Firmy a podnikatelé zanedbávají pojištění odpovědnosti

Pojištění majetku a odpovědnosti je věčné téma. A platí to i pro podnikající fyzické osoby a firmy obecně. Přitom nejde o zanedbatelné množství pojištěnců. V Česku podniká dva miliony lidí a funguje přes půl milionu firem.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Podle statistik má pojištění odpovědnosti sjednáno jen zhruba deset procent firem a živnostníků. Z toho vyplývá, že pouze každý desátý podnikatelský subjekt má pojištění v případě způsobení větší škody.

„Velmi často se potkáváme s klienty, kteří mají jako svou hlavní činnost podnikání, které nemají pojištěno. Ve většině případů je ani nenapadlo, že by se daná činnost a podnikatelský majetek dal pojistit. Anebo si myslí, že jsou kryti v rámci stávajících pojistek domácnosti nebo občanské odpovědnosti,“ popisuje zkušenosti z praxe finanční poradce skupiny Partners Jiří Matusík.

Zpronevěra, strom i hmyz. Pojištění podnikatelů pojistí vše, co si vymyslíte

Jako hlavní podnikatelská pojištění označuje pojištění majetku a pojištění odpovědnosti. U prvního z nich se nejčastěji jedná o pojištění rizika živelné pohromy, vodovodní škody nebo třeba odcizení. Zatímco u pojištění majetku tolik neznámých nepanuje, u pojištění odpovědnosti se docela obtížně určuje riziko i výše pojistného plnění.

„Je potřeba si uvědomit, že chybu může udělat kdokoliv a všichni podnikatelé poskytující odborné služby mohou způsobit škody svým klientům nebo někomu dalšímu. Tyto škody v mnoha případech mohou mít pro ně i likvidační důsledky. Samotné pojištění může zmírnit finanční důsledky nepředvídatelné události,“ vysvětluje.

Skutečnost, že pojištění odpovědnosti u živnostníků a firem dává smysl, dokládá to, že u některých profesí ho nařizuje přímo zákon. Povinnost jeho uzavření platí například pro auditory, architekty, advokáty, inženýry ve výstavbě a další. Podle analytiků ale jde jen o kapku v moři.

Pojištění odpovědnosti Co si vlastně pojistit

Rozsah krytí pojišťoven v oblasti pojištění odpovědnosti se hodně liší. Jiří Matusík tvrdí, že je potřeba vždy velmi detailně prozkoumat, co a komu která pojišťovna vlastně nabízí. Důležitá jsou rizika, jako je škoda na věci či újma na zdraví způsobená někomu jinému při podnikání. Podstatné je také riziko následné finanční škody vzniklé v souvislosti se škodou na věci či újmou na zdraví.

Za zvážení stojí pojištění škody nebo újmy způsobené zaměstnancem pojištěného. V praxi jde o regresní náhrady nákladů zdravotní pojišťovny, které vynaložila na léčbu svého pojištěnce a které uhradila zdravotnickému zařízení z prostředků veřejného zdravotního pojištění. Za vzniklou škodu přitom ale odpovídá pojištěný. Obdobně se toto připojištění vztahuje i na náhrady škody institucím, které vyplácejí nemocenské pojištění.

KVÍZ: Odškodnění za pracovní úrazy stouplo. Víte, na co máte nárok?

„A pak tu máme škody na věcech vnesených a odložených na místě k tomu určeném, duševní útrapy osobám blízkým, škody způsobené vlastnictvím, držbou nebo pronájmem nemovitosti a škoda způsobená vadným výrobkem,“ doplňuje výčet Jiří Matusík

Podle něj je výše jmenovaný seznam rizik jen jakýmsi základem. V závislosti na konkrétní činnosti podnikatelského subjektu doporučuje případně připojistit další rizika, jako jsou čistě finanční škody, škody na věcech cizích, užívaných a převzatých, škody či újmy způsobené sesedáním, sesouváním půdy, poddolováním, škody na životním prostředí či ekologická újma.

Majetkové pojištění Co v něm pojistit

Do movitého majetku patří hlavně vlastní věci užívané při podnikatelské činnosti. Často jde o zásoby, zboží, nedokončenou výrobu, ale i cizí věci užívané a převzaté kvůli provedení nasmlouvané práce. Součástí movitého majetku jsou třeba i peníze, cennosti a umělecké předměty.

„Tady je důležité si uvědomit, že se jedná o majetek vedený v rámci účetnictví společnosti, případně cizí věci jasně doložitelné na základě smlouvy, objednávky a podobně,“ upozorňuje Matusík.

