Jaké životní pojištění vybrat?

aktualizováno 
Životní pojištění je především pojistka. I když si ho uzavřete se záměrem spořit na stáří, část vložených peněz jde vždy na krytí rizika. Z jakých druhů si můžete vybírat?
Ilustrační snímek

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Rizikové životní pojištění

Co to je: platíte jen za krytí rizika, nespoříte, při výpovědi pojistky nic nedostanete

Hodí se pro toho, na jehož příjmu jsou závislí členové rodiny, například manžel, jehož žena je na rodičovské, matka sama s malým dítětem, pro toho, kdo potřebuje pojistku k získání hypotéky – v tomto případě je výhodné sjednat si pojistku, u které pojistná částka klesá podle toho, kolik aktuálně dlužíte bance

+ měsíčně je nejlevnější
+ rodina v případě vaší smrti nezůstane bez peněz
+ když splácíte vysoký úvěr, v případě smrti závazky převezme pojišťovna

- nic nespoříte
- nemůžete využít daňových úlev

ČSOB Pojišťovna či Pojišťovna České spořitelny nebo Uniqa už holé rizikové pojištění nenabízejí. Mají pojistku, kde jde sice převážná část plateb na riziko, něco málo se tam však spoří. Dávají tak zákazníkům možnost odepsat si zaplacené pojistné z daní.

Modelový příklad: Zdravý muž 30 let, nekuřák, sportuje rekreačně, učitel, pojistná částka milion korun, pojistka na 30 let.

Pokud by chtěl jen rizikovou pojistku bez připojištění (třeba na úraz či invaliditu), zaplatil by v průměru 650 korun měsíčně, přičemž nejlevnější pojištění by pořídil u ING životní pojišťovny, kde by ho stála měsíční platba 430 korun. Kdyby si uzavíral pojistku k úvěru, byla by pro něj výhodnější varianta s postupně klesající pojistnou částkou. V tomto případě by platil v průměru 345 korun měsíčně, nejméně 225 korun u Pojišťovny České spořitelny.

Kapitálové životní pojištění

Co to je: jste pojištěni na smrt, když se dožijete konce pojistky, dostanete garantovanou pojistnou částku i výnos ze spoření.

Hodí se pro toho, kdo chce zajistit rodinu a zároveň si spořit do důchodu, a přitom mu stačí menší, ale jistý zisk.

+ sleva za roční platby
+ daňové úlevy
+ garantovaný zisk
+ možný příspěvek zaměstnavatele

- měsíčně nejdražší varianta
- výnos se musí danit
- nespoříte celou částku, část jde na riziko
- předčasné ukončení se ztrátou, po většinu doby jsou peníze nedostupné

Graf kapitálového životního pojištění

Modelový příklad: Zdravý muž 30 let, nekuřák, sportuje jen rekreačně, učitel, pojistná částka 1 000 000 korun, pojistka na 30 let, chce mít jisté, že mu při dožití 60 let pojišťovna vyplatí 1 milion korun, bez připojištění.

Ne všechny pojišťovny nabízejí klasické kapitálové životní pojištění, některé by našemu klientovi nabídly investiční pojistku, ale s bezpečnou investicí do zajištěných fondů. Například Generali, Axa, Pojišťovna České spořitelny, Komerční pojišťovna, Česká pojišťovna. ING nenabízí žádnou pojistku tohoto typu bez připojištění.

Průměrná měsíční splátka bude 2 290 korun. Nejméně klient zaplatí u Wüstenrot pojišťovny 1 849 korun. Pokud se dožije konce pojištění, bude mít na účtu v průměru 1 041 800 korun.

Investiční životní pojištění

Co to je: platíte za krytí rizika a ostatní peníze pojišťovna investuje podle vašeho přání, zhodnocení není garantováno.

Hodí se pro toho, kdo chce zajistit rodinu, zároveň spořit a nevadí mu méně jistý zisk.

