Pátek 25. června 2021, svátek má Ivan
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pátek 25. června 2021 Ivan

Doba splatnosti hypotéky: delší, či kratší? Naplánujte ji s rozmyslem

Jak dlouhou splatnost hypotéky zvolit? Jedna z klíčových otázek hrajících roli při rozhodování o výši hypotéky. Podle délky splatnosti, respektive doby, po kterou budete měsíc co měsíc hypotéku splácet, se bude po desítky let odvíjet i váš rodinný rozpočet.
Ilustrační snímek

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Tuto otázku byste měli mít vyřešenou ještě před tím, než vůbec začnete hledat vhodnou nemovitost. To, kolik budete schopni ze svého rozpočtu dát měsíčně na splátky a především po jak dlouhou dobu, vám naznačí, jak vysoký úvěr si můžete dovolit.

V dnešní době, kdy úrokové sazby hypoték jsou prakticky na historických minimech a splátky jsou tím pádem také nižší, to může mnohé žadatele svádět k představě, že na splácení budou mít i v "daleké" budoucnosti. Ovšem, co platí dnes, nemusí platit zítra. Stačí, aby se úroková sazba zvýšila byť jen o pár desetin procentního bodu a problém se splácením je na světě. Uvědomte si, že výše splátky se vám bude měnit s každou změnou fixace úrokové sazby.

Raději delší splatnost s rezervou než našponovaný rozpočet

A co je tedy lepší - splácet déle, rozpočet měsíčně zatěžovat méně, ale bance v konečném důsledku vrátit mnohem více, nebo mít hypotéku brzy "z krku" i za cenu splátek nastavených na maximum?

Nepřehlédněte

Odpověď není jednoduchá. Jak banky, tak odborníci klientům doporučují zodpovědně naplánovat svou budoucnost (respektive budoucnost celé rodiny) pokud možno do nejmenších detailů a počítat se situacemi, které mohou mít vliv na rodinný rozpočet (například založení rodiny, narození dítěte, změna práce apod.).

Maximální doba splatnosti

  • 30 let: Česká spořitelna, GE Money Bank, Komerční banka, LBBW Bank, Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Volksbank, Wüstenrot
  • 35 let: Equa banka
  • 40 let: mBank, Hypoteční banka, ČSOB*, Poštovní spořitelna*

*do 70 % hodnoty zástavy

Při rozhodování o délce doby splatnosti vstupuje mnohdy do hry i psychologický faktor - strach ze závazku "na celý život". "Někteří klienti se obávají nejisté budoucnosti a snaží se mít úvěr na své vysněné bydlení splacený, co nejdřív je to možné. Nicméně klientům vždy doporučujeme myslet také na finanční rezervu a nejít na okraj svých aktuálních finančních možností," doplňuje Bohdan Suchánek z Hypoteční banky.

Proto raději volte o pár let delší splatnost s nižší splátkou, a částku, kterou byste mohli eventuálně využít na splácení při kratší době splatnosti, spořte, nebo investujte.

Pokud u vás nenastane žádná nečekaná životní situace (od pokažené pračky až po případnou ztrátu zaměstnání), můžete třeba při změně fixace úrokové sazby rezervu použít na mimořádnou splátku.

Nezapomeňte na poplatky za vedení účtu

V současné době banky klientům nejčastěji nabízejí až 30letou dobu splatnosti hypotéky. Nicméně u mBank, ČSOB a Poštovní spořitelny má klient na uhrazení dluhu dokonce 40 let. Podle informací z bank se průměrná doba splatnosti pohybuje mezi 23 - 25 lety.

Do délky doby splatnosti však vstupuje ještě jedna podstatná veličina - věk klienta. Maximální hranicí pro banky je 70 let. Klient musí do dovršení tohoto věku mít hypotéku splacenou.

Při zvažování délky doby splatnosti a výše měsíční splátky nezapomeňte ani na pravidelné poplatky za vedení úvěrového účtu. Naprostá většina bank si účtuje měsíčně 150 korun. Pokud zvolíte dobu splatnosti 20 let, zaplatíte tak bance ještě 36 tisíc korun. U třicetileté splatnosti je to už 54 tisíc korun.

Pro představu o výši měsíčních splátek v závislosti na době splatnosti jsme zvolili modelový příklad pro hypotéku ve výši 1,6 milionu korun (průměrná výše hypotéky) a úrokovou sazbu 3,59 procenta (úroková sazba v srpnu podle Hypoindexu).

Výše měsíční splátky v závislosti na době splatnosti
Výše hypotéky 1,6 milionu korun, úroková sazba 3,59 procenta
Doba splatnosti Výše měsíční splátky(v Kč) Celkem zaplaceno (v Kč) (1)
20 let9 353,522 244 845,22
25 let8 087,412 426 224,13
30 let7 265,342 615 521,63
35 let6 696,352 812 468,06
40 let6 284,913 016 758,64
Zdroj: kalkulačka iDNES.cz; Poznámky: výpočty jsou orientační; (1) nejsou zahrnuty poplatky za poskytnutí hypotéky a za vedení účtu

Zvolili jste špatně? Změna doby splatnosti za poplatek

Pokud se dostanete do situace, kdy vám původně nastavená doba splatnosti přestane vyhovovat, banky vám ve většině případů umožní ji prodloužit i zkrátit.

Samozřejmě musíte splnit předem dané podmínky. Například při prodloužení doby splatnosti je zásadní maximální věk klienta, který nesmí být překročen. Při zkrácení zase hraje velkou roli bonita klienta - musíte mít dostatečné příjmy na vyšší měsíční splátku.

