Sobota 24. července 2021, svátek má Kristýna
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 24. července 2021 Kristýna

Jak nenechat ležet peníze ladem a vydělat na penzijním spoření

Každý rok řeší tisíce lidí otázku, co udělají s penězi, které si naspořili v penzijním připojištění. Někteří najdou pro peníze okamžité využití, jiní nevědí, co s nimi. Podle odborníků nejhorší možností je peníze vzít a dát na účet. To už je prý lepší si předplatit druhé kolo spoření na penzi.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

I když staré penzijní připojištění, v němž si stále spoří na penzi většina Čechů, nahradilo nové doplňkové penzijní spoření, hlavní výhoda tohoto spoření či lépe řečeno investování zůstává. Je jím státní příspěvek. Ten je v rozmezí od 90 korun při vkladu 300 korun za měsíc do 230 korun při vkladu 1000 korun za měsíc. To znamená, že při roční úložce 12 000 korun měsíčně je na účet připsáno navíc 2 760 korun.

Spoření na důchod: státní příspěvek a sleva na dani
Vlastní měsíční platba v Kč100300500800100015002000 3000
Státní měsíční příspěvek v Kč090 130190230230230230

„Než aby lidem zbytečně ležely peníze na běžném nebo spořicím účtu, kde se s penězi nic neděje, pouze ztrácejí na hodnotě, je lepší je vzít a předplatit si například penzijní spoření,“ říká finanční poradce společnosti Partners Jaroslav Gall.

To potvrzuje i mluvčí Asociace penzijních společností ČR Jan Sedláček: „Setkáváme se s tím často. Lidé dokončí penzijní spoření, ale přesto pokračují dál. Důvod je, že nechtějí převádět peníze na bankovní účet, kde se jim nikterak nezhodnotí.“

Doplňkové penzijní spoření oproti bankám zaručí zhodnocení, státní podporu i daňovou úlevu. Jeho předplacení pak může být volbou i pro ty, kteří mají volné finanční prostředky, ale třeba si ještě nespoří na stáři.

Předplatit si penzijní spoření je možné na dobu pět let, ale i na dobu podstatně kratší. Peníze bez sankcí však lze vždy vybrat až po pěti letech spoření. Zájemci si mohou předplatit pouze částku, kterou mají právě k dispozici a zbytek si rozložit na měsíční splátky po dobu pěti let. Možnost předplacení si doplňkového penzijního spoření nabízejí všechny penzijní fondy.

Do penze bohatší. Získejte až 6 360 Kč od státu každý rok. Online kalkulačka vám to spočítá.

Jak si nastavit předplatné

Předplacením si penzijního spoření vzniká nárok na státní příspěvek za předpokladu vložení minimální měsíční částky. Získat lze jak již zmíněných minimálních 90 a maximálních 230 korun měsíčně, ale i 130 korun měsíčně od státu za pravidelnou úložku ve výši 500 korun měsíčně, nebo 190 korun za pravidelnou úložku ve výši 800 korun.

„K tomu je zapotřebí připočítat ještě zhodnocení peněz v řádu nízkých procent, čímž se spolu se státním příspěvkem dostáváme na zhodnocení, které dnes klientům nedá žádná banka,“ vysvětluje Jaroslav Gall. Dodává, že u doplňkového penzijního spoření si člověk může zvolit konzervativní, vyváženou nebo dynamickou investiční strategii, případně i jejich kombinaci. Očekávané roční zhodnocení u konzervativní strategie je většinou 0 až 2 %, u vyvážené 2 až 4 % a 4 až 6 % ročně u dynamické strategie.

Zhodnocení doplňkového penzijního spoření (v %)
Penzijní společnost2015201620172018Od založení
Allianz - dynamický fond4,981,514,07-6.868,04
Allianz – konzervativní fond1,22-0,04-1,630,302,59
Axa - vyvážený fond2,024,48-0,1-4,247,46
Axa - konzervativní fond0,590,02-1,38-0,841,51
Conseq - globální fond-0,0810,819,96-9,6948,12
Conseq - konzervativní fond0,510,09-0,90-0,980,71
Česká pojišťovna - dynamický fond-0,326,368,2-9,139,94
Česká pojišťovna - konzervativní fond0,97-0,14-0,3-0,343,56
Česká spořitelna - dynamický fond-1,047,428,2-6,0815,82
Česká spořitelna - konzervativní fond0,5-0,05-0,620,191,81
ČSOB - dynamický fond7,665,365,53-11,2410,45
ČSOB – konzervativní fond1,350,00-0,94-0,833,20
KB - dynamický fond1,60,877,51-9,517,76
KB – konzervativní fond0,36-0,15-1,57-0,83-0,52
NN - růstový fond-11,539,3514,04-9,220,15
NN – konzervativní fond1,150,21-1,93-0,070,21
zdroj: APS ČR, vybrané fondy

