Bylo osloveno celkem 12 bankovních i nebankovních domů, z nichž data poskytlo celkem 10 institucí. Spotřebitelské půjčky byly hodnoceny podle reálné úrokové sazby poskytnuté klientům, které banky hlásí České národní bance. Největší váhu v celkovém porovnání má RPSN, tedy ukazatel, který vypovídá o veškerých nákladech spojených s úvěrem. Dále analytici přihlížejí také k nutnosti vedení běžného účtu v bance, dostupnosti půjčky i k nabídce na pojištění.
Parametry hodnocení
|
„Nejlepší variantou je samozřejmě úvěr vůbec nepotřebovat. Ale mohou nastat situace, kdy nezbývá nic jiného, než si peníze půjčit. Zde bych využila především úvěry od prověřených společností, jako jsou banky. V poslední době jsou na vzestupu tzv. odložené platby, kdy je možné si zboží pořídit přes e-shop a platbu odložit na později. Zde doporučuji zboží nakupovat s rozmyslem a nepodléhat neuváženým nákupům. Stačí si platbu odložit u několika e-shopů a celková splatná částka může nemile překvapit,“ říká Valerie Koubová, analytička společnosti Scott & Rose.
Kdo s žádostí o spotřebitelský úvěr osloví banku, musí počítat s tím, že ve většině případů banky prověřují bonitu klienta a jeho rizikovost. „Pokud je bankou úvěr uváděn od nějaké sazby, neznamená to automaticky, že tuto sazbu banka klientovi nakonec poskytne,“ upozorňuje analytička. Úroková sazba, kterou žadatel o půjčku ve finále získá, se od nabídkové sazby může výrazně lišit.
Banky pak reportují ČNB reálnou sazbu, což je průměrná sazba poskytnutých úvěrů za dané období a za určené úvěry. Jak uvádí analytička Koubová, zatímco banky na podzim loňského roku nabízely úvěry kolem 6 % p.a., reportovaná sazba za 4. čtvrtletí 2022 byla 10,19 % p.a. Rozdíl mezi nabídkovou a reálnou sazbou je tedy patrný.
Trend ve spotřebitelských půjčkách
O spotřebitelské úvěry je stále zájem. „I přes růst sazeb nezaznamenaly tyto úvěry v poslední době propad, jako je tomu u hypotečních úvěrů. Naopak jejich prodeje mírně ještě rostly. Úrokové sazby vrcholu již zřejmě dosáhly, ale dá se očekávat jejich stagnace či mírný pokles,“ poznamenává analytička. Podle ní však nadále budou trvat různé podpory prodeje úvěrů v podobě marketingových akcí a akčních sazeb, jako tomu bylo dosud.
„Pokud si lidé potřebují půjčit, určitě je vhodné mít vše dopředu promyšleno, mít představu o výši půjčky, její splátce a požadované splatnosti půjčky. Z široké nabídky poskytovatelů půjček si vybrat dvě až tři banky, u nich si vypracovat nezávaznou kalkulaci a poté nabídky porovnat. Vše důkladně zvážit, i když je možné úvěr získat takřka na pár kliků a bez nutnosti navštívit osobně pobočku,“ radí Koubová.
Žebříček spotřebitelských úvěrů
Roční úrokové sazby nejoptimálnějších bankovních půjček se nyní pohybují v rozpětí od 4,90 % po 6,90 % p.a. V trojici nejlepších je v březnové nabídce Raiffeisenbank, UniCredit Bank a mBank. Na čtvrtém místě je Komerční banka a páté místo patří Air Bank.
