Jste v důchodu a máte dluhy? Oddlužením se jich můžete zbavit už za tři roky

aktualizováno 
Seniorů, kteří nezvládají dluhy, rapidně přibývá. Pomoci by jim mohla insolvence oddlužením. Ale musí o ni požádat a mít dost pevné vůle splnit poměrně přísné podmínky.
Část 1/2
ilustrační snímek

Je vám už dost let na to, abyste se zatěžovali přízemními starostmi? A že máte nějakou tu exekuci, vám vrásky nepřidělává? Možná, pokud nemáte rodinu. Jestli ale máte děti, uvědomte si, že jednou budou vaše dluhy řešit ony, pokud se rovnou nezřeknou dědictví.

Exekuce v číslech

Podle údajů Exekutorské komory je 72 905 lidí nad 65 let v exekuci, celkem je na ně uvaleno 310 352 exekucí, tedy v průměru 4,3 exekuce na jednoho dlužníka.

Odpovědné však je, vyrovnat své závazky sám. Jsou-li tak vysoké, že je nedokážete splatit celé, můžete uvažovat o takzvané insolvenci oddlužením. Ta má od letošního června nové podmínky. Insolvence je otevřena i seniorům a na rozdíl od mladších lidí je pro ně jen tříletá. Ty tři roky však nejsou jednoduché.

Prodá se majetek

Nejprve úřady provedou takzvané zpeněžení majetkové podstaty. Prostě prodají to, co vlastníte. Nemusíte se však bát, že byste zůstali s holýma rukama na ulici – prodávají se jen věci nadstandardní, nikoli obvyklé vybavení domácnosti. Přijít tak můžete o obrazy, luxusní domácí kino či porsche v garáži, nikoli však o obyčejnou ledničku, pračku či letitou škodovku, kterou jezdíte k doktorovi. Navíc je třeba, aby prodej nebyl samoúčelný – předpokládaná cena musí být dostatečně vysoká na to, aby z ní insolvenční správce mohl zaplatit nejen náklady na prodej a svou odměnu, ale také poslat peníze věřitelům.

Seriál 60 plus

Čtěte další díly

Komplikovanější situace je u nemovitostí. I dům nad hlavou vám mohou prodat. Chystá se sice nařízení vlády, které bude domy a byty do určité hodnoty před zpeněžením ochraňovat, ale rozhodně to nelze brát jako generální pardon pro nemovitosti. Záležet bude na velikosti a kupní ceně za metr čtvereční v daném okrese. To se však týká jen nemovitostí, na kterých nevázne zástavní právo. Pokud je dům zastaven bance, ta ho může v případě neplacení úvěru zpeněžit bez ohledu na vládní nařízení.

Na živobytí zbude opravdu málo

Z penze, případně z toho, co si vydělají navíc, lidem v insolvenci zbude jen takzvané nezabavitelné minimum. Zbytek pošle správa sociálního zabezpečení (případně zaměstnavatel) takzvanému insolvenčnímu správci. Ten si pro sebe nechá poplatek 1 089 korun měsíčně v případě jednotlivce či 1 634 korun při oddlužení manželů a zbytek přerozdělí věřitelům. Onen zbytek pak musí být alespoň stejně vysoký jako odměna insolvenčnímu správci. Toho si nevybíráte, je vám přidělen.

Nezabavitelné minimum není vysoké, záleží na tom, kolik vás je v domácnosti – viz tabulka. Důležité je uvědomit si, že i když si půjdete přivydělat, nezůstane vám víc – všechny peníze nad uvedené minimum půjdou věřitelům. Předtím než o oddlužení požádáte, byste si proto měli udělat rozpočet. Do nezabavitelné částky se musí vejít všechny vaše výdaje.

Nezabavitelná částka při oddlužení
 Příjem rodiny jen dlužník Nezabavitelná částka
10 000 Kč7 620 Kč
15 000 Kč9 286 Kč
20 000 Kč10 954 Kč
nad 26 000 Kč
12 859 Kč *
Příjem rodiny dlužník + 1
(u seniorů nejčastěji manžel/ka)

10 000 Kč8 692 Kč
15 000 Kč10 358 Kč
20 000 Kč12 024 Kč
nad 28 000 Kč14 466 Kč *
* nejvyšší možná částka čistého, která domácnosti zbude

Příklad

Muž má penzi 13 050 korun, žije  sám, má dluhy ve výši 280 000  Kč. Žádá o oddlužení. 

  • nezabavitelná částka: 8 636 Kč 
  • na splátky zbývá: 4 414 Kč
  • z toho odměna insolvenčnímu správci: 1 089 Kč
  • věřitelům se tak rozdělí: 3 325 Kč
  • za tři roky splatí 119 700 Kč = 42,75% původního dluhu.

