Jaké životní pojištění vybrat?

aktualizováno 
Životní pojištění je především pojistka. I když si ho uzavřete se záměrem spořit na stáří, část vložených peněz jde vždy na krytí rizika. Z jakých druhů si můžete vybírat?
Ilustrační snímek

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Rizikové životní pojištění

Co to je: platíte jen za krytí rizika, nespoříte, při výpovědi pojistky nic nedostanete

Hodí se pro toho, na jehož příjmu jsou závislí členové rodiny, například manžel, jehož žena je na rodičovské, matka sama s malým dítětem, pro toho, kdo potřebuje pojistku k získání hypotéky – v tomto případě je výhodné sjednat si pojistku, u které pojistná částka klesá podle toho, kolik aktuálně dlužíte bance

+ měsíčně je nejlevnější
+ rodina v případě vaší smrti nezůstane bez peněz
+ když splácíte vysoký úvěr, v případě smrti závazky převezme pojišťovna

- nic nespoříte
- nemůžete využít daňových úlev

ČSOB Pojišťovna či Pojišťovna České spořitelny nebo Uniqa už holé rizikové pojištění nenabízejí. Mají pojistku, kde jde sice převážná část plateb na riziko, něco málo se tam však spoří. Dávají tak zákazníkům možnost odepsat si zaplacené pojistné z daní.

Modelový příklad: Zdravý muž 30 let, nekuřák, sportuje rekreačně, učitel, pojistná částka milion korun, pojistka na 30 let.

Pokud by chtěl jen rizikovou pojistku bez připojištění (třeba na úraz či invaliditu), zaplatil by v průměru 650 korun měsíčně, přičemž nejlevnější pojištění by pořídil u ING životní pojišťovny, kde by ho stála měsíční platba 430 korun. Kdyby si uzavíral pojistku k úvěru, byla by pro něj výhodnější varianta s postupně klesající pojistnou částkou. V tomto případě by platil v průměru 345 korun měsíčně, nejméně 225 korun u Pojišťovny České spořitelny.

Kapitálové životní pojištění

Co to je: jste pojištěni na smrt, když se dožijete konce pojistky, dostanete garantovanou pojistnou částku i výnos ze spoření.

Hodí se pro toho, kdo chce zajistit rodinu a zároveň si spořit do důchodu, a přitom mu stačí menší, ale jistý zisk.

+ sleva za roční platby
+ daňové úlevy
+ garantovaný zisk
+ možný příspěvek zaměstnavatele

- měsíčně nejdražší varianta
- výnos se musí danit
- nespoříte celou částku, část jde na riziko
- předčasné ukončení se ztrátou, po většinu doby jsou peníze nedostupné

Graf kapitálového životního pojištění

Modelový příklad: Zdravý muž 30 let, nekuřák, sportuje jen rekreačně, učitel, pojistná částka 1 000 000 korun, pojistka na 30 let, chce mít jisté, že mu při dožití 60 let pojišťovna vyplatí 1 milion korun, bez připojištění.

Ne všechny pojišťovny nabízejí klasické kapitálové životní pojištění, některé by našemu klientovi nabídly investiční pojistku, ale s bezpečnou investicí do zajištěných fondů. Například Generali, Axa, Pojišťovna České spořitelny, Komerční pojišťovna, Česká pojišťovna. ING nenabízí žádnou pojistku tohoto typu bez připojištění.

Průměrná měsíční splátka bude 2 290 korun. Nejméně klient zaplatí u Wüstenrot pojišťovny 1 849 korun. Pokud se dožije konce pojištění, bude mít na účtu v průměru 1 041 800 korun.

Investiční životní pojištění

Co to je: platíte za krytí rizika a ostatní peníze pojišťovna investuje podle vašeho přání, zhodnocení není garantováno.

Hodí se pro toho, kdo chce zajistit rodinu, zároveň spořit a nevadí mu méně jistý zisk.

