Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Poplatek za předčasné splacení hypotéky? Návrat k normálu může být užitečný

Změna zákona má umožnit bankám účtovat si až dvě procenta z nesplacené jistiny, pokud klient uhradí hypotéku předčasně nebo mimo zákonné možnosti. „Pokutovat někoho, že splatí svůj dluh, a dokonce v předstihu, vypadá paradoxně, může to ale přinést zlevnění hypoték napříč trhem,“ komentuje navrhovanou úpravu Libor Ostatek, hypoteční expert společnosti Broker Trust.

Libor Ostatek | foto: Broker Trust, koláž iDNES.cz

Hypotéka je vztah a jako v každém vztahu i zde platí závazky pro obě strany. Když banka půjčuje prostřednictvím hypotéky klientovi peníze, například se zafixovanou sazbou na sedm let, musí si je sama obstarat – buď od svých klientů, kterým úročí úspory na účtech, nebo si je půjčí na mezibankovním trhu za pevně danou sazbu. Klientovi je poskytne s o něco vyšším úrokem a rozdíl pro ni představuje zisk. Když klient nedodrží svůj závazek a hypotéku předčasně splatí, bance se najednou vrátí peníze, které musí na trhu znovu „udat“ a často je půjčí ze méně, čímž se dostane do úrokové ztráty.

Například v roce 2021 při vlně refinancování, kdy klienti ve velkém cestovali mezi bankami za lepšími sazbami, se takto přelily hypotéky za 40 miliard korun a bankovní ztráty dosáhly stovek milionů. Tato „hypoteční turistika“, kdy klienti měnili bankovní domy podle toho, kde dostali výhodnější sazbu, se stala běžnou praxí v předchozích letech, kdy úrokové sazby hypoték stabilně klesaly.

Levnější hypotéky pro všechny

Splatit hypotéku předčasně prakticky bez jakéhokoliv poplatku u nás umožnil až od roku 2016 nový zákon o spotřebitelském úvěru, který nařídil bankám účtovat si v takovém případě jen tzv. účelně vynaložené náklady. Banky k tomu přistoupily různě, ale po řadě sporů a rozhodnutích České národní banky se vžila praxe, kdy si komerční banky účtují v podstatě jen administrativní náklady v řádu stokorun, a ne náklady, které mají s obstaráním peněz na trhu.

Souhlasíte se znovuzavedením poplatku za předčasné splacení hypotéky?

Hlasování skončiloČtenáři hlasovali do 0:00 úterý 22. srpna 2023. Anketa je uzavřena.

Pochopitelně je kvůli tomu z bankovních domů slyšet skřípání zubů. Nezůstává ale jen u toho a tento stav se reálně propisuje do všech hypoték. Protože banky musejí s rizikem předčasného splacení ve svých bilancích počítat, aplikují rizikovou přirážku a nabízejí hypotéky o něco dráž, než by mohly, pokud by měly garanci, že je klienti jen tak neopustí. Na celém trhu by tak po úpravě mohlo dojít ke znatelnému poklesu hypotečních sazeb, které z velké části rozhodují o tom, zda domácnost na hypotéku dosáhne.

Delší fixace v ohrožení

Od bank také jasně zaznívá, že pokud se situace nezmění, upustí od dlouhodobějších fixací úvěrů. Kdo by si chtěl zafixovat hypotéku na déle než tři roky, musel by sáhnout hlouběji do kapsy kvůli výrazně vyšší úrokové sazbě. Už dnes jsou hypotéky s delší fixací dražší, než by mohly být. Klienti by s omezením delších fixací měli výrazně zkrácenou dobu jistoty, kdy mohou ve svém rozpočtu počítat s jasně stanoveným výdajem.

V extrémním případě bychom se mohli dostat do situace, kdy by byly hypotéky poskytovány dominantně s tzv. plovoucí sazbou, která by se odvíjela „v přímém přenosu“ od úrovně sazeb nastavovaných centrální bankou. Splátky by pak mohly růst domácnostem klidně z měsíce na měsíc, pokud by docházelo k překotnému růstu sazeb, jako jsme viděli v posledních letech. Prakticky to takto známe například ze Španělska.

V ostatních evropských zemích je zcela běžné, že při předčasném splacení hypotéky klienti s určitou sankcí počítají. Například ve Francii dosahuje poplatek výše splacených úroků za posledních šest měsíců. Výše podílu úroku v měsíční splátce s uplynulým časem klesá, a tak například po dvou desítkách let je už poplatek za předčasné splacení prakticky symbolický. Ve Velké Británii dosahuje poplatek za předčasné splacení hypotéky běžně i pět procent z nesplacené jistiny. I zde platí, že čím déle člověk splácí, tím méně se předčasné splacení prodraží.

Možnosti splatit hypotéku předčasně zůstávají

Stávající možnosti, jak splatit hypotéku předčasně bez poplatku navíc, zůstanou zachovány. Typicky je to při konci fixace po sdělení nové sazby, při úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invaliditě, která nedovolí hypoteční úvěr dále splácet. A jednou ročně lze také splatit celou čtvrtinu z výše hypotéky. Nově se navíc navrhuje možnost splatit hypotéku beztrestně i při rozvodu klienta či prodeji nemovitosti po dvou letech od její koupě.

