Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Finanční plánování: Jak naložit s penězi po první výplatě

Peníze vydělané v první práci většinou neskončí mezi úsporami. Mladí po škole jsou plní euforie a chtějí si hlavně „užívat“. Je však třeba, aby se naučili s výplatou hospodařit a připravili se tak na další výzvy, které je v životě čekají. Přinášíme základní tipy pro mladé lidi, kteří jsou na začátku kariéry.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Než vůbec s penězi začnete něco plánovat, pro zasílání výplaty si vyberte banku, kde se neplatí poplatky za vedení účtu, za transakce a za výběry z bankomatu.

Čtěte také

První pravidlo, jak si rozdělit výplatu, je jednoduché: 10-20-30-40. „Deset procent si odložit na neočekávané výdaje, ztrátu zaměstnání, rychlou pohotovostní rezervu. Dvacet procent je určeno pro zajištění příjmů, a to pět procent při invaliditě, vážných nemocech, úrazech a úmrtí a 15 procent pro dlouhodobou rezervu na budování finančního majetku, rentu, budoucnost dětí, dlouhodobé cíle, ochranu majetku, investice,“ vypočítává finanční poradce Partners David Kučera. „Třicet procent pak tvoří náklady spojené s bydlením, jakou jsou hypotéka, nájem, energie, inkaso apod. Zbývajících 40 procent tvoří pravidelná měsíční spotřeba rodiny, jako jídlo, oblečení, koníčky, zábava, sport, kino, auto aj.“ doplňuje.

Už sama aplikace tohoto pravidla dokáže velmi dobře v základu rozvrstvit příjmy a výdaje tak, aby vznikaly potřebné rezervy a peníze nepadly jen na spotřebu.

Než budete dostatečně disciplinovaní, abyste vytvářeli rezervy, rozhodně si neberte žádný úvěr. „Pokud se vám nedaří rezervy vytvářet, určitě si nesjednávejte žádný z úvěrových produktů, jako jsou kreditní karta a kontokorent (tzv. povolené přečerpání účtu),“ radí Kučera.

Obrňte se také před tlakem ze strany finančních institucí, které vám začnou nabízet produkty, jež potřebují prodat a zdánlivě se tváří, že by vám mohly pomoci. „Mějte vždy na paměti, že finanční instituce nevznikly proto, aby vás dotovaly, ale aby měly zisk. Tedy běžným klientům se zpravidla prodávají produkty, na kterých mohou vydělat nejsnáze,“ vysvětluje finanční expert Partners.

Rezervy vás vytáhnou z bryndy

Pro krátkodobou rezervu, která slouží k pokrytí několika měsíců až jednoho roku v případě výpadku příjmu, je vhodné si založit spořicí účet. Ten se dá vybírat podle výše úrokové sazby, mnoho lidí jej také mívá u banky, u které mají běžný účet. Vyplatí se dívat také na poplatky za účet. Pro ty, kdo podléhají impulsivním rozhodováním při nákupech, bude lepší, když ke spořicímu účtu nebudou mít okamžitý přístup. Peníze mohou dočasně zaparkovat například na termínovaných vkladech. Nebo na stavebním spoření, kde je ale třeba počítat s tím, že si na ně šest let nesáhnou, pokud budou zároveň chtít čerpat státní podporu.

Čtěte také

Finance pro zajištění se jednak budou skládat z tvorby střednědobé rezervy pokrývající období na čtyři roky a dlouhodobé rezervy, která má pokrýt období od pěti let do konce produktivního věku, tedy zpravidla do 65 let. Střednědobou rezervu můžete například tvořit na termínovaném vkladu nebo stavebním spoření. Dlouhodobou rezervu už bude třeba vhodně doplnit životním pojištěním, protože miliony korun, které by vám chyběly pro udržení životního standardu, neušetříte jen tak.

„Kombinace investic pro dlouhodobý horizont a životního pojištění tvoří zajímavý způsob, jak efektivně pokrýt případný výpadek příjmů,“ konstatuje David Kučera. Z investic pak můžete průběžně čerpat prostředky třeba na studium dětí, rekonstrukci nebo akontaci na nové bydlení u horizontů nad pět let, nebo třeba i na rentu v důchodu.

„Již od opuštění školy by si měl člověk začít spořit na důchod. Spousta mladých to neřeší, protože to je daleko. Ale právě složené úročení (úroky z úroků) dělají z dlouhodobého hlediska zajímavé zhodnocení. Navíc zaměstnavatelé mohou také přispívat zaměstnanci,“ podotýká jednatel portálu Dluhopisy.cz Jiří Mesároš.

U investice diverzifikujte

Stačí tisíc korun měsíčně. Začněte si odkládat ještě dnes.

Při investování nesázejte všechno na jednu kartu, je nutná tzv. diverzifikace, tedy rozdělení peněz do různých nástroj, regionů apod. „Je nutné si získávat informace o tom, kam a do čeho investuji. Rozumět tomu, do čeho investuji, aby se pak člověk nedivil, že třeba v dluhopisu má peníze ‚blokované‘ na dva roky,“ míní Mesároš.

