Nebankovní firmy s licencí budou nově pod stejnou kontrolou jako banky a půjčovat si u nich bude stejně bezpečné. Ale půjčka, i když ji reguluje přísný zákon, není nikdy úplně bez rizika. Jenomže lidé cítí potřebu mít „bohaté Vánoce“, a to někdy opravdu za každou cenu.
Jak zdůrazňuje Zdeněk Soudný z projektu Navigátor bezpečného úvěru, nejde jen o inzerovanou výši úroků. Důležité jsou i všechny další podmínky: poplatky, sankce, pravidla bonusů.
Jak se promítne nový zákon o spotřebitelském úvěru do sjednávaných půjček? A na co si dát pozor?
Předčasné splacení není s pokutou
Konkurence nutí finanční ústavy, aby minimalizovaly poplatky. Je zcela běžné, že neplatíte za vedení úvěrového účtu ani za sjednání půjčky. Výjimkou jsou například Česká spořitelna, která za sjednání účtuje jedno procento, stejně jako Expobank, jež navíc strhává měsíčně padesátikorunu za správu úvěru.
Bezpečné úvěryRating bezpečných poskytovatelů úvěrů za rok 2016. Kromě ceny jsou hodnoceny i obchodní podmínky, poplatky, sjednané sankce, atd. Vynikající
Velmi dobré
Dobré
V normě
|
Také mimořádné splacení bývá bez poplatků (Equa, Komerční banka, Raiffeisenbank, Home Credit, Sberbank, Airbank, ČSOB, UniCredit Bank, mBank, Expobank) či se pohybuje v zákonném limitu nezbytně nutných nákladů, maximálně jednoho procenta ze splacené jistiny.
Na co si dát pozor: Některé společnosti v reklamách halasně vykřikují, že neúčtují „žádné skryté poplatky“. Uším zákazníka to mnohdy zní jako „žádné poplatky“, což pochopitelně není stejné.
Další věc, která může půjčku zkomplikovat, jsou paradoxně bonusy. Za řádné a včasné splácení totiž mnohé ústavy slibují odměnu: buď konkrétní částku, nebo určité množství splátek. Tento bonus nevyplatí, když se zpozdíte s placením (tolerance několika dnů bývá běžná) nebo když celý úvěr předčasně uhradíte. Například ProfiCredit nabízí u dvouletého úvěru bonus až 25 tisíc korun, při předčasném splacení ho však neposkytne.
Máte problém se splátkou? Pokuta má limit
Podle nového zákona jsou limity smluvních pokut omezeny. Nově to může být maximálně 0,1 procenta denně z částky, se kterou je člověk v prodlení. Současně platí, že souhrn všech smluvních pokut nesmí přesáhnout polovinu z výše půjčky a přitom smí být nejvýš 200 tisíc korun.
Na co si dát pozor: Pročtěte si dobře obchodní podmínky. Háček může být v poplatcích za zasílání upomínek. Ty omezeny nejsou, a jestliže nezaplatíte včas a věřitel vám kvůli tomu pošle každý den upomínku za 300 korun, úvěr se nepříjemně prodraží.
Zákon pro všechny úvěry
Dosud se zákonná omezení netýkala mikropůjček do pěti tisíc korun či hypoték. Nově budou muset všechna zákonná ustanovení plnit i jejich poskytovatelé.
Kolik korun si můžete půjčitBanka: min. - max.
Poznámka: spotřebitelské úvěry nezajištěné nemovitostí Zdroj: banky a společnosti |
Na co si dát pozor: Zákon o spotřebitelském úvěru se netýká obchodních vztahů. Pokud si tedy půjčujete jako podnikatel, nemusí si vás půjčující tak důkladně prověřovat, poplatek za předčasné splacení může být vyšší atd. Nejste podnikatel? Pozor, takzvané „žraločí firmy“ to nevidí jako velkou překážku. Úvěr podmíní tím, že ve smlouvě uvedete IČ a půjčí vám navíc tisícikorunu na vyřízení živnostenského oprávnění.
