Pátek 1. prosince 2023, svátek má Iva
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 1. prosince 2023 Iva

Jaké životní pojištění vybrat?

Životní pojištění je především pojistka. I když si ho uzavřete se záměrem spořit na stáří, část vložených peněz jde vždy na krytí rizika. Z jakých druhů si můžete vybírat?
Ilustrační snímek

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Rizikové životní pojištění

Co to je: platíte jen za krytí rizika, nespoříte, při výpovědi pojistky nic nedostanete

Hodí se pro toho, na jehož příjmu jsou závislí členové rodiny, například manžel, jehož žena je na rodičovské, matka sama s malým dítětem, pro toho, kdo potřebuje pojistku k získání hypotéky – v tomto případě je výhodné sjednat si pojistku, u které pojistná částka klesá podle toho, kolik aktuálně dlužíte bance

+ měsíčně je nejlevnější
+ rodina v případě vaší smrti nezůstane bez peněz
+ když splácíte vysoký úvěr, v případě smrti závazky převezme pojišťovna

- nic nespoříte
- nemůžete využít daňových úlev

ČSOB Pojišťovna či Pojišťovna České spořitelny nebo Uniqa už holé rizikové pojištění nenabízejí. Mají pojistku, kde jde sice převážná část plateb na riziko, něco málo se tam však spoří. Dávají tak zákazníkům možnost odepsat si zaplacené pojistné z daní.

Modelový příklad: Zdravý muž 30 let, nekuřák, sportuje rekreačně, učitel, pojistná částka milion korun, pojistka na 30 let.

Pokud by chtěl jen rizikovou pojistku bez připojištění (třeba na úraz či invaliditu), zaplatil by v průměru 650 korun měsíčně, přičemž nejlevnější pojištění by pořídil u ING životní pojišťovny, kde by ho stála měsíční platba 430 korun. Kdyby si uzavíral pojistku k úvěru, byla by pro něj výhodnější varianta s postupně klesající pojistnou částkou. V tomto případě by platil v průměru 345 korun měsíčně, nejméně 225 korun u Pojišťovny České spořitelny.

Kapitálové životní pojištění

Co to je: jste pojištěni na smrt, když se dožijete konce pojistky, dostanete garantovanou pojistnou částku i výnos ze spoření.

Hodí se pro toho, kdo chce zajistit rodinu a zároveň si spořit do důchodu, a přitom mu stačí menší, ale jistý zisk.

+ sleva za roční platby
+ daňové úlevy
+ garantovaný zisk
+ možný příspěvek zaměstnavatele

- měsíčně nejdražší varianta
- výnos se musí danit
- nespoříte celou částku, část jde na riziko
- předčasné ukončení se ztrátou, po většinu doby jsou peníze nedostupné

Graf kapitálového životního pojištění

Modelový příklad: Zdravý muž 30 let, nekuřák, sportuje jen rekreačně, učitel, pojistná částka 1 000 000 korun, pojistka na 30 let, chce mít jisté, že mu při dožití 60 let pojišťovna vyplatí 1 milion korun, bez připojištění.

Ne všechny pojišťovny nabízejí klasické kapitálové životní pojištění, některé by našemu klientovi nabídly investiční pojistku, ale s bezpečnou investicí do zajištěných fondů. Například Generali, Axa, Pojišťovna České spořitelny, Komerční pojišťovna, Česká pojišťovna. ING nenabízí žádnou pojistku tohoto typu bez připojištění.

Průměrná měsíční splátka bude 2 290 korun. Nejméně klient zaplatí u Wüstenrot pojišťovny 1 849 korun. Pokud se dožije konce pojištění, bude mít na účtu v průměru 1 041 800 korun.

Investiční životní pojištění

Co to je: platíte za krytí rizika a ostatní peníze pojišťovna investuje podle vašeho přání, zhodnocení není garantováno.

Hodí se pro toho, kdo chce zajistit rodinu, zároveň spořit a nevadí mu méně jistý zisk.

+ sleva za roční platby
+ daňové úlevy
+ šance na vyšší zisk
+ můžete měnit částku na riziko a spoření

- dražší varianta
- výnos se musí danit
- po většinu doby trvání jsou peníze nedostupné
- zisk není garantovaný, existuje i možnost prodělku
- poplatky pojišťovně a podílovým fondům

Graf investičního životního pojištění

Modelový příklad: Zdravý muž 30 let, nekuřák, sportuje jen rekreačně, učitel, pojistná částka 1 000 000 korun, pojistka na 30 let. Chce investovat s vyrovnanou strategií a využívat daňových výhod, ale nechce platit (spořit) víc, než je třeba. Má zájem o pojistku bez připojištění

Pojišťovny modelovaly výnosy od 3 (Aviva) do 8 (Wüstenrot) procent. Nejčastěji nabízely šestiprocentní zhodnocení. Nezhodnocují však celé pojistné, ale jen to, co zbyde po zaplacení za riziko úmrtí.