Mezi základní riziko, které se pojišťuje, patří živelná pohroma. To je požár, výbuch, úder blesku nebo i pád letadla. Tato rizika se „po pojišťovácku“ nazývají FLEXA. Další živelná rizika rozšiřují základ o události, jako je vichřice a krupobití, sesuvy půdy, zřícení skal, pád laviny, zemětřesení, pád stromu nebo nějakého předmětu. Patří sem ale i tíha sněhu nebo námrazy, záplava a povodeň. Dále také vodovodní škody, kouř, přepětí nebo podpětí v elektrické síti a náraz dopravního prostředku. Mnohé překvapí to, že se dá pojistit i proti aerodynamickému třesku či přetlaku nebo zamrznutí vody v potrubí či poddolování.

„Mezi další významná pojišťovaná rizika se řadí odcizení a vandalismus. Pojišťovna kryje případy, kdy dojde ke krádeži vloupáním. A jenom doplním, že zloděj musí překonat překážku. Neplní se takzvaná prostá krádež, kdy zloděj něco zcizil bez toho, aby musel překonat nějaký zábranný mechanismus,“ vysvětluje finanční poradce.

Vandalismem se pak míní úmyslné poškození věcí ať už zjištěným, nebo nezjištěným pachatelem. Speciální pojištění pak kryje rizika odcizení věcí během přepravy nebo odcizení peněz. Zde má navíc každá pojišťovna vlastní podmínky zabezpečení, které je potřeba dodržet pro to, aby v případě pojistné události plnila. Spíše k zvláštním druhům pojištění pak patří krytí rizik přerušení provozu nebo přepravy vlastního zboží a materiálu.

Hledáte dobrého zaměstnavatele? Najděte ho na internetovém pracovním portálu jobDNES.cz

Autor: , pro iDNES.cz
  • Nejčtenější

Každá koruna je dobrá. Které spořicí a termínované účty vynesou nejvíc

9. dubna 2024

Česká národní banka snížila v březnu základní úrokovou sazbu o pět desetin procentního bodu na 5,75...

Mně se nic nestane, pojišťovna mi nic nedá. Pět mýtů o životním pojištění

12. dubna 2024

Životní pojištění má podle statistik uzavřené každý druhý Čech. Vyplývá to z dat České asociace...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

K výrobě krmiv pro psy a kočky ho přivedla náhoda. Dnes vyváží i do Asie

13. dubna 2024

Vyrábět granule a konzervy pro psy a kočky původně neměl vůbec v plánu. Napadlo ho to až v...

Kdy lidé odmítají fakta a proč pravda často prohrává, vysvětluje psycholog

15. dubna 2024

Schopnost hledat či nacházet pravdu stojí v uvažování lidí většinou až na druhém místě. Proč lidé...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Láska prochází peněženkou. Jak nastavit pravidla ve vztahu a co říkají průzkumy

11. dubna 2024

Společné bydlení znamená zpravidla i společné hospodaření. Zatímco v manželství určuje základní...

KOMENTÁŘ: Majetkový test je otvírání Pandořiny skříňky

16. dubna 2024

Stát chce začít provádět u žadatelů o sociální dávky majetkový test. Má to opodstatnění: Dávky ze...

Jaro na burzách: akcie dál jedou, dluhopisy ale brzdí

16. dubna 2024

První čtvrtletí skončilo další posunem cen akcií nahoru. I letošní březen přinesl akciovým trhům...

Kdy lidé odmítají fakta a proč pravda často prohrává, vysvětluje psycholog

15. dubna 2024

Schopnost hledat či nacházet pravdu stojí v uvažování lidí většinou až na druhém místě. Proč lidé...

KVÍZ: Děti ve finančně-vědomostní soutěži uspěly. Jak byste ji zvládli vy?

14. dubna 2024

Česká bankovní asociace spolu s Evropskou bankovní federací uspořádala letos již osmé národní kolo...

Čechy poznám podle outdoorové módy. Nosí ji bohužel i ženy, říká Kerekes

Vica Kerekes (43) si postěžovala na to, že Češi nosí outdoorové oblečení často i na místa, která k tomu nejsou vhodná...

Náhle zemřel zpěvák Maxim Turbulenc Daniel Vali, bylo mu 53 let

Ve věku 53 let zemřel zpěvák skupiny Maxim Turbulenc Daniel Vali. Letos by se svou kapelou oslavil 30 let na scéně....

Rohlík pro dítě, nákup do kočárku. Co v obchodě projde a kdy už hrozí právník?

V obchodech platí pravidla, která občas zákazník nedodržuje. Někdy se navoní parfémem, aniž by použil tester, nebo...

Roman Šebrle ukázal novou lásku, s kolegyní z práce vyrazili do Málagy

Roman Šebrle (49) je po čase opět šťastně zadaný. Jeho partnerka se na Instagramu pochlubila společnou fotkou z...

Ve StarDance zatančí Vondráčková, Paulová, hvězda Kukaček i mistryně světa

Tuzemská verze celosvětově mimořádně úspěšné soutěže StarDance britské veřejnoprávní televizní společnosti BBC se už na...