Sedm rad, jak si půjčit, aniž by vás to zruinovalo

1. Počítejte peníze

Zní to jako moralizování, ale je to tak. Stačilo by pořizovat si jen to, na co má člověk peníze. Když chce víc, tak musí víc vydělávat. Ale realita? Ekonomika s půjčkami počítá. Reklamy je prezentují jako běžný životní styl. A lidé to tak přijímají.

Než si na něco půjčíte, opravdu počítejte. Na jedné straně příjmy, na druhé straně výdaje. Včetně splátky plánované půjčky. Vychází to? Zbývá rezerva? Pokud je rozpočet napnutý, snižte výdaje, nebo na půjčku raději zapomeňte.

2. Tvořte rezervu

Zkuste problémům předcházet tak, aby vás nerozhodila rozbitá pračka či nedoplatek za elektřinu. Tvořte si rezervu a nepřestávejte, dokud nebude činit alespoň trojnásobek vašich měsíčních příjmů. Nenadálé situace pak nebudete muset řešit půjčkou. Jen pamatujte na smysl rezervy. Utratit ji za dovolenou či vánoční dárky? Rozhodně ne!

3. Nepůjčujte si na provoz

Zadlužujte se jen kvůli tomu, co budete využívat ještě dlouho poté, co půjčku splatíte. Typicky bydlení, vzdělání, auto, které potřebujete na dopravu do práce. Půjčky na zážitky (svatba, dovolená) či luxusní nadstandard (novější mobil, větší televize) si podmiňte vytvořením vlastního nebo rodinného rozpočtu nebo si je rovnou zakažte.

4. Odpovědně vybírejte, od koho si půjčíte

Porovnejte si nabídky bank či úvěrových společností, dnes už mají všechny na webu kalkulačky, které mnoho napoví. Sledujte hlavně RPSN (roční procentní sazba nákladů), to je ukazatel, který umožňuje porovnání jednotlivých úvěrů. Čím vyšší hodnota RPSN, tím horší podmínky.

Vyvarujte se společností, které slibují, že vás nebudou prověřovat v registrech. Zaprvé je to jejich zákonná povinnost, zadruhé je ve vašem vlastním zájmu nepůjčovat si, když už máte dost jiných úvěrů, nebo dokonce problémy se splácením.

5. Pročtěte si podmínky

Ano, je to práce. Není jednoduchá a mnozí si myslí, že bez ní to půjde také. Půjde, ale s velkými riziky. Nezapomeňte, že ten, kdo vám chce něco prodat (i půjčka je zboží), zdůrazňuje hlavně klady, rizika zmiňuje jen mimochodem. Ptejte se, jaké jsou poplatky, čím je podmíněna nabízená úroková sazba, jaké jsou možnosti splácení. Vše chtějte vidět v obchodních podmínkách smlouvy, kterou budete podepisovat, nespokojte se s letákem nebo webovou prezentací.

Ověřte si i možné sankce. Samozřejmě, že nepočítáte s tím, že byste neplatili. Ale je dobré podívat se do smluvních podmínek, jak se společnost zachová, když se opozdíte.

6. Nenechte se zlákat na podnikatelskou půjčku

Dejte pozor na půjčky „pro podnikatele“. Pokud vám někdo nabízí nižší úrokovou sazbu, když si kvůli tomu vyřídíte živnostenské oprávnění, chystá na vás podvod. Podnikatelské půjčky nejsou tak přísně regulovány jako spotřebitelské a účelové vyřízení živnosti určitě nebude ve váš prospěch. Pozor, nízká sazba se může změnit třeba již po půl roce několikanásobně, desetitisícové pokuty vám mohou účtovat, když nedodáte včas nějaký dokument, například kopii daňového přiznání.

Potřebujete 50 tisíc korun a společnost chce do zástavy byt za dva miliony? Nepřistupujte na to. Současný padesátitisícový dluh dokážou nepoctivé firmy vyšroubovat do neuvěřitelných výšin a pak by se mohlo stát, že zástava nemovitostí nebude zjevně nepřiměřená.

7. Nepůjčujte si na předchozí splátky

Otázka pro advokáta

Manžel neplatí alimenty, je v insolvenci, co mám dělat?
V každém případě doporučuji kontaktovat manželova insolvenčního správce, informovat ho o neplacení výživného a poradit se o dalším postupu. Správce najdete tak, že v insolvenčním rejstříku na stránkách www.justice.cz zadáte manželovo rodné číslo, jméno insolvenčního správce bude ve vyhledaných údajích.
Pohledávka na výživném je podle insolvenčního zákona postavena na roveň pohledávkám za majetkovou podstatou, které mají pro věřitele zvýhodněný režim. Takovou pohledávku rodič, který dostává na dítě výživné, nepřihlašuje jako ostatní věřitelé, nýbrž uplatňuje na zvláštním formuláři kdykoliv během řízení po rozhodnutí o úpadku. Pokud to je možné, uspokojují se tyto pohledávky v plné výši.
Ondřej Vokál, AK Slaninová–Vokál

Přes všechnu snahu máte potíže se splácením? Na tomto místě obvykle následuje rada: „Dejte vědět věřiteli, domluvte si splátkový kalendář.“ Na to je ještě čas. Spousta prvotních problémů totiž začíná tím, že lidé odkládají to, do čeho se jim nechce. Přiznat manželovi, že si půjčili a že teď musí splácet. Sáhnout na úspory, které mají na stavebním spoření, a přijít tak o jeho výhody. Říct dítěti, že nedostane k narozeninám nový mobil. Odvolat oslavu padesátin, na kterou pozvali spoustu kamarádů, ale která je za hranicí finančních možností. Pokud se neuskromníte hned na začátku a vyřešíte splátku novou půjčkou, může se stát, že vás v budoucnu neminou mnohem větší nepříjemnosti.

Není to váš případ? Opravdu na splátku nemáte? Pak je na místě ozvat se věřiteli a pokusit se domluvit splátkový kalendář. Příjemné to nebude. A jednoduché také ne.

Jak poznáte problematickou půjčku

• Láká na to, že nebude klienta prověřovat v registru.
• Má webové stránky bez kontaktů a přesného znění obchodních podmínek.
• Kalkulačka na internetu nic nespočítá, dokud do ní nezadáte telefon a e-mail.
• V reklamách okatě hýří otevřeností: „Žádné skryté poplatky!“ O výši těch „neskrytých“ se však nezmiňuje.
• Při osobním jednání nabídne lepší podmínky, pokud zastavíte nemovitost nebo si půjčíte jako podnikatel.
• Obchodník bagatelizuje vaše dotazy a tlačí na rychlý podpis smlouvy.
• Prodejce nechce poslat předem kompletní obchodní podmínky, případně zašle jen leták či reklamní nabídku.