Neprověřili vás? Smlouva neplatí
Jestliže finanční společnost řádně neprověří vaši schopnost splácet, je smlouva neplatná. Ale to, že je neplatná, rozhodně neznamená, že by si člověk mohl půjčit a pak nemusel nic vracet! V takovém případě nehraje roli sjednaný úrok, ale diskontní sazba ČNB. Ta je v současné chvíli 0,05 procenta ročně.
Na co si dát pozor: Důkladné prověření schopnosti splácet není formalita. Je lepší si nepůjčit než se půjčkou (která může člověku v danou chvíli připadat nezbytná) dostat do ještě závažnějších finančních problémů. Navíc případné dokazování, že firma dostatečně neprověřila schopnost splácet, se odehrává před soudem.
Neplatiče prodají jinému věřiteli
Dá se očekávat, že zvláště ti, kdo mají se splácením problémy, připadnou novému věřiteli. Současnou pohledávku věřitel prostě prodá někomu jinému. „Existují pro to dva možné důvody. Zaprvé se úvěrů budou snažit zbavit ti, kdo nebudou žádat o licenci, a tudíž nebudou dále v oboru půjčování peněz podnikat. Zadruhé firmy, které o licenci žádat budou, si naopak budou chtít vyčistit portfolio od potížistů,“ vysvětluje Zdeněk Soudný z projektu Navigátor bezpečného úvěru.
Co může pro klienta takový prodej znamenat? Nový majitel sice musí postupovat podle původně sjednaných podmínek, je však pravděpodobné, že je bude uplatňovat důsledněji. Když je například ve smlouvě možnost požadovat doplacení úvěru najednou, nový majitel ji využije.
Na co si dát pozor: Nový zákon dává ČNB lhůtu 15 měsíců na rozhodnutí o udělení licence. Během této doby mohou některé firmy úvěry stále poskytovat. Pak ukončí svoji činnost a pohledávky odprodají inkasním agenturám. Poté hrozí riziko uvedené v předchozím bodě. Prevence? „Půjčovat si od spolehlivých institucí,“ radí Ondřej Holoubek z Provident Financial.
Prověřte svého věřitele
Věřitel musí prověřit klienta z hlediska schopnosti splácet. I zákazník má možnost „proklepnout“ si věřitele, tentokrát z pohledu prohřešků, které má firma vůči zákonu. Může se tak dozvědět, jestli se společnost nesnaží své klienty na něčem nachytat. Registr bude přístupný na stránkách ČNB v sekci Dohled/Výkon dohledu/Pravomocná rozhodnutí.
Modelový příklad
Muž z Plzně, 25 let, prodavač v elektru, středoškolsky vzdělaný, měsíční příjem 20 tisíc korun čistého. Žádná rodina, žádné jiné dluhy. Pravidelné měsíční splátky: 1 000 Kč penzijní připojištění, 2 000 Kč stavební spoření a 300 Kč pojištění auta. Všechny uvedené finanční produkty stejně jako hlavní běžný účet má u jiné banky. Potřebuje si půjčit 15 000 Kč na rok. Bude splácet včas, případný bonus je zahrnut do výpočtu.
| Banka | Půjčka | RPSN | Splátka | Celkem |
| mBank | 15 000 | 3,81 | 1 250 | 15 300 |
| Airbank | 15 000 | 7,13 | 1 323 | 15 540 |
| Equa bank | 15 000 | 16,1 | 1 354 | 16 248 |
| Česká spořitelna | 15 000 | 18,7 | 1 500 | 16 373 |
| Nebankovní společnost | ||||
| Home Credit | 15 000 | 21,9 | 1 399 | 16 788 |
| Cofidis | 15 000 | 26,3 | 1 683 | 15 490 |
| Profi Credit | 15 000 | 38,56 | 1 485 | 17 820 |
| Provident Financial | 15 000 | 38,97 | 1 488 | 17 845 |
| Pro srovnání** | ||||
| ČSOB | 20 000 | 7,1 | 1 730 | 20 760 |
| Raiffeisenbank | 20 000 | 8,19 | 626 | 22 528 |
| Komerční banka | 30 000 | 8,2 | 2837 | 31 203 |
| Poznámka: spotřebitelské úvěry nezajištěné nemovitostí, **banky spočítaly model pro nejnižší úvěr, který poskytuj Zdroj: banky a společnosti | ||||
Předvánoční půjčkové novinky
CETELEM: Každý pátek a sobotu úvěry na nákup zboží bez navýšení (bezúročné, bez poplatků), vždy u vybraných prodejců. Platí pro nákup zboží od 2 do 200 tisíc korun, doba splácení až 20 měsíců.
