Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Co vám pojišťovna při havárii (ne)zaplatí?

Automobil se pro mnohé z nás stal dopravním prostředkem, bez něhož se dnes stěží obejdeme. Jeho užívání ovšem přináší riziko dopravní nehody spojené nejen s nepříjemnými následky na zdraví či životech cestujících, ale i se škodami na majetku. Automobil se také díky své vysoké hodnotě a zároveň snížené možnosti dokonalého zabezpečení často stává předmětem odcizení.
Peníze, koruna

Peníze, koruna - Peníze, koruna | foto: David VotrubaiDNES.cz

Na základě znalosti těchto rizik lze u většiny pojišťovacích ústavů působících na našem trhu sjednat havarijní pojištění, jehož účelem by mělo být riziko finanční ztráty v důsledku nepředvídatelných okolností snížit, či zcela eliminovat. 

Havarijní pojištění je smluvní pojištění motorových vozidel a jejich částí pro případ poškození, zničení, případně odcizení. Vozidla lze z tohoto pohledu pojistit jednak tzv. plným, či tzv. omezeným havarijním pojištěním.

V plném havarijním pojištění (typ „all risk“) bývá kryto riziko živelní, odcizení, vandalismus a havárie. Stejný princip je uplatňován i v omezeném pojištění, které však nekryje riziko odcizení vozidla (či jeho části), nebo naopak kryje právě jen toto riziko. Záleží pouze na klientovi - pojistníkovi, kterou variantu upřednostní.

Podle způsobu stanovení pojistné částky v podstatě používají pojišťovny dva druhy pojištění. Jde o pojištění na cenu nového vozidla (nová cena), vhodná pro nové a zánovní vozy nebo o pojištění na cenu ojetého vozidla (obecná cena), která se spíše využívá u automobilů starších 5-ti let. Vedle různé ceny za pojištění spočívá jejich hlavní odlišnost ve způsobu výpočtu pojistného plnění při částečném poškození vozidla.

Možnosti způsobu pojištění u jednotlivých pojišťoven:

 Pojišťovna

Nová  cena Časová cena
Allianz ano ne
ČPP ne ano
Česká pojišťovna ano ano
ČSOB pojišťovna ano ano
Generali ano ano
HVP ano ne
Kooperativa ano ne
Slavia ne ano
Uniqa ano ano

Rozsah vzniklé škody se pro pojišťovnu stává měřítkem pro rozdělení škod na částečné (parciální) a úplné (totální).

NENECHTE SI UJÍT
mince
Stavíme a udržujeme portfolio fondů
Jsme rozhodnuti. Začínáme investovat. Kde kdo by si řekl, že nyní to bude legrace, ale opak je pravdou. Jak na to?

max
Nebojte se částečného úvazku
Chcete si vydělat, jenže máte malé děti nebo studujete? Zkuste práci na částečný úvazek.

děti
Výživná televizní reklama
Jaké jsou dětské potraviny z televizní reklamy? Dětem sice dodají potřebnou energii, ale s ní taky notnou porci cukrů a tuků.

Částečné (parciální) škody jsou takové, u nichž přiměřený náklad na opravu (po odečtení případných zbytků nahrazovaných částí) nepřesáhne obvyklou cenu vozidla bezprostředně před pojistnou událostí. V případě pojištění na obecnou cenu je pojistné plnění kráceno ve stejném poměru, jako je pojistná částka k nové ceně vozidla.

Podle způsobů likvidace pak rozeznáváme

  • likvidace podle účtů za opravu (po provedené opravě pojišťovna porovnává  předložené účty za opravu se záznamem o poškození vozidla – prohlídkou technika)
  • likvidace rozpočtem nákladů na opravu (technik pojišťovny provede vlastní výpočet výše škody na základě prohlídky poškozeného vozidla s možným využitím různých forem automatizovaného výpočtu) 

Úplné (totální) škody se vyznačují tím, že přiměřený náklad na opravu (po odečtení případných zbytků nahrazovaných částí) přesáhne obvyklou cenu vozidla (tu zjišťují a určují pojišťovny standardizovaným výpočtem, v ceníku ojetých vozidel nebo porovnáním skutečných prodejních cen ojetých vozidel u dealerů a autobazarech v daném regionu) bezprostředně před pojistnou událostí, nebo se jedná o odcizení vozidla.

Obecně můžeme říct, že platí následující. Bylo-li vozidlo poškozeno, vzniká pojištěnému právo, aby mu pojistitel poskytl plnění ve výši odpovídající přiměřeným nákladům na opravu vozidla v době bezprostředně před vznikem pojistné události, snížené o cenu využitelných zbytků nahrazovaných částí a o sjednanou výši spoluúčasti (výši spoluúčasti si je možné zvolit v pojistné smlouvě – platí pravidlo, že čím větší spoluúčast, tím levnější pojištění, ale v případě malých škod si musí klient opravy hradit sám, neboť škoda nepřesáhne tuto sjednanou spoluúčast).

Co jsou to „přiměřené náklady“?

Pojištění odcizení vozidla: kde nejlépe? Čtěte ZDE.

Přiměřenost nákladů na opravu se posuzuje z více hledisek. Zásadně však platí, že přiměřenými náklady je míněno provedení takové opravy, která je nutná k odstranění poškození způsobených pojistnou událostí. Ze všech způsobů opravy poškozených částí jsou přiměřenými náklady jen ty, jejichž způsob opravy je nejhospodárnější. Součástí přiměřených nákladů jsou ceny práce a materiálu platné v den vzniku pojistné události. Způsob opravy (a tím i přiměřené náklady) musí odpovídat obvyklým opravárenským podmínkám (úrovni opravárenské technologie, vybavení a kvalitě opraven, sortimentu náhradních dílů) a běžným požadavkům na dosažitelnou kvalitu opravy.

