Sobota 5. prosince 2020, svátek má Jitka
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 5. prosince 2020 Jitka

Ohlídejte si „stavebko“ i penzijní spoření a vytěžte státní podporu

Když už něco stát dává, je dobré si to vzít. Což z hlediska financí platí pro stavební spoření i penzijní spoření se státním příspěvkem. Co udělat na konci roku, abyste nepřišli o finanční státní podporu?
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Letos připadá poslední pracovní den v roce na úterý 31. 12. Nejzazší termín k poslednímu bankovnímu příkazu je pondělí 30. 12. 2019. Kdo si spoří ve stavebním spoření a posílá peníze do penzijních fondů se státním příspěvkem, měl by se proto ujistit, že do těchto státem podporovaných finančních produktů poslal potřebný obnos, aby získal, maximalizoval nebo vůbec nepřišel o státní příspěvek za letošní rok.

Jak ve stavebním spoření

Prvním státem podporovaný produkt je stavební spoření. Jeho podstatou sice je, aby si lidé šetřili peníze na pokrytí nákladů spojených s jejich bydlením, ale naspořené peníze ve stavebním spoření se dají použít na cokoli. Ať už na pořízení nové střechy, auta, anebo exotickou dovolenou. Komu peníze nevystačí, může si ve stavebním spoření peníze i půjčit. Avšak pozor, zde už musí být úvěr účelový, přesněji řečeno, použitý na řešení vlastních bytových potřeb.

Online srovnání stavebních spoření. Získejte až 2000 Kč od státu každý rok.

Státní podpora u stavebního spoření je 10 % z ročně uložené částky, nejvýše však z částky 20 000 korun. To znamená, že nejvyšší možná státem připsaná částka za rok jsou dva tisíce korun, což vychází na pravidelnou úložku ve výši zhruba 1 700 korun měsíčně.

„Většina lidí má nastavený měsíční trvalý příkaz k úhradě a dále se o více nestará. V praxi se ale často stává, že kvůli nedostatku finančních prostředků na účtu k trvalému příkazu nedojde a státní příspěvek se střadateli zbytečně poníží,“ upozorňuje finanční poradce skupiny Partners Vladimír Weiss. Klienti stavebních spořitelen by si i proto měli na konci kalendářního roku provést revizi odchozích plateb ke sjednaným finančním produktům.

„Stavebko“ lze i předplatit

Kdo zjistí, že mu za nějaký měsíc v daném kalendářním roce peníze neodešly nebo má nastavené nižší částky než 1 700 korun měsíčně, měl by na účet spořitelny peníze „doposlat“. Jenom tak získá maximální státní příspěvek ve výši dvou tisíc korun, který mu zaručí slušný efektivní výnos z vložených peněz ve výši až tří procent za rok. Bez něj by své úspory zhodnotil jen o úrokovou sazbu od spořitelny, která bývá zpravidla kolem jednoho procenta ročně.

Na druhou stranu Vladimír Weiss shrnuje, co všechno mimo 3% výnos smlouva o stavebním spoření obnáší: „Šest let trvání smlouvy, vklady ve výši 1 700 měsíčně, úhradu vstupního poplatku ve výši jednoho procenta z cílové částky a povinnost každý rok zaplatit cca 300 korun poplatek za správu účtu.“

Stavební spoření je však možné si předplatit na rok i více let dopředu. To je dobrá příležitost pro ty, kterým na konci roku zbudou volné peníze. Což potvrzuje i Jiří Šedivý, tajemník Asociace českých stavebních spořitelen.

„Částka úspor přesahující 20 tisíc korun v jednom roce se přímo ze zákona převádí do následujícího roku. Klient o tom nemusí spořitelnu ani nijak informovat,“ vysvětluje. Podle něj stavební spořitelny v pohodě zvládají mimořádné vklady, současně je však třeba respektovat nastavenou výši cílové částky.