COFIDIS: Pokud jsou žadatelé dva lidé, kteří žijí ve stejné domácnosti, získají lepší podmínky než jednotlivci, úrok od 5,89 procenta. Chystají Partnerskou konsolidaci, lze konsolidovat úvěry obou partnerů plus žadatelé mohou získat až 50 tisíc korun na cokoliv.
ČESKÁ SPOŘITELNA: Odpuštění až 15 splátek při řádném splácení. Jde o dlouhodobou nabídku.
ČSOB: Kampaň a refinancování půjček. Když si klient převede od konkurence půjčky alespoň za 50 tisíc korun a zároveň i platební styk, získá garantovanou sazbu 5,9 procenta. Dlouhodobá nabídka.
EQUA BANK: Ke každému refinancování nebo konsolidaci půjček ve výši alespoň 50 tisíc korun tablet Lenovo zdarma.
HOME CREDIT: U hotovostních úvěrů služba Svobodné splácení - až u poloviny splátek si může člověk sám snížit částku o 50 procent, aniž by musel o cokoliv žádat. O neuhrazenou sumu se automaticky prodlouží doba splatnosti.
KOMERČNÍ BANKA: Nulový poplatek za Osobní úvěr, úroková sazba 6,9 procenta ročně pro nejlepší klienty. Akce „Kolik úvěrů přinesete, tolik splátek vám vrátíme“ pro úvěr na konsolidaci půjček.
mBANK: Garance nejlevnější půjčky, když klient dostane od jiné banky lepší nabídku (jak před tím, než si půjčku vezme, tak kdykoli během jejího splácení). Banka konkurenční RPSN dorovná a navíc zlevní o dalších 0,2 %.
MONETA MONEY BANK: Vánoční kampaň na flexibilní půjčku s nejnižší splátkou na trhu, možnost opakovaně čerpat již splacenou část úvěru, možnost kdykoliv splatit část nebo celou půjčku bez poplatku.
PROFI CREDIT: Vánoční půjčka se slevou až 31 procent. Půjčit si klienti můžou 40, 60 nebo 80 tisíc korun se splatností 36 až 48 měsíců.
PROVIDENT FINANCIAL: V předvánoční soutěži může člověk vyhrát jedno z pěti aut Opel, deseti dovolených podle vlastního výběru, padesáti televizí nebo jeden ze sta nových mobilů Samsung.
RAIFFEISENBANK: Do konce roku vyplácejí bonus pět tisíc korun k nově poskytnutým Rychlým půjčkám nebo Konsolidacím od 100 tisíc korun. Bonus ihned na začátku splácení.
SBERBANK: FÉR půjčky zlevnili až na 5,99 procenta ročně. Současně funguje Garance nejvýhodnější půjčky. Pokud klient kdykoli během splácení narazí na lepší konkurenční nabídku, dorovnají ji do minimální výše 5,99 procenta ročně. Platí dlouhodobě.
UNICREDIT BANK: U převedení půjček (pobočky i web) bude úroková sazba začínat na 3,9 procenta ročně. Platí pro všechny Presto půjčky. Navíc mohou klienti získat chytrý telefon Huawei P9 lite Dual SIM. Platí jen omezenou dobu.
