Sobota 25. září 2021, svátek má Zlata
  • schránka
  • Přihlásit Můj účet
  • Sobota 25. září 2021 Zlata

Další omezení hypoték je tady. Jak moc podraží sny o bydlení?

Od 1. dubna začne platit druhá vlna doporučení České národní banky, která omezí 95% hypotéky. Znamená chystaná novinka větší ochranu klientů, nebo je naopak nažene do mnohem dražších úvěrů? Změny, které zatřesou trhem, komentuje hypoteční analytička Partners Lucie Drásalová.

Dubnové doporučení ČNB bude mít, oproti tomu říjnovému, velký vliv na trh. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Rozjetý hypoteční trh zastavily koncem roku dvě malé stopky: říjnové doporučení ČNB k omezení 100% hypoték, které banky plně vyslyšely, a prosincový zákon o spotřebitelském úvěru z dílny Evropské unie. Změny zatím postihly primárně banky a zprostředkovatele.

Srovnávač hypoték na trhu

Jenže od 1. dubna začne platit druhá vlna doporučení, která přinášejí omezení i u 95% LTV (výše zástavy nemovitosti) hypoték. V praxi to bude také znamenat, že si od banky půjčíte nanejvýš 90% hypotéku, a i ty budou okrájeny. Banky totiž budou moci poskytovat 80 až 90% hypotéky jen do 15 % objemu všech svých hypotéčních úvěrů.

Dubnové doporučení ČNB bude mít, oproti tomu říjnovému, velký vliv na trh, protože se výrazně omezí nebo zdraží poskytování hypoték nad 80 % LTV. A banky mají poměrně velké množství hypoték právě nad touto hranicí -odhadem je to 40 až 50 % všech úvěrů na bydlení.

„Česká národní banka by měla důvěřovat riskařům v bankách, kteří by bonitního klienta mohli pustit i ke 100% hypotéce,“ říká hypotéční analytička Lucie Drásalová.

Lucie Drásalová, hypoteční analytička Partners

Banky mají několik možností, jak novou situaci regulovat:

Metodická úprava: méně vysokých hypoték
Banky pozastaví financování „vysokých“ LTV, například na 85%, 80%. Některé banky toto opatření již v minulých měsících udělaly. Pro klienta to znamená mít při pořizování vlastního bydlení vyšší vlastní hotovost.

Cenová úprava: hypotéky zdraží
Banky budou muset „vysoké“ LTV zdražit. Lze předpokládat, že se zdražení dotkne hypoték již od 80% LTV. Lidé budou muset mít nejen větší hotovost, ale zaplatí i více na úrocích. Očekáváme nárůst o cca 0,3 procentní body.

Přísnější posouzení bonity: hypotéka jen pro bohaté
U lidí, kteří si budou brát vyšší LTV, bude banka vyžadovat vyšší příjem.

Tato doporučení a zároveň nově připravovaný zákon o ČNB jsou velkým zásahem do hypotečního trhu a fungování bank, tedy soukromých podnikatelských subjektů. Platí, že české bankovnictví a vůbec posuzování úvěruschopnosti paří celosvětově k nejbezpečnějším a nejpřísnějším. A to je i jeden z důvodů, proč Českou republiku minuly hypotéční či nemovitostní krize v minulosti.

V bankách pracují schopní riskaři, kteří mají zodpovědnost za kvalitu portfolia a dokážou dobře posoudit, co je ještě bezpečná hypotéka nebo kdo je bezpečný klient. Umí předvídat, kolik schválených úvěrů má potenciál spadnout do defaltu (neschopnost splácet), jaké případné odpisy by banku čekaly a podobně.

Banky používají mnoho metodických a cenových nástrojů, scoring, dozajištění, které jim pomáhají rizikovost portfolia korigovat. Stejně tak mají banky svoje akcionáře, a ty zajímá nejen zisk, ale i to, jak rizikové portfolio banka má a v jaké míře hrozí nárůst defaultních úvěru a jak moc se to může podepsat na odpisech.

Bydlení ve svém, ať to stojí, co to stojí

Problém je v tom, že pokud člověk vysněnou nemovitost chce, tak si ji pořídí bez ohledu na to, jestli tady nějaké doporučení ČNB je, nebo není. Rozdíl je ale v tom, jestli si ji pořídí bezpečně nebo bude kvůli různým omezením hledat jiné cesty například v mnohem nebezpečnější mimobankovní sféře a zvýší tím riziko své platební schopnosti, protože úroky budou vyšší. Doložit 24 % z vlastních zdrojů (20 % kupní cena + 4 % daň z nabytí nemovité věci) nebude pro mnoho klientů reálné.