Průměrná minimální měsíční platba by byla 1 000 korun. Po 30 letech by měl na účtu v průměru přibližně 710 000 korun. Nejnižší platbu nabídla Pojišťovna ČS (měsíčně 409 korun, po třiceti letech uspoří 25 000 korun).

Poznámka: Grafy představují modelový průběh zhodnocení peněz u jednotlivých typů pojištění u smlouvy pro 30letého muže na 30 let, s pojistnou částkou milion korun.

  • Nejčtenější

O peníze přijdou tak či tak. Jaká past se chystá na důchodce spořící v penzijku

Premium Novinky v penzijním spoření jsou v legislativním běhu. Stát chce zvýšit příspěvky a přimět lidi, aby na penzi spořili...

Jednoduchý návod, jak snadno rozpoznat problémové lidi

Chcete co nejrychleji, a pokud možno i nejvěrněji poznat druhé? Například proto, abyste se v nich nezklamali a nevěřili...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Utekl od počítače, chtěl pracovat rukama. S řemeslem uspěl i u zákazníků

Na začátku vyklidil malý sklep a začal se učit pracovat s kůží. Kouzlo starého řemesla ho uchvátilo. Dnes už pracuje v...

Kdo nejvíc vydělává? A přijde v příštím roce propouštění, nebo zvyšování mezd?

Průměrná mzda sice roste, kvůli inflaci však reálně klesá. Víc než polovina zaměstnanců očekává, že se jim mzda příští...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Krabička, meníčko nebo firemní kantýna? Jak se stravují zaměstnanci?

Příspěvek na stravování je vůbec nejčastějším benefitem, který zaměstnanci v práci dostávají. Jeho forma a výše se však...

O peníze přijdou tak či tak. Jaká past se chystá na důchodce spořící v penzijku

Premium Novinky v penzijním spoření jsou v legislativním běhu. Stát chce zvýšit příspěvky a přimět lidi, aby na penzi spořili...

Životabudič pro desetitisíce pacientů: infuze železa do žíly. Málo se o něm ví

Premium Nemohou dýchat, jsou unavení, otékají jim nohy, trpí arytmií, nadváhou, někdy i zmateností či depresí. Někteří netuší,...

Divoká, velká jízda, říká sestra o životě skokanky a pornoherečky Absolonové

Premium Disciplinovaná sportovkyně, soustředěná na výkony v bazénu a zlaté medaile, ale též holka, která si užívá život bez...

Tipy pro zdravé rodičovství. Všechny informace, které rodiče potřebují, na jednom místě

Advertorial Portál Zdravé rodičovství je praktickým průvodcem všech maminek a tatínků. Najdou zde spoustu užitečných rad pro zdravý...

Skončil na vozíku a rodina přišla o větší část příjmu. Zachránila je pojistka

Vážné úrazy a nemoci s trvalými následky postihují i lidi v produktivním věku. Často mají nezaopatřené děti a hypotéku...

Novinky: odpovědnost ponese uživatel auta, pojistné limity se zvýší

Od Nového roku začne platit novela silničního zákona. Ta přinese velké změny, například možnost řídit už od 17 let, ale...

Pojišťovny a banky vyjdou vstříc zdravým onkopacientům

Onkologičtí pacienti po sedmi letech od vyléčení by měli dostat hypotéku, pojištění i úvěr za stejných podmínek jako...

Jana Bendiga na Slavících posypali moukou a počastovali rasistickou nadávkou

Předávání hudebních cen Český slavík se neobešlo bez skandálu. Na červeném koberci to zpěvák Jan Bendig (29) schytal...

Jeho uhánění mě obtěžovalo. Byla jsem vdaná, říká manželka Tomáše Savky

Někdejší účastník první řady SuperStar a bývalá vynikající sólistka baletu plzeňského Národního divadla jsou manželi už...

Potvrzeno. Ceny elektřiny od ledna stoupnou kvůli regulované složce

Energetický regulační úřad potvrdil růst regulovaných cen energií od ledna 2024. Oproti před měsícem uváděnému růstu...

Nejsem nácek. Šlo o něco jiného, říká muž, který útočil na Bendiga

Zpěvák Jan Bendig (29) byl v sobotu před předáváním cen Český slavík posypán na červeném koberci moukou. Druhý den...

Žádný div, že berou útokem naše obchody. Poláci prověřili české ceny

Stejný řetězec obchodů, stejné výrobky, a naprosto propastný rozdíl mezi cenami. Polský portál Fakt ze zaměřil na ceny...