Pátek 29. května 2020, svátek má Maxmilián, Maxim
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 29. května 2020 Maxmilián, Maxim

Co vám pojišťovna při havárii (ne)zaplatí?

aktualizováno 
Automobil se pro mnohé z nás stal dopravním prostředkem, bez něhož se dnes stěží obejdeme. Jeho užívání ovšem přináší riziko dopravní nehody spojené nejen s nepříjemnými následky na zdraví či životech cestujících, ale i se škodami na majetku. Automobil se také díky své vysoké hodnotě a zároveň snížené možnosti dokonalého zabezpečení často stává předmětem odcizení.
Peníze, koruna

Peníze, koruna - Peníze, koruna | foto: David VotrubaiDNES.cz

Na základě znalosti těchto rizik lze u většiny pojišťovacích ústavů působících na našem trhu sjednat havarijní pojištění, jehož účelem by mělo být riziko finanční ztráty v důsledku nepředvídatelných okolností snížit, či zcela eliminovat. 

Havarijní pojištění je smluvní pojištění motorových vozidel a jejich částí pro případ poškození, zničení, případně odcizení. Vozidla lze z tohoto pohledu pojistit jednak tzv. plným, či tzv. omezeným havarijním pojištěním.

V plném havarijním pojištění (typ „all risk“) bývá kryto riziko živelní, odcizení, vandalismus a havárie. Stejný princip je uplatňován i v omezeném pojištění, které však nekryje riziko odcizení vozidla (či jeho části), nebo naopak kryje právě jen toto riziko. Záleží pouze na klientovi - pojistníkovi, kterou variantu upřednostní.

Podle způsobu stanovení pojistné částky v podstatě používají pojišťovny dva druhy pojištění. Jde o pojištění na cenu nového vozidla (nová cena), vhodná pro nové a zánovní vozy nebo o pojištění na cenu ojetého vozidla (obecná cena), která se spíše využívá u automobilů starších 5-ti let. Vedle různé ceny za pojištění spočívá jejich hlavní odlišnost ve způsobu výpočtu pojistného plnění při částečném poškození vozidla.

Možnosti způsobu pojištění u jednotlivých pojišťoven:

 Pojišťovna

Nová  cena Časová cena
Allianz ano ne
ČPP ne ano
Česká pojišťovna ano ano
ČSOB pojišťovna ano ano
Generali ano ano
HVP ano ne
Kooperativa ano ne
Slavia ne ano
Uniqa ano ano

Rozsah vzniklé škody se pro pojišťovnu stává měřítkem pro rozdělení škod na částečné (parciální) a úplné (totální).

NENECHTE SI UJÍT
mince
Stavíme a udržujeme portfolio fondů
Jsme rozhodnuti. Začínáme investovat. Kde kdo by si řekl, že nyní to bude legrace, ale opak je pravdou. Jak na to?

max
Nebojte se částečného úvazku
Chcete si vydělat, jenže máte malé děti nebo studujete? Zkuste práci na částečný úvazek.

děti
Výživná televizní reklama
Jaké jsou dětské potraviny z televizní reklamy? Dětem sice dodají potřebnou energii, ale s ní taky notnou porci cukrů a tuků.

Částečné (parciální) škody jsou takové, u nichž přiměřený náklad na opravu (po odečtení případných zbytků nahrazovaných částí) nepřesáhne obvyklou cenu vozidla bezprostředně před pojistnou událostí. V případě pojištění na obecnou cenu je pojistné plnění kráceno ve stejném poměru, jako je pojistná částka k nové ceně vozidla.

Podle způsobů likvidace pak rozeznáváme

  • likvidace podle účtů za opravu (po provedené opravě pojišťovna porovnává  předložené účty za opravu se záznamem o poškození vozidla – prohlídkou technika)
  • likvidace rozpočtem nákladů na opravu (technik pojišťovny provede vlastní výpočet výše škody na základě prohlídky poškozeného vozidla s možným využitím různých forem automatizovaného výpočtu) 

Úplné (totální) škody se vyznačují tím, že přiměřený náklad na opravu (po odečtení případných zbytků nahrazovaných částí) přesáhne obvyklou cenu vozidla (tu zjišťují a určují pojišťovny standardizovaným výpočtem, v ceníku ojetých vozidel nebo porovnáním skutečných prodejních cen ojetých vozidel u dealerů a autobazarech v daném regionu) bezprostředně před pojistnou událostí, nebo se jedná o odcizení vozidla.

Obecně můžeme říct, že platí následující. Bylo-li vozidlo poškozeno, vzniká pojištěnému právo, aby mu pojistitel poskytl plnění ve výši odpovídající přiměřeným nákladům na opravu vozidla v době bezprostředně před vznikem pojistné události, snížené o cenu využitelných zbytků nahrazovaných částí a o sjednanou výši spoluúčasti (výši spoluúčasti si je možné zvolit v pojistné smlouvě – platí pravidlo, že čím větší spoluúčast, tím levnější pojištění, ale v případě malých škod si musí klient opravy hradit sám, neboť škoda nepřesáhne tuto sjednanou spoluúčast).

Co jsou to „přiměřené náklady“?

Pojištění odcizení vozidla: kde nejlépe? Čtěte ZDE.

