Nedejte na "kouzlo Vánoc"
Věřte, že Vánoce nebudou šťastnější jen proto, že na stole bude víc dobrot, pod stromečkem luxusnější dárky a že vánoční pohádku uvidíte v nové televizi? Radostný pocit dokonalých Vánoc nevydrží déle než do ledna, kdy se vrátí všední realita a zbude jen dluh, který musíte splácet. "Dluhy musí mít kratší životnost než věci, které si za ně pořídíte," upozorňuje Hynek Filip, majitel vymáhací agentury Sampa a dluhové poradny DebtAid. Elektroniku můžete přinejhorším prodat, ale ze zájezdu na hory nezbude nic.
Když si dobře rozmyslíte, co a proč si na dluh chcete koupit, vyberete si ten správný úvěr a spočítáte si, jak vysokou měsíční splátku jste schopni zvládnout, není třeba se bát. Důležité je přistupovat k případnému zadlužení racionálně, nikoli emotivně. Nenechte se strhnout "kouzlem Vánoc" a nenakupujte na dluh jen proto, že to tak dělají ostatní. Když svoje rozhodnutí necháte několik dní uležet, možná zjistíte, že už vyhlédnutou věc ani nechcete.
Počítejte předem
Spočítejte si, jak vysokou měsíční splátku zvládnete. Sečtěte všechny příjmy a odečtěte od nich výdaje. Lepší je si takovou statistiku udělat za delší období, abyste nezapomněli na nepravidelné platby.
Dejme tomu, že vyděláte 16 000 a utratíte 12 000 korun. To však neznamená, že zbývající 4 000 korun můžete každý měsíc vydávat na splátky, optimální jsou v takovém případě 2 000 korun. Měli byste totiž mít rezervu třeba pro případ nemoci. Odborníci radí, že v rodinné kase byste měli mít peníze, které vám vystačí nejméně na dva až tři měsíce života.
Navíc podle ekonomů na Česko příští rok dopadne finanční krize v plném rozsahu a hrozba ztráty zaměstnání se může týkat i vás. A nepočítejte ani s tím, že by se zaměstnavatelé hrnuli do zvyšování mezd.
Vyberte si správný úvěr
Možností, kde vzít peníze, je hned několik – od kontokorentu přes kreditku, úvěr u banky až po nákup zboží na splátky. Ani korunu navíc nezaplatíte, když zvolíte takzvaný úvěr bez navýšení od některé splátkové společnosti – musíte však přesně dodržet daný splátkový kalendář. Když dokážete dluh splatit v takzvaném bezúročném období, obvykle do 45 až 55 dnů, úrokům se vyhnete i s kreditní kartou.
Abyste mohli jednotlivé půjčky mezi sebou porovnat, zajímejte se hlavně o RPSN – to je takzvaná roční procentní sazba nákladů, která v procentech vyjadřuje celkové náklady na úvěr (úrok i poplatky). Čím je RPSN vyšší, tím je úvěr dražší. Zatímco půjčky u banky mají RPSN v řádu desítek procent, u nebankovních poskytovatelů jsou to stovky procent. Těmto půjčkám se určitě vyhněte.
Uvažujte o pojistce
Předem se připravte i na situaci, kdy byste se dostali do problémů se splácením. Než podepíšete úvěrovou smlouvu, zajímejte se o to, za jakých podmínek a na jak dlouho je možné splátky odložit. U splátkových společností jde splátky odložit jen na začátku, tedy začít splácet třeba až po třech měsících. Ani u bank není odklad úplně běžný, obvykle o něm musíte s bankou vyjednávat. Pokud byste se dostali do situace, kdy nemáte na splátku, věřitele okamžitě kontaktujte. Jen tak máte šanci se s ním dohodnout na nějakém řešení přijatelném pro obě strany.
Radu a pomoc najdete například u Asociace občanských poraden (www.obcanskeporadny.cz), sdružení SPES (www.pomocsdluhy. cz) nebo u DebtAid (www.debtaid. cz).
Zvažte, jestli si k půjčce nepřiplatit za pojištění proti platební neschopnosti. Nabízí ho splátkové společnosti i banky a vyjde na 3 až 6 procent z objemu měsíční splátky, to u čtyřicetitisícové půjčky znamená 40 až 80 korun měsíčně navrch. Pojistka vás chrání pro případ nemoci, invalidity, smrti a ztráty zaměstnání. Nemyslete si však, že pojišťovna za vás placení převezme od prvního dne nemoci, obvykle musíte marodit aspoň měsíc.
