K půjčce v bance přičtěte poplatky
Počítejte s tím, že banka vám kromě úroků naúčtuje také poplatky – za poskytnutí půjčky (obvykle 1 procento z objemu úvěru), za vedení úvěru (30 až 100 korun měsíčně) a někdy i běžného účtu (dalších 20 až 40 korun měsíčně).
Úrokové sazby se pohybují od 8 do 16 procent ročně. Vždy platí, že čím delší dobu budete dluh splácet, tím víc zaplatíte. Půjčku 40 000 korun za 3 roky přeplatíte přibližně o 10 000 korun, když si však dobu splatnosti protáhnete na 76 měsíců, zaplatíte navíc až 16 000 korun. Měsíční splátka by vás neměla zruinovat, ale když utáhnete platit tisícovku, je nesmysl nastavit si ji na pětistovku.
Papírování si usnadníte, pokud pro peníze zajdete do banky, u které máte účet. Nemusíte jí totiž dokládat příjmy, stačí občanka. Až do 60 000 korun se i u cizích klientů bez potvrzení obejde i mBank.
Banka spíš dovolí dluh dřív splatit než splátky odložit
Pokud byste třeba pod stromečkem našli obálku s penězi a chtěli úvěr splatit, můžete. Banky to umožňují, často však až po splnění určitých podmínek. Česká spořitelna, ČSOB a GE Money Bank si naúčtují poplatek (1 až 5 procent ze splátky), mBank předčasné splacení povolí až po roce splácení a často musíte bance svůj záměr nejdřív písemně oznámit. Naopak, když se vám peněz nebude dostávat a chtěli byste splátky načas odložit, většinou neuspějete. Umí to však třeba Česká spořitelna a Volksbank.
kolik zaplatíte celkem za 40 000 korun půjčených v bance |
Rizika jednotlivých půjček
Kontokorent
Kontokorent je možnost jít na běžném účtu do minusu. Kontokorent je revolvingový, to znamená, že ve chvíli, kdy záporný zůstatek vyrovnáte, můžete peníze čerpat znovu. Automaticky se splácí z plateb, které vám na účet přijdou, a je úročen pouze po dobu čerpání.
-
Půjčka: až do 200 000 korun
-
Úroková sazba: 10 až 18 %
-
Splatnost úvěru: do 6 až 12 měsíců
Riziko: Když překročíte povolený limit, banka si naúčtuje vysoké penále – až 30 procent z přečerpané částky.
Kreditní karta
Kreditku vám může vydat banka, splátková společnost, případně obchodník. Na kartě je nastaven určitý úvěrový limit, který můžete čerpat. Pokud dluh splatíte během takzvaného bezúročného období, nepočítají se vám úroky.
-
Půjčka: od 20 000 korun
-
Úroková sazba: 18 až 30 % (pozor, banky uvádějí lépe vypadající měsíční úroky)
-
Splatnost: 45 až 55 dnů
Riziko: Při výběru peněz z bankomatu bezúročné období neplatí a úroky vám naskakují už v okamžiku výběru.
Bankovní půjčky
Pokud si peníze koupíte na konkrétní věc, je to levnější. U neúčelové půjčky bývá úrok vyšší o 1 až 2 procenta. Vedle úroků si banky účtují také poplatek za vyřízení a správu úvěru. Banka může vyžadovat, abyste si k úvěru otevřeli i běžný účet.
-
Půjčka: od 15 000 korun
-
Úroková sazba: 7 až 18 %
-
Splatnost: 6 měsíců až 6 let
Riziko: Půjčky jsou snadno dostupné, ale pokud si jich naberete víc najednou, hrozí problémy se splácením.
Americká hypotéka
Neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí, půjčené peníze můžete utratit libovolně. Úroková sazba je o něco nižší než u spotřebitelských úvěrů. Počítejte s poměrně složitým vyřizováním, vysokými poplatky za schválení žádosti a za vedení účtu. Splátky je možné rozložit až na 30 let.
-
Půjčka: od 150 000 korun
-
Úroková sazba: od 7,5 %
-
Splatnost: 3 až 20 let
Riziko: Když nebudete půjčku splácet, riskujete, že vám banka zabaví nemovitost.
Splátkový prodej
V jakémkoli větším obchodě můžete pořídit zboží na úvěr od splátkové společnosti – třeba Multiservisu, Home Creditu, Essoxu nebo Cetelemu. U levnějšího zboží nepotřebujete ani potvrzení o příjmu. Tyto úvěry mohou být při včasném splacení i bez navýšení. V nabídce jsou i půjčky s odloženým začátkem splácení.
-
Půjčka: od 3 000 korun
-
Úroková sazba: 0 až 25 %
-
Splatnost: 4 až 50 měsíců
Riziko: Pokud dluh zaplatíte třeba jen o den později, společnosti účtují vysoké úroky.
Rychlé půjčky
Jde o krátkodobé "půjčky do domu", jaké nabízí například Provident Financial nebo firmy, které svoji nabídku inzerují nejen v novinách, ale třeba i na pouličních sloupech. Zaměřují se hlavně na klienty, kteří mají nějaký "škraloup" v úvěrovém registru a banka jim nepůjčí. Vyšší riziko si nechají náležitě zaplatit.
-
Půjčka: od 3 000 korun
-
Úroková sazba: neuvádí se, ale RPSN se pohybuje v řádu 100 %
-
Splatnost: podle společnosti
Riziko: Úroky jsou tak vysoké, že jen myšlenka na tento typ půjčky je riziková.