| Banka | Spotřebitelský úvěr | Výše úvěru v Kč | Splatnost v měsících |
|---|---|---|---|
| 1. Raiffeisenbank | Minutová půjčka | 5 tis. až 800 tis. | 3 až 120 |
| 2. UniCredit Bank | PRESTO Půjčka na cokoliv | 20 tis. až 1,25 mil. | 12 až 120 |
| 3. mBank | mPůjčka Plus | 10 tis. až 1 milion | 12 až 96 |
| 4. Komerční banka | Osobní půjčka | 10 tis. až 2,5 mil. | 12 až 96 |
| 5. Air Bank | Půjčka | 5 tis. až 1,2 mil. | 6 až 120 |
| zdroj: Finparáda.cz, březen 2023 | |||
První místo patří Raiffeisenbank s Minutovou půjčkou, která má úrokovou sazbu od 6,70 % p.a. Úvěr je bez poplatku za sjednání a vedení. Mimořádné splátky i úplné předčasné splacení půjčky je rovněž zdarma. Stávající klienti si ji mohou sjednat v internetovém i mobilním bankovnictví.
Klienti, pro které je Minutová půjčka prvním produktem u Raiffeisenbank, vyplní žádost online v mobilním telefonu nebo prostřednictvím počítače a v řádu pár minut se dozví, zda byla půjčka schválena a v jaké výši. Před samotným načerpáním půjčky je však nutné navštívit pobočku. V tomto směru banka plánuje vylepšení.
Na druhém místě je UniCredit Bank s PRESTO Půjčkou na cokoliv. Ta je aktuálně nabízena s úrokovou sazbou od 6,49 % p.a., která patří od minulého roku k nejnižším na trhu. Kromě výhodné sazby banka od 27. 2. 2023 odměňuje klienty až 15 tisíc Kč (max. 12 000 Kč za každých půjčených 100 000 Kč + 3 000 Kč za nový běžný účet k půjčce). Kampaň platí pro nové i stávající klienty.
Banka navíc zvýšila maximální úvěrový rámec na 1 250 000 Kč (dříve 1 000 000 Kč). Za poskytnutí úvěru se hradí poplatek 1 500 Kč, vedení úvěru je zdarma. Předčasné splacení úvěru je zpoplatněno účelně vynaloženými náklady banky v maximální výši 1 % z mimořádné/předčasné splátky.
Třetí místo patří mBank s mPůjčkou Plus. Tento úvěr je nabízen s úrokovou sazbou od 5,99 % p.a. při sjednání pojištění schopnosti splácet, bez něj se úroková sazba zvyšuje na 7,99 % p.a.
Sjednání mPůjčky je zdarma, a to včetně jejího vedení, mimořádných splátek i předčasného splacení. Vyřízení půjčky je možné online přes mobilní a internetové bankovnictví. Pro klienty s hlavními běžnými účty u vybraných bank nabízí mBank zrychlení procesu ověření příjmu.
Na čtvrtém místě skončila Komerční banka s Osobní půjčkou, jejíž úroková sazba začíná na hodnotě od 6,90 % p.a. Vyhodnocení žádosti o půjčku stojí 490 Kč, správa a vedení půjčky je zdarma. Půjčku je možné splatit kdykoliv bez sankce, lze si také zvolit výši a datum splátky.
Stávajícím klientům umožňuje banka sjednat půjčku do 150 tisíc Kč prostřednictvím mobilní aplikace Mobilní banka.
Páté místo v žebříčku patří Air Bank, která půjčku nabízí s akční bonusovou úrokovou sazbou od 4,90 % p.a. při řádném splácení úvěru (jinak od 5,90 % p.a.). Akční sazba je platná do odvolání. Zdarma je sjednání i vedení půjčky, zdarma lze sjednat snížení měsíční splátky, provedení mimořádné splátky nebo předčasné splacení úvěru.
Pokud klient svoji první půjčku u Air Bank splatí do 30 dnů od načerpání, banka mu vrátí úroky. Každý kalendářní rok lze také využít dvouměsíční splátkové prázdniny, po dobu kterých nemusí klient půjčku splácet, prodlouží se však celková doba splatnosti. Nejedná se tedy o odpuštění splátek.