+ sleva za roční platby
+ daňové úlevy
+ šance na vyšší zisk
+ můžete měnit částku na riziko a spoření

- dražší varianta
- výnos se musí danit
- po většinu doby trvání jsou peníze nedostupné
- zisk není garantovaný, existuje i možnost prodělku
- poplatky pojišťovně a podílovým fondům

Graf investičního životního pojištění

Modelový příklad: Zdravý muž 30 let, nekuřák, sportuje jen rekreačně, učitel, pojistná částka 1 000 000 korun, pojistka na 30 let. Chce investovat s vyrovnanou strategií a využívat daňových výhod, ale nechce platit (spořit) víc, než je třeba. Má zájem o pojistku bez připojištění

Pojišťovny modelovaly výnosy od 3 (Aviva) do 8 (Wüstenrot) procent. Nejčastěji nabízely šestiprocentní zhodnocení. Nezhodnocují však celé pojistné, ale jen to, co zbyde po zaplacení za riziko úmrtí.

Průměrná minimální měsíční platba by byla 1 000 korun. Po 30 letech by měl na účtu v průměru přibližně 710 000 korun. Nejnižší platbu nabídla Pojišťovna ČS (měsíčně 409 korun, po třiceti letech uspoří 25 000 korun).

Poznámka: Grafy představují modelový průběh zhodnocení peněz u jednotlivých typů pojištění u smlouvy pro 30letého muže na 30 let, s pojistnou částkou milion korun.

  • Nejčtenější
Premium

Zmapovali jsme, za kolik pořídíte bydlení napříč Českem

Chystáte se koupit byt? Rozdíly cen nemovitostí mezi lokalitami jsou závratné. Na byt pro rodinu si připravte alespoň...

Expert: Lidé chybují, když utápějí peníze v pojištění drobných úrazů

Podle odborníků na pojištění stále mnoho lidí nemá dobře uzavřené pojistné smlouvy. Pojištění uzavírají na drobná...

Den s bankéřem: Jak se z nuly buduje firma s miliardovým obratem

Radomír Lapčík je úspěšný český podnikatel, který se vypracoval od nuly. Česká veřejnost ho zná jako zakladatele...

Sonda: které spořicí a termínované účty zhodnotí vklady nejvíce

Úrokové sazby na spořicích účtech stagnují, u nejlepších lze dosáhnout na úročení v rozpětí 1,6 až 3 %. Nezvedají se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Povinné ručení: za stejné auto zaplatí různí řidiči odlišné ceny

Za poslední rok stoupla cena povinného ručení v průměru o tři procenta. Alespoň to tvrdí pojišťovny. Uvedená tři...

Premium

Test kebabů: Hovězí maso, které nedávno ještě kdákalo, i nadměrné množství soli

Orientální kebab by mohl být zdravější alternativou smažených hamburgerů a hranolků. Jenže to by musel být připravován...

Premium

Tajemství zdraví je ukryto v mezilidských vztazích, tvrdí psycholog Ptáček

Jakým způsobem žijeme a přistupujeme ke svému okolí, máme vlastně z velké části předurčené. Ovlivnit nás může nejen...

Premium

Nikdo dodnes neví, kolik těch holek zůstalo zakopaných. Starosta Dubí vzpomíná

„Devadesátky“ a přelom tisíciletí byly v Dubí na Teplicku divoká léta. Řádili tu pasáci prostitutek a mafiáni. Město se...

  • Další z rubriky

U pojištění stavby a domácnosti je klíčová suma, na kterou je pojistíte

Sjednat si pojištění nemovitosti a domácnosti, to je přece otázka chvíle, řeknete si možná. Ano, vyplnění formuláře je...

Odpovědnost si pojistěte, než sednete na kolo. Škoda může být likvidační

Když vám ukradnou kolo, je to nepříjemné, ale dá se to ustát. Jestliže však jako cyklista způsobíte někomu škodu, může...

Prasklá vodovodní trubka může na domě způsobit škodu i za miliony

Nejčastěji naše obydlí ničí vichřice, krupobití a vodovodní škody. Nejvyšší škody pak způsobuje oheň. Ve většině...

Byt je majetek za miliony. Kdo má pojistit dům, v němž se nachází?

Pojistit si majetek tak, aby pojišťovna v případě pojistné události zaplatila celou škodu, není úplně jednoduché....

Advantage Consulting, s.r.o.
INŽENÝR KVALITY – PÉČE O ZÁKAZNÍKY

Advantage Consulting, s.r.o.
Středočeský kraj, Plzeňský kraj
nabízený plat: 35 000 - 55 000 Kč

Najdete na iDNES.cz