Co udělat u penzijních fondů

Druhým státem podporovaným produktem je spoření na důchod v penzijních fondech. Státní příspěvek u nich začíná na 90 korunách při úložce 300 korun za měsíc. S každým navýšením o 100 korun se pak státní příspěvek zvyšuje o 20 korun za měsíc. I tady je ale stanovena horní hranice, a to ve výši 230 korun za měsíc, což odpovídá měsíční úložce 1 000 korun.

„Zde je třeba ale poukázat na to, že státní příspěvek u penzijního připojištění se připisuje kvartálně. Proto pokud si někdo třeba v prvním čtvrtletí do fondů nic neposlal, nemá za to období státní příspěvek. Pouze daňové úlevy se řeší jednou za kalendářní rok,“ vysvětluje Vladimír Weiss.

Podle něj zde ale platí, že pokud účastník penzijního fondu na konci roku zjistí, že má volné peníze a chce je do fondu mimořádně zaslat, aby získal vyšší státní příspěvek, je třeba o chystané transakci svou penzijní společnost předem informovat.

Spoření na důchod: státní příspěvek a sleva na dani
Vlastní měsíční platba v Kč100300500800100015002000 3000
Státní měsíční příspěvek v Kč090 130190230230230230
Roční úspora na daních v Kč0000090018003600
Celkem roční výhody v Kč01080156022802760366045606360
Pozn.: Snížit si daňový základ o 24 tisíc Kč (tj. čistého 3 600 Kč) bude možné prostřednictvím daňového přiznání za rok 2019, které se podává v roce 2020.

Vyplatí se i vědět, že u penzijního spoření na důchod lze v daňovém přiznání ušetřit na daních. Ale pozor, pouze o naspořenou částku, která převyšuje dvanáct tisíc korun za rok, což značí měsíční úložku nad 1 000 korun.

„Maximálně si plátci mohou snížit základ daně o 24 tisíc korun ročně, což odpovídá měsíční platbě ve výši tří tisíc korun. Reálná daňová úleva může být až 3 600 korun ročně. Ale pozor, musí být z čeho daňovou úlevu odečíst,“ upřesňuje Vladimír Weiss.

Průběžný servis všech finančních produktů

Podle odborníků má být součástí revize privátních financí na konci roku i komplexní kontrola všech sjednaných a užívaných finančních produktů. Například u hypotečních smluv je třeba zkontrolovat konec fixační doby a porovnat sjednanou úrokovou sazbu s tou aktuální nabízenou na trhu. Tuzemské hypoteční banky například nabízejí i rezervaci úrokové sazby na dva i tři roky dopředu. 

„Na konci roku se vyplatí podívat se na výpisy z běžného bankovního účtu a na stržené bankovní poplatky, jestli nejsou zbytečně vysoké. Zároveň si v internetovém bankovnictví zkontrolovat aktivované a využívané kreditní karty a kontokorenty, a pokud nejsou využívány, je lepší je zrušit,“ upozorňuje Vladimír Weiss. 

Vyplatí se také zrevidovat výnosnost a nákladovost sjednaných podílových fondů. Pokud se ukáže, že fondy jsou málo výnosné a hodně drahé, tak není od věci je změnit, anebo se zamyslet nad volbou jiné investiční strategie. Což ostatně platí i u penzijních fondů v doplňkovém penzijním spoření. Obdobné je to i u transformovaných fondů, avšak s podmínkou absolvování nutné byrokracie k jejich změně na fondy účastnické. Byť to není hračka, i to se podle odborníků vyplatí většině z těch, kteří v transformovaných fondech setrvávají a mají zhruba sedm a více let do penze. Ne méně.

Autor:
  • Nejčtenější

Mám důchodový věk, co s penzijním spořením? Zdanění výnosů se lze vyhnout

Premium Pokud máte penzijní spoření, můžete si v důchodu vybrat, zda zvolíte měsíční rentu, nebo jednorázovou výplatu. Co je...

