Společně, nebo každý sám? Poradíme, jak řešit finance v domácnosti

aktualizováno 
Mladý pár se rozhodne bydlet spolu. Výhledově by si chtěli pořídit vlastní bydlení a založit rodinu. Jak si však nastavit společné peníze? Přinášíme několik rad, jak by si mohli partneři ujasnit první finanční portfolio.

Ma si mladý pár zřídit nový účet, ke kterému budou mít oba přístup,nebo to řešit jinak? | foto: Profimedia.cz

Když se sestěhují dva zamilovaní lidé, zařizují si svůj první společný byt, plánují, co podniknou, kam pojedou a jak bude vypadat jejich společný život. Neměli by však zapomenout na peníze. Už to nejsou dvě „samostatné finanční jednotky“, ale některé výdaje začínají být společné. A pokud to spolu myslí opravdu vážně, nejde jen o jídlo, novou televizi a gauč či dovolenou. Jednou budou řešit vlastní bydlení a děti.

Snít o dovolené v Karibiku nebo o vlastním bydlení je sice fajn, v první řadě je však třeba připravit se na neočekávaný výpadek výplaty, třeba kvůli zdravotním problémům. 

„Primárně řešíme zajištění příjmů, většinou formou komerčního pojištění. Nejčastěji je to výdaj pět až sedm procent příjmů,“ doporučuje Jiří Kubík, finanční poradce společnosti Partners. „Následně řešíme již jenom aktiva. Krátkodobou rezervu, přípravu na akontaci na nemovitost, přípravu na stáří a podobně. Na budoucí hypoteční úvěr se připravujeme a plánujeme - pokud to jde - již nyní,“ popisuje Kubík, jak nastavuje peníze mladým párům.

Obecně platí prověřené pravidlo 10:20:30:40, tedy deset procent na rezervy a pojištění, dvacet procent na dlouhodobější cíle, třicet na bydlení a čtyřicet na jídlo, zábavu a další běžnou spotřebu.

Plán nanečisto

Plánujete vlastní bydlení? Najděte si levnější hypotéku

Pokud si mladí nejsou jistí, jak jim peníze vyjdou a nechtějí se zatím smluvně svazovat s finančními institucemi, mohou to zkusit nanečisto. „Začnou si odkládat peníze stranou na spořicí účet, jako kdyby měli hypotéku, a sledují, jak se jejich životní úroveň vyvíjí. Zjistí, jestli je stejná, nebo musí na některých věcech šetřit,“ říká finanční expert Partners Matúš Kuchálik.

Neodkládají si však jen splátky na fiktivní hypotéku. „Nastavíme jim také hypotetickou splátku na pojištění velkých zdravotních rizik, jako je invalidita prvního, druhého a třetího  stupně, závažná onemocnění, smrt, trvalé následky úrazu a pracovní neschopnost. Přidáme i peníze, které by si mladý pár investoval. Je totiž dobré začít alespoň na pěti až deseti procentech příjmu a časem, až budou kariérně i platově růst, se dostat aspoň na dvacet procent příjmu,“ pokračuje Kuchálik.

K tomu si lidé zapisují své výdaje do aplikace a sledují, jak finančně vyjdou. Po několika měsících se vše vyhodnotí a podle výsledku se nastaví „ostrý“ finanční plán.

Osobní nebo společný účet?

Mnoho párů také zvažuje, zda si mají nechat své osobní účty, nebo si založit jeden společný, případně to nějak zkombinovat. „Jednou z možností je mít jeden účet rodinný, na kterém mladí mají například úspory a hradí z něj i společné výdaje, a pak dva individuální účty pro výdaje každého z nich,“ míní Věra Pavlišová z úseku retailového bankovnictví banky Creditas. 

„U účtů vždy platí, že pouze jeden člověk může být majitelem účtu, ostatní jsou takzvaně disponenti s konkrétně nastavenými právy. Pokud jsou k účtu vydány karty a přístupy do elektronického bankovnictví, má každý svůj s vlastním  nastavením a vlastním heslem,“ doplňuje.

Čtěte také

Lukáš Kropík z tiskového oddělení České spořitelny doporučuje mít společný účet s poradenstvím, jak ušetřit a zacházet s penězi. „Každý klient této služby má k dispozici další účet zdarma. Ten pak může sdílet se svým parterem,“ vysvětluje.

V praxi to podle Kropíka funguje tak, že klient služby přidělí disponentská práva svému partnerovi. Oba pak mají své účty a na tom třetím mají na jednom místě přehled o jednotlivých výdajích. Mohou si třídit platby podle kategorií a nastavovat rozpočty. Se společným spořicím účtem si mohou tvořit obálky a vytvářet si tak finanční rezervu na nečekané výdaje.

