, který velmi výrazně trh reguluje a vymezuje. Současně zde máme celou sadu doporučení ze strany ČNB, která opět hypoteční trh reguluje. A to především ve smyslu limitů pro LTV, DTI a DSTI. Všechny banky doporučení ctí a řídí se jimi. Navíc riskaři a schvalovatelé tuzemských bank jsou ve srovnání s jinými zeměmi poměrně přísní, takže hypoteční trh drží dlouhodobě ve velmi dobré kondici. Za mě je tak nutnost zavést zákon o ČNB zbytečná.

Než bude novela schválena, vidíte nějakou příležitost pro žadatele o hypotéku či stávající dlužníky v tom smyslu, že by měli „něco“ udělat ve vztahu k hypotéce raději „hned“, než začne novela platit?
Nejsem moc zastáncem těchto polemik „mám počkat nebo mám řešit hned“ a to v jakémkoliv smyslu Ať už to je v otázce růstu a poklesu sazeb či nemovitostí nebo v otázce případné regulace či novely zákona. Nikdo vám s určitostí neřekne, jak se bude trh chovat v dalších měsících. S určitou pravděpodobností se dá říci, že novela zákona přinese možné úlevy pro klienty, ale nejspíš s sebou přinese i mírný nárůst sazeb.

Co tedy doporučujete?
Osobně bych řešila hypotéku v momentě, kdy potřebuji danou situaci vyřešit – samozřejmě s dostatečným předstihem, ať není stres při vyřizování. Ale sázet na to, jestli řešit teď nebo až za půl roku, nedokážu říct, co je správné či špatné.

Autor:
  • Nejčtenější

Nápad se zrodil při vytahování slunečníku. Dnes je vyhledávaný profík

Po studiu na vysoké škole začal Ondřej Diviš pracovat jako trenér ve fitness centrech. Zjistil ale, že mnoho lidí chce...

Přidávají těm, co umí něco navíc. Kolik berou „ajťáci“ i další profese

Výroba a IT jsou obory, které takzvaně jedou. Tolik volných pozic jinde nenajdeme. Ne všude je však stejně zaplatí. Ve...

Souhlas v telefonu je přišel draho. Přistřihnou se křídla telešmejdům?

Asi každý z nás to někdy zažil. Telefonát s nabídkou na úžasné zboží, výhodnou službu nebo dárek, pokud se zúčastníme...

KOMENTÁŘ: Nájemní bydlení zamrzá kvůli energetickému šoku

Kvůli rostoucím cenám energií v těchto dnech zamrzá trh s nájemním bydlením. Nájemníci mají totiž na sebe napsané...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Jak ovlivňovat? Netlačit, ale postrčit, říká teorie s Nobelovou cenou

„Protřepat, ale nemíchat”, říká James Bond, když si objednává své Vodka Martini. V jeho případě jde z velké části o...

Blogera připravil lajdáctvím o nohu, další zranil. Za nehodu dostal podmínku

Premium S podmínkou na pět let odešel od soudu čtyřiačtyřicetiletý Moldavan. V červenci 2019 způsobil na obchvatu Chrudimi...

Přes víkend zemřou všichni z JIP. Sestra vypráví o práci v době covidu

Premium Markéta Svobodová, hlavní sestra z Masarykovy nemocnice v Ústí nad Labem, stojí spolu s dalšími šesti kolegyněmi z...

Android Auto a CarPlay v každém autě. Poradíme vám, jak na to

Premium Chcete používat oblíbenou navigační aplikaci na displeji v autě místo telefonu? Přečtěte si, jak to udělat a neutratit...

  • Další z rubriky

Vlastní bydlení je pro mnohé utopií, už i pro střední třídu

Premium Mít vlastní byt či dům se vyplatí. Pro třetinu Čechů je však takové bydlení stále větší utopií. Ceny nemovitostí jsou...

Komentář: Kdo ty drahé byty kupuje

Úrokové sazby u hypoték rostou, podle odborníků budou zanedlouho atakovat 5% hranici. Rostou i ceny nemovitostí. Kdo...

Expert: Úrokové sazby hypoték jsou stále příznivé, doporučuji krátké fixace

Úrokové sazby u hypoték se aktuálně standardně pohybují v úrovni čtyř procent. A zřejmě dál porostou. Co je dnes...

Tisíce domácností čeká zásek do rozpočtu, končí jim fixace hypotéky

V letech 2016 až 2017 se úroky u hypoték pohybovaly na úrovni dvou procent. Ti, kdo si tehdy zvolili pětiletou fixaci,...

Žilková: Byla jsem těhotná s Menzelem, potrat byl pro mě rozvodem s Bohem

Veronika Žilková překvapila informací o tom, že kdysi čekala dítě s Jiřím Menzelem. O nevěře manžela, vztahu s...

Moje tetování nad rozkrokem vyznívá vulgárně, stěžovala si paní

Nebylo tak úplně promyšleno, kvůli přemíře alkoholu vlastně nebylo ani zamýšleno. Tetování vyznívá explicitně sexuálně,...

Psychopati za volantem: pozor na dodávky, elektromobily a bouráky dvou značek

Beránci ve škodovkách a predátoři v bavorácích? Výběr auta o vás může prozradit víc, než byste možná chtěli. Ať už se...

Měli jsme zůstat točit v Sydney, říká Chris Hemsworth o práci v Praze

Australský herec Chris Hemsworth (38) v Praze natáčí pokračování akčního filmu Vyproštěn. V české metropoli by měl štáb...

Divadlo stahuje představení. Autor trvá na černošském herci, Sokol nestačí

Obsazením černošského herce si nově podmiňuje britský autor Martin McDonagh inscenování své hry Ujetá ruka (Behanding...