Při volbě strategie záleží, za jak dlouho bude člověk peníze čerpat, jak má uloženy ostatní prostředky, jaký je jeho postoj k riziku. Přitom platí, že hodnota zainvestovaných peněz může kolísat a dostat se i do záporu.

„Komu to nevyhovuje, ať si zvolí konzervativní investiční strategii, případně kombinaci konzervativní strategie s vyváženou. Vysoké zhodnocení mu tato strategie nepřinese, ale má i skoro jistotu, že jeho investice se zase nepropadne do vysoké ztráty,“ upřesňuje Jaroslav Gall s tím, že na trhu jsou dnes už vhodné finanční produkty i v doplňkovém penzijním spoření (stejně jako u starého penzijního připojištění), které klientovi garantují takzvanou kladnou nulu, což znamená, že penzijní fond se nedostane do červených čísel, a tedy do ztráty.

O peníze se nemusí jejich majitel nijak starat po celou dobu pěti let, než bude moci peníze vybrat bez sankcí. Stačí sledovat roční přehledy. To není nic náročného, při odpadnutí „povinnosti“ peníze pravidelně posílat do fondu. Prostřednictvím fondů si přitom v ČR již odkládá na stáří 4,4 milionů lidí, z toho v doplňkovém penzijním spoření střídá už přes 1,1 milionu lidí. Celkově mají Češi v penzijních fondech naspořeno přes 457 miliard korun. Výhodu mají ti, kteří dostávají na penzijní spoření příspěvek od svého zaměstnavatele. Těch je téměř jeden milion. Spoření na stáří se státním příspěvkem má ale i další výhody, jako jsou například daňové úlevy.

Daňové výhody

Pokud stát lidem nabízí jako řešení nízkých penzí aktivní možnost dospořit si na ně, a to se státním příspěvkem, vstupuje i do samotné podoby produktu. A to například regulací poplatků i provizí spojených s doplňkovým penzijním spořením na jedné straně, na straně druhé pak daňovými úlevami.

Paradoxně v posledně jmenovaném případě ovšem neměří všem stejným metrem. Nárok na roční daňovou úlevu ale začíná až od spořicí částky 1 001 za měsíc. Kdo platí 2 000 korun měsíčně, může si ročně odečíst od základu daně 12 000 korun a čistá daňová úspora (15 %) je 1 800 korun.

„Horní hranice ročního odpočtu je 24 000 korun při vkladu 3 000 korun měsíčně a klientovi se sníží roční daňová povinnosti o 3 600 korun,“ říká Jaroslav Gall.

Spoření na důchod: státní příspěvek a sleva na dani
Vlastní měsíční platba v Kč100300500800100015002000 3000
Státní měsíční příspěvek v Kč090 130190230230230230
Roční úspora na daních v Kč0000090018003600
Celkem roční výhody v Kč01080156022802760366045606360

Kdo má jakou úmluvu

Podle Galla i v tomto případě platí, že každá úleva na dani je dobrá, přičemž v tomto případě je doplněna ještě státním příspěvkem. Podle něj si za předpokladu splnění všech zákonných podmínek klient může naspořenou částku vybrat buď celou naráz, nebo ji vybírat v pravidelných částkách a frekvenci k důchodu, případně kombinovat obě varianty. A ani ten, kdo to nestihne, nemusí mít obavy, že by jeho peníze přišly vniveč. Peníze naspořené v doplňkovém penzijním spoření jsou součástí dědického řízení, anebo si klient může určit osobu, které v případě smrti peníze připadnou.

