Pondělí 12. dubna 2021, svátek má Julius
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Pondělí 12. dubna 2021 Julius

Srovnání bank: Kdy si místo hypotéky vzít meziúvěr ze stavebního spoření

Stavební spořitelny se svou nabídkou meziúvěrů už dlouho šlapou na paty bankám s jejich hypotečními úvěry. Každá z nich má ve své nabídce minimálně dva typy těchto produktů, aby oslovila co nejširší okruh klientů.
Porovnejte nabídky a vyberte tu nejvýhodnější. Požadavky spořitelen se mohou lišit až o tisíce korun.

Porovnejte nabídky a vyberte tu nejvýhodnější. Požadavky spořitelen se mohou lišit až o tisíce korun. | foto: Profimedia.cz

Meziúvěr neboli překlenovací úvěr může být vhodnou alternativou pro ty z vás, kteří nemáte nic naspořeno a nechcete čerpat hypotéku, nebo jste nevyhověli přísným podmínkám bank pro přidělení 100procentní hypotéky (více si můžete přečíst v našem předchozím článku).

Nejdříve si musíte uzavřít stavební spoření na cílovou částku, která představuje výši úvěru. Vaše smlouva o stavebním spoření se tak rozdělí na dvě části. Tou první je spořící část, kde ukládáte sjednané částky. Vaše vklady vám spořitelna úročí a máte nárok na státní podporu.

Ve druhé části splácíte stále stejnou výši úroků z celé cílové částky bez ohledu na to, kolik už máte naspořeno. Dlužná částka se vám ale po dobu meziúvěru nesnižuje. Jakmile získáte nárok na řádný úvěr (naspořili jste dostatečnou sumu peněz), přestáváte spořit a splácíte již i jistinu a úroky.

Úrokové sazby kolem dvou, ale i sedmi procent

Všechny stavební spořitelny mají ve své nabídce více produktů překlenovacích úvěrů zohledňující různé požadavky klientů. Tomu odpovídají i úrokové sazby. S těmi nejnižšími může počítat klient, který už má hodně naspořeno (Wüstenrot - 2,5 procenta pro klienty, kterým chybí maximálně půl roku do přidělení cílové částky) nebo ručí nemovitostí (Buřinka - Hypo Trend) či si zvolí fixaci úrokové sazby na určité období (Buřinka - pevná sazba na tři roky).

Naopak nejvyšší sazbu přidělí stavební spořitelna klientovi bez historie či bez zástavy nemovitosti (například Wüstenrot - úroková sazba 6,8 procenta u produktu Partner).

Současná nabídka překlenovacích úvěrů stavebních spořitelen
Stavební spořitelnaPřeklenovací úvěrRoční úroková sazba (v %)
Buřinka (SSČS) (1)HYPO TREND (2) 3,55 (3) / 4,1 (4)
TREND, EXPRES5,4 (3) / 5,9 (4)
Liška (ČMSS) Kredit Standard4,4 / 4,8 (5)
Kredit 906,1 / 6,5 / 6,9 (6)
Topkredit3,7 / 3,8 / 4,0 (7)
Topkredit plus4,4 / 4,5 /4,7 (7)
Tophypo3,9 / 4,0 / 4,2 (7)
Modrá pyramidaHypo 85 (8)3,64
Hypo 100 (9)4,64
malý nezajištěný meziúvěr6,29
Raiffeisen stavební spořitelnaHyposplátka3,7
Rekopůjčka4,7
Wüstenrot stavební spořitelnaSuperúvěr (10)od 2,5 do 5,9 (11)
Partner5,5 / 5,9 / 6,8 (12)
Zdroj: stavební spořitelny; (1) sazby platí, když klient splácí z účtu u ČS a má úvěrové pojištění; (2) zajištěný zástavním právem k nemovitosti; (3) pevná na 3 roky; (4) po celou dobu splatnosti; (5) podle výše úvěru; (6) podle délky splácení; (7) podle výše úvěru a délky splácení; (8) do výše 85 % hodnoty zajištění; (9) do výše 100 % hodnoty zajištění; (10) podmínkou je stavební spoření alespoň jeden rok; (11) podle výše naspořené cílové částky a zajištění; (12) podle výše úvěru a zajištění; sazby platné k 5. 4. 2012

Splatnost celého úvěru od stavební spořitelny (meziúvěru i řádného úvěru) je zhruba stejná jako u hypoték. Například u produktu Tophypo od Lišky má klient na splacení až 30 let, u Raiffeisen stavební spořitelny až 29 let. Na druhou stranu Trend či Expres od Buřinky musíte splatit do 18 let.