Platí zde jednoznačně pravidlo, že kdo chce vyšší výnos, musí podstoupit vyšší riziko. „V rámci investic spíše volte akcie, a to ideálně sledující nějaký index, jako například index světových akcií MSCI Word. Pokud toužíte po drahých kovech či kryptoměnách, pak nechť tvoří maximálně pět procent všech vašich investic, protože právě investice do kryptoměn jsou značně spekulativní a je lepší se jim vyhnout,“ doporučuje Kučera.

S přibývajícími investičními zkušenostmi zjistíte, že to ve skutečnosti nejsou investice, ale spekulace, a tak na ně také začnete pohlížet. Nicméně každého na počátku investování žene nedočkavost za velkými zisky, řada z nich pak utrží velké ztráty a na trhy zanevřou. Budete-li respektovat výše uvedené pravidlo, pak se můžete vyhnout i jako laici větším zklamáním.

Investice však nejsou jen pro bohaté, do podílových fondů se dá vstoupit i s částkou 100 korun. Ideální je nastavit si trvalý příkaz a už se o nic nestarat.

Pokud nepatříte mezi pravidelné „odkládače“, existují také různé možnosti. Třeba investování při každé platbě kartou. „Klient si může nastavit, jak často a jaké částky (například 10, 20 nebo 50 korun) chce střádat při každém použití platební karty. Jakmile nastřádaná částka dosáhne 100 korun, jsou peníze investovány. Klient tak nakupuje a současně investuje,“ vysvětluje mluvčí Equabank Markéta Dvořáčková.

Jestliže se hned na začátku nepustíte do úvěru na bydlení, pak si prostředky určené na bydlení můžete odložit a tvořit si rychle rezervu na akontaci, abyste dosáhli na lepší úrokovou sazbu s ideálně 20 % hodnoty nemovitosti. „Vyhněte se také zprvu neúčelovým spotřebitelským úvěrům na vybavení domácnosti, ale naučte se si na věci ušetřit. Budete z nich mít větší radost a více si jich budete vážit,“ uzavírá David Kučera.

Autor:
  • Nejčtenější

Každá koruna je dobrá. Které spořicí a termínované účty vynesou nejvíc

9. dubna 2024

Česká národní banka snížila v březnu základní úrokovou sazbu o pět desetin procentního bodu na 5,75...

Mně se nic nestane, pojišťovna mi nic nedá. Pět mýtů o životním pojištění

12. dubna 2024

Životní pojištění má podle statistik uzavřené každý druhý Čech. Vyplývá to z dat České asociace...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

K výrobě krmiv pro psy a kočky ho přivedla náhoda. Dnes vyváží i do Asie

13. dubna 2024

Vyrábět granule a konzervy pro psy a kočky původně neměl vůbec v plánu. Napadlo ho to až v...

Kdy lidé odmítají fakta a proč pravda často prohrává, vysvětluje psycholog

15. dubna 2024

Schopnost hledat či nacházet pravdu stojí v uvažování lidí většinou až na druhém místě. Proč lidé...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Láska prochází peněženkou. Jak nastavit pravidla ve vztahu a co říkají průzkumy

11. dubna 2024

Společné bydlení znamená zpravidla i společné hospodaření. Zatímco v manželství určuje základní...

KOMENTÁŘ: Majetkový test je otvírání Pandořiny skříňky

16. dubna 2024

Stát chce začít provádět u žadatelů o sociální dávky majetkový test. Má to opodstatnění: Dávky ze...

Jaro na burzách: akcie dál jedou, dluhopisy ale brzdí

16. dubna 2024

První čtvrtletí skončilo další posunem cen akcií nahoru. I letošní březen přinesl akciovým trhům...

Kdy lidé odmítají fakta a proč pravda často prohrává, vysvětluje psycholog

15. dubna 2024

Schopnost hledat či nacházet pravdu stojí v uvažování lidí většinou až na druhém místě. Proč lidé...

KVÍZ: Děti ve finančně-vědomostní soutěži uspěly. Jak byste ji zvládli vy?

14. dubna 2024

Česká bankovní asociace spolu s Evropskou bankovní federací uspořádala letos již osmé národní kolo...

Čechy poznám podle outdoorové módy. Nosí ji bohužel i ženy, říká Kerekes

Vica Kerekes (43) si postěžovala na to, že Češi nosí outdoorové oblečení často i na místa, která k tomu nejsou vhodná...

Náhle zemřel zpěvák Maxim Turbulenc Daniel Vali, bylo mu 53 let

Ve věku 53 let zemřel zpěvák skupiny Maxim Turbulenc Daniel Vali. Letos by se svou kapelou oslavil 30 let na scéně....

Rohlík pro dítě, nákup do kočárku. Co v obchodě projde a kdy už hrozí právník?

V obchodech platí pravidla, která občas zákazník nedodržuje. Někdy se navoní parfémem, aniž by použil tester, nebo...

Roman Šebrle ukázal novou lásku, s kolegyní z práce vyrazili do Málagy

Roman Šebrle (49) je po čase opět šťastně zadaný. Jeho partnerka se na Instagramu pochlubila společnou fotkou z...

Ve StarDance zatančí Vondráčková, Paulová, hvězda Kukaček i mistryně světa

Tuzemská verze celosvětově mimořádně úspěšné soutěže StarDance britské veřejnoprávní televizní společnosti BBC se už na...