Jste v důchodu a máte dluhy? Oddlužením se jich můžete zbavit už za tři roky

Seniorů, kteří nezvládají dluhy, rapidně přibývá. Pomoci by jim mohla insolvence oddlužením. Ale musí o ni požádat a mít dost pevné vůle splnit poměrně přísné podmínky.
Část 1/2
ilustrační snímek

Je vám už dost let na to, abyste se zatěžovali přízemními starostmi? A že máte nějakou tu exekuci, vám vrásky nepřidělává? Možná, pokud nemáte rodinu. Jestli ale máte děti, uvědomte si, že jednou budou vaše dluhy řešit ony, pokud se rovnou nezřeknou dědictví.

Exekuce v číslech

Podle údajů Exekutorské komory je 72 905 lidí nad 65 let v exekuci, celkem je na ně uvaleno 310 352 exekucí, tedy v průměru 4,3 exekuce na jednoho dlužníka.

Odpovědné však je, vyrovnat své závazky sám. Jsou-li tak vysoké, že je nedokážete splatit celé, můžete uvažovat o takzvané insolvenci oddlužením. Ta má od letošního června nové podmínky. Insolvence je otevřena i seniorům a na rozdíl od mladších lidí je pro ně jen tříletá. Ty tři roky však nejsou jednoduché.

Prodá se majetek

Nejprve úřady provedou takzvané zpeněžení majetkové podstaty. Prostě prodají to, co vlastníte. Nemusíte se však bát, že byste zůstali s holýma rukama na ulici – prodávají se jen věci nadstandardní, nikoli obvyklé vybavení domácnosti. Přijít tak můžete o obrazy, luxusní domácí kino či porsche v garáži, nikoli však o obyčejnou ledničku, pračku či letitou škodovku, kterou jezdíte k doktorovi. Navíc je třeba, aby prodej nebyl samoúčelný – předpokládaná cena musí být dostatečně vysoká na to, aby z ní insolvenční správce mohl zaplatit nejen náklady na prodej a svou odměnu, ale také poslat peníze věřitelům.

Seriál 60 plus

Čtěte další díly

Komplikovanější situace je u nemovitostí. I dům nad hlavou vám mohou prodat. Chystá se sice nařízení vlády, které bude domy a byty do určité hodnoty před zpeněžením ochraňovat, ale rozhodně to nelze brát jako generální pardon pro nemovitosti. Záležet bude na velikosti a kupní ceně za metr čtvereční v daném okrese. To se však týká jen nemovitostí, na kterých nevázne zástavní právo. Pokud je dům zastaven bance, ta ho může v případě neplacení úvěru zpeněžit bez ohledu na vládní nařízení.

Na živobytí zbude opravdu málo

Z penze, případně z toho, co si vydělají navíc, lidem v insolvenci zbude jen takzvané nezabavitelné minimum. Zbytek pošle správa sociálního zabezpečení (případně zaměstnavatel) takzvanému insolvenčnímu správci. Ten si pro sebe nechá poplatek 1 089 korun měsíčně v případě jednotlivce či 1 634 korun při oddlužení manželů a zbytek přerozdělí věřitelům. Onen zbytek pak musí být alespoň stejně vysoký jako odměna insolvenčnímu správci. Toho si nevybíráte, je vám přidělen.

Nezabavitelné minimum není vysoké, záleží na tom, kolik vás je v domácnosti – viz tabulka. Důležité je uvědomit si, že i když si půjdete přivydělat, nezůstane vám víc – všechny peníze nad uvedené minimum půjdou věřitelům. Předtím než o oddlužení požádáte, byste si proto měli udělat rozpočet. Do nezabavitelné částky se musí vejít všechny vaše výdaje.

Nezabavitelná částka při oddlužení
 Příjem rodiny jen dlužník Nezabavitelná částka
10 000 Kč7 620 Kč
15 000 Kč9 286 Kč
20 000 Kč10 954 Kč
nad 26 000 Kč
12 859 Kč *
Příjem rodiny dlužník + 1
(u seniorů nejčastěji manžel/ka)

10 000 Kč8 692 Kč
15 000 Kč10 358 Kč
20 000 Kč12 024 Kč
nad 28 000 Kč14 466 Kč *
* nejvyšší možná částka čistého, která domácnosti zbude

Příklad

Muž má penzi 13 050 korun, žije  sám, má dluhy ve výši 280 000  Kč. Žádá o oddlužení. 

  • nezabavitelná částka: 8 636 Kč 
  • na splátky zbývá: 4 414 Kč
  • z toho odměna insolvenčnímu správci: 1 089 Kč
  • věřitelům se tak rozdělí: 3 325 Kč
  • za tři roky splatí 119 700 Kč = 42,75% původního dluhu.

Oddlužení by mu mělo vyjít.

