Jak na to, když splátky hypotéky přerostou přes hlavu

aktualizováno 
Dostat se do problémů se splácením hypotéky je velmi snadné. Stačí delší nemoc či vyhazov z práce a peníze vyčleněné na splátky rázem nejsou. Tato situace potkala i Petru s Markem, kterým těžký úraz značně zkomplikoval splácení úvěru na byt.
Problémy se splácením hypotéky řešte s bankou včas.

Problémy se splácením hypotéky řešte s bankou včas. | foto: Profimedia.cz

Nový byt na hypotéku si mladá rodina pořídila před dvěma lety. Každý měsíc jejich rozpočet zatížilo na splátkách 11 tisíc korun. Splácení zvládali až do loňského léta, kdy si Marek komplikovaně zlomil nohu. Následovalo několik operací, rehabilitace a hlavně dlouhodobá pracovní neschopnost, kterou Marek ještě neukončil.

Bohužel na splátky hypotéky už jim nezbýval potřebný obnos. Své problémy začali ale s bankou řešit včas. Ta jim vyšla vstříc a domluvila se s nimi na snížení měsíčních splátek.

Odložit splácení můžete až na rok

Odklad splátek

Banky skupiny ČSOB (ČSOB, HB, PS): až 6 měsíců

Equa bank: až 6 měsíců

Komerční banka: až 6 měsíců

mBank: 1 až 9 měsíců

Raiffeisenbank: až 6 měsíců

UniCredit Bank: až 6 měsíců

Volksbank: 3 až 12 měsíců

Wüstenrot: až 12 měsíců

Mladí lidé také mohli požádat o přerušení splácení, respektive odklad splátek, jenže v jejich případě by to nemuselo dlouhodobě špatnou finanční situaci vyřešit. Pokud banka klientovi v odkladu splátek vyhoví, je to pouze na omezenou dobu několika měsíců, maximálně jednoho roku.

Ovšem nemyslete si, že po tuto dobu budete mít od splátek pokoj. Naprostá většina bank totiž po vás bude požadovat splácení úroků, budete mít odloženy jen splátky jistiny. Váš rozpočet tak bude stále zatížen pravidelnou částkou.

Jakmile období odložených splátek skončí, budete mít po dohodě s bankou na výběr, jak dluh splatit. Buď vám odloženou jistinu rozloží do zbývajících měsíčních splátek, nebo se domluvíte na prodloužení splatnosti hypotéky.   

Snížení měsíčních splátek prodlouží splácení hypotéky

Vyřešit svou platební neschopnost můžete i snížením měsíčních splátek. O kolik se splátka sníží, je na individuální domluvě mezi bankou a klientem. "Pokud se s klientem domluvíme na snížení měsíčních splátek, maximální možnost snížení je taková, že klient nesplácí jistinu, ale hradí úroky," vysvětluje Pavla Hávová z ČSOB.

Poplatky

za odklad i snížení splátek

Banky skupiny ČSOB: 300 korun

Equa bank: 1 000 korun

Komerční banka: 2 000 korun

mBank: 2 500 korun

Raiffeisenbank: 3 000 korun

UniCredit Bank: 2 000 korun

Volksbank: 0,25 procent z částky úvěreu, min. 2 000 korun, max. 10 000 korun

Wüstenrot: 1 000 korun

Rozhodnete-li se pro snížení splátek, máte opět na výběr, jak se později s dlužnou částkou vypořádat. Většina klientů volí prodloužení splatnosti úvěru s trvale nižšími splátkami. Případně můžete snížit splátky jen na určitou dobu. Ta se pohybuje od šesti měsíců (například Equa bank či UniCredit Bank) až po jeden rok (například GE Money Bank) či na celou dobu fixace (Volksbank).

Odklad splátek hypotéky i snížení měsíčních splátek se považuje za změnu ve smlouvě, takzvaný dodatek ke smlouvě. A za to musíte podle sazebníku banky zaplatit. Banky vybírají poplatky v řádech stovek až tisíců korun. Volksbank z vás může vytáhnout až deset tisíc korun.