+ sleva za roční platby
+ daňové úlevy
+ šance na vyšší zisk
+ můžete měnit částku na riziko a spoření

- dražší varianta
- výnos se musí danit
- po většinu doby trvání jsou peníze nedostupné
- zisk není garantovaný, existuje i možnost prodělku
- poplatky pojišťovně a podílovým fondům

Graf investičního životního pojištění

Modelový příklad: Zdravý muž 30 let, nekuřák, sportuje jen rekreačně, učitel, pojistná částka 1 000 000 korun, pojistka na 30 let. Chce investovat s vyrovnanou strategií a využívat daňových výhod, ale nechce platit (spořit) víc, než je třeba. Má zájem o pojistku bez připojištění

Pojišťovny modelovaly výnosy od 3 (Aviva) do 8 (Wüstenrot) procent. Nejčastěji nabízely šestiprocentní zhodnocení. Nezhodnocují však celé pojistné, ale jen to, co zbyde po zaplacení za riziko úmrtí.

Průměrná minimální měsíční platba by byla 1 000 korun. Po 30 letech by měl na účtu v průměru přibližně 710 000 korun. Nejnižší platbu nabídla Pojišťovna ČS (měsíčně 409 korun, po třiceti letech uspoří 25 000 korun).

Poznámka: Grafy představují modelový průběh zhodnocení peněz u jednotlivých typů pojištění u smlouvy pro 30letého muže na 30 let, s pojistnou částkou milion korun.

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

Nejčtenější

Zkrátil zaměstnancům pracovní dobu. Osm hodin je přežitek, říká podnikatel

Martin Bláha

Některé firmy v Česku začaly zavádět kratší pracovní dobu. Jednou z nich je společnost Vašečočky.cz zaměstnávající 70...

Koupil si zájezd za čtyřicet tisíc, šéf mu nedal dovolenou. Co dělat?

Ilustrační fotografie

Ideální dovolená nezačíná volbou nejvhodnější destinace ani výběrem nejspolehlivější cestovní kanceláře. To...

Se svou Trinutkou uspěl v soutěži i u zákazníků, kteří máslo ochutnali

Radomír Novák ze společnosti Trinutka

Mohl projektovat přehrady či jiná vodní díla. Před několika lety, sám pro sebe, vyrobil oříškové máslo. A když chutnalo...

Přivýdělek v penzi není bez limitů. Pro některé důchodce platí omezení

Ilustrační snímek

V letních měsících si často přivydělávají nejen studenti, ale i penzisté. Jsou jejich výdělky nějak limitovány? Kolik...

V kanceláři bylo minulý týden 40 stupňů, klimatizaci šéf odmítá koupit

Ilustrační snímek

Tropické letní teploty jistě potěší všechny, kteří zrovna tráví dovolenou někde u přehrady. Vedro na pracovišti ale...

Další z rubriky

Kolik peněz ukrojí z rozpočtu rodiny, když se živitel stane invalidou

Ilustrační snímek

Více než polovina Čechů se mylně obává, že jim invaliditu způsobí autonehoda či jiná forma závažného úrazu. Vyplývá to...

Dostal v Egyptě trombózu. Stálo to přes osm set tisíc korun

ilustrační snímek

Chystáte se na zahraniční dovolenou? Pak rozhodně nezapomeňte na vhodné cestovní pojištění. Jinak si místo hezkých...

Co si ohlídat, abyste netratili, když na dovolenou vyrazíte autem

ilustrační snímek

Dopravní nehoda, ale i porucha vozu je stresovou situací. Vyřešit ji lze přesto komfortně. Stačí zavolat asistenční...

Stále větší část trhu se stává „Teslou“

Stále větší část trhu se stává „Teslou“

Kurzy.cz Morgan Stanley podle CNBC tak trochu zápasí s akciemi společnosti Tesla. To poté, co banka v minulých týdnech k této fi...

Najdete na iDNES.cz