„To však neplatí, pokud si zvolíte doživotní rentu a zemřete brzy. Nestihnete peníze vyčerpat a do dědictví tyto peníze nevstupují. Pokud se však dožijete více než je průměrný věk dožití, muži 76 let, ženy 82 let, vyplatí se vám to. Ale to je spíše pro ty, kteří rádi sázejí, anebo mají úmluvu tam nahoře,“ uzavírá Jaroslav Gall.

Autor:
  • Nejčtenější

Dobře už bylo, důchody budou vůči mzdě i nadále klesat, říká odbornice

„Lidé, kteří půjdou do důchodu za deset a více let, se mohou s velkou pravděpodobností dočkat toho, že dostanou jen...

Udělejte kariéru v IT. Na vzdělání nezáleží, stačí trocha talentu a píle

Ti špičkoví programují od šesti let. To ale neznamená, že kariéru v IT nemůže udělat absolvent sociologie, nebo žena po...

Hypotéky překonaly za pololetí celoroční objemy. Sazby dál rostou

Po mírném ochlazení v dubnu a v květnu hypoteční trh opět roste. Banky v červnu poskytly hypotéky za téměř 44,5...

Soused má z bytu hotel a všem to vadí. Jak řešit problémy s AirBnb?

Krátkododobý pronájem (AirBnb) je možná výhodou pro turisty hledající ubytování, sousedům v domě ale může způsobovat...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Kolik štěstí nám přináší práce a jaké je největší přání zaměstnanců

Každý druhý zaměstnanec si myslí, že být spokojený v práci je důležitější než výše výplaty. Leckteré podniky tak...

Ze sbírky na pohřeb Roma pozůstalí nedostali nic. Byl to podvod

Premium Měl mít velkolepý pohřeb. Balzamování, bíle lakovaná rakev z Ameriky, kočár tažený vraníky... Rodina Roma, který zemřel...

Klaus: Volby nic nepřinesou. Kolem covidismu a genderismu se bude chodit po špičkách

Premium Každý z nás by se měl sám rozhodnout, jakou míru opatrnosti vůči nákaze covidem chce zvolit, říká přesvědčeně bývalý...

Česko formuje domobranu. Výcvik může podstoupit každý, kdo má zbrojní průkaz

Premium Stát zakázal ozbrojené skupiny a lidem nabídl alternativu: absolvujte speciální kurz a můžete Česku pomáhat se zbraní....

  • Další z rubriky

V květnu posílily akcie hlavně ve střední Evropě, říká analytik

Pozitivní nálada na akciových trzích se i přes určité ochlazení udržela i v květnu. Avšak hlavní růst cen akcií se...

Vodík jako palivo budoucnosti? Každopádně dobrá příležitost pro investory

Evropská unie chystá další regulaci pro výrobu automobilů. Současnou normu Euro 6 má v roce 2025 nahradit norma nová,...

Milionové částky se dnes platí za podpisy i rukopisy

Sběratelství a investice do podpisů a rukopisů patří ve skupině alternativních investic k těm okrajovým. Za určitých...

Navzdory pandemii finanční trhy rostou. Dluhopisy začnou být zajímavější

Zatímco akciím se i přes krizi daří, dluhopisový trh schází na úbytě. Přesto mají dluhopisy své pevné místo v portfoliu...

Zemřel slovenský herec Milan Lasica, zkolaboval přímo na jevišti

Ve věku 81 let zemřel slovenský herec Milan Lasica. Web sme.sk uvedl, že vystupoval se skupinou Bratislava Hot...

Možná neadoptujeme. Příprava s psycholožkou byla škola, říká Viktor Vincze

Viktor Vincze (30) promluvil o plánované adopci dítěte i návštěvách psycholožky, které absolvovali s manželkou Adélou...

Petr Rajchert si změnil příjmení a potřetí se oženil, manželka je těhotná

Zakládající člen kapely Chinaski Petr Hradil (rodným příjmením Rajchert) se v třiapadesáti letech potřetí oženil. Po...

Holanová: Rozvod s Šípem? Do vztahu se nám vloudila mlaďounká chybička

Rozhovor s Marcelou Holanovou vznikal v Chateau Šanov na soustředění s finalisty soutěže Muž roku 2021. Zpěvačka, která...

Zemřel František Nedvěd. Folkové legendě se vrátila rakovina plic

V třiasedmdesáti letech zemřel v neděli folkový muzikant František Nedvěd. Prohrál boj s rakovinou plic. Úmrtí na...