Požadavky na minimální příjem se liší až o pět tisíc korun

Všech stavebních spořitelen jsme se zeptali na minimální čistý měsíční příjem žadatele o překlenovací úvěr. Chce jím financovat koupi bytu za dva miliony, přičemž samotná výše meziúvěru bude 1,6 milionu korun, 400 tisíc korun má našetřeno. Úvěr by chtěl mít splacen za 20 let.

Zvolili jsme dva typy žadatelů:
1. typ: jednotlivec, 30 let, zaměstnanec, bez závazků
2. typ: tříčlenná rodina (manželé 35 a 32 let, dítě 10 let), oba zaměstnanci, bez závazků

Zatímco Raiffeisen stavební spořitelně stačí čistý příjem jednotlivce 16 520 korun (21 tisíc hrubého), Buřinka vyžaduje, aby mu měsíčně na účtě přistálo více než 21 tisíc korun (cca 28 tisíc hrubého). Rozdíl mezi oběma požadavky je tak pět tisíc korun. Na druhou stranu Buřinka má nejnižší požadavek na příjem rodiny.

Minimální čistý měsíční příjem žadatele o meziúvěr (v korunách)
Stavební spořitelnaJednotlivecRodina
Buřinka21 26822 150
Liška17 54225 306
Modrá pyramida17 00022 000
Raiffeisen st. spořitelna16 52023 240
Wüstenrot st. spořitelna19 30126 821
Zdroj: stavební spořitelny

Před třemi lety jsme stavebním spořitelnám poslali příklad se shodným zadáním (více si můžete přečíst v tomto článku). Kromě Wüstenrot stavební spořitelny mají všechny ostatní spořitelny nižší požadavky na příjem než tehdy.

Nejvyšší splátky i úroková sazba u Wüstenrot

Podle zadání stavební spořitelny ze své nabídky vybraly konkrétní produkt překlenovacího úvěru včetně úrokové sazby a měsíční splátky.

Nejméně výhodnou nabídku by dostal žadatel od Wüstenrot. Úroková sazba je o téměř dva procentní body vyšší než u Raiffeisen stavební spořitelny. Tomu odpovídá i nejvyšší měsíční splátka, vyšší o dva tisíce korun měsíčně než u Modré pyramidy.

Měsíční splátky ve fázi překlenovacího úvěru (úroky z překlenovacího úvěru + dospořování)
Stavební spořitelnaMeziúvěrRoční úroková sazba (v %)Měsíční splátka (v Kč)
BuřinkaHypo Trend3,910 037
LiškaTopkredit3,89 950 / 9 880 (1)
Modrá pyramidaHypoúvěr3,999 292
RSTSHyposplátka3,79 800
WüstenrotPartner bez akontace5,511 384
Zdroj: stavební spořitelny; (1) rozdílné splátky pro jednotlivce a rodinu, rodině spořitelna nabídla dvě smlouvy po 800 tisících korunách pro každého z manželů

Ve fázi překlenovacího úvěru (splácení úroků a dospořování)  bude žadatel nejdéle 12 let u Wüstenrot a Modré pyramidy, naopak u Raiffeisen stavební spořitelny mu bude trvat devět let a čtyři měsíce, než získá nárok na řádný úvěr.

Poplatky za uzavření stavebního spoření i úvěrové smlouvy

Rozhodnete-li se pro překlenovací úvěr, počítejte s nemalými náklady za poplatky. Připravte si na ně i několik desítek tisíc korun. Stavební spořitelny budou požadovat jak poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření (většinou ve výši jednoho procenta z cílové částky), tak za uzavření úvěrové smlouvy o poskytnutí překlenovacího úvěru a řádného úvěru (opět procento z cílové částky). Pokud požádáte o překlenovací úvěr od Wüstenrot ještě během dubna, ušetříte za poplatek. Stavební spořitelna žádosti o meziúvěr vyřizuje v tomto měsíci zdarma.

Další pravidelné poplatky budete platit za správu a vedení účtu stavebního spoření a úvěrového účtu. Jejich výše se pohybuje kolem tří stovek korun ročně. Ovšem to nejsou všechny poplatky. Některé spořitelny vám budou účtovat peníze například za pravidelné výpisy, i za různé doplňkové služby.

