Jsou mladí a vydělávají dost, ale na hypotéku potřebují pomoc rodičů

aktualizováno 
Mladý pár z Prahy se rozhodl koupit byt v novostavbě na hypotéku. Chybělo mu ale potřebných dvacet procent z hodnoty nemovitosti ve vlastních zdrojích. Když překonal tento problém, řešil délku fixace.

Mít vlastní bydlení je pro mnohé mladé páry problém. I ten se dá ale řešit. | foto: Profimedia.cz

Mladý pár žije ve společně pronajatém bytě v pražských Holešovicích. Oba mají perspektivní a zajímavou práci, kde jsou spokojení a vydělávají dost peněz. Muž bere kolem 42 tisíc korun čistého měsíčně, žena asi 35 tisíc čistého za měsíc. Celkem mají kolem 77 tisíc korun čistého.

„Rozhodli se pro rodinu, děti a hypotéku. Chtějí si koupit vlastní byt o výměře 62 metrů čtverečních ve stejné ulici, kde zatím bydlí v nájmu. Byt je v novostavbě, což má výhodu, že nemusejí platit čtyřprocentní daň z nabytí nemovitosti. Byt má balkon a celková cena bytu činí 7 155 400 korun včetně DPH,“ vyjmenovává budoucí plány mladého páru finanční poradce společnosti Partners Ondřej Hatlapatka a dodává důležitou informaci, že ani jeden z novomanželů nemá záznam v registru dlužníků. 

Dobrou zprávou je i to, že mladý pár má své vlastní úspory ve výši 450 tisíc korun. Jsou to jejich společné peníze. Z každé strany jim navíc přispějí ještě rodiče. Budoucí manželka dostane 210 tisíc korun, manžel 280 tisíc korun, dohromady je to 940 tisíc korun.

Nutné je mít dvacet procent ve vlastních zdrojích

I tak mají budoucí novomanželé problém. Partnerům chybí 491 080 korun, aby dosáhli na podmínku, která stanoví, že musejí mít ve vlastních zdrojích dvacet procent z hodnoty nemovitosti. U bytu za 7 155 400 korun to dělá 1 431 080 korun.„Toto je standardní situace, s níž se setkáváme. Ale i to se dá řešit,“ říká Hatlapatka.

Co znamená LTV

Zkratka pochází z anglického Loan to value - částka k zapůjčení. Vyjadřuje hodnotu zastavené nemovitosti k částce úvěru. LTV se uvádí v procentech, např. LTV 80 % - tzn. 80 % hodnoty nemovitosti vám dá banka, zbytek si doplatíte. Procento uvádí, z jak vysoké částky nemovitosti se bude počítat maximální hypoteční úvěr.

Snoubence znovu podpoří rodiče, kteří jim dají do zástavy u banky vlastní byt, jehož odhadní cena je 3 100 000 korun. To plně postačí, aby banka mladému páru dala hypotéku. Vyjádřeno v číslech - banka bude mít v zástavě kupovaný byt za 7 155 400 Kč + byt rodičů v odhadní ceně 3 100 000 Kč = LTV. Poměr mezi půjčovanou částkou a hodnotou zastavované nemovitosti se tak mladému páru okamžitě zvýší na 61 %. 

Čím delší fixace a splatnost, tím více dlužník přeplatí

Mladý pár si tak chce v bance celkově půjčit „už jen“ 6 215 400 korun. Splatnost hypotéky zvažuje od 15 do 30 let a využije časově omezené marketingové akce pro bonitní klienty - zvýhodněného úroku 2,39 % (RPSN 2,42 %).

Porovnejte si sazby hypoték a vyberte tu nejvýhodnější.

Při pětileté fixaci tak měsíční splátka u třicetileté splatnosti vychází na 24 240 korun, u patnáctileté splatnosti je však už skoro dvojnásobná a činí 41 414 korun. Pár nakonec zvolil pětadvacetiletou splatnost s měsíční splátkou ve výši 27 540 korun. Důležité je pro něj i zafixování úroků. Rozhoduje se mezi pětiletou a sedmiletou fixací.

„Tomu, kdo si sjednává hypotéku nebo mu končí fixace, dávám při současných sazbách stále ještě ke zvážení fixaci minimálně na sedm let,“ říká Ondřej Hatlapatka s tím, že je zde předpoklad, že dlužník hypotéku zafixuje za aktuálních 2,7 % ročně.

Kdo má nabídku již na tři procenta a výše, volit by podle něj měl spíše pětiletou variantu, protože je velký předpoklad, že za pět let budou sazby podobně vysoké.

„Obecně lze říci, že u délky fixace úroků u hypotéky platí totéž co u délky splatnosti hypotéky. Totiž, čím delší fixace a splatnost hypotéky, tím více dlužník přeplatí hypotéku,“ vysvětluje Marek Pavlík ze serveru Hypotecnikalkulacka.cz, podle kterého český realitní trh v posledních letech jednoznačně patří k nejrychleji rostoucím trhům v Evropě.