Přiměřenost nákladů na opravu se posuzuje z více hledisek. Zásadně však platí, že přiměřenými náklady je míněno provedení takové opravy, která je nutná k odstranění poškození způsobených pojistnou událostí. Ze všech způsobů opravy poškozených částí jsou přiměřenými náklady jen ty, jejichž způsob opravy je nejhospodárnější. Součástí přiměřených nákladů jsou ceny práce a materiálu platné v den vzniku pojistné události. Způsob opravy (a tím i přiměřené náklady) musí odpovídat obvyklým opravárenským podmínkám (úrovni opravárenské technologie, vybavení a kvalitě opraven, sortimentu náhradních dílů) a běžným požadavkům na dosažitelnou kvalitu opravy.

Hledáte informace o povinném ručení? Podle čeho vybírat? Navštivte naši speciální přílohu

Výše pojistného plnění je rovněž závislá na skutečnosti, zda je pojištěný plátcem DPH či nikoli. V případech, kdy je pojištěným osoba, která je neplátcem DPH, je pojistné plnění vypláceno včetně DPH bez ohledu na druh vozidla, a to v případě parciální i totální škody.

V případě, že pojištěný subjekt je plátcem DPH, mohou nastat tyto alternativy:

  • Parciální škody – škoda je hrazena vždy bez DPH
  • Úplné škody:
    a) vozidlo je majetkem pojištěného
    - u osobních automobilů se vychází vždy z ceny vozidla včetně DPH
    - jedná-li se o vozidlo, u kterého je možno uplatnit odpočet DPH (užitková vozidla), je pojistné plnění vypláceno bez DPH
    b) vozidlo je  majetkem leasingové společnosti (finanční či operativní leasing)
    - pojistné plnění je vypláceno včetně DPH v těchto případech: odcizení vozidla, vozidlo je havárií zničeno a vyřazeno z evidence DI, vozidlo je poškozeno tak, že náklady na opravu přesáhnou obvyklou cenu, ale není vyřazeno z evidence
    - pojistné plnění je vypláceno bez DPH tehdy, když je leasingová společnost osobou pojištěnou a příjemcem pojistného plnění, nebo se jedná o vozidlo, u kterého je možno uplatnit odpočet DPH

Výplatou pojistného plnění nebo zamítnutím pojišťovny plnit (pro porušení povinností pojištěného uložených mu zákonem nebo pojistnými podmínkami) bývá zpravidla ukončeno vyřizování pojistné události. Zkušení pracovníci pojišťoven vědí, že pojišťovnu „dělá“ kvalita a rychlost likvidace. V tom je totiž skryto tajemství úspěchu každé pojišťovny na pojistném trhu.   

Jaké jsou vaše zkušenosti s likvidací pojistné události? Vyšla vám pojišťovna vstříc? Napište nám, těšíme se na vaše příspěvky.

Autor:
  • Nejčtenější

Zrušení daně z nabytí nemovitosti budí rozpaky. Kdo na něm vydělá?

Vláda schválila zrušení čtyřprocentní daně z nabytí nemovitosti výměnou za zrušení odpočtů úroků u úvěrů na bydlení z...

Peníze z brigády dal do cesty po Indii. Díky tomu úspěšně podniká

Je mu teprve pětadvacet, a přestože se mu v začátcích moc nedařilo, nevzdal se. Dnes už ho podnikání živí. Jak sám...

KOMENTÁŘ: Zájem o penzijní fondy roste. Jak je ale využít na maximum

Češi si začínají uvědomovat, že v otázce důchodu se nemohou na stát spolehnout, a proto se na stáří raději připravují...

Když chybí peníze v domácím rozpočtu: je rozumné vypovědět stavební spoření?

Premium Možná se vám v důsledku pandemie snížil příjem. A možná jste dokonce bez práce. O kolik přijdete, když zrušíte stavební...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KVÍZ: Znalost cizích jazyků se počítá. Vyznáte se v certifikátech a zkouškách?

Snad v každém inzerátu na volné pracovní místo najdete požadavek na znalost cizího jazyka. Možná jste strávili pět let...

Virus se mění pod rukama. Přírodní izoláty se tak nechovají, vysvětluje Peková

Premium Do povědomí širší veřejnosti se molekulární bioložka a viroložka Soňa Peková z laboratoře Tilia dostala pro své neshody...

Svoboda na dvou kolech Čechy láká. Porovnali jsme nejpopulárnější skútry

Premium Skútr, to znamená hlavně svobodu pohybu namísto stání v kolonách. V porovnání s automobilem nabízí levnější a...

Mám už celé krize dost, hyperbola strachu je šílená, říká šéfkuchař Pohlreich

Premium Když vidíte sedět Zdeňka Pohlreicha v úplně prázdné restauraci Next Door v centru Prahy, kde jste si dřív bez rezervace...

  • Další z rubriky

Pojistit se kvůli covidu? Životní pojistky ani krytí marodění netáhnou

Mohlo by se zdát, že pojišťovny budou v koronavirové době zaznamenávat zvýšený zájem o sjednání životních pojistek....

Pojišťovny reagují na situaci. Většina vyplatí pojistku i kvůli covid-19

Lidem, kteří onemocní nemocí covid-19 a mají sjednáno životní pojištění, většina českých pojišťoven vyplatí pojistné...

Povinné ručení: sazby se řídí až podle dvaceti kritérií a ceny rostou

Klasické ceníky na povinné ručení? Zapomeňte. Pojišťovny zajímá, komu půjčujete vůz, kde bydlíte, kolik máte dětí a...

Za invaliditou stojí z 95 procent nemoc. Jak si ji pojistit?

Trvalá invalidita znamená pro nemocného i jeho rodinu obrovskou finanční zátěž. Znamená totiž vyšší výdaje a současně...

Najdete na iDNES.cz