Daňové přiznání za rok 2020

Interaktivní daňové formuláře vám usnadní práci, protože umí vypočítat daně za vás. Termín pro odevzdání formuláře a úhradu daně za rok 2020 byl posunut na 3. května 2021.

  • Nejčtenější

KVÍZ: Mohli byste být finančním poradcem? Zvládli byste jejich zkoušky?

Ať už uvažujete o práci na finančním trhu, anebo si jen tak chcete porovnat své znalosti s profesionály, zkuste si...

Za psa odpovídá jeho majitel. Pokuty mohou dosáhnout až 100 tisíc korun

Pandemie ovlivnila i poptávku po psech. Chovatelé potvrzují, že zájem o štěňata je několikanásobně vyšší než v minulých...

KVÍZ: Věcné břemeno či nájemní smlouva. Znáte rizika při koupi nemovitosti?

Koupě nemovitosti znamená vysokou finanční investici, přesto si řada zájemců předem nezjišťuje všechny možné nedostatky...

Finanční znalosti Čechů klesly. Na penzi spoří jen 43 procent lidí

Pandemická situace a vládou přijatá opatření se promítly nejen do peněženek Čechů, ale mají negativní dopad i na naše...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Efekt rámování má tisíce podob. Ovlivňuje i vaše rozhodování?

Jsou pro nás při rozhodování důležitější fakta, nebo způsob, jak nám jsou prezentována? Či, vyjádřeno jinak, hodnotíme...

Svačiny jsou zbytečné. Stačí jíst dvakrát denně, vysvětluje profesor Anděl

Premium Nadváhu má v Česku až 44 procent mužů a 31 procent žen. A obezitu dalších 20 procent mužů a 18 procent žen. Statisíce z...

První romské dítě, které skončilo v babyboxu. Romové zuří, matka ho chce zpět

Premium Je to příběh 217. dítěte, které babyboxy zachránily a prvního romského dítěte, které se v babyboxu ocitlo. Matka...

Fiala politiku dělat neumí a důsledky jsou tragické, hodnotí Klaus dnešní ODS

Premium Za deset dní oslaví ODS třicáté výročí svého vzniku. MF DNES požádala jejího zakladatele Václava Klause, aby...

  • Další z rubriky

Komentář: Úvěrové moratorium skončilo, co bude dál?

Řada spotřebitelů i firem využila moratorium a požádala o odklad splátek svých úvěrů. Druhá vlna pandemie však opět...

Nemovitosti i pozemky dál zdražují, nadhodnocení je podle ČNB až o 25 %

Koronavirová pandemie touhu Čechů po vlastním bydlení nezastavila. Objemy hypotečních úvěrů letos dosahují rekordních...

Hypotéky dál zlevňují, úroková sazba pokořila magickou 2% hranici

Pád úrokových sazeb u hypoték nemá konce, průměrná úroková sazba klesla již pod magickou dvouprocentní hranici....

Hypotéky dál zlevňují. Už desátý měsíc hledají sazby pomyslné dno

Banky loni poskytly hypotéky v rekordním objemu. Od ledna do prosince překročil objem poskytnutých hypoték hranici 250...

Advantage Consulting, s.r.o.
DATA ENGINEER - AZURE (37 - 40 000 Kč)

Advantage Consulting, s.r.o.
Jihomoravský kraj
nabízený plat: 37 000 - 40 000 Kč

Kuchyň mají na terase. Šílený plán mladých manželů je geniální

Honza a Katka se po svatbě nastěhovali do domu svých prarodičů. V patře, které obývají, jim však chybí kuchyň. A tak...

Jak často se nakazí již očkovaní? Důkladná studie dala skvělé výsledky

Americké středisko pro kontrolu nakažlivých nemocí (CDC) ve svém časopise vydalo průběžné výsledky studie, která je...

Pohřeb prince Philipa se bude konat 17. dubna, Harry dorazí bez Meghan

Buckinghamský palác oznámil, že pohřeb zesnulého prince Philipa se bude konat 17. dubna. Zároveň potvrdil, že princ...

Miliardový byznys vyschl, technologický obr Kapsch se stahuje z Česka

V dobách největší slávy šlo o firmu s miliardovými obraty, která se nebála pouštět do slovních přestřelek se členy...

Podstoupím úpravu prsou. Není čas cvičit a chroustat mrkev, říká Kalivodová

Andrea Kalivodová (43) se svěřila s tím, proč se rozhodla podstoupit remodelaci prsou. Operní pěvkyně v rozhovoru pro...