Možnost poplatku ve výši až dvou procent z nesplacené jistiny neznamená, že takový poplatek zavedou banky plošně. Stejně tak se neuzavře ani prostor pro refinancování. Pokud by klient dostal nabídku s výrazně lepší sazbou, než jaká je ta stávající, může se mu přechod k jiné bance stále vyplatit.

Hypotéky jsou a zůstanou extrémně konkurenční produkt, kdy mezi sebou budou banky pravděpodobně ještě více bojovat o klienty výhodnějšími sazbami a podmínkami. V konečném důsledku tak zavedení „sankce“, která by případně dopadla jen na podstatnou menšinu klientů, mělo přínos v podobě levnějších hypoték pro celý trh a přispělo ke zvýšení dostupnosti bydlení.

Autor:
  • Nejčtenější

O hypotéky se zvedá zájem. Zmapovali jsme nejlepší nabídkové sazby

Premium

Výrazné zlevňování hypotečních úvěrů se podle odborníků nedá očekávat. Řada lidí proto již nečeká a žádá o hypotéku. Trh s hypotékami se tak postupně rozhýbává, což potvrzuje aktuální situace na...

17. července 2024

Brigáda v safari i výstup do hor. Jak české firmy stmelují své lidi?

Tým, kde vládnou přátelské vztahy, pracuje lépe. I proto jsou teambuildingy oblíbenou součástí kultury firem, bez ohledu na velikost nebo předmět podnikání. Tedy přesněji řečeno, často jde o takzvané...

20. července 2024

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Dukovany rozjíždějí nábory. Poptávají elektroinženýry či šéfa bezpečnosti

Vítěz na dostavbu dalšího jaderného bloku je znám sotva osmačtyřicet hodin, ale české podniky na náborech lidí pracují už několik měsíců. A to včetně samotného ČEZ.

19. července 2024

Do práce raději ekologicky. Nevozit se a radši šlapat, po svých či na kole

Změňte dojíždění do práce vozem za pravidelnou lekci tělocviku, na niž marně hledáte volnou chvilku. Má to samé výhody: zlepšíte si fyzickou a duševní kondici, ušetříte čas i přírodu.

22. července 2024

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Auto z bazaru přestalo jezdit, reklamace zamítnuta. Co s tím, radí advokát

Premium

Ačkoli řada autobazarů garantuje jak kontrolu technického stavu vozidla, tak záruku při potížích, v praxi se někdy může stát, že se zdánlivě výhodný nákup velice rychle promění v noční můru. Na co si...

24. července 2024

KOMENTÁŘ: Ohrozí dezinformace banky? Musíme vytáhnout do boje, říká šéfka GSFT

Téměř denně zaznamenáváme na sociálních sítích nebo v okrajových dezinformačních médiích výkřiky o tom, že se blíží krach finančního trhu a pády bank. Jejich autoři se buď schválně anebo z...

24. července 2024

Auto z bazaru přestalo jezdit, reklamace zamítnuta. Co s tím, radí advokát

Premium

Ačkoli řada autobazarů garantuje jak kontrolu technického stavu vozidla, tak záruku při potížích, v praxi se někdy může stát, že se zdánlivě výhodný nákup velice rychle promění v noční můru. Na co si...

24. července 2024

Podvody na internetu neustávají. Stopy vedou i na Ukrajinu, říká vyšetřovatel

Policii čím dál více zaměstnávají internetové finanční podvody. V nich nepoctivci zmanipulují toho, kdo jim na internetu důvěřuje, a oberou ho o peníze. Týká se to prodejů aut, realit, zboží z druhé...

23. července 2024

Sjednejte si hypotéku za výhodnějších podmínek do konce srpna

Už jen měsíc a půl mají ti, kteří chtějí sjednat hypotéku za podmínek, které jsou výrazně mírnější v případě předčasného splacení, což se týká i refinancování úvěru jinou bankou. Předčasné splacení...

23. července 2024

Za celosvětový kolaps IT systémů může nečekaně absurdní chyba

Nepovedená aktualizace bezpečnostního softwaru společnosti Crowdstrike způsobila pád počítačů a serverů s operačním...

IT problémy způsobily kolaps bank i letišť. V Evropě i jinde ve světě

Řadu zemí v pátek zasáhly problémy s počítačovými systémy. Letiště kvůli výpadku čelila potížím s odbavováním letů,...

Rozvádím se, oznámila dubajská princezna na Instagramu manželovi a jeho milenkám

Dubajská princezna Mahra (30) a její manžel šejk Mana Bin Mohammed Al Maktúm (25) se po loňské svatbě rozvádí. Dcera...

Sto tun obilí za hodinu. Na Hané mají výjimečný kombajn, jeden z patnácti na světě

Až sto tun obilí dokáže za hodinu sklidit nový kombajn CR11 firmy New Holland, který vyjel do obilných lánů v okolí...

Ruská kráska Sofja Lebeděva šla donaha v seriálu Vikingové: Valhalla

Bývalá gymnastka Sofja Lebeděva (30) potěšila fanoušky seriálu Vikingové: Valhalla, když se v jedné ze scén nového dílu...