Článek vznikl ve spolupráci se společností Partners


Dofinancování hypotéky jiným úvěrem může být pro lidi logickou, i když dražší cestou. Otázka je, o jaké dofinancování půjde. Řádný úvěr ze stavebního spoření je výrazně menší zlo, než když se člověk rozhodne dofinancovávat svůj záměr nebankovním úvěrem za 20% RPSN.

Plošnost nařízení nemá smysl ani ve chvíli, kdy si žadatel chce vzít vysoké LTV proto, že si chce nechat rezervu nebo své peníze dál zhodnocuje. Má peníze uložené například v cenných papírech. Takový člověk má úplně jinou rizikovost pro banku, než ten, který nemá žádnou hotovost, byť si oba dva chtějí půjčit 90% LTV. A v tom by ČNB měla důvěřovat riskařům v bankách, kteří by bonitního klienta mohli pustit i ke 100% hypotéce.

Autor:
  • Nejčtenější

Nechávat teď ležet peníze na účtu v bance je holý nerozum

S rostoucí inflací si teď láme hlavu nejedna domácnost s volnými penězi. Řeší otázku, kam peníze uložit, jak je...

Vlastní bydlení je pro mnohé utopií, už i pro střední třídu

Premium Mít vlastní byt či dům se vyplatí. Pro třetinu Čechů je však takové bydlení stále větší utopií. Ceny nemovitostí jsou...

Kvůli pandemii nemohly podnikat, a tak přišly s novým nápadem

Během pandemie koronaviru musely omezit svá fungující podnikání. Daly hlavy dohromady a založily firmu Nosafro,...

Dvanáct tipů, jak si téměř okamžitě zlepšit náladu

Naše nálada je proměnlivá a okolností, které ji ovlivňují, je řada. Některé působí každodenně, jiné se objevují jen...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

KOMENTÁŘ: Češi zachraňují peníze zlatem. Jak ale nakupovat chytře?

Češi v poslední době podle nejnovějšího Barometru spoření zachraňují své úspory před inflací mimo jiné zlatem a...

Mizejí už i chodníky. Ústecké ghetto se vymyká, čeká ho nový režim

Premium Ve čtvrti Mojžíř v Ústí nad Labem, která se za dvacet let změnila ze solidního sídliště v ghetto, nastane nový režim....

Zabaveno. Policie hon na Savova nevzdává, vzala mu nemovitosti a sto milionů

Premium Kontroverzní podnikatel František Savov je už sedm let obviněn v případu obřích daňových úniků a zhruba stejnou dobu se...

Vlak do Chorvatska klidně zruším, pokud problémy s ním neustanou, tvrdí Jančura

Premium Skupina Student Agency se během léta zvedla z covidového dna, přesto za sebou táhne půlmiliardový účet a chybí jí i...

  • Další z rubriky

Stát garantuje víc peněz pro děti. Kdo pomůže s výdaji na školu?

Od července se zvedla částka přídavku na děti o čtvrtinu. Ti, kteří příspěvek pobírají, nemusejí dělat nic navíc a...

Advokátka: S čím je dobré počítat, když chcete darovat nemovitost

„Nemám žádné děti, žiji sama a jsem již 10 let v penzi. Svůj dům, který vlastním, bych ráda darovala dceři svých...

KVÍZ: Jak znáte banky? A co víte o pojištění vkladů?

Baví vás svět peněz? Nebo jen rádi sledujete zpravodajství a máte sloní paměť? Vyzkoušejte si krátký kvíz, který...

Nechávat teď ležet peníze na účtu v bance je holý nerozum

S rostoucí inflací si teď láme hlavu nejedna domácnost s volnými penězi. Řeší otázku, kam peníze uložit, jak je...

Jsem zohavená, říká Linda Evangelista. Po kryolipolýze je k nepoznání

Topmodelka Linda Evangelista se rozhodla bojovat s projevy stárnutí pomocí kryolipolýzy a skončila podle svých slov...

Anife Vyskočilová má chatu v Suchdole s krásným výhledem na Prahu

Vzpomínáte si na poslední díl seriálu Sanitka, natočený podle skutečné události, kde na zahrádkářskou kolonii v...

Nechávat teď ležet peníze na účtu v bance je holý nerozum

S rostoucí inflací si teď láme hlavu nejedna domácnost s volnými penězi. Řeší otázku, kam peníze uložit, jak je...

Lucie Šafářová a Tomáš Plekanec se vzali, ukázali fotky z veselky

Přestože na jaře prohlašovali, že kvůli drahému rozvodu hokejisty Tomáše Plekance do svatby nebudou investovat,...

Zhubla téměř 50 kilo, teď se zpěvačka Adele pochlubila novou láskou

Během posledních tří let se zpěvačce Adele (33) podařilo zhubnout téměř padesát kilogramů. Britka prožila od rozvodu s...