Někdo ji udal a paradoxně tím odstartoval její podnikání. Je za to vděčná

Hana Nováčková bez práce nedokáže vydržet. A nikdy se nevzdává. Kvůli zdravotním problémům musela opustit práci, kterou...

Minimální mzda vzroste na 15 200 korun. Co růst ovlivní a kdo vydělá

Minimální měsíční mzda, za kterou podle odhadů pracuje v Česku kolem 150 tisíc zaměstnanců, v roce 2021 vzroste o 600...

Výnosy padají, žebříček nejlepších spořicích účtů se značně proměnil

Češi jsou konzervativní, část svých úspor neváhají držet na spořicích účtech, i když kvůli koronavirové krizi na nich...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Aby měla na zubní rovnátka pro dceru, musela vybrat stavební spoření

Stavební spoření založí většina lidí kvůli potřebě bydlení. Nejeden klient spořitelny peníze ale použije na zcela jiný...

Jaro jsme zpackali, řídila to parta ambiciózních analytiků, bilancuje Balík

Premium Česko jarní vlnu epidemie koronaviru nezvládlo, lockdown byl zbytečně tvrdý a jeho následky pocítí lidé teprve v...

Drsná svědectví z českých „callcentráků“: trestání baseballkou, celý den bez WC

Premium Ponižování, výsměch i fyzické tresty. To vše zažili lidé v některých call centrech. Jedni vzpomínají na minimální čas...

TEST televizorů: Nevyznáte se v široké nabídce? Pomůže vám náš velký přehled

Premium Od 3 190 do 62 990 korun. Všechny zobrazovací technologie, všechny televizní operační systémy a jedenáct vybraných...

  • Další z rubriky

Kvíz: Velké opáčko z finanční gramotnosti je tady. Troufnete si?

Finanční záležitosti řešíme prakticky každý den, měli bychom tedy znát alespoň základní pojmy. Otestujte se, jak jste...

Sražené zvíře na silnici vždy nahlaste, jinak hrozí nejen pokuta

Premium Podzim, mlha, změna času, srna. Asociace založená na statistice. Ta říká, že ke srážkám automobilu se zvěří dochází...

KVÍZ: I na sluneční energii se dá vydělat. Víte, jak na to?

Během prvních osmi měsíců letošního roku vzniklo více než 2 700 nových střešních solárních elektráren na rodinných a...

Mám důchodový věk, co s penzijním spořením? Zdanění výnosů se lze vyhnout

Premium Pokud máte penzijní spoření, můžete si v důchodu vybrat, zda zvolíte měsíční rentu, nebo jednorázovou výplatu. Co je...

Jaká je smrtnost? Kde hrozí nákaza covidem? Nové důkazy vědců nepotěší

Jaké jsou vědecké důkazy o účinnosti roušek a respirátorů? V jaké situaci je největší riziko nákazy? Kolik procent...

Svůj nový vztah jsem radši šla ohlásit řediteli, říká zamilovaná Witowská

Premium Její život se letos pořádně otočil. Možná ještě víc, než když předloni bravurně zvládla prezidentskou debatu. Aby měla...

Bahamské úřady zveřejnily příčinu smrti Seana Conneryho

Bahamské úřady zveřejnily oficiální pitevní zprávu k úmrtí herce Seana Conneryho. První a nejdéle sloužící James Bond...

Fronty u kadeřníků, obchody počítají zákazníky. Velké rozvolnění začalo

Sledujeme online Po více než měsíci se ve čtvrtek opět otevřely obchody, restaurace a provozovny služeb. Obchodníci se na něj dlouhodobě...

Před 40 lety měla nehodu Marika Gombitová, papaláš ji nazval mrzákem

Noc z 30. listopadu na 1. prosince 1980 byla na jihu Moravy nevlídná. Foukal silný vítr a hustě sněžilo. Po posledním...