Praxe ukazuje, že nemovitosti jsou v průměru drahé hlavně pro ty, kdo chtějí koupit byt nebo rodinný dům a splácet ho ze svého příjmu. Na druhou stranu nemovitosti stále ještě nemusejí být drahé pro ty, kdo investují volné peníze do realit a ženou jejich ceny nahoru.

„V tomto případě se tak na realitním trhu potkávají dva druhy zájemců o koupi nemovitosti. Ti společně tvoří jednu cenu realit. Může se stát, že zájemcům o koupi nemovitosti ze skupiny investorů se ale ukáže jiná příležitost pro zhodnocení jejich peněz. A budou se chtít svých nemovitostí zbavit, což znovu může proměnit cenu na trhu,“ dodává Pavlík.

Předejít budoucím problémům ještě lze

Česká národní banka na začátku listopadu znovu zvýšila základní úrokové sazby na mezibankovním trhu. Analytici tak očekávají, že úroky u hypotéky do budoucna ještě vzrostou a i nadále porostou. Již nyní průměrný úrok u hypoték běžně začíná u mnoha bank na 2,7 a u některých už přesáhl tříprocentní sazbu.

„Zamyslet se nad rostoucími úroky by se měli všichni, kdo o hypotéce uvažují, ale i ty domácnosti, které budou v následujících měsících stát před problémem při refinancování hypotéky kvůli vypršení fixace,“ vysvětluje Ondřej Hatlapatka s dovětkem, že nárůst úroku u nově refinancované hypotéky bude znatelný už na měsíční hypotéční splátce.

I když ideální čas pro zafixování hypotéky třeba za jeden procentní úrok dávno minul, předejít budoucím problémům za současné situace podle něj za daných podmínek stále ještě lze. Jednou z nich je refinancování hypotéky už dva roky dopředu před vypršením stávající fixace, protože je předpoklad, že hypotéky do budoucna ještě zdraží.

Autor:

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

  • Nejčtenější

Jak je to s diskutovanou slevou na manželku? Její reálná hodnota klesá

Daňová sleva na manželku nebo manžela patří v Česku mezi významné daňové slevy podporující rodiny formou nižšího...

Sazby hypoték prudce padají. Hypoteční trh však příliš neožívá

Hypotéky zlevnily i v září a zdá se, že tento trend bude pokračovat. Zatímco v lednu průměrná úroková sazba vystoupla...

Vsadil na konopnou látku a jeho tenisky jsou dnes úspěšným hitem

Podnikatelský příběh Tomáše Rohala, který prorazil v Česku i ve světě s konopnými teniskami, není jen o úspěšné cestě...

Jakákoliv snaha zpřístupnit mladým hypotéky je vítaná, říká odbornice

Novela zákona o ČNB, kterou ještě musí projednat parlament, přinese několik změn na hypotečním trhu. Jednou z nich bude...

Obavy z propadu realitního trhu nemám, říká odborník

Investice do realitních fondů jsou stále častějším doplňkem investorských portfolií. Zda se vyplatí a jaká jsou jejich...

Premium

Havel byl z jiného těsta, vzpomíná v rozhovoru exprezident Klaus

Jeden z hlavních aktérů polistopadového vývoje Václav Klaus starší hovořil pro LN o nepochopení kuponové privatizace i...

Premium

Test kávy v kapslích: Bezpečné, pohodlné, ale drahé potěšení

V kavárně určitě najdete zajímavější druhy kávy, rozpustná je zase levnější. Test jsme zaměřili na kávu v kapslích, z...

Premium

Sex je snadno dostupný, ale nevěra ještě není důvod k rozchodu

Tolerance je podle něj jen povýšenecký postoj k druhému a vytváří korupční prostředí, proto do partnerských ani jiných...

  • Další z rubriky

Jste v důchodu a máte dluhy? Oddlužením se jich můžete zbavit už za tři roky

Seniorů, kteří nezvládají dluhy, rapidně přibývá. Pomoci by jim mohla insolvence oddlužením. Ale musí o ni požádat a...

Kvíz: Zjistěte, jak jste na tom s emoční inteligencí

Podle různých vědeckých výzkumů jsou nejdůležitější komponentou spokojeného života dobré mezilidské vztahy. Tím, že...

Nákupem na firmu možná ušetříte, zbavíte se tím ale záruky

Koupit si něco dražšího takzvaně na IČ může mít své výhody. Snížíte si daňový základ, a pokud jste plátci DPH, pak...

KVÍZ: Jste finančně znalí jako vaše děti? Uspějete v otázkách pro školáky?

Šestý ročník finančně-vzdělávacího projektu České bankovní asociace „Bankéři do škol“ zaznamenal rekordní zájem ze...

Správa železniční dopravní cesty, státní organizace
Specialista na pojištění

Správa železniční dopravní cesty, státní organizace
Praha, Středočeský kraj

Najdete na iDNES.cz