Oddlužení by mu mělo vyjít.

Kdy to všechno skončí?

Insolvence může skončit ve třech případech:

  • pokud jste zcela splatili svůj dluh
  • jestliže jste během tří let uhradili více než 60 procent závazků
  • když jste jako senioři spláceli tři roky a vynaložili přitom veškeré úsilí, které po vás bylo možné spravedlivě požadovat; u mladších lidí je toto období pětileté.

O výsledném oddlužení bude na závěr rozhodovat soud.

Dříve platila podmínka, že dlužník musel splatit věřitelům alespoň 30 procent dluhu. Nově takto přesně částka stanovena není. Fígl je v onom obratu „vynaložil veškeré úsilí, které lze spravedlivě požadovat“. Zde bude soud zohledňovat například zdravotní stav, možnost přivydělat si apod.

Žádat nemůžete sami

Máte dluhy a tvrdé podmínky insolvence vás neodradily? Ke zpracování žádosti budete potřebovat rozpočet výdajů, potvrzení o příjmech (vydá správa sociálního zabezpečení, případně zaměstnavatel) a samozřejmě doklady totožnosti.

Žádost nemůžete vyplnit sami, musíte si najmout advokáta nebo akreditovanou organizaci. Pak už jen čekáte na rozhodnutí soudu, který se vyjádří obvykle během tří až čtyř měsíců. V té době však máte relativní klid – už podáním žádosti se pozastavují případné probíhající exekuce.

24. - 25. 5. proběhnou volby do Evropského parlamentu v České republice.
Celkem kandiduje 39 uskupení. S výběrem vám může pomoci volební kalkulačka.
Inventura hlasování zjistí, ke kterému současnému poslanci máte nejblíže.

  • Nejčtenější

Kvíz: Zjistěte, jak jste na tom s emoční inteligencí

Podle různých vědeckých výzkumů jsou nejdůležitější komponentou spokojeného života dobré mezilidské vztahy. Tím, že...

Jak je to s diskutovanou slevou na manželku? Její reálná hodnota klesá

Daňová sleva na manželku nebo manžela patří v Česku mezi významné daňové slevy podporující rodiny formou nižšího...

Sazby hypoték prudce padají. Hypoteční trh však příliš neožívá

Hypotéky zlevnily i v září a zdá se, že tento trend bude pokračovat. Zatímco v lednu průměrná úroková sazba vystoupla...

Vsadil na konopnou látku a jeho tenisky jsou dnes úspěšným hitem

Podnikatelský příběh Tomáše Rohala, který prorazil v Česku i ve světě s konopnými teniskami, není jen o úspěšné cestě...

Třináct psychologických triků, jak získat oblibu

K navázání přátelských vztahů dochází často tak přirozeně, že si možná ani nevšimneme, jak k tomu došlo. Někdy se nám...

Premium

Ekologický experiment, který nevyšel. Billa ruší papírové tašky

V posledních letech velké obchodní řetězce jeden po druhém zpoplatňovaly, později i rušily igelitové tašky, které...

Premium

Sex je snadno dostupný, ale nevěra ještě není důvod k rozchodu

Tolerance je podle něj jen povýšenecký postoj k druhému a vytváří korupční prostředí, proto do partnerských ani jiných...

Premium

K jídlu suchý chleba, místo chráničů molitan. Zpověď Pastrňákovy mámy

Příběh jak z hollywoodského filmu. Marcela Ziembová je máma hokejové hvězdy světového formátu Davida Pastrňáka, kterému...

  • Další z rubriky

ZMAPOVÁNO: Jaké výhody a bonusy nabízejí banky ke studentským účtům

Stěhuje se vaše dítě na internát nebo vysokoškolskou kolej? Asi mu nebudete posílat peníze složenkou, je to zbytečně...

Kvíz: Zjistěte, jak jste na tom s emoční inteligencí

Podle různých vědeckých výzkumů jsou nejdůležitější komponentou spokojeného života dobré mezilidské vztahy. Tím, že...

Nákupem na firmu možná ušetříte, zbavíte se tím ale záruky

Koupit si něco dražšího takzvaně na IČ může mít své výhody. Snížíte si daňový základ, a pokud jste plátci DPH, pak...

Ve financích se vyznáme, tvrdí Češi. Skutečnost bývá jiná. Otestuje se

Finanční znalosti Čechů se nelepší, stále jsou jen průměrné. V indexu finanční gramotnosti, který každoročně měří Česká...

Najdete na iDNES.cz