Ne každý se chce - byť s milovaným člověkem - o náhled na svoji finanční situaci dělit. „Znám klienty, kdy manželka vůbec netuší, kolik manžel vydělává. A manžel ani nechce, aby to věděla, bojí se, že by pak kupovala víc a víc věcí,“ popisuje realitu Kuchálik. 

„Většinou ale páry svoje příjmy sdílí. Každý má vlastní účet a domluví se, kdo co bude hradit a jaké mají společné cíle. Mohou se třeba domluvit, kolik peněz by měly mít jejich děti, až jim bude osmnáct, nebo kolik musí našetřit, aby si ve čtyřiceti mohli pořídit třeba chatu,“ doplňuje poradce.

Jak si nastavit partnerský plán

Snažte respektovat pravidlo 10:20:30:40. 10 % příjmů na krátkodobé rezervy (spořící účet), 20 % na dlouhodobá aktiva (důchod, předčasné zaplacení hypotéky atd.), 30 % výdajů na bydlení a 40 % na spotřebu. 

Portfolio by mělo být alespoň částečně rozdělené. Každý má mít smlouvy sám na sebe, může být ovšem společný účet na nákupy. K němu mohou mít přístup oba formou dispozičního práva (oba s účtem nakládají jako majitelé, vystavují se dvě platební karty).

Příklad - čistý příjem dohromady 50 000 Kč

5 000 Kč (10 %)
Krátkodobá rezerva na spořícím účtu. Slouží k pokrytí oprav rozbitých spotřebičů, krátkodobé pracovní neschopnosti apod. Doporučuje se mít na ní aspoň tři měsíční příjmy celé rodiny, ideálně ale jejich šestinásobek.

10 000 Kč (20 %)
Dlouhodobá aktiva, například na doplňkové penzijní spoření, kdy každý z manželů platí 1 tisíc korun + 3 tisíce korun do podílových fondů (tato aktiva zajistí asi 80 % důchodu) + každý 2000 Kč do podílových fondů na předčasné splácení budoucí hypotéky (nebudou ho splácet 30, ale třeba „jen“ 20 – 25 let).

15 000 Kč (30 %)
nájem i se zálohami

20 000 Kč (40 %)
jídlo, kultura, Vánoce, dovolená, doprava, pojištění atd.

Autor:

Nejčtenější

Odbornice: Jít do hypotéky bez jediné našetřené koruny není rozumné

Lucie Drásalová, hypoteční a úvěrová analytička Partners

Centrální banka a ministerstvo financí chystají novelu zákona, která má mladým lidem do 36 let zajistit snazší přístup...

Na zakázce se nedohodli, přesto mu firma účtuje tři tisíce

Ilustrační snímek

Nefungující výrobek můžete vyměnit, špatnou práci reklamovat. Co ale dělat v případě, kdy pro vás řemeslník nic...

Češi sice brblají, ale zvyklostem v zahraniční firmě se přizpůsobí

Ilustrační snímek

K Němcům loajální, na Američany usměvavý, se Skandinávci kamarádský. Jaká pravidla a zásady musí český zaměstnanec...

Komentář: Budeme mít v Česku čtyřdenní pracovní týden?

Ilustrační snímek

O zavedení čtyřdenního pracovního týdne v poslední době slýcháváme stále častěji, a to zejména v souvislosti s rostoucí...

KVÍZ: Obstáli byste v odborné zkoušce úvěrových poradců?

Ilustrační snímek

Každý, kdo se přímo podílí na poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru, musí složit zkoušku...

Další z rubriky

Na zakázce se nedohodli, přesto mu firma účtuje tři tisíce

Ilustrační snímek

Nefungující výrobek můžete vyměnit, špatnou práci reklamovat. Co ale dělat v případě, kdy pro vás řemeslník nic...

Pojišťovacích poradců ubylo. Jsou ale vzdělanější

Ilustrační snímek

Nový zákon o distribuci pojištění pomohl zpřesnit počty pojišťovacích poradců. S napětím se čekalo na podklady od...

Potřebujete pomoc pro babičku či dědečka. Víte, kde ji hledat?

ilustrační snímek

Někteří senioři jsou i ve vysokém věku v dobré kondici, jiní se bohužel bez pomoci druhých neobejdou. Ne všechny rodiny...

Má Česko přijmout místo české koruny euro? Odpovědi Ano-Ne od jednotlivých stran...

Má Česko přijmout místo české koruny euro? Odpovědi Ano-Ne od jednotlivých stran...

Kurzy.cz Měla by Česká republika přijmout společnou evropskou měnu? To byla další otázka, kterou redakce TN.cz položila stranám ...

Najdete na iDNES.cz