Hledáte informace o povinném ručení? Podle čeho vybírat? Navštivte naši speciální přílohu

Výše pojistného plnění je rovněž závislá na skutečnosti, zda je pojištěný plátcem DPH či nikoli. V případech, kdy je pojištěným osoba, která je neplátcem DPH, je pojistné plnění vypláceno včetně DPH bez ohledu na druh vozidla, a to v případě parciální i totální škody.

V případě, že pojištěný subjekt je plátcem DPH, mohou nastat tyto alternativy:

  • Parciální škody – škoda je hrazena vždy bez DPH
  • Úplné škody:
    a) vozidlo je majetkem pojištěného
    - u osobních automobilů se vychází vždy z ceny vozidla včetně DPH
    - jedná-li se o vozidlo, u kterého je možno uplatnit odpočet DPH (užitková vozidla), je pojistné plnění vypláceno bez DPH
    b) vozidlo je  majetkem leasingové společnosti (finanční či operativní leasing)
    - pojistné plnění je vypláceno včetně DPH v těchto případech: odcizení vozidla, vozidlo je havárií zničeno a vyřazeno z evidence DI, vozidlo je poškozeno tak, že náklady na opravu přesáhnou obvyklou cenu, ale není vyřazeno z evidence
    - pojistné plnění je vypláceno bez DPH tehdy, když je leasingová společnost osobou pojištěnou a příjemcem pojistného plnění, nebo se jedná o vozidlo, u kterého je možno uplatnit odpočet DPH

Výplatou pojistného plnění nebo zamítnutím pojišťovny plnit (pro porušení povinností pojištěného uložených mu zákonem nebo pojistnými podmínkami) bývá zpravidla ukončeno vyřizování pojistné události. Zkušení pracovníci pojišťoven vědí, že pojišťovnu „dělá“ kvalita a rychlost likvidace. V tom je totiž skryto tajemství úspěchu každé pojišťovny na pojistném trhu.   

Jaké jsou vaše zkušenosti s likvidací pojistné události? Vyšla vám pojišťovna vstříc? Napište nám, těšíme se na vaše příspěvky.

Autor:
  • Nejčtenější

Česká hořčice se žlutými kvítky okouzlila i Monako a míří na Vídeň

15. června 2024

Vyhlášenou hořčici s typickými žlutými kvítky na obalu vyrábí firma ve Břvanech na Lounsku už...

Do důchodu s plnou kapsou: kolik naspořit a jaké změny nás čekají

17. června 2024

Představy o tom, jak prožít důchod, se mohou lišit. Někomu stačí pokrýt základní životní náklady....

{NADPIS}

{LABEL} {POPISEK}

Vyzkoušeli jsme zaplatit prstenem. Novinku odstartovala v Česku mBank

14. června 2024

Zaplatit v obchodě kartou, mobilem či třeba hodinkami je u nás už běžné. Teď lze nově platit i...

Předdůchodců v Česku přibývá. Seknout s prací lze o dva až pět let dřív

13. června 2024

Důchodový věk se v Česku prodlužuje a sjednocuje u mužů i žen. Ročníky 1972 a mladší mají podle...

{NADPIS}

{LABEL} {POPISEK}

Opotřebení, škoda nebo ztráta svěřené věci. Co po vás může zaměstnavatel chtít

12. června 2024

Při skončení pracovního poměru je třeba myslet na to, že i vy jako zaměstnanec máte vůči...

V květnu přidaly akciové i dluhopisové fondy. Rizikem zůstává inflace

18. června 2024

Ceny akcií i dluhopisů po optimistickém prvním čtvrtletí v dubnu zabrzdily a ukrojily z výnosů. V...

Pracovat, pečovat o děti a stárnoucí rodiče. Jak to zvládnout?

18. června 2024

Ráno vypraví děti do školy, obstarají své stárnoucí rodiče, kteří potřebují stále větší péči, jedou...

Do důchodu s plnou kapsou: kolik naspořit a jaké změny nás čekají

17. června 2024

Představy o tom, jak prožít důchod, se mohou lišit. Někomu stačí pokrýt základní životní náklady....

KVÍZ: Víte, jak můžete v rodinném domě ušetřit za energie?

16. června 2024  8:03

Snížení energetické náročnosti budov je pro všechny vlastníky nebo správce nemovitostí zásadní....

Skandál kolem morbidně obézní Miss Alabama. Co se ztratilo mezi řádky

Sociální sítě počátkem června rozvášnila obézní plus size modelka Sara Millikenová oceněná titulem Miss Alabama 2024....

Putine, běž do prd*le, zahlásil na koncertě Rod Stewart. Němci zpěváka vypískali

S překvapivou vlnou nevole se na svém nedělním koncertu v Lipsku setkal rockový král Rod Stewart. Během vystoupení se...

Do Itálie se nevrátím, tady vše funguje lépe, říká dcera Petra Hapky

Dcera slavného českého hudebníka Petra Hapky (†70) Petra (41) žila od 3 let s matkou v italském Římě. Ve 29 letech se...

Tvrz koupil za 76 tisíc a daroval ji manželce. Pak ruinu 20 let opravoval

Pavel David zahlédl v dubnu roku 2003 v novinách inzerát: „Prodám tvrz za 76 000 Kč.“ Ještě ten den si jel zříceninu...

Jen ať mě kritizují, moje šperky vydělávají, říká zpěvačka Lucie Bílá

Zatím jí to pořád zpívá, ale i Lucie Bílá (58) si uvědomuje, že jednou její kariéra skončí. Hlava ji z toho ovšem...