Kdy to všechno skončí?

Insolvence může skončit ve třech případech:

  • pokud jste zcela splatili svůj dluh
  • jestliže jste během tří let uhradili více než 60 procent závazků
  • když jste jako senioři spláceli tři roky a vynaložili přitom veškeré úsilí, které po vás bylo možné spravedlivě požadovat; u mladších lidí je toto období pětileté.

O výsledném oddlužení bude na závěr rozhodovat soud.

Dříve platila podmínka, že dlužník musel splatit věřitelům alespoň 30 procent dluhu. Nově takto přesně částka stanovena není. Fígl je v onom obratu „vynaložil veškeré úsilí, které lze spravedlivě požadovat“. Zde bude soud zohledňovat například zdravotní stav, možnost přivydělat si apod.

Žádat nemůžete sami

Máte dluhy a tvrdé podmínky insolvence vás neodradily? Ke zpracování žádosti budete potřebovat rozpočet výdajů, potvrzení o příjmech (vydá správa sociálního zabezpečení, případně zaměstnavatel) a samozřejmě doklady totožnosti.

Žádost nemůžete vyplnit sami, musíte si najmout advokáta nebo akreditovanou organizaci. Pak už jen čekáte na rozhodnutí soudu, který se vyjádří obvykle během tří až čtyř měsíců. V té době však máte relativní klid – už podáním žádosti se pozastavují případné probíhající exekuce.

  • Nejčtenější

Opustili původní profese a včelaří. Už mají 200 úlů a milionové obraty

16. března 2024

Ze svého koníčka udělali manželé Kölblovi rodinný byznys. Na Vysočině vybudovali medovou farmu a...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Jak financovat pobyt v lázních? Nenechte se odbýt, možná na něj máte nárok

15. března 2024

Premium Léčebný pobyt v lázních může pomoct s nejrůznějšími zdravotními neduhy. Na své si tam však přijdou...

Půjčených 50 tisíc bratr nevrátil. Můžu ho žalovat, i když nemáme smlouvu?

13. března 2024

Premium Jsou tací, kteří říkají, že máme půjčovat jen tolik peněz, o kolik jsme ochotni přijít. Na druhou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

15. března 2024

Všechny zdravotní pojišťovny se snaží motivovat klienty, aby pečovali o své zdraví a využívali i...

VIDEO: Střílej po mně! Kameraman natočil téměř celý útok v centru Prahy

Premium Ve čtvrtek zemřelo rukou střelce Davida K. 14 obětí, 25 lidí je zraněných, z toho deset lidí těžce. Jedním z prvních na...

Máma ji dala do pasťáku, je na pervitinu a šlape. Elišku čekají Vánoce na ulici

Premium Noční Smíchov. Na zádech růžový batoh, v ruce svítící balónek, vánoční LED svíčky na baterky kolem krku. Vypadá na...

Test světlých lahvových ležáků: I dobré pivo zestárne v obchodě mnohem rychleji

Premium Ležáky z hypermarketů zklamaly. Jestli si chcete pochutnat, běžte do hospody. Sudová piva totiž dopadla před časem...

Čím je dlouhodobý investiční produkt výhodný i pro padesátníky?

19. března 2024

Jak už sám název napovídá, dlouhodobý investiční produkt (DIP) je primárně koncipován jako...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

Nemovitosti jsou jistota. Investovat se dá i s malým kapitálem

18. března 2024

Advertorial Pokud si chcete zafixovat vysoký výnos v době klesajících úrokových sazeb, není na co čekat. Do...

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

Nutný výchovný pohlavek, souhlasí Bouček i Havlová s přerušením projevu na Lvu

Moderátor Libor Bouček ostře zareagoval na kauzu ohledně délky proslovu režisérky Darji Kaščejevové na předávání cen...

Švábi, vši a nevychované děti. Výměna manželek skončila už po pěti dnech

Nová Výměna manželek trvala jen pět dní, přesto přinesla spoustu vyhrocených situací. Martina ze Znojma se pokoušela...

Vyzkoušeli jsme podvod z Aliexpressu. Může vás přijít draho, i po letech

Nakoupili jsme na Aliexpressu a pěkně se spálili. Jednu USB paměť, dvě externí SSD a jeden externí HDD. Ve třech...

Chtěli, abych se vyspala s Baldwinem kvůli jeho výkonu, říká Sharon Stone

Herečka Sharon Stone (66) jmenovala producenta, který jí řekl, aby se vyspala s hercem Williamem Baldwinem (61). Měla...

Byla to láska na první pohled, říká hvězda Gilmorek o manželství s modelkou

Milo Ventimiglia (46), představitel Jesse ze seriálu Gilmorova děvčata nebo Jacka Pearsona ze seriálu Tohle jsme my, je...