Banka nevyjde vstříc každému

Pokud se dostanete do problémů se splácením hypotéky, je opravdu důležité řešit je včas a s bankou začít ihned komunikovat. Budete-li čekat, až vás bude banka sama kontaktovat, proč neplatíte, je na další dohody pozdě.

I tak se ale může stát, že se na odkladu či snížení splátek nedohodnete. Banky každou problematickou situaci řeší individuálně a pokud budou mít pocit, že třeba odklad splátek nevyřeší vaši finanční situaci a povede spíše k odložení problému o několik měsíců, zamýšlenou akci vám nepovolí. Pádným důvodem pro odklad či snížení splátek je ztráta zaměstnání či nemoc trvající měsíc a déle.

V případě snížení splátek - prodloužení splácení hypotéky - se také bere v úvahu věk klienta a limit splatnosti hypotéky. Například Volksbank prodlouží splatnost hypotéky maximálně o pět let, či do 70 let věku klienta. U Komerční banky nesmí celková délka překročit 30 let od data podpisu smlouvy. U Equa bank je to až 35 let.

Na případné problémy se splácením myslete včas

Banky doporučují klientům myslet na případné problémy se splácením už před podpisem úvěrové smlouvy. Dočasný výpadek příjmu a následnou platební neschopnost při dlouhodobé nemoci či ztrátě zaměstnání lze vyřešit pojištěním schopnosti splácet. Pokud si je sjednáte, pojišťovny vám uleví od splátek až po dobu 12 měsíců.

Dalším řešením, které banky klientům v problémech se splácením umožňují, je možnost přistoupení další osoby - většinou rodinného příslušníka - k dluhu. Ten vám může se splácením pomoci.

Nejčtenější

Odbornice: Jít do hypotéky bez jediné našetřené koruny není rozumné

Lucie Drásalová, hypoteční a úvěrová analytička Partners

Centrální banka a ministerstvo financí chystají novelu zákona, která má mladým lidem do 36 let zajistit snazší přístup...

Na zakázce se nedohodli, přesto mu firma účtuje tři tisíce

Ilustrační snímek

Nefungující výrobek můžete vyměnit, špatnou práci reklamovat. Co ale dělat v případě, kdy pro vás řemeslník nic...

Češi sice brblají, ale zvyklostem v zahraniční firmě se přizpůsobí

Ilustrační snímek

K Němcům loajální, na Američany usměvavý, se Skandinávci kamarádský. Jaká pravidla a zásady musí český zaměstnanec...

Komentář: Budeme mít v Česku čtyřdenní pracovní týden?

Ilustrační snímek

O zavedení čtyřdenního pracovního týdne v poslední době slýcháváme stále častěji, a to zejména v souvislosti s rostoucí...

KVÍZ: Obstáli byste v odborné zkoušce úvěrových poradců?

Ilustrační snímek

Každý, kdo se přímo podílí na poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru, musí složit zkoušku...

Další z rubriky

V klasických penzijních fondech lidé prodělají, upozorňuje analytik

Petr Borkovec

Podle Petra Borkovce, zakladatele finanční skupiny Partners, dojde letos k propadům na hypotečním trhu a naopak dalšímu...

Hypotéky dál zdražují, a to nejrychleji za 10 let. Ale jsou i výjimky

Ilustrační snímek

V prosinci úrokové sazby u hypotečních úvěrů pokračovaly v růstu a dostaly se z listopadových 2,78 na 2,91 procenta....

Hypotéky prudce zdražují, očekává se další růst úrokových sazeb

Ilustrační snímek

Hypotéky podle předpokladů zdražují. V říjnu se úroková sazba zvedla na 2,66 procenta, zatímco v září byl průměrný úrok...

Letošní útraty u moře: Jak se projeví změny kurzů měn ve vaší peněžence na letní...

Letošní útraty u moře: Jak se projeví změny kurzů měn ve vaší peněžence na letní...

Kurzy.cz Na kolik nás vyjde letní dovolená? Výrazně se do ceny projeví inflace v místě destinace a také kurz koruny. V Egyptě ná...

Najdete na iDNES.cz