Co se taky může stát

Mladý pár s nadstandardními příjmy při pořízení nemovitosti preferoval co možná nejkratší splatnost. Nakonec zvolil splatnost 10 let i s dostatečnou rezervou v bonitě. Při výši úvěru 2,5 milionu korun dosahovala splátka skoro 25 tisíc korun měsíčně.

Po třech letech založili rodinu, došlo ke snížení příjmu o plat partnerky, která zůstala na rodičovské dovolené, a výše této měsíční platby již pár začala výrazně finančně omezovat. V té době byl zůstatek úvěru ještě více než 1,85 milionu korun.

Klienti požádali o prodloužení splatnosti úvěru o 10 let a tím došlo ke snížení měsíční splátky na přibližně 12 tisíc korun měsíčně.

Zdroj: UniCredit Bank

Prodloužení, respektive zkrácení doby splatnosti představuje zásah do úvěrové smlouvy a banky je tedy řeší dodatkem ke smlouvě, který zohledňuje požadovanou změnu smluvních podmínek. A za to si banky pochopitelně účtují poplatek. Jeho výše se u většiny z nich pohybuje od dvou do deseti tisíc korun.

Bez poplatku budete mít změnu doby splatnosti či mimořádnou splátku v den, kdy vám skončí aktuální fixace úrokové sazby.

  • Nejčtenější

Na co je a není nárok, když čerpáte dovolenou, radí advokátka

Kdo pracuje v soukromém sektoru, má zákonný nárok na čtyři týdny dovolené. Zaměstnanci ve veřejném sektoru mají pět...

Volno k lékaři či na svatbu. Co nám zaměstnavatel (ne)zaplatí?

Jsou situace, kdy potřebujeme volno z práce, ať už jde o svatbu, pohřeb nebo návštěvu lékaře. I na to legislativa myslí...

Nesolidní zaměstnavatelé mnohým zkomplikují přiznání penze

Nárok na starobní důchod nevzniká jen dosažením státem určeného věku. Podmínkou jeho přiznání je i splnění doby, po...

Má titul Mistr rukodělné výroby a tisíce spokojených zákazníků

Vždycky ji bavily ruční práce a tak volba byla jasná, vyučila se krejčovou. Pak se naučila tkát koberce na ručních...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Refinancování hypoték mimo výročí fixace dříve či později zdraží

Refinancování hypoték v Česku sílí každým měsícem. Důvodem jsou obavy z rostoucí inflace a zvyšování úroků u hypoték,...

Kdo staví dům, musí si připlatit. Kvůli prudkému nárůstu cen nestačí hypotéky

Premium Martin Hájek buduje v lokalitě Loukovec v Příhrazských skalách v Českém ráji dům, do kterého se nejspíš s rodinou nikdy...

Ralsko 30 let poté. „Český Černobyl“ je skanzenem sovětské okupace

Premium Zem je tu děravá jako ementál, naládovaná střelivem a nasáklá ropnými látkami. Co krok, to azbukou vyrytý nápis. Tu na...

Sledujeme začátek rituální sebevraždy lidstva, říká Čech s IQ 206

Premium Je jedním z nejchytřejších Čechů, ale jako robot nepůsobí. Při osobním setkání je Karel Kostka, vzděláním učitel,...

  • Další z rubriky

Úvěr na chatu mívá přísnější podmínky. Co si ohlídat, aby koupě vyšla

Zavedená představa, že hypotéku si lze vzít jen na stálé bydlení, padla. Banky ochotně poskytují peníze i na rekreační...

Refinancování hypoték mimo výročí fixace dříve či později zdraží

Refinancování hypoték v Česku sílí každým měsícem. Důvodem jsou obavy z rostoucí inflace a zvyšování úroků u hypoték,...

Levnější hypotéka je donutila k sjednání drahého úvěru

Snaha ušetřit na úrocích a sjednat si hypotéku na co nejkratší dobu nemusí být vždy nejlepší řešení. Takzvaně hypotéka...

Vzít si hypotéku v páru, nebo raději sám? Záleží na životní situaci

Koupě vlastního bytu či domu patří k nejzásadnějším životním krokům. A stejně tak rozhodnutí, zda si o hypotéku, kterou...

Nabídka lokálních potravin za hranicemi vyrazí dech, v Česku rozhoduje cena

Je všední letní den v bavorském příhraničí na německé straně Šumavy. Česká rodina si právě nakoupila v supermarketové...

S Ivou Pazderkovou jsme se za naši svatbu styděli, přiznal Pavlásek

Lukáš Pavlásek (42) je sice zasnoubený, ale do svatby se nehrne. Veselku zatím překazila konoravirová opatření. Komik v...

Kdo vám dovolil fotit? A my, že jsme tady doma. Takhle odcházeli Sověti

Před třiceti lety odešli z bývalé ČSFR poslední sovětští vojáci. Jejich odchod zachytila ale jen hrstka dokumentaristů....

Připravte se na epický kolaps, varoval burzovní amatéry slavný investor Burry

Michael Burry, který vydělal miliardy na tzv. internetové horečce nebo úderu poslední finanční krize, ostře zkritizoval...

Hlásí vám Google na mobilu chybu? Nejste sami, na vině je aktualizace

V posledních hodinách se objevilo mnoho případů, kdy uživatelům Androidu neustále systém